對推進我國普惠金融發展的認識

【摘要】普惠金融發展直接關系到我國經濟社會發展的整體進程，在國民經濟社會發展中發揮著極其重要的作用。目前，我國普惠金融發展還處于探索完善階段，發展過程中仍存在著一些現實性的困難和矛盾。文章通過對普惠金融的概述，結合我國普惠金融發展現狀，從多角度著眼，提出加快推動我國普惠金融發展的具體舉措和政策建議。

【關鍵詞】普惠金融 發展 認識

一、普惠金融概述

（一）普惠金融的產生背景

1975年，穆罕默德·尤努斯創辦格萊珉銀行，該行一直致力于通過商業化模式為貧困人群提供小額信貸服務，并創造出全新的農村貧困人群小額貸款互助模式，為在全球范圍建立更具包容性的普惠金融服務體系做出了杰出貢獻。尤努斯提出：“每個人都享有獲得信貸的權利”，這一理念體現的就是要使金融服務覆蓋到所有弱勢地區、弱勢行業和弱勢組織等金融服務薄弱環節，讓社會各階層盡享金融服務。

普惠金融一詞源于英文“inclusive financial system”，聯合國在2005年的“國際小額信貸年”上提出，后被聯合國和世界銀行大力推行。本輪國際金融危機以來，普惠金融得到了國際社會的廣泛關注，國際金融組織積極呼吁建立“普惠經濟部門”，著力推動構建全球層面的普惠金融體系，督促各國作出并踐行普惠金融承諾。

在國內，2006年3月中國人民銀行研究局焦謹璞副局長在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，開始使用這一概念。2012年6月19日，原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國集團峰會上指出：“普惠金融問題本質上是發展問題，希望各國加強溝通和合作，提高各國消費者保護水平，共同建立一個惠及所有國家和民眾的金融體系，確保各國特別是發展中國家民眾享有現代、安全、便捷的金融服務。”

（二）普惠金融的概念

普惠金融也稱“包容性金融”，是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，該體系的所有金融機構和組織都能有機融入整個金融系統，并運用豐富的金融手段，使所有階層和群體都能公平地分享金融服務和經濟增長成果，以達到社會和諧發展和共同富裕的目標。

（三）普惠金融的目標及特征

普惠金融的基本目標是在健全的政策、法律和監管框架支持下，建立一整套關聯的金融機構，共同為所有階層和群體提供合適的產品和服務。普惠金融的主要特征：一是涵蓋整個金融體系和全部社會群體。金融服務覆蓋弱勢地區、弱勢行業和弱勢組織等金融服務薄弱環節。二是內容十分豐富。主要包括：金融機構改革、金融產品與服務創新、金融消費者保護、互聯網金融、數據收集與評估。三是擁有健全的機構、嚴密的內控系統、通用的行業操作標準、高效的市場監督機制、科學的風險防范體系。四是政策環境良好，發展普惠金融需要有效的政策支撐，以便切實發揮政策的正向引導和杠桿撬動作用。

二、我國普惠金融發展現狀

（一）政策背景

2013年11月12日，中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。”普惠金融首次出現在中央正式文件中，這標志著我國迎來了普惠金融發展的政策契機。2013年9月，周小川在《求是》雜志上發表署名為《踐行黨的群眾路線 推進包容性金融發展》的文章，該文章提出發展包容性金融（也即普惠金融）有助于進一步加強金融服務實體經濟和改善民生。目前，普惠金融已成為國家、政府和社會各階層關注的重點，發展普惠金融的空間巨大，潛力無限。

（二）普惠金融發展基本情況

近年來，經濟金融快速發展為普惠金融實踐奠定了良好基礎，金融機構改革與發展成效顯著，金融產品和服務方式創新加快，金融服務覆蓋面和滲透率不斷擴大，金融基礎設施逐步完善，政策扶持方式日益優化，普惠金融發展的環境日益改善。但從普惠金融發展實踐來看，中西部地區、三農、小微企業、新興產業和科技創新型企業等經濟發展薄弱環節能夠享受的普惠金融服務仍很有限且存在時空和地域的不均衡問題。

（三）普惠金融發展面臨的困難

集中體現為“七個”不平衡：一是城鄉金融發展不平衡，城鄉金融服務水平差距較大。二是東中西部發展不平衡，東中西部地區金融資源配置不均衡。三是大中小金融機構發展不平衡，大中小金融機構可持續發展能力參差不齊。四是直接金融與間接金融發展不平衡，間接融資發展相對薄弱。五是金融創新水平與經濟發展不平衡，金融創新能力有待進一步提升。六是金融監管水平與防風險要求不平衡，金融監管整體效能仍存在較大上升空間。七是金融業發展趨勢與金融企業的管理水平、體制機制、金融文化建設不平衡。這些不平衡正成為發展普惠金融面臨的主要困難。

（四）普惠金融發展存在的主要矛盾

集中體現為“五對”矛盾：一是普惠金融的社會功能性與商業金融機構的營利性之間存在矛盾，普惠金融具有較強的政策性、公平性和普惠性等社會功能，而金融機構市場化運作主要以營利為經營目標，商業金融機構提供普惠金融服務的意愿不強。二是社會弱勢群體的金融服務剛性需求與金融機構服務實際有效供給不足之間存在矛盾。三是社會弱勢群體資質水平較低與金融機構業務服務高門檻、高要求之間存在矛盾。四是社會弱勢群體的經營高風險、低收益和未來不確定性與金融機構可持續發展要求之間存在矛盾。五是社會弱勢群體金融服務進取意識不足和金融機構傳統的“逐大放小”經營理念之間存在矛盾。這些矛盾的存在決定著發展普惠金融必須堅持政府機構、社會弱勢群體、金融機構和相關組織聯調聯動、協調推進、共謀發展。

三、加快我國普惠金融發展的建議

為進一步深化金融改革，推動普惠金融全面長期可持續發展，積極構建一個充分競爭、包容性強的普惠金融體系，有力改善弱勢群體、薄弱環節等的金融服務環境，需要政府機構、金融監管部門、各金融機構和普惠金融服務接受者等的共同努力。

（一）著力提高對普惠金融的認識

為進一步落實好十八屆三中全會要求，大力發展普惠金融，需要拓寬延展對普惠金融服務領域的新認識。一要重視新型城鎮化帶來的農村發展新格局。努力把普惠金融的發展與新型城鎮化協同推進、共同發展。二要重視城市弱勢群體。突破弱勢群體僅在農村的固有觀念，城市大量的弱勢群體同樣需要得到有效的金融支持，要充分考慮城市弱勢群體的迫切金融需求。三是重視小微企業。小微企業具有涉及面廣、就業量大、貼近民生等特點，普惠金融精準服務小微企業也是一項工作重點。四是重視自主創業者，特別是自主擇業大學生。隨著自主創業群體規模的不斷擴大，該群體的金融需求日漸迫切。

（二）積極創造普惠金融發展環境

發展普惠金融，要堅持“正向激勵、市場為主”原則，探索建立普惠金融領導協調機構，加快制定完善適宜普惠金融發展的法律法規和政策框架，著力健全以財政、貨幣、稅收、監管和產業政策相結合的政策扶持體系。加強金融基礎設施建設，制定合理的普惠金融發展戰略，把稅費優惠、財政資金支持、風險撥備、呆壞賬核銷等支持政策真正嵌入差異化監管制度，充分調動金融機構積極性，正向引導金融機構將更多金融資源配置到弱勢群體中去，不斷提升普惠金融的參與度，進一步提高金融資源配置效率。

（三）創新推進普惠金融發展模式

一是加強互聯網技術在普惠金融領域中的運用。規范和引導互聯網金融健康發展，充分發揮大數據、云計算等的信息和服務優勢和作用，加快金融產品和服務創新。二是建立健全現代化支付清算體系。鼓勵金融機構與互聯網企業、電信運營商等廣泛開展高水平、深層次的合作，創新服務模式、渠道和業務產品。三是加快信用體系建設。依托大數據等信息資源，通過對客戶交易信息、費用等多方面信息的收集，推動普惠金融機構有步驟地接入權威征信體系，促進信用信息的共建共享。四是完善擔保補償機制。加強再擔保機構建設，鼓勵擔保機構為普惠金融機構提供信用擔保。

（四）建立健全普惠金融服務體系

鼓勵大、中型金融機構從國家發展戰略和自身長遠發展的角度考慮，加大對經濟社會發展薄弱環節的支持力度。按照十八屆三中全會確定的“負面清單”準入制度和擴大服務業開放要求，統一市場準入規則，支持民間資本進入金融服務業，發展微型金融機構。有序發展合作金融，引導農民專業合作社、供銷社規范開展信用合作。健全金融監管體系，建立以“一行三會”為監管核心、金融機構內控為基礎的金融風險監管系統，保護金融消費者權益。注重人才的培育和儲備，大力培養兼具金融業務、信息技術和管理等多種知識技能的復合型人才，提高普惠金融從業人員風險防范意識、技術操作水平和法制觀念等。

（五）不斷加快普惠金融創新步伐

創新普惠金融組織體系，要鼓勵現有各金融機構向城市弱勢群體、縣域鄉鎮延伸機構和業務。豐富普惠金融產品體系，擴大貸款抵押質押擔保物范圍，充分運用風險緩釋機制，創新符合弱勢群體特點的抵押擔保方式和融資工具，靈活多樣地開展多種形式的抵押擔保融資業務。繼續發揮股票市場、債券市場的融資功能，優化直接融資環境，規范發展民間金融，有效拓展弱勢群體多元化融資渠道。進一步擴大小微企業發行股票及公司債、短期融資券、中期票據、中小企業集合票據等債務融資工具的規模。

（六）正向引導社會弱勢群體的合理金融訴求

要切實做好社會弱勢群體的宣傳引導工作，動員該群體積極轉變固有觀念，充分認識金融在現代經濟社會發展中的重要作用，認同現代經濟社會弱勢群體的發展時刻離不開金融產品和服務這一觀點。要通過不斷強化自身建設，充分運用各種手段和機會，努力提高金融產品和服務的可獲取性。要努力培養積極健康的信用習慣和意識，增強獲得金融產品和服務的可持續性，逐步提高社會弱勢群體獲得合理金融訴求的滿足度，為自身發展爭取更多的良機。

（七）切實防范普惠金融發展風險

進一步健全金融監管體系，研究建立中央、地方兩個層面權責對等、分工合理的金融管理體制，有效落實地方政府“誰審批、誰監管”和風險處置責任，明確監管目標和手段。探索差異化的監管技術和制度，堅持農村金融創新與監管的協調發展。建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制。

參考文獻

[1]焦瑾璞，陳瑾.建設中國普惠金融體系[M].中國金融出版社，2009.

[2]杜曉山.建立普惠金融體系[J].中國金融家，2009，（1）.

[3]吳曉靈.構建普惠金融體系，促進社會和諧發展[N].金融時報，2010，（8）.

[4]洪佩麗.著力提升普惠金融服務水平[J].中國農村金融，2013，（9）.

[5]孔祖根.打造普惠型農村金融模式.中國金融，2013，（5）.

[6]姜勇.加快構建普惠金融體系[J].金融世界，2014，（5）.

[7]謝升峰，盧娟紅.普惠金融發展影響城鄉居民福利差異的效應測度[J].統計與決策，2014，（21）.

作者簡介：滿紅智（1978-），男，河北人，天津大學碩士研究生，經濟師，供職于中國人民銀行蘭州中心支行，研究方向：宏觀經濟金融理論。