父親節，撐起一把“傘”

劉穎

父親節將至，一份保障可能會成為一個很好的節日禮物。關鍵是這天，各大保險公司為了搶占商機，都會推出多款不錯的為父親量身打造的產品。

今天，我就來為大家敘一敘不同人生階段的父親保單的挑選秘籍。

30歲-40歲的年輕父親

首選的應該是意外險+重疾險。人之壯年的爸爸們多處于事業上升期，也更容易把年輕的身體作為拼搏資本。同時，剛剛結婚生子的年輕爸爸大多面臨房貸、車貸、孩子的教育費用等巨大的經濟壓力，在外奔波成為家常便飯。在此期間，任何一點意外都有可能影響家庭的正常生活。

意外保險就可以選擇商旅人士常用的種類，此類產品通常涵蓋駕乘車意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全殘保障，保險范圍基本都能覆蓋到。與大部分意外保險不同，這種保險的期限會很長，而且保險期滿后，如無發生意外，保險公司將返還本金和利息。

重疾險的選擇則更為廣泛，可以根據自身健康狀況和經濟狀況作出判斷，重疾險的費率是隨年齡增長而增加的，這個時候辦理重疾險的價格是相當劃算的。我們說如果有大病保險，重疾險還有必要嗎？答案是肯定的。重疾險是大病保險的必要補充，比如北京是在基本醫療保險報銷后的高額費用，才納入大病保險支付范圍，進行“二次報銷”。但是重疾險是一旦達到了商業重疾險的條件，保險公司一次性給付約定金額保險金。而且，重疾險可以用來支付患重大疾病時的自費藥和特效藥的花費，還可以彌補因患重疾帶來的收入損失。

40歲-50歲的中年父親

適當配置投資理財型人壽保險+儲蓄型重疾險。這個時期的爸爸們進入不惑之年，他們往往在工作上有一定成就，家庭也較為穩定。但是由于父母年邁，孩子也多半在上學的時候，他們對于財富的要求就會比較高。而且有報道顯示，這個時期的男性由于受抽煙、飲酒、壓力大等因素的影響，疾病發病率明顯高于女性，所以健康依然不能忽視。

投資理財型人壽保險產品側重于投資理財，同時也有保障功能。該類型保險可分為分紅保險、投資連結保險和萬能人壽保險。分紅保險是抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種，收益一般高于同期的銀行定期存款。投資連結保險的保險費在保險公司扣除死亡風險保險費后，剩余部分直接劃轉客戶的投資賬戶，保險公司根據客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進行投資，投資收益直接影響客戶的養老金數額，近期股市好的時候，投連險也成為相當不錯的產品。還有萬能人壽保險，這種保險可隨著保單持有人的需求和經濟狀況變化，投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費，從而改變保險金額。萬能人壽保險將保險單現金價值與投資收益相聯系，保險公司按照當期給付的數額、當期的費用、當時保險單現金價值等變量確定投資收益的分配，并且向所有保單持有人書面報告。

儲蓄型重疾險，是“有病治病，無病養老”，也就是說在保障期間內沒有罹患重疾，保險期滿將獲得滿期生存保險金，有時還有一定的分紅等增值收益。這類產品是均衡費率，也就是說每年所交保費不變。選擇的原則依然是“先保障，再理財”。

50歲以上的老年父親

原則上是重點關注重疾險+醫療險。到了知天命的年紀，爸爸們不用再四處奔波，但是這時他們的身體素質都有所下降，疾病發病率也逐漸增加。另外，長期的獨生子女政策下，兒女可能需要同時照顧四個老人，養老壓力增加，老人身邊無人照顧，都大幅提升了意外發生的幾率。爸爸們就要思考自己的“頤養天年”了。

醫療險有很多種，像是住院醫療保險、手術醫療保險、各種津貼保險和重大疾病醫療保險等，這些也都是為大病保險作為補充的險種，而且較為短期，多數醫療保險產品都是不保證續保的。所以最好是購買具有保證續保功能的醫療保險。如果購買的產品具有保證續保功能，則在進入保證續保以后，即使理賠了幾十萬元，下一年仍然可以續保。

也就是說，一旦保險公司同意被保險人進入保證續保狀態，則保險公司就失去了選擇被保險人的權利，而被保險人仍然具有選擇保險公司的權利，只要被保險人要求續保，保險公司就只能接受而別無選擇。endprint