我國新型農村資金互助組織發展研究文獻綜述

吳偉亞

摘 要：我國自20世紀90年代末開始出現農村資金合作社試點，直至2007年3月9日，在銀監會的審核批準下，吉林省四平市梨樹縣榆樹臺鎮閆家村百信農村資金互助社掛牌，成立了我國第一家正式的農村資金互助社。它由32 戶發起人組成，運營資本金為10.18 萬元。其間，四大國有銀行及其他商業銀行逐漸從農村撤資，農村信用社也逐漸走向商業化的發展道路，農村金融體系已經難以解決自身發展的資金需要。由此，產生了本土化的農村資金合作社，有效地解決了這一資金供需矛盾。但是，在發展過程中，由于受到政策和自身缺陷的阻滯，這一新興的農村金融機構也是漏洞百出。如何解決這些漏洞，使其走向健康的發展之路，在這一時期就顯得尤為必要。

關鍵詞：資金互助社；農村金融；信貸；文獻綜述

中圖分類號：F30 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）14-0024-02

隨著我國經濟的發展和城鎮化步伐加速，在我國出現了農村資金互助社這種新型的農村金融合作機構。在相對寬松的金融政策環境下，農村的金融改革也在不斷推行。作為農村經濟發展的新興產物，農村資金互助社得到了國內學者的高度關注，有關其研究也非常豐富。相比目前學術界將目光積聚在農村資金互助社的成因、機制及自身缺陷而言，本文則更多地關注農村資金互助社的未來發展。通過對農村資金互助社的成因和運行機制進行分析，并借鑒已有的研究成果，分析研究農村資金互助社該如何突破自身限制，從而真正發揮其對于促進農村經濟繁榮的作用。

一、農村資金互助社產生的社會原因

農村資金不足表現主要是農村生產建設資金匱乏。國家金融機構及商業金融機構紛紛從農村撤資，這導致農村的發展資金匱乏，本屬農村金融體系的農村信用社也轉向商業化發展道路，現今已改革成農商銀行，其資金未能用于農村的生產建設上。盡管國務院和央行不斷從政策層面要求，要通過小額貸款和聯保貸款及拓寬擔保渠道等措施增加對農戶的資金支持，但是依然緩解不了農村實際可使用資金的匱乏現狀。

其實深究這一問題，不難發現在農村金融需求與正規金融體系之間存在著諸多矛盾，形成了目前農村資金匱乏的現狀：農民難以滿足正規金融的抵押和擔保條件。具體矛盾可大體歸納為如下兩點。

（一）農民資金需求的特點與正規金融的規定之間存在矛盾

韓媛媛（2008）結合調研情況提出，由于農事活動具有很強的季節性，所以，農民對資金的需求也是根據季節的變化而變化，具有很強的時效性，不能滿足正規金融系統的需求[1] ；孫立明（2006）認為農事活動周期較長，農業經營也存在一定的風險，借貸周期一般比較長，甚至不能保證按時還款[2]。正規金融機構貸款審批程序復雜，周期長，即便有能力貸款，經過如此冗長的貸款審批周期，農民拿到資金的時候，農時也已耽誤了。韓媛媛指出，除了生產性資金的貸款外，農民也需要生活性貸款，主要是指婚喪嫁娶以及醫療費用、教育支出等等。但是，正規金融機構不提供這一類的貸款，農民超額的生活性資金主要來自于親朋好友的幫助。這就是農村資金需求特點與正規金融機構之間存在的矛盾。

（二）正規金融的供給規模與成本不能滿足農民的需求

孫立明認為，正規金融機構在提供信貸的時候，往往要求抵押和擔保，農民可供抵押的財產無非是房屋，但是銀行一般不接受，而擔保人需要有一定的經濟能力，況且一般人是寧愿借錢也不愿意做擔保，一般農民很難滿足這一信貸條件，導致無法從銀行貸款；而且，鄧玲（2009）認為，農村收入一般要低于城市，尤其是從事農業生產的農戶，其本身的生產能力并不能滿足高額的信貸利率，因此，大多農戶不會選擇金融機構貸款這一方式。

其次是農村濃厚的地域觀念和血緣觀念，是這一金融互助組織得以實現的現實土壤。我國古代漫長的小農經濟導致了農村人重地域、重血緣，在生產力低下的情況下，人們相互之間靠血緣和地域的紐帶相互扶持，才能生存下來。蔣一凡、錢冰清、王晶（2013）對江蘇沭陽縣的農村金融合作組織進行研究，發現這一機構的特點是自愿自發、互助共濟、非營利性，目的是為了滿足成員的金融需求，而非借機牟利。這就借助了農村的血緣和地域關系，降低了農民獲取金融借貸的經濟壓力，有助于農村經濟的發展。

另一方面，蔡玲（2010）提到，按2007年銀監會關于《農村資金互助社暫行規定》，農村資金互助社可以向其他銀行業金融機構融入資金。也就是說，農民資金互助社可以向商業銀行申請貸款，再向社員提供貸款，這既可以降低商業銀行的交易成本和運行風險，又為農民資金互助社提供了資金支持。同時，農民資金互助社還可以接受財政支農資金和中央銀行的支農再貸款，再轉貸給農民，這可以降低整個社會的交易成本，保證農民的基本信貸需求。向商業銀行申請貸款、接受財政支農資金以及中央銀行的支農再貸款都為資金回流到農村提供了渠道，有效解決了農村資金供需矛盾。

二、農村資金互助運行機制的優勢與劣勢

（一）優勢

農村資金互助是親戚朋友、鄰居好友之間以無息或者低息的方式發生的短期資金流轉。形式為兩個關系密切的人，其中一人向另一人發起資金借用請求，擔保方式是口頭協議。

羅荷花（2008）、胡秋靈（2009）認為，這種方式解決了貸款利率高的問題，而且管理也非常民主；曹力群（2001）、張勝林（2002）王靜、（2014）則認為，這種借貸方式期限靈活、手續簡單，而且，受到血緣關系和地域關系的約束，充分保證了信貸資金的償還；馬九杰將其表述為社會資本這一信用基礎設施對于風險的防范起到了重要作用。王瑋（2008）認為，農村資金互助社違約率要比正常的信貸社低，社會效益和經濟效益則相對較高；鄧玲認為農村資金互助社最大的優勢就是這一組織具有適應農村社會的服務優勢。農村資金互助社產生于農村，因此，非常適應農村的生產方式，程序簡便，信息傳遞迅速，可以實現一對一服務，在時效性上遠勝正規金融機構，而且它的抵押物品范圍也比較寬泛，入社門檻低，農民可以實實在在享受農村資金互助社的金融扶持[3]；何廣文（2009）、段飛（2010）注意到了農村資金互助很好地滿足了農戶的金融需求，具有制度上的優勢。

（二）劣勢

首先是人員素質問題，這不僅是農村資金互助社發展中遇到的重大問題，而且關系著農村資金互助社未來發展的成敗。其次是農村資金互助社的管理問題，這關系到農村資金互助社究竟能走多遠。靠血緣和地域來使人們遵守信貸規則畢竟沒有強硬的約束力和統一必須遵守的規范，所以很容易出現信貸被動違約現象（李中華、姜柏林、王葦航、應蘭秋、彭建剛等，2008；王亦平、何廣文，2009）[4]。最后是農村資金互助社存在著很大的風險。因為參與者都是農民，對市場缺少的前瞻性把握，因此存在一定的經營風險；其參與者又都是親朋好友，在具體經營管理中可能受到人情約束，增加被動違約的風險。這種運營機制脫離科學規劃與強制實施，因此也存在體制性風險（趙艷莉，張慶亮，2010）[5]。

三、農村金融互助社的未來發展

農村金融互助社符合未來經濟發展的潮流，適應農村經濟的發展，有極大發展潛力和空間。但是，由于其外在環境惡劣，本身機制亦存在較大問題，因此，目前的重點工作是要完善這一金融機制，使其在新形勢下能夠最大限度地發揮其作用。

該如何化解農村資金互助社的劣勢，從而保證其為農村發展帶來巨大的經濟效益和社會效益呢？馬九杰（2005）認為，降低被動違約風險應著力完善當前的農業保險制度和農村信貸保險制度[6]；而羅荷花、李明賢（2013）則認為，農村資金互助社的經營管理必須按照合作制的原則，保證全體社員能充分發揮監視作用，同時，進行內部整頓，加強內控力度，這樣才能盡可能降低金融風險的發生[7]；蔡玲指出，正確發揮政府的能動作用，同時規范農民資金互助合作組織的產權制度，適當借鑒國外先進經驗，是解決當前農村資金互助社發展瓶頸的必要手段。

眾多學者對此問題見解諸多，針對這一問題，目前學術界的看法歸納起來主要有如下方面。

（一）逐步完善農村資金互助社的內部運作機制

良好的內部運作機制對于農村資金互助社的發展史至關重要的，因此，重中之重就是要完善內部管理（張德元，2008），加強內部運作機制的建設。運作機制的建設，鄧玲認為，主要從加強民主管理、嚴格風險管理、創新金融管理和服務方面入手。民主管理主要是指法人治理，完善決策、執行、監督機制；風險管理主要是指農村資金互助社在平時要預留資金抵御一系列的自然和人為風險。內部運作機制不僅能夠降低運營風險，而且能夠降低運營成本，因此，必須予以足夠重視。

（二）建立健全農村資金互助社的外部支撐體系

外部支撐體系能夠為其發展壯大提供肥沃的土壤，所以，農村資金互助社要想走得更為長遠，就必須重視外部支撐體系的建設。外部支撐體系主要分為寬松的金融政策、完善的法律制度、國家的經濟監管和引導、融資渠道的暢通、人員自身素質的提高。

中國農村經濟相對落后，而且農民的資產屬于集體財產，這些特殊性都要求政府參與其中，給予一定的政策扶持。央行系統明令各個商業銀行對農村生產建設給予資金傾斜，保證農村融資渠道暢通。同時，開展相應培訓，提升互助社內部成員的經營管理水平和素質，這是農村資金互助社長遠發展的戰略保障。

（三）借鑒國外先進的金融管理經驗

首先，應該倡導多樣化的地區模式。國外許多合作金融機構都是生發于本土，有著濃厚的地域色彩，不同的地理氣候和風土人情的環境，都對合作金融機構的發展模式產生了重大影響。我國幅員遼闊，各個地區的風土人情和氣候條件都不相同，發展方向應有所不同，比如，在經濟發達地區合作金融機構就可以往商業化方向發展，這樣才能適應農村資金需求的多樣性，真正滿足農村的經濟發展需求。

目前，國內學者對農村資金互助社的研究比較廣泛，對其運營機制和發展模式的研究可謂深入。就現今的經濟發展而言，重要的是對農村資金互助社這一機制的劣勢做深入分析探究，從而為農村資金互助社的發展提供可借鑒的理論意義。

參考文獻：

[1] 韓媛媛.京郊農民資金互助組織規范運行研究[J].經濟研究導刊，2009，（5）：126-128.

[2] 孫立明.關于發展新型農民資金互助合作組織的研究[D].長春：吉林大學，2006.

[3] 何廣文.農民專業合作社金融服務模式探析[J].中國農村信用合作，2009，（3）：26-28.

[4] 李中華，姜柏林.資金來源渠道不暢嚴重制約農村資金互助社發展——對全國首家農村資金互助社資金組織情況的調查[J].

中國金融，2008，（4）：70-71.

[5] 趙艷莉，張慶亮.我國農村資金互助社監管探討[J].農村金融研究，2010，（6）：76-78.

[6] 馬九杰，周向陽.農村資金互助社的所有權結構、治理機制與金融服務[J].江漢論壇，2013，（5）：59-65.

[7] 李明賢，羅荷花.普惠制農村金融機構支農能力指標體系的構建[J].中南財經政法大學學報，2013，（4）：110-115，123.

[責任編輯 杜 娟]