從網點到云端：互聯網金融視野下的商業銀行變革

陳雨薇

（中國建設銀行山東省分行，山東 濟南 250000）

從網點到云端：互聯網金融視野下的商業銀行變革

陳雨薇

（中國建設銀行山東省分行，山東 濟南 250000）

本文對互聯網金融發展的模式及優勢進行了分析，指出互聯網金融的普惠性、融合性、高效靈活，將弱化商業銀行的中介作用，對商業銀行的盈利模式等產生影響。對此，本文從培養互聯網思維、“應用端+云服務”的模式、加強大數據應用等七個方面闡述了商業銀行的變革之路

互聯網金融；商業銀行，大數據

近年來，互聯網金融的發展可謂突飛猛進。截至2014年末，第三方網絡支付交易規模超過8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規模近6萬億元，同比增長391%，約為2011年交易額的80倍。余額寶用戶數增加到1.85億人，規模達到5789.36億元，穩居全球大基金行列，為用戶創造了240億元的收益。全國P2P網貸成交額為3291.94億元，較2013年增長268.83%。而據中國銀行業協會發布的《中國銀行業發展報告》，截至2014年末，中國網上銀行個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶，交易總額達1248.93萬億元，銀行業金融機構離柜交易達1167.95億筆，交易金額達1339.73萬億元。互聯網金融的高速發展，使得銀行業平均離柜率達到67.88%，也就是有近70%的業務是在銀行的網點之外完成的。在此背景下，商業銀行應及時變革。

一、互聯網金融的發展：模式與優勢

1995年在美國開業的安全第一網絡銀行（SFNB）作為全球第一家網絡銀行，開啟了互聯網金融的大幕。對于互聯網金融的發展歷程，有學者劃分為金融互聯網、互聯網金融、數字化金融三個階段，更具代表性的是姚文平（2014）所做的階段劃分：第一階段是在互聯網出現以后，金融業開始運用互聯網為客戶提供金融產品和服務，這是互聯網金融的準備階段；第二階段是20世紀90年代中期到2010年左右，這是互聯網與金融的融合期，同時專業的互聯網金融業態正式出現；第三階段是2011年以來，互聯網金融呈現加速發展的態勢，創業者、互聯網公司以及非金融機構大量涌入互聯網金融領域，互聯網金融的類型日益豐富，對經濟社會的影響日益深遠。

互聯網金融的潮水所及，催生了眾多的產品、服務甚至商業模式。典型的有七大類：第一類是第三方支付，依托互聯網，以第三方支付機構作為中介，通過計算機、移動通信設備、專用設備甚至二維碼等在付款人和收款人之間進行資金劃轉的服務，比如支付寶、財富通、快錢等。第二類是P2P，指的是個體和個體之間通過互聯網作為信息平臺實現的直接借貸，比如翼龍貸、宜信、陸金所等。第三類是眾籌融資，通過網絡平臺為項目發起人籌集從事某種創業或活動的小額資金，并由項目發起人向投資人提供一定的回報（不限于資金回報，也可以是產品或服務），如天使匯、眾籌網等。第四類是在線金融銷售，是指通過互聯網平臺在線銷售金融產品或提供金融服務，如好買基金網、眾安在線等。第五類是網絡小貸業務，主要是互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務平臺客戶提供小額信用貸款，如阿里小貸、京東的京寶貝等。第六類是互聯網理財，為大眾提供在線理財規劃、咨詢和交易服務，如挖財、銅板街等。第七類是金融搜索或數據服務，比如91金融超市、融360等。此外，還有征信平臺、虛擬貨幣、產業互聯網金融等等。

互聯網金融有著顯著的互聯網基因，因而其在融合業態、友好體驗、便利快捷、參與者廣泛等方面有著天然的優勢。具體來講，一是普惠性。傳統的銀行由于受網點數量、服務能力等限制，業務辦理，特別是財富管理性質的業務需要設定一定的門檻，因而相當多的人無法得到及時的金融服務。而互聯網與金融的結合，一方面極大擴展了服務覆蓋面，另一方面極大降低了準入門檻，充分體現了互聯網的普惠性，在滿足大眾化金融服務需求的同時，極大提高了普通大眾對互聯網金融的熱情和參與度。這方面的典型代表是余額寶。二是融合性。因為有互聯網的廣闊平臺，所以互聯網金融產品與其他服務之間可以相互打通、融合，使原來封閉在金融系統內部的服務，能夠超越時間、地點、領域的限制，無縫、實時地與其他生活場景和社會服務鏈接、轉換，為客戶提供更為廣闊的服務空間。比如使用支付寶，可以在線投資、轉賬、購物、繳納電費水費、租車、買電影票，甚至發工資等等，極大便利了客戶生活和工作。三是靈活高效。一方面商業銀行因為受到政策、體制以及流程等制約，產品、服務的創新周期較長，且同質化嚴重，而互聯網金融的創新靈活多樣，時間快、方式多、個性化突出，容易滿足客戶差異化的需求。另一方面，由于互聯網金融有著龐大的數據積累和出色的信息加工能力，因而具有無可比擬的服務效率。比如在融360，借款人只要輸入需求關鍵詞，搜索引擎便迅速從海量信息中找到最能匹配用戶需求的內容，各家產品特色一覽無余，賦予了客戶更多更大的選擇權。四是低成本。由于互聯網金融不需建設物理網點，大量的交易借助網絡智能完成，同時資金的供求雙方可以直接進行信息的搜集、甄別和匹配，幾乎不用支付代理傭金等費用，因此交易成本遠遠低于傳統商業銀行。據統計，銀行柜臺業務每筆成本在8.5至9元，銀聯單筆支付的成本約0.42元，而支付寶單筆交易的成本是2分錢，阿里小貸負責人介紹阿里小貸單筆信貸操作成本為2.3元，而一般銀行的成本是2000元左右，互聯網金融的成本優勢顯而易見。國外的情況也大致相同，以美國Lending Club為例，其運營費用率（運營成本與貸款余額之比）在2%左右，而富國銀行社區銀行業務的運營費用率則始終維持在5.5%—6.5%，以至于富國銀行因為Lending Club沖擊了其社區銀行業務而發出備忘錄，禁止其員工參與Lending Club投資。五是強大的IT支持。因為有最新發展的IT架構和強大的搜索引擎技術、存儲技術、云計算技術等基礎，互聯網金融呈現出了高度發展的技術圖景，而這些技術又構成了互聯網金融的核心優勢。例如支付寶的“云支付”從原來的IOE技術切換到云計算技術后，在2014年“雙十一”活動中，峰值處理每分鐘285萬筆，保證了全天創下成交571.12億元的世界紀錄。阿里巴巴金融僅僅需要300多人的團隊服務超過13萬的客戶，其日常的資質審核、貸后管理、現金流分析以及風險控制全部使用線上IT系統，相比商業銀行的小微貸款管理技術具有不可比擬的優勢。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）以長尾理論顛覆“二八”理論

長期以來，商業銀行的經營基本遵循“二八理論”，也就是經營20%的客戶，可以獲得80%的收益。這是因為商業銀行的服務資源是有限的，因而決定了其所服務的客戶數量也是有限的，如果再更多地服務客戶，其邊際收益就是負的。據某國有商業銀行省級分行的統計，其占比2.86%的VIP客戶，貢獻了50%以上的存款和60%以上的資產管理規模。因此這種情況下，銀行會集中其有限的服務資源，優先服務和滿足少數高端客戶的金融需求，而對大多數普通客戶，就無法提供全面的金融服務。同樣，小額融資也因為成本收益問題受到忽視，在中國5600萬小微企業及個體工商戶中，有近1/3存在借債行為，但其中能從銀行獲得貸款的僅占11.9%。但是，互聯網金融的發展，改變了這一切。因為互聯網顯著降低了信息傳遞以及交易成本，并且對大眾客戶提供了便利快捷的平臺，因而能夠以更低的邊際成本覆蓋更多的客戶，原來被商業銀行所忽視的“長尾”也能得到充分服務并創造價值。圖1展現了金融供求曲線在互聯網出現之后的變化。

圖1：金融供求曲線在互聯網出現后的變化（二）沖擊商業銀行盈利模式

商業銀行傳統上以“存貸匯”為盈利之本，盡管近年來商業銀行的中間業務有了長足發展，但是傳統“存貸匯”業務的經營仍然貢獻了絕大部分的利潤。互聯金融對商業銀行的沖擊，不同程度地撼動了商業銀行的這些業務領域。在支付領域，第三方支付目前擁有牌照的機構多達270家，以BAT為代表的互聯網巨頭、三大運營商、京東等電商悉數在列，2013年支付規模為53729.8億元，2014年超過8萬億元，同比增長50.3%，而且這個銀行之外的支付規模目前還在快速擴張。在銀行的負債端，以余額寶為主的各類網絡“寶寶”，已經分流了為數不少的銀行存款。在銀行的資產端，網絡小貸、P2P等也日漸發力，2014年P2P的融資規模超過3000億元。產業互聯網金融也在發力，海爾集團傾力打造互聯網貸款平臺“海融易”，主打企業金融、供應鏈金融等四個板塊，力圖激活其線下的1.2億用戶。互聯網金融不可逆轉又加速發展的勢頭將會日益對商業銀行經營和盈利構成巨大挑戰。

（三）弱化商業銀行中介作用

商業銀行最早產生于貨幣兌換的需要，后來又因為承擔支付中介和信用中介的作用，而逐漸在國民經濟中占據核心地位。互聯網金融的發展，使商業銀行原來基于信息不對稱而承擔的中介作用嚴重弱化。首先，互聯網的速度、大數據的應用和共享平臺的建立，使得信息流動速度、傳播范圍、交流方式都有了質的擴展，因而信息變得集中、容易獲得和近乎對稱，從而使交易雙方可以不依賴中介而完成交流、定價和資金融通。其次，互聯網技術的發展，大幅降低了信息獲取成本和交易成本，資金供需雙方的匹配、風險分擔等諸多問題都可以較低成本解決，因而依賴中介角色收費的模式將會變得無利可圖。第三，互聯網金融能夠收集海量的客戶行為數據，而通過這些數據的分析，催生了互聯網金融獨有的增信方式、風險控制和交易定價能力，使得資金的融通能夠得到安全保障。這就是第三方支付和P2P得以迅猛發展的根本原因。

（四）動搖商業銀行的賬戶體系

一直以來，商業銀行對客戶的服務都是基于客戶在商業銀行開設的各類賬戶而發展起來的。而在支付寶、財付通等第三方支付平臺上，客戶只需開設虛擬賬戶，就可以完成各種交易或消費，而銀行淪為最后的資金清算渠道，這種方式下，銀行的賬戶還是存在的，但使用價值大為降低。在國外，以M-PESA為代表的支付方式，已經邁出了第二步，也就是實現了不依賴銀行賬戶的資金流動。肯尼亞的M-PESA依賴一個由小型店鋪零售商組成的網絡，個人和企業無須開設銀行賬戶，來到這些零售商的店鋪后，可以支付現金為手機充值，作為電子貨幣，這些電子貨幣可以在不同手機用戶之間交換和轉賬，需要兌現的時候，只需拿著自己的手機到最近的零售店，用自己的文本短信就可以換成現金。目前M-PESA用戶已超過1500萬，匯款業務已超過其國內所有金融機構的總和。這種支付方式，既不需要去銀行開戶，也不需要銀行的清算，可以說完全脫離銀行而存在。盡管這種支付方式，是在金融網絡特別不發達的非洲國家的實踐，但是也說明在互聯網金融的發展中，擁有銀行賬戶并不是必然的選擇。實際上，業內已經有人提議，個人和機構都可以在中央銀行的支付系統開戶，而不需要在商業銀行開戶，這樣同時可以無須銀行間的資金清算，而隨著計算機和網絡技術的發展，這已經不存在技術問題了。

（五）沖擊商業銀行經營基礎

銀行是經營貨幣的特殊企業，不管是商業銀行起源時經營的鑄幣，還是現代商業銀行普遍經營的紙幣，貨幣一直是銀行的經營基礎。但是隨著互聯網金融的發展，這一基礎有動搖的可能。主要原因就是數字貨幣或者虛擬貨幣的產生和發展。目前來看，虛擬貨幣主要有兩種形態。一種是以QQ幣為代表的，由網絡公司推出的，在本公司運營的網絡平臺上使用，其特點是突破了原來游戲幣只能使用于虛擬空間的限制，可以進行一定的現實支付，如QQ幣除了可以購買本公司的付費服務以外，也可用來購買其他游戲的點卡、虛擬物品，甚至是一些影片、軟件的下載服務等。網易POPO按用戶在線時長給予泡幣獎勵，這種虛擬貨幣可以支付手機短信，還能在網易商城用做購買實物商品的代金券。業內人士估計，國內互聯網已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場規模，并以15%—20%的速度成長。第二種是以比特幣為代表的，依據特定算法，通過大量計算產生，特點是可以全世界流通，并得到了相當多的現實商店甚至是國家的接受。例如，2014年1月，Overstock開始接受比特幣，成為首家接受比特幣的大型網絡零售商。2013年10月，“比特幣自動提款機”在加拿大溫哥華出現，可以辦理加拿大元與比特幣的兌換。虛擬貨幣或者數字貨幣，雖然未必最終顛覆現實貨幣，但是在更多的場景下替代現實貨幣已經成為可能，這必然沖擊以經營貨幣為基礎的商業銀行的業務規模乃至生存基礎。

（六）形成金融品牌競爭

互聯網金融是隨著年輕一代的成長和生活方式的改變而不斷發展壯大的，越來越多的年輕人喜歡使用互聯網金融，商業銀行的客戶面臨著巨大的分流壓力。根據J.D.POWER亞太公司2014年中國零售銀行客戶滿意度研究，95%的中國零售銀行客戶表示知曉一個或一個以上的互聯網金融理財產品，同時，互聯網金融理財產品在客戶中擁有較高的持有率（61%），并且84%的持有客戶打算保有或增持該類產品。毫無疑問，互聯網特別是移動互聯網已經成為當下人們的一種生活方式，因而互聯網金融將會隨著人們更多和更好的體驗，而逐漸形成品牌效應，最終與原有的商業銀行品牌分庭抗禮。

三、商業銀行的應對之策

（一）培育互聯網思維

商業銀行邁向互聯網金融的變革，首要的工作是要培育商業銀行的互聯網基因，用互聯網的思維和精神來思考戰略、價值和客戶，而不是用傳統的銀行思維模式來推動變革。培育互聯網思維，必須抓住四個關鍵：一是培育“開放”思維。互聯網精神的精髓是“開放、平等、協作、分享”，只有具備開放的心態，才能接納、借鑒和吸收互聯網中有利于金融運營的各種因素，而不是排斥和抵觸。二是“用戶”思維。以用戶體驗的角度而不是以銀行經驗的角度來設計產品、功能、流程和模式。互聯網金融機構乃至互聯網企業的成功，最重要的一個原因就是改變了“用戶體驗”，使得用戶獲得了不同以往的直覺感受。三是“容錯”思維。銀行經營向來遵循穩健安全原則，絕不允許任何差錯。因此，銀行面向互聯網的改革，需要在與原來業務進行有效風險隔離的基礎上，進行一定的探索和創新，決不能因噎廢食。四是“免費”思維。有人說，在中國互聯網上發展最快的業務都是免費業務，比如支付寶開戶是免費的、收發微信是免費的、使用360是免費的等等。商業銀行走上互聯網金融之路，需要借鑒這些經驗和做法，改變以直接收費來獲取盈利的思維模式，以吸引和培育客戶、做大流量、提高活躍度為要務，把盈利的重點放在跨界融合上，而不是直接的平臺收費。

（二）實施差異化戰略

互聯網金融的語境下，商業銀行更需要實施差異化的戰略，以應對來自不同方向的競爭。馬蔚華認為，“在未來的競爭中，金融機構需要探索如何‘做得不同’，而不僅僅是‘做得更好’”。首先，隨著互聯網技術的發展，對客戶的精細分層已經成為必然，分屬不同層級或群體的客戶需求、習慣、思維、價值不同，因而要求的滿足模式也就不同，這就意味著不可能有一種模式可以獲得所有客戶，因而商業銀行需要明確自己的戰略定位，確定需要進入和開發哪些客戶。其次，互聯網金融中的競爭有著明顯的“先發性”，體現出了明顯的“贏者通吃”的特征，比如第三方支付，雖然有牌照的有270家，但是排名前三位的占據了80%以上的份額，排名第一的支付寶更是獨占超過49.6%的份額；在移動APP活躍用戶前10名中，BAT三家公司占據了9席。因而，商業銀行加入互聯網金融的競爭，如果作為跟隨者，基本上是沒有機會的，必須創新業務和模式，采取有別于競爭對手的戰略。三是商業銀行在多年的經營之中，形成了不同的文化、理念、運營體系、競爭優勢和業務品牌，因此商業銀行實施互聯網金融戰略，必須根據自身特點，發揮自身的優勢，選擇最適合自己的商業模式。當然商業銀行要形成和推動新的戰略，還必須在組織結構和內部流程上加以改造，以適應新的技術、環境和戰略目標的變化。

（三）從渠道為王到平臺制勝

曾經因為有著遍布城鄉的機構設置，商業銀行作為銷售渠道，受到了基金、保險、證券等金融機構的青睞，在銀行網點代理銷售證券、基金、保險、理財、信托等產品的業務量非常大，甚至成為一些保險、基金公司的主要銷售渠道。但互聯網金融平臺的興起，在逐漸改變這一切，渠道已經為平臺所代替。因此，商業銀行的機構網絡是優勢，但不再是制勝的武器，商業銀行必須適應這個場景的變化，盡快把業務遷移到互聯網平臺上，以獲得與對手相稱的競爭基礎。物理網點的作用正在弱化，網絡平臺的作用正在顯現，“水泥+鼠標”的模式必然要讓位于“應用端+云服務”的模式，這是目前商業銀行在渠道建設中要特別重視的。

圖2：互聯網平臺對原銷售渠道的影響

（四）加速移動金融布局

隨著智能手機的普及，移動互聯網已經成為互聯網生活的主流。與此相適應的就是移動金融成為互聯網金融的主流。據統計，2014年第三方網絡支付交易規模超8萬億元，其中移動支付交易規模近6萬億元，接近75%，這個占比還將隨著智能手機發展以及應用場景的豐富而進一步提高。工信部電信研究院發布的《移動互聯網白皮書（2014）》披露，中國的移動端互聯網用戶超過8億；2013年我國的智能手機出貨量高達4.23億部，占全球份額的50%；同時，2014年我國的移動應用端APP種類累計達400萬種，下載次數超過3000億次。據安德森·霍洛維茨基金的研究，到2020年，全球80%的成年人都會擁有智能手機，而且，數據顯示，目前人們花在移動互聯網上的時間已經大幅超過花在桌面上網的時間。業內人士認為，移動設備能引發巨大的“杠桿效應”，一個成功的應用，可能帶來巨大的商業機會。移動金融的發展，也會受到這個杠桿效應的支配，蘊藏的商機不可想象。可以說，失去了移動金融，將失去互聯網金融的一切。在移動金融方面，互聯網巨頭們已經走在了前列，例如在手機客戶端應用中，2015年1月騰訊微信擁有超過6億客戶，其中活躍客戶超過3.8億，而同期商業銀行的手機銀行客戶數量遠遠落在后面。因此，商業銀行要想在互聯網金融中占據一席之地，就必須加速布局移動金融，搶占這個高地。

（五）經營大數據

大數據是互聯網金融發展的一個重要基礎，是否擁有并經營好大數據也是互聯網金融機構的核心競爭力所在。謝平認為，“未來的金融就是數據。金融產品本質上就是數據，數據的網上移動包含一切，然后還原到各種金融產品”。商業銀行長期服務客戶的過程中，也積累了海量數據，如何讓這些數據發揮應有的作用，是商業銀行在互聯網金融背景下亟須解決的問題。首先，要搜集儲存好大數據，建立企業級的數據系統，把原來分散在各個子系統、各個部門和層級的數據，有效地整合起來，形成統一的客戶視圖。其次，要深入加工挖掘數據，從客戶的交易記錄、賬戶信息、風險偏好、金融行為習慣等方面，篩選出有價值的客戶，并進行精準營銷。第三，不僅要把數據當作工具和手段，還要把數據作為產品來經營，比如，商業銀行可以借助客戶數據，開發相應的信貸風險控制技術，銷售給大量的線上線下的信貸供應機構。

（六）從聯盟到跨界融合

馬蔚華認為，“互聯網金融已經不是金融機構之間的競爭，而是需要面對更多的來自跨界機構的競爭”。互聯網金融的發展，一方面，使得原來金融機構的經營界限模糊不清，比如日本的樂天集團，依據其對規模龐大的數據的分析、控制、推送和反饋能力，整合了銀行、證券、基金和保險四大金融業態，顛覆了傳統金融行業的盈利模式；另一方面，使得產業之間出現了交叉融合的趨勢，比如阿里公司，有金融、有物流、有購物平臺、有技術服務，經營范圍橫跨多個行業，僅僅其旗下螞蟻金服，就有余額寶、招財寶、螞蟻微貸、網商銀行、芝麻信用等，覆蓋了支付、理財、保險、小額貸款、銀行、征信等諸多領域。從國內外實踐來看，商業銀行在進入互聯網金融階段，不能單純依靠金融服務，而必須成為以數據為核心，以“金融+消費”的場景化為依托的綜合金融數據服務供應商。在目前階段，受制于行業經營限制，商業銀行要想建立與其他行業融合的新業態，可以先從聯盟開始，待時機成熟，再跨界成為“智慧、泛在”的新型服務商。實際上，目前已經有眾多銀行邁出了這一步，開始了與其他行業特別是互聯網巨頭們的聯盟與合作。比如，招商銀行與騰訊合作將微信客服升級為國內首家“微信銀行”。民生銀行和阿里巴巴達成戰略合作，除了傳統的資金清算與結算、信用卡業務等合作外，理財業務、直銷銀行業務、互聯網終端金融、IT科技等諸多方面均納入合作重點。北京銀行和小米科技簽署移動互聯網金融全面合作協議，涉及移動支付、小額信貸、產品定制、渠道拓展等多個方面。廣發銀行將傳統的銀行業務與“云營銷”理念相結合，打造“云營銷”模式，通過與電商、行業網站及社交網站等網絡機構合作，獲得新的業務及銷售機會。浙商銀行與生意寶簽署戰略合作協議，在電子商務、互聯網金融領域開展多層次、多領域、全方位的合作。

（七）需要一致性的監管政策

無論金融機構還是互聯網企業，針對相同的業務，監管的政策取向、業務規則和標準應保持一致。實際上，相對互聯網企業高度活躍的創新，商業銀行的創新并非能力不足，而是有受到監管部門的嚴密監管的部分原因，在進軍互聯網金融的路上，還有一些波折。比如互聯網公司可以開設電子賬戶，但是銀行不能。商業銀行貸款需要進行嚴格的風險分類，網絡貸款等沒有這個要求，等等。盡管出于對互聯網金融發展初期的保護與支持，采取相對寬松的監管政策無可厚非，但是，長期看，經營相同的業務，遵循相同的準則，這是市場經濟公平原則的體現和自由競爭的基礎。建議監管部門對商業銀行的互聯網金融創新方面能夠給予一致性的監管待遇，以利于商業銀行的轉型和互聯網金融的穩健發展。

[1]姚文平.互聯網金融：即將到來的新時代[M].中信出版社，2014.

[2]埃里克·布萊恩約弗森，安德魯·麥卡菲，蔣永軍譯.第二次機器革命[M].中信出版社，2014.

[3]謝平，鄒偉傳.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012，（10）.

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[7]孫浩.互聯網金融的新興商業模式[J].中國信用卡，2013，（9）.

[8]宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].金融實務，2013，（5）.

[9]謝清河.我國互聯網金融發展問題研究[J].經濟研究參考，2013，（49）.

From Bank Outlets to the Cloud:Commercial Banks Revolution under Internet Finance

Chen Yuwei
(Shandong Branch of CBC，Jinan Shandong 250000)

This paper analyzes the pattern and advantages of Internet financial development，and points out that the universality，integration，high efficiency and flexibility of internet financial will weaken the commercial bank’s intermediary role and thus impact commercial banks’profit model etc.This article puts forward commercial banks revolution methods from 7 aspects such as Internet thinking training，“application side+cloud service”mode building and big data application.

internet financial，commercial banks，big data

F830

：B

：1674-2265（2015）05-0070-06

（責任編輯 王 馨；校對 GX）

2015-4-15

陳雨薇，女，供職于中國建設銀行山東省分行，研究方向為銀行財務、網絡金融。