論珠三角地區中小企業信貸擔保體系

吳昌澤

[摘要]本文通過參考相關文獻并結合珠江三角洲地區中小企業現狀進行深入分析，從而提出建立中小企業信貸擔保體系的可行性。謹從如何破解珠三角地區中小企業融資難題出發，根據《珠江三角洲地區改革發展規劃綱要（2008—2020年）》賦予該地區在金融改革和融資模式創新等方面的權利，從信貸擔保體系的角度來探討珠三角地區中小企業融資的問題及解決方法。

[關鍵詞]珠三角；中小企業；信貸擔保體系

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.04.017

1前言

改革開放以來，廣東省的經濟發展迅速，經濟總量不斷壯大。[ZW（]《中華人民共和國2011年國民經濟和社會發展統計公報》顯示，2011年全年國內生產總值（GDP）471564億元（中華人民共和國國家統計局網站，2012-02-22）；《2011年廣東國民經濟和社會發展統計公報》顯示，2011年全省實現地區生產總值（GDP）52673.59億元，珠三角地區生產總值（GDP）43966.18億元（廣東統計信息網，2012-02-23）。[ZW）]據國家統計局和廣東省統計局的數據顯示，2011年廣東經濟總量已占到了全國約1/9，其中珠三角地區經濟總量占到了全省約4/5。珠三角地區作為廣東省經濟發展的火車頭，一直得益于眾多中小企業的發展。在促進就業，保障社會穩定，滿足社會多樣化需求等各方面，珠三角中小企業作出了重要貢獻，在全省乃至全國都具有示范性。與此同時，珠三角地區中小企業的困境也是全國中小企業所存在問題的縮影。珠三角地區中小企業目前面臨的最大問題之一就是資金短缺。時下，切實破解珠三角地區中小企業融資難題，已經被提到了該區域產業轉型升級，經濟結構優化，經濟增長質量提升的戰略發展高度，明確寫進了《珠江三角洲地區改革發展規劃綱要（2008—2020年）》，也成為廣東省打造經濟升級版和建設世界級經濟區域的工作重點之一。具體來說，就是要貫徹落實好《珠江三角洲地區改革發展規劃綱要（2008—2020年）》中關于[ZW（]引自國家發展和改革委員會發布的《珠江三角洲地區改革發展規劃綱要（2008—2020年）》（人民網，2009-01-08）。[ZW）]“允許在金融改革與創新方面先行先試，建立金融改革創新綜合試驗區。建立創業投資引導基金，發展創業投資人。創新中小企業融資模式，積極建立中小企業信用擔保基金和區域性再擔保機構，發展小額貸款公司和中小企業投資公司”的指導精神，構建一種有助于中小企業可持續發展的信貸擔保體系。

2珠江三角洲地區中小企業的現狀

2.1國際經濟環境對珠三角地區中小企業的影響

美國次貸危機爆發后，引起全球股市動蕩，隨后擴散到了實體經濟。全球性需求不足、各國對外貿易下降、企業破產前赴后繼、主要發達國家GDP負增長等，是實體經濟慘遭重創的體現。珠三角地區是改革開放的前沿陣地，中國的大批代工企業最早就是在這塊肥沃的土地上誕生的。長期以來，外向型經濟明顯，對外依存度高。理所當然就成為金融海嘯中首當其沖的受害者。金融危機的后遺癥對該地區中小企業的影響一直延續到現在：出口嚴重受阻、股市不振、企業資金鏈斷裂、融資困難，大部分中小企業生存堪憂。隨后又發生的歐洲國家債務危機，使得這一地區的中小企業生產經營狀況雪上加霜。

2.2國內經濟環境對珠江三角洲地區中小企業的影響

珠三角地區中小企業曾經靠著大量廉價勞動力創造了一個又一個神話。然而隨著國內勞動力成本的提高，長三角、環渤海、中西部地區的快速發展，珠三角的中小企業競爭壓力不斷加大。近幾年來，珠三角地區土地成本不斷增加，廣東省加大了產業結構調整力度，進一步擠壓了中小企業的生存空間。資金的缺乏限制了它們的創新能力，阻礙著它們轉型升級。

3加快構建珠江三角洲地區中小企業信貸擔保體系的必要性

3.1中小企業信貸擔保體系的內涵

中小企業信貸擔保體系是指在信用的基礎上，以擔保基金為載體，通過法律法規形成規范化的、制度化的、固定性的、長期性的，可隨時為中小企業進行信貸融資提供擔保的，具有循環使用功能的系統。這種體系是解決中小企業信貸融資難題的突破口。

3.2構建珠江三角洲地區中小企業信貸擔保體系的必要性

3.2.1構建信貸擔保體系是珠三角中小企業走出困境的迫切需要

珠三角地區的中小企業最需要的是發展資金。從國務院到廣東省政府都明確要求金融機構增加對珠三角中小企業的信貸支持，為中小企業的融資活動提供更多便利。但是很多銀行的響應態度并不那么積極，無法及時滿足中小企業的資金需求。直接原因是中小企業規模小，實力弱，缺乏擔保，銀行基于風險的考量不愿放貸或者不愿過多地放貸。但究其根源，還是缺乏有效的信貸擔保體系。這種體系應該以政府為主導來構建，政府應該牽頭進行，并給予更多的支援。

3.2.2構建信貸擔保體系有助于珠江三角洲地區中小企業可持續發展

隨著全球經濟一體化的加深，珠三角與世界的聯系越來越緊密，世界經濟環境的變化對這一地區中小企業的影響越來越大。在中小企業面臨信貸困難時，單靠政府以行政命令要求銀行向中小企業貸款，或者是政府安排臨時性財政資金幫助中小企業進行融資，都只能是解決中小企業短期的信貸問題，只能治標不能治本，不符合科學發展的要求。一方面銀行對中小企業的貸款具有明顯的選擇性、苛刻性，覆蓋率低；另一方面財政資金有限，支持力度不足。這兩方面都集中體現在信貸體系不完善，審批過程繁雜，資金到位滯后，尤其是財政性資金往往是危機嚴重時才會設立，導致一些中小企業已經破產了還拿不到貸款。因此，建立覆蓋珠三角地區絕大多數中小企業、專款專用、辦理便捷的信貸擔保體系是保證珠三角地區中小企業可持續發展的迫切需要。

3.2.3構建珠江三角洲地區中小企業信貸擔保體系是實施綱要的具體行動

《珠江三角洲地區改革發展規劃綱要2008—2020年》明確規定了珠三角地區未來的發展方向，在探索中小企業信貸擔保方面也鮮明地賦予了該地區“先行先試”的特權。這是一個千載難逢的機遇，為珠三角地區率先建立起服務于絕大多數中小企業的信貸擔保體系提供了政策依據。珠三角地區要敢于打破常規，標新立異，把積極探索和建立可行高效的中小企業信貸擔保體系作為實施綱要的具體行動。

4構建珠江三角洲地區中小企業信貸擔保體系的途徑

4.1珠三角地區中小企業的融資渠道

中小企業融資有兩種方式：一種是直接融資，即股權融資；另一種是間接融資，即信貸融資。從世界范圍來看，信貸融資是中小企業的主要融資方式。因為絕大多數中小企業生產經營條件達不到上市的要求，所以直接融資能力十分有限。從我國的情況來看，一方面，中小企業上市直接融資的渠道還在探索階段，以深圳證券交易所掛牌上市的創業板為例，能夠通過這個平臺進行融資的珠三角中小企業很少。另一方面，銀行的存款額不斷增加，信貸資金充足，可是中小企業貸款還是困難重重。

4.2珠三角地區中小企業信貸擔保體系的內容

4.2.1利用專項基金為中小企業提供信貸擔保

第一，政府部門應該在每年財政預算中設立專項的信貸擔保基金為珠三角中小企業進行信貸融資提供擔保。該信貸擔保基金的用途類似于財務會計中的壞賬準備金，只在符合條件的中小企業向金融機構貸款時進行擔保，實行專款專用，免收中小企業擔保費用。第二，政府甚至可以考慮動用該地區的社保基金和住房公積金為中小企業提供信貸擔保，收取相應比例的利息費用。這也是盤活社保基金和住房公積金使其增值的一種方式。

4.2.2放寬擔保機構的設立條件，鼓勵民間資本為珠三角中小企業提供擔保

珠三角地區的民間資本豐裕，應該積極引導其為中小企業進行信貸融資提供擔保服務。政府應該放寬擔保公司及其他信貸擔保機構的注冊條件，大力發展專注于為中小企業服務的小額擔保公司、小額抵押擔保機構。充分利用民間資本為該地區中小企業提供信貸擔保，規范民間資本的擔保權限。這樣既可以讓中小企業得到擔保支援，又可以發揮民間資本的市場效益。

4.2.3對提供信貸資金的金融機構給予政策支持和稅收優惠

政府應明確珠三角地方性銀行和其他金融機構優先服務于本地區中小企業的義務，對所有幫助該地區中小企業進行信貸融資的金融機構，給予優惠政策和稅收減免。

4.2.4設立珠三角地區中小企業誠信檔案，加強政府管理和社會監督

為了使珠三角地區中小企業信貸擔保體系能夠實現良性循環，需要對中小企業信貸資金使用情況和還款能力進行跟蹤調查，設立誠信檔案，對中小企業的經營進行引導和約束，定期對外公示，接受社會監督，加強政府宏觀調控，同時，對違規違法者加大懲罰力度，使守信者得到更多實惠，失信者受到更多約束。

總之，在市場經濟條件下，珠三角地區中小企業要持續發展，做大做強，只靠自有資金是不夠的，進行適當的信貸融資是必要的。政府應該充分發揮市場調控的職能，加快改革步伐，大膽創新，搭建好服務平臺，從多個渠道籌集中小企業信貸擔保基金，開創全方位的中小企業信貸擔保局面，在珠三角地區率先建立起層次多樣的、富有彈性的、便于集成管理的、符合科學發展規律的中小企業信貸擔保體系。按照“先行先試”的要求，真正落實到踐行《珠江三角洲地區改革發展規劃綱要（2008—2020年）》的具體行動中，切實解決中小企業信貸融資難的問題。

參考文獻：

[1]國家發展和改革委公布珠三角地區發展規劃綱要[J].商業時代，2009（3）.

[2]中共廣東省委、廣東省人民政府關于貫徹實施《珠江三角洲地區改革發展規劃綱要（2008—2020年）》的決定[N].廣州日報，2009-04-13.

[3]梁桂全，郁方，游靄瓊.美國次貸危機對廣東經濟的影響及對策[EB/OL].2009-05-11.http：//www.china.com.cn/news/txt/2009-05/11/content_17758911.htm.