關于互聯網金融的幾點思考

摘 要：互聯網金融將在一定程度上改變中國。互聯網三巨頭：阿里巴巴、百度和騰訊，已挺進金融領域，他們通過電商領域的成功來構建網上支付能力，已具備了多種金融服務能力（消費貸款、中小企業貸款、小額理財工具），其中阿里巴巴和騰訊已經獲得了銀行牌照。

關鍵詞：互聯網金融；微眾銀行；智慧銀行；網商銀行

隨著騰訊的微眾銀行、阿里的網商銀行試營業的消息相繼傳出，互聯網銀行這一“無網點、無柜臺、無財產擔保”的劃時代的“三無銀行”在一片喧囂和觀望中正式起航了！

互聯網銀行最大的特點是三無：無網點，無柜臺，無抵押。客戶從開戶到存款到結算，到貸款，到貸后的管理，都在線上完成。微眾銀行不會靠提高存款利率來吸收存款，將通過降低成本的方式，讓貸款利率更有競爭力。借助互聯網，微眾銀行實現了遠程刷聯房貸，銀行系統儲存了用戶的信用信息和個人資料，當用戶需要貸款時，打開手機上的客戶端，自拍一張照片，然后再讀出手機端隨機出現的文字信息，就可以通過驗證，系統就會給出一個信貸額度，隨后用戶就可以將這筆貸款轉入個人帳戶進行消費。據了解，微眾銀行的主要產品包括小額經營和消費貸款，小額存款和理財，信用支付工具等，主要面向小微企業和普通百姓。

盡管早在2015年1月4日，微眾銀行就已經在李克強總理按下“回車鍵”下放出了象征意義的第一筆貸款，但直到1月18日，微眾銀行才正式對外公布開始“試營業”。即使是這個“試營業”，嚴格意義上來講，也只能算是邀請制的內部系統測試，因為這期間能夠參與到前海微眾銀行進行開戶和辦理業務的，只有被邀請的部分銀行股東和銀行員工們，外界普通企業和個人并不能真正參與其中。此次“試營業”，微眾銀行的真正目的是對內部系統功能、產品、流程、安全機制、風控系統等進行“擬真實環境”的線上測試，以便確保在未來正式對外營業的時候，不出現問題。另外，微眾銀行也借此讓商業銀行們過來把把脈，順便建立未來可能的合作關系，比如一些中間業務和代收業務等。

純線上的銀行體驗注定將充滿挑戰，那么，未來這種純線上模式的互聯網銀行是怎樣辦理各種業務的呢？號稱“互聯網銀行史上第一筆業務”的“卡車司機徐軍通過微眾銀行拿到3.5萬元貸款”為例，他就是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款的。聽著很新奇，下面簡單說明一下業務邏輯：

客戶通過互聯網（PC、手機、平板等上網設備）接入互聯網銀行辦理業務，互聯網銀行通過攝像頭對客戶“刷臉”進行人臉特征識別和身份認證，系統識別出身份后，做三個關鍵動作：一、自動與公安部身份數據進行比對；二、接入人民銀行的征信系統讀取該客戶的征信信息；三、通過互聯網銀行自身大數據、互聯網、社交媒體大數據等進行客戶信用評定；結合上述三類認證和信用評估后，給出客戶信用評級和風險評級，進而給客戶辦理各類相應業務和授權。

這樣做的好處很明顯，從客戶角度講，以后可以足不出戶、隨時隨地、高效方便地辦理銀行業務，再也不用受傳統商業銀行驅車幾公里、再拿號排隊幾小時的痛苦，當然也不用看某些態度惡劣柜臺營業員。而且，以互聯網思維的創新個性看，未來互聯網銀行勢必會推出諸如一元錢起存起貸、無抵押信用貸款、遠程“刷臉”開戶等更多的花樣。

不過，跟以前支付寶、余額寶、微信支付、發紅包不同，一旦這個業務被定義為“銀行業務”，那么嚴肅性和風險程度就立即被放大無數倍了。恐怕這種純線上操作、“資金虛擬化”（只見數字，不見現金）、買賣雙方不見面的方式，并不是所有人，尤其是一些年齡偏大的人能夠接受和愿意嘗試的。

還有一點，雖然互聯網銀行的出現就頂著為廣大草根服務的頭銜，但不要以為任何人都可以在互聯網銀行上辦理業務。互聯網銀行的業務基礎和大數據來源還是基于人民銀行的誠信系統，前海微眾銀行行長曹彤就說過：在人民銀行誠信系統上找不到痕跡的客戶，可能微眾銀行也不一定能夠服務的了。所以，那些信用低下、習慣性老賴或者各種不靠譜的企業和個人，指望轉戰到互聯網銀行來借錢發財成為了泡影。

盡管外界對即將到來的互聯網銀行充滿期待，但互聯網銀行從出現開始，就將面臨監管限制和風險控制的限制！

首先，“面簽”能否打破、如何打破，就是互聯網銀行還未誕生就已經開始頭痛的問題。按照央行有關規定，在商業銀行（互聯網銀行也是商業銀行屬性）進行開戶等業務操作時，必須經過“面簽”流程（即客戶必須到銀行網點的柜臺去跟銀行柜員當面辦理）。雖然后來隨著互聯網的發展和網上銀行的興起，央行下發了《關于規范銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》征求意見稿，提出“未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，被界定為弱實名電子賬戶，可通過遠程進行開戶”，算是網開一面，但這類客戶“只能用于購買理財產品，不能轉賬結算、交易支付和現金收付”。換句話說，時至今日，至少在明文的政策上，央行還沒有放開“面簽”這道限制。而互聯網銀行本身沒有網點、沒有柜臺，那要如何“面簽”呢？網絡視頻算不算合規？這些都是互聯網銀行眼下面臨的非常棘手的難題。

其次，完全線上操作、虛擬化的業務，如何切實做到銀行級別的風險控制？盡管如上文提及，互聯網銀行未來會通過線上視頻人臉身份識別（當然還可以包括指紋、聲音等技術手段驗證）外加“三個關鍵對比動作”的方式，對客戶身份和信用等進行識別和判定，但這種基于純高科技手段本身就令人擔心！一旦遇上反技術欺詐，系統的可靠程度將備受考驗。另外，這類高科技手段是以前傳統商業銀行沒有觸及到的，一方面，確實需要權威機構的驗證以及大面積實際應用的考驗，另一方面，監管部門是否認可這種做法也還是個未知數。

最后，最關鍵的爭議是，未來的銀行法規和政策監管，究竟是一碗水端平，還是實行雙軌制？一碗水端平的話，那就意味著互聯網銀行可能采用的“非面簽”、“虛擬化”、“高科技驗證”等做法，傳統商業銀行也可以采用。但這些新事物的可行性、風險度到底如何，還需要時間和實踐去檢驗，以工農中建等傳統大銀行目前的天文數字的資金存量和以十億計的海量用戶數，央行會這么冒險放開嗎？但實行雙軌制的話，首先面臨的就是不公平競爭的質疑。傳統商業銀行是效率低、是成本高、是門檻高，但這樣做的好處卻是風險完全可控。對銀行這個特殊行業來說，“不出事”幾乎就是最大的成就和底線。而讓互聯網銀行低門檻，“隨隨便便”，傳統商業銀行作用無法體現？央行能否承受排山倒海般的壓力么？在互聯網金融面前，銀行只有以前所未有的創新精神和科學態度主動介入互聯網金融，與互聯網（金融）企業融合，實行線上與線下的有機結合，才能走得更遠、走得更好，才能破解用傳統思維難以解決的問題。

參考文獻

[1]http：//www.jpm.cn/article-1107-1.html？toutiao=1&utm_source=tuicool阿里騰訊網絡銀行來襲[DB/OL].

[2]http：//jingji.cntv.cn/2015/03/06/VIDE1425649321719400.shtml[經濟信息聯播]聚焦兩會互聯網銀行不設物理網點傳統銀行轉型“智慧銀行”[DB/OL].

作者簡介：方東菊（1971，10-），女，湖北武漢人，武漢職業技術學院副教授。