互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融教育改革探析

張超 李梅 丁妥

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)呈快速發(fā)展之勢(shì)，相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬化、透明與信息對(duì)稱、去中介化和低成本、便捷及時(shí)等優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也對(duì)現(xiàn)行教育機(jī)制提出了更高的要求。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵及具體實(shí)例的基礎(chǔ)上提出了金融教育改革的思路，具體包括教學(xué)課程的與時(shí)俱進(jìn)，鼓勵(lì)研究性教學(xué)和學(xué)習(xí)，倡導(dǎo)學(xué)科融合等內(nèi)容。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;高等教育;研究性教學(xué)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.12.018

近年來(lái)，以信貸、第三方支付、基金、保險(xiǎn)、虛擬貨幣等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展之勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式被視為“既不同于商業(yè)銀行的間接融資模式也不同于資本市場(chǎng)直接融資模式的第三種金融模式”，利用云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息科技手段，它已經(jīng)開始對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生顛覆性影響。

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的統(tǒng)治地位的同時(shí)也對(duì)現(xiàn)有的高等院校金融學(xué)專業(yè)教育內(nèi)容改革提出了更高的要求，高等院校金融學(xué)專業(yè)不僅具有很強(qiáng)的理論性，也具有很高的實(shí)踐性，目前國(guó)內(nèi)高校選用的金融學(xué)教科書完成時(shí)間多在數(shù)年之前，無(wú)法反映最新的金融變化，這就要求金融專業(yè)教師必須“與時(shí)俱進(jìn)”，時(shí)刻關(guān)注我國(guó)金融市場(chǎng)的最新發(fā)展，并能夠不斷改革教學(xué)方法，將金融市場(chǎng)最新的發(fā)展成果融入具體教學(xué)當(dāng)中。以下我們結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)實(shí)，提出現(xiàn)階段我國(guó)金融教學(xué)內(nèi)容及方法的改革思路。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融可以被視為傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，它不僅是傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)的延伸，更是“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神與金融行業(yè)的融合，從而使現(xiàn)代金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)質(zhì)變的飛躍。

1.1虛擬化

金融市場(chǎng)是實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品交易的場(chǎng)所，傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)以有形的金融場(chǎng)所為主，投資者需要通過(guò)進(jìn)入具體的場(chǎng)地以完成相應(yīng)的金融交易。借助于互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)乃至各類金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了高度虛擬化，同時(shí)，電子貨幣、電子錢包等支付方式的變革也使傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易行為大大減少，金融市場(chǎng)的無(wú)形化將成為主流。

1.2透明與信息對(duì)稱

傳統(tǒng)投融資模式下，信息不對(duì)稱始終是困擾投融資雙方的最主要問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有高度透明的特點(diǎn)，在貸款方面，利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以有效收集互聯(lián)網(wǎng)客戶的信用記錄，從而極大地降低客戶貸款的信用數(shù)據(jù)調(diào)查成本;在投資方面，以貨幣基金為代表的傳統(tǒng)投資方式借助互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了其運(yùn)營(yíng)透明度，客戶每天都可以借助手機(jī)或者電腦客戶端及時(shí)獲得資金賬戶的收益信息，因而在最大程度上消除了投資者對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

1.3去中介化與低成本

傳統(tǒng)融資模式無(wú)論是直接融資還是間接融資都離不開金融中介的服務(wù)，高額的金融中介成本導(dǎo)致金融服務(wù)的價(jià)格居高不下。而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接為金融供需雙方服務(wù)，從而使各類金融產(chǎn)品的成本大為下降。

1.4便捷即時(shí)

在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，社會(huì)公眾難以獲得便捷、及時(shí)的金融服務(wù)。以“用戶體驗(yàn)為首位”的互聯(lián)網(wǎng)精神恰恰彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融模式的欠缺，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，社會(huì)公眾可以利用個(gè)人電腦乃至手機(jī)隨時(shí)隨地在互聯(lián)網(wǎng)上獲得互聯(lián)網(wǎng)金融的各種服務(wù)，在金融機(jī)構(gòu)工作效率大幅提高的同時(shí)公眾接受金融服務(wù)也無(wú)須受到網(wǎng)點(diǎn)、時(shí)間等因素的制約;另一方面，在文字問(wèn)答、圖表、動(dòng)畫乃至在線問(wèn)答等多種方式的指引下，互聯(lián)網(wǎng)金融使多數(shù)社會(huì)公眾更為容易地掌握各種金融服務(wù)的應(yīng)用，從而有機(jī)會(huì)獲得更高層次的金融服務(wù)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融下的金融教育改革

2.1教學(xué)課程必須注重與時(shí)俱進(jìn)

近年來(lái)，我國(guó)金融高等教育不斷推陳出新取得了長(zhǎng)足發(fā)展。但其內(nèi)容仍是以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行與一般的電子商務(wù)介紹為主，教學(xué)內(nèi)容與相關(guān)教學(xué)參考書遠(yuǎn)不能反映互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展，與之相似，其他專業(yè)課程也多存在重理論輕實(shí)踐發(fā)展的特點(diǎn)，對(duì)近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及在金融各個(gè)領(lǐng)域的大量應(yīng)用少有涉及。

筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與高校相關(guān)課程跟進(jìn)的滯后恰恰為現(xiàn)階段高校金融教學(xué)改革提供了一個(gè)契機(jī)，現(xiàn)階段整個(gè)教學(xué)機(jī)制必須適應(yīng)發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行根本性變革。這種變革包括：第一，加強(qiáng)高等院校一線教師的教學(xué)交流。現(xiàn)階段，我國(guó)高等院校普遍存在重科研輕教學(xué)的傾向，這即是導(dǎo)致大學(xué)課堂教學(xué)內(nèi)容陳舊因而教學(xué)效果欠佳的重要原因。為此，我們建議從學(xué)院或教研室層面經(jīng)常組織教師教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的互動(dòng)，通過(guò)講座、研討等方式鼓勵(lì)一線教師交流最新的金融發(fā)展及教學(xué)體會(huì)。第二，充分利用網(wǎng)絡(luò)教學(xué)手段。通過(guò)學(xué)校已有的網(wǎng)絡(luò)課堂或者教師自己建立的個(gè)人網(wǎng)站等方式，教師可以借助現(xiàn)代化教學(xué)手段更新自己的教學(xué)內(nèi)容，并實(shí)現(xiàn)教師之間、教師與學(xué)生之間乃至教師與學(xué)術(shù)前沿及社會(huì)實(shí)踐的有效互動(dòng)。第三，改革教師評(píng)價(jià)體制。現(xiàn)有高等院校教師評(píng)價(jià)體系忽視了對(duì)教師教學(xué)內(nèi)容特別是教學(xué)內(nèi)容能夠及時(shí)更新的考察，事實(shí)上，每學(xué)期教學(xué)內(nèi)容的更新都應(yīng)成為高等院校教師提高教學(xué)質(zhì)量必要的一環(huán)，為此，我們建議將教學(xué)內(nèi)容的更新納入教師評(píng)價(jià)體系的考察范圍。

2.2倡導(dǎo)教師的研究性教學(xué)與學(xué)生的研究性學(xué)習(xí)

近年來(lái)很多高校都積極進(jìn)行了研究性教學(xué)的探索。不同于傳統(tǒng)教學(xué)模式，研究性教學(xué)特別強(qiáng)調(diào)了以學(xué)生為中心的思維，教師的工作則是盡可能地激發(fā)學(xué)生的自學(xué)學(xué)習(xí)與大膽創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展實(shí)際上也為高校金融教學(xué)推廣研究性教學(xué)提供了一個(gè)契機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上可以說(shuō)是全新的，即使是金融專家也很難把握未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的脈絡(luò)，在這種情況下，教師無(wú)法像一些較成熟的課程那樣輕易得出具體結(jié)論，此時(shí)，研究性教學(xué)相較傳統(tǒng)教學(xué)的優(yōu)勢(shì)則可以充分體現(xiàn)，即研究性教學(xué)從激發(fā)學(xué)生的自主思考問(wèn)題的意識(shí)出發(fā)，鼓勵(lì)學(xué)生在未知世界中探尋已有知識(shí)尚未解決的問(wèn)題，從而最終實(shí)現(xiàn)學(xué)生自主創(chuàng)新地研究性學(xué)習(xí)。

在教學(xué)實(shí)踐中，教師可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的最新案例，積極引導(dǎo)學(xué)生用自己的思維去詮釋互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與未來(lái)發(fā)展的路徑。例如，在近期內(nèi)，我們專門就利率市場(chǎng)化改革、銀行存款保險(xiǎn)制度與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行了專門的研討，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，利率市場(chǎng)化問(wèn)題已成為我國(guó)未來(lái)金融改革的一個(gè)突破點(diǎn)，而利率市場(chǎng)化的推行將加劇商業(yè)銀行間的激烈競(jìng)爭(zhēng)并壓縮其傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)，因此銀行倒閉也將成為一種正常現(xiàn)象，此時(shí)存款保險(xiǎn)制度也將成為一種必然。

2.3倡導(dǎo)學(xué)科融合

對(duì)于金融專業(yè)的教師而言，提高教學(xué)質(zhì)量的主要工作即是擴(kuò)展自己的知識(shí)領(lǐng)域，并在教學(xué)中努力實(shí)現(xiàn)學(xué)科間的相互融合。以下即是我們?cè)诮虒W(xué)實(shí)踐中選擇的幾個(gè)與互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系最為密切的學(xué)科研究方向。

2.3.1網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有賴網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的保障。互聯(lián)網(wǎng)的安全性已成為現(xiàn)階段阻礙公眾應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的最大障礙。為此，在教學(xué)實(shí)踐中，鼓勵(lì)學(xué)生從自身理財(cái)入手，嘗試應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)支付等實(shí)踐活動(dòng)。結(jié)合新聞報(bào)道中的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全案例及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)搜索，我們要求學(xué)生分析現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融行為的安全措施與漏洞，并與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的安全性比較，在課上課下進(jìn)行相關(guān)探討。在這個(gè)過(guò)程中，安全證書、硬件安全、快捷支付、移動(dòng)支付等網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題都成為大家討論的焦點(diǎn)，而以支付寶為代表的保險(xiǎn)賠償機(jī)制也引發(fā)了大家的極大興趣。

2.3.2網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷

借助互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷方式，金融企業(yè)在實(shí)現(xiàn)低成本的同時(shí)，更可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的云計(jì)算與大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，從而實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷的高效率。同時(shí)，相比一般的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷由于其金融產(chǎn)品差異性小且客戶更注重收益性與安全性的特點(diǎn)，金融營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)也將更趨于激烈，如何為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供更高質(zhì)量的差異性服務(wù)也已經(jīng)成為金融企業(yè)必須研究的課題。已有的在互聯(lián)網(wǎng)金融成功案例均和金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互合作下的積極營(yíng)銷有密切的關(guān)系。在教學(xué)中，應(yīng)該從多個(gè)角度引入互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的研究與討論，從而有助于學(xué)生更好地理解互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.3.3網(wǎng)絡(luò)行為金融學(xué)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)典金融理論

不同于傳統(tǒng)經(jīng)典金融學(xué)理論對(duì)理性人的苛刻假設(shè)，現(xiàn)代行為金融學(xué)對(duì)金融投資者的心理因素進(jìn)行了重新歸納，并相應(yīng)總結(jié)了普通投資者金融決策行為的一般特征。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，人們的行為也將出現(xiàn)新的變化，如何把握投資者的心理，揭示投資者的心理變化規(guī)律將成為行為金融學(xué)發(fā)展的全新領(lǐng)域。另一方面，傳統(tǒng)的以資本資產(chǎn)定價(jià)模型、期權(quán)定價(jià)理論為基礎(chǔ)的經(jīng)典金融理論由于其效率市場(chǎng)的假定而一直受到各方的質(zhì)疑，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，信息公開、低成本等金融效率市場(chǎng)所需要的基本條件將逐步具備。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，羊群效應(yīng)以及金融市場(chǎng)本身的不穩(wěn)定性也將對(duì)金融資產(chǎn)的價(jià)格產(chǎn)生相當(dāng)影響，因此，如何在新形勢(shì)下完善傳統(tǒng)經(jīng)典金融理論也將成為金融教學(xué)的重要工作。

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