互聯網金融浪潮下傳統銀行業的SWOT分析及應對策略

吳莉麗

[摘 要]近年來隨著互聯網技術的快速發展，以第三方支付、網絡借貸等為代表的互聯網金融快速崛起。這股浪潮的席卷，不僅改變人們的消費習慣和金融服務需求，更沖擊了傳統銀行業的經營模式。本文通過對傳統銀行業面臨新形勢下進行了SWOT分析，探討傳統銀行業應如何順勢而為，積極發展互聯網金融，實現持續發展。

[關鍵詞]互聯網金融；銀行業；第三方支付

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.01.157

1 研究背景

截至2014年第三季度，余額寶規模達到5349億元，用戶數增至1.49億人。余額寶規模的迅速增長，引發了人們對互聯網金融這一新型金融模式的關注。2014年6月召開的首屆上海互聯網金融博覽會，以及2014年11月召開的第八屆中國（深圳）國際金融博覽會，不無例外地都成了互聯網金融產品的展示盛會。與此同時，傳統銀行業也在互聯網金融浪潮的席卷下悄然變革，從觀望到嘗試，布局屬于自己的互聯網金融藍圖。傳統銀行業在長期發展過程中，形成了如完善的風控體系、科學的信用評估體系以及龐大的用戶群體等優勢，在面對互聯網金融的侵蝕下，如何揚長避短，結合自身優勢進行業務創新成為其急需解決的問題。因此本文運用SWOT分析方法，找出傳統銀行業在應對互聯網金融挑戰下擁有的優勢和存在的問題并作深層分析，提出提高我國傳統銀行業的競爭力對策。

2 傳統銀行業的SWOT分析

2.1 我國傳統銀行業的優勢

2.1.1 商業銀行有更嚴密的風控機制

信息科技風險在互聯網金融中非常突出，比如電腦黑客攻擊，支付不安全，網絡金融詐騙，金融釣魚網站，身份被非法盜用或篡改等。而傳統商業銀行已形成完善的全面風險管理體系，風險控制能力強，在保持盈利增長、業務發展和結構優化的同時，始終堅持審慎的風險管理原則。除此以外，互聯網金融因為拓展了交易可能性邊界，服務了大量不被傳統金融覆蓋的人群，也產生了互聯網金融所特有的長尾風險。對于傳統銀行業，在針對金融領域的弱勢群體中，有更豐富的風險管控經驗來應對。

2.1.2 傳統銀行業資源豐富

傳統銀行業擁有覆蓋全國的營業網點，意味著其強大的線下銷售渠道和自助銀行渠道，這是其他互聯網金融企業短時間內無法超越的。《2013年度中國銀行業社會責任報告》發布：銀行金融機構加快物理網點布局和自助設備布放，營業網點21.03萬家，自助設備布放達626909臺。

2.2 我國傳統銀行業的劣勢

傳統銀行業部分業務流程僵化、煩瑣。一般情況下，銀行貸款流程主要是借款人提出申請貸款額度、期限等，向銀行提交完整的財務報告、抵押清單及相關證明等材料；銀行根據提交材料對借款人進行信用等級評估和審批；最終銀行與借款人簽訂貸款合同，約定貸款種類、金額、用途、利率、期限以及違約責任、還款方式等。審批時間一般較長，抵押擔保要求嚴格，且涉及事項較多。

素有我國市場經濟重要引擎之稱的小微企業，占企業總數的比例高達99%。但成立容易發展難，小微企業融資難成了其發展過程中的最大障礙。我國超過60%的中小企業采用內部融資的方式，外部融資渠道中銀行貸款占20%，很難滿足小微企業的資金需求，中國小微企業的融資缺口大約為3萬～5萬億元。圖1比較完整的列舉了小微企業止步于傳統銀行業融資所涉及的問題。

2.3 我國傳統銀行業的機遇

我國電子商務市場交易規模自2008 年以來增長率維持在 20%以上，根據預測未來幾年仍將快速發展，到 2016 年市場交易規模將達到18.2 萬億元。眾所周知，互聯網金融是一個開放的、想象空間無限的領域，不僅屬于互聯網企業，也屬于傳統銀行業。誰擁有變革的思路、創新的勇氣、誰走在市場前沿，誰就能夠抓住市場先機。傳統銀行業可以結合自身實際，選擇合適的發展策略，大力發展互聯網金融業務。2.4 我國傳統銀行業的威脅

2.4.1 傳統銀行業中介支付功能被削弱

第三方支付的快速發展正在逐步弱化并試圖替代傳統銀行業支付中介功能。例如，支付寶、財付通、易寶支付和快錢等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，并已經占有相當份額，對傳統銀行業支付功能形成了明顯的替代效應。

2.4.2 傳統銀行業信貸業務受到沖擊——以P2P網絡借貸為例

P2P網絡借貸，即“Peer to Peer”借貸，是指通過互聯網上的網絡借貸平臺，個體與個體之間建立直接的、無第三方介入的借貸關系來實現直接融資。基本運作方式為，借款者提出借款申請、提交相關信用資料，并由P2P網絡借貸平臺進行條件審核，審核通過后，借款者的借款信息將不顯現在平臺網站上，貸款者通過自己的判斷和選擇放貸對象，完成借貸交易后，借款者獲得借款并承擔定期償款的義務。前文曾提到有融資需求的小微企業，止步于傳統銀行業后，多數會選擇P2P網絡借貸平臺來滿足資金的缺口。根據中國電子商務研究中心監測的數據，2012年我國整個P2P網絡借貸行業的借貸成交金額超過200億元。2012年來我國P2P年增長率保持在200%左右，見圖2。

圖2 P2P網絡借貸平臺交易額及預測數據來源：中國電子商務研究中心網站。

3 對策

3.1 積極完善行業支付解決方案，確保在B2B、B2C市場的主導地位

在B2B和B2C領域，收款單位一般是政府部門、具有較強信譽的企事業單位，商業欺詐等行為幾乎不存在，一般不需要支付平臺提供延遲支付，支付者和商戶更關心的是支付的便捷性、時效性、安全性及現金管理等增值服務。因此，傳統銀行業應積極借鑒第三方支付的成功經驗，正視客戶金融需求，針對不同的行業研發和提供個性化的電子支付解決方案，增強客戶黏性，鞏固對大客戶群支付業務的主導地位。

3.2 大力加強與電子商務平臺的合作，拓展小微企業融資業務

電子商務平臺掌握著大量小微企業的銷售、信用等寶貴信息，傳統銀行業應主動與其充分合作，積極營銷吸納新客戶，為資質良好的小微企業客戶提供融資服務，并同時促進電子商務平臺對商戶的吸引力，最終實現“雙贏”。

參考文獻：

[1]蔡林正也，梁劍.互聯網金融發展對我國商業銀行的影響及啟示——以P2P、B2B和余額寶為例[J].中國市場，2014（37）.