“夕陽紅”出游遭遇保險真空

葉琪

長江沉船事件發生后，保險行業展開了緊急應急預案，而社會的關注點也集中在了老年游客的旅游意外險這一短板上。“銀發一族”面臨保險真空。

高齡投保受限的現實

據2013年中國旅游業統計公報統計，中國國內旅游人數達到32.62億人次，出境旅游達1.29億人次，其中老年人隊伍在不斷擴大，約占兩成。目前中國旅行社市場競爭的手段主要表現為價格競爭，老年人節儉，緊張錢，更容易被低價和各種福利吸引。在面向老年人的旅游項目中，價格實惠無疑是最大賣點。

從理論上講，在此次沉船事故中出險的游客，拋開個人以前自行投保的壽險或意外險產品，如果投保到位，可獲船舶險、旅行社責任保險、旅游人身意外傷害保險這三種保險賠償。

“作為強制投保項目，船舶險和旅行社責任保險雖然人人可賠但保額很小，而旅游人身意外傷害保險能否賠付，就要看游客是怎么和旅行社約定，怎么簽的保險合同了。” 一位財險公司理賠部人士介紹。

然而，在事故發生后，網上有消息稱：“事發的旅行社在出行前給老人買過意外險，但由于多數老人年齡較大，所以70歲以上老人將不能得到理賠，65-70歲之間的老人根據免責協議也只能賠付一半。”這對身故老人家屬無疑是雪上加霜。

“目前旅行社團隊游中旅行社責任險都會強制投保，另外旅游意外險雖然是由游客自由決定是否購買，但確實大多數保險公司不承接70歲以上游客的意外險業務，65歲以上的游客即使繳同樣的保費，保額卻要減半。”北京一位旅行社工作人員告訴記者，除了境外豪華郵輪可放寬到75歲，以及個別保險公司因與旅行社有特殊合作而放寬的，這一直是行業不成文的規定。

但在保險公司看來，雖然這種做法并沒有法律依據，但也并非違規行為，因為產品都會經過監管部門報備批準。“從保險業的風險系數來看，老年客戶出險概率高，尤其對于旅游意外險而言，摔傷、骨折等突發幾率高于其他人群，所以除了團體人身意外傷害保險和個人自行投保的意外險及壽險，少數適合高齡人群的保險都存在承保條件苛刻、保費普遍較高、保障范圍有限的情況。”上述財險公司理賠部人士解釋。

老有所保要趁早

盡管旅游意外險承保年齡多受限，但目前隨著老年人出游的火爆，也有一些大型正規的旅行社開始打破老人的年齡限制。如一位旅行社相關負責人就表示，該旅行社對高齡老人上旅游意外險的年齡上限是90歲，只不過保費會偏高些。

同時，有的在線旅游企業還定制了許多新型保險，并將境內外旅游險承保年齡擴展到0-90周歲，只是對于不同年齡段，賠付標準也有區別。“這類定制的互聯網保險性價比較高。”一位保險電商人士對記者坦言，目前市場上傳統銷售渠道的意外險一般都含有中間費用，而這類定制的保險通過網銷直達消費者，沒有中介費，價格相對更低。

此外，業內人士提醒，老年人出行應該首先注重醫療的保障，因為老年人身體發生意外的可能性高，如摔傷、扭傷、骨折等。但事實上，除意外險外，壽險、醫療險的承保年齡更加苛刻。壽險投保年齡一般到60歲，個別投資功能較強的萬能險也可放寬到70歲，而醫療險的投保年齡一般到60歲，最高續保年齡不超過64歲。

不過，針對老年人此種需求，陸續也有保險公司推出相應的產品。如現已有防癌險，承保年齡最高為75歲，個別意外險承保年齡上限甚至延至90歲。年繳型壽險仍有部分險種不對65歲以上的老年人開放，但團體意外險卡單彌補了此項不足。據了解，現行推出的老年險卡單針對性強，每年保費百余元到千元不等就可以保障多種項目，保費越高保障范圍越廣。出門在外，還可自行購買旅游保險和交通工具保險，來保障旅途風險。此類險種的卡單保費最低可達3元/張，保障期3個月到一年不等，保障的年齡非常廣，保額5萬-150萬元不等。

還有保險專家建議，老年人要買保險的確很難，因此每個人都要在年輕時就對以后的養老醫療做一個長遠規劃，老有所保還得趁早，可以選擇保額在65歲后可以遞增的品種，一是規避通脹風險，二是65歲后人的健康狀況日漸下降，更需要保障。

值得一提的是，目前有些地方政府也與保險公司合作推出針對老年人意外保障的險種，并予以補貼購買。如2013年，北京開賣老年意外傷害保險，規定凡是在北京市生活或工作的50周歲以上老人均可購買此保險，發生意外最高可獲得20萬元賠付。此外，杭州、上海等地也已有相應保障的產品投放市場。