商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型問題分析

□文/ 呂運(yùn)福

（上海工程技術(shù)大學(xué)管理學(xué)院 上海）

引言

我國(guó)商業(yè)銀行收入的來(lái)源主要是凈利差。而從國(guó)際金融監(jiān)管環(huán)境的變化及我國(guó)金融業(yè)改革開放、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)的依靠規(guī)模擴(kuò)張的盈利模式不僅有悖于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，也與銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)不相適應(yīng)。在此背景下，研究商業(yè)銀行的盈利模式轉(zhuǎn)型具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行盈利模式一般概述

（一）商業(yè)銀行盈利模式的基本含義。所謂商業(yè)銀行盈利模式，就是指商業(yè)銀行在一定經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)環(huán)境下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的主導(dǎo)財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)。西方國(guó)家的商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)，金融產(chǎn)品豐富，商業(yè)銀行很大一部分營(yíng)業(yè)收入來(lái)自于金融投資工具帶來(lái)的非利息收入。

（二）商業(yè)銀行利差主導(dǎo)型盈利模式。我國(guó)的商業(yè)銀行，特別是中小商業(yè)銀行仍然以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)為主，存貸差仍然是其收入的主要來(lái)源，股份制商業(yè)銀行貸款占資產(chǎn)的比重都在50%左右。全國(guó)性股份制中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重都在10%左右，表明銀行的大部分業(yè)務(wù)收入還是來(lái)源于銀行存貸款利息收入。

（三）商業(yè)銀行非利差主導(dǎo)型盈利模式。非利差主導(dǎo)型盈利模式是以零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)為載體，有著層出不窮的銀行產(chǎn)品，涵蓋了綜合代理、金融中介和業(yè)務(wù)顧問等，起到金融服務(wù)的功能。

二、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式存在的問題

（一）我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的內(nèi)因。業(yè)務(wù)品種較少，中間業(yè)務(wù)較弱。我國(guó)商業(yè)銀行在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)由于體制的束縛，商業(yè)銀行資金運(yùn)用渠道有限且手段單一，只有發(fā)放貸款、銀行存款、債券投資、同業(yè)機(jī)構(gòu)往來(lái)等，而且我國(guó)商業(yè)銀行以規(guī)模擴(kuò)張為主要手段，沒有重視業(yè)務(wù)品種的開發(fā)。

產(chǎn)品供求矛盾，客戶體驗(yàn)欠佳。我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平很低，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和渠道的布局不合理，從業(yè)人員缺乏應(yīng)有的競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)意識(shí)，客戶群體的細(xì)分不到位，忽視了普通客戶群體的價(jià)值，普通客戶群體中的利潤(rùn)沒有得到足夠重視。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的外因。利率市場(chǎng)化的沖擊。利率市場(chǎng)化終將倒逼商業(yè)銀行盈利模式改革，利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利的直接沖擊是：當(dāng)前在利潤(rùn)來(lái)源中占最主導(dǎo)的批發(fā)銀行業(yè)務(wù)將面臨萎縮的困境，商業(yè)銀行貸款利率議價(jià)能力將下降，在存款市場(chǎng)上的利率定價(jià)將處于被動(dòng)地位，預(yù)期中存款利率的上浮和貸款利率的下降最終將收窄商業(yè)銀行的存貸利差，減少利差收入，直接沖擊利差主導(dǎo)型盈利模式。

三、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式成功轉(zhuǎn)型的建議

（一）重視傳統(tǒng)利差收入，維持合適的利差水平。盡管隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使傳統(tǒng)利差收入占比不斷降低，但傳統(tǒng)利差收入仍然是我國(guó)商業(yè)銀行最重要的收入來(lái)源。從發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利息凈收入的相對(duì)穩(wěn)定是商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)，所以我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)利息收入業(yè)務(wù)應(yīng)該繼續(xù)高度重視。

（二）大力發(fā)展新型的中間業(yè)務(wù)，提高差異化水平。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)新形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行需要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)水平，如發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的咨詢?cè)u(píng)估類業(yè)務(wù)；發(fā)展信用融資類中間業(yè)務(wù)；可以大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展理財(cái)咨詢、理財(cái)規(guī)劃等業(yè)務(wù)；發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，等等。通過(guò)發(fā)展這些創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)，可以提高中間業(yè)務(wù)的收入，提高差異化水平。

（三）加強(qiáng)成本管理力度，提高盈利水平。為了降低成本，商業(yè)銀行要提高經(jīng)營(yíng)管理效率，建設(shè)信息技術(shù)平臺(tái)，通過(guò)按網(wǎng)點(diǎn)、按業(yè)務(wù)、按客戶實(shí)施綜合的成本管理。另外，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，擺脫盲目的通過(guò)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)促進(jìn)銀行增長(zhǎng)的模式，而是通過(guò)發(fā)展自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上、電話銀行來(lái)提高電子化水平，從而降低銀行的經(jīng)營(yíng)支出，提高商業(yè)銀行的獲利能力。

（四）細(xì)分市場(chǎng)，提供區(qū)別服務(wù)。商業(yè)銀行要通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，樹立以客戶需求為中心、客戶價(jià)值至上的經(jīng)營(yíng)理念，滿足客戶的多元化、個(gè)性化需求，按某些標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶進(jìn)行分類，推出適合不同類型客戶的服務(wù)，這也是我國(guó)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變盈利模式的過(guò)程中提高商業(yè)銀行盈利水平的一個(gè)重要途徑。

四、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)商業(yè)銀行迫切需要轉(zhuǎn)變舊的盈利模式，要繼續(xù)推進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系的建立和健全，積極開拓新的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，發(fā)揮我國(guó)商業(yè)銀行的本土優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)創(chuàng)新和改革，提高金融服務(wù)水平和質(zhì)量，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。只有如此，才能使我國(guó)銀行業(yè)在未來(lái)的金融深化和創(chuàng)新的大潮中占據(jù)不敗之地。■