我國農村金融改革分析及建議

胡妍

摘要 隨著我國經濟的迅猛發展，我國在農村金融的改革中取得很大成就，同時也存在著很多的問題與不足。本文通過對我國的農村金融的現狀和問題進行分析，指出我國在農村金融改革中存在的問題與不足，并對我國的農村金融改革提出一些建議。

關鍵詞 農村金融改革 金融產品 創新

農村金融作為現代農村經濟的核心，在促進農業發展、繁榮農村經濟和增加農民收入中發揮著重要作用。我國的農村金融改革基本上是以農村經濟發展需求為導向而逐步推進的，對農村金融的認識和理解也在改革中進一步得到深化。總結農村金融改革30年的實踐經驗，有以下幾方面的不足：

一、我國農村金融改革的不足

（一）農村金融機構相對較少

我國對于農村金融機構大致可以分為三個級別。政策性銀行（中國農業發展銀行），中國農業銀行，地方性農村金融機構（農村信用合作社，郵政儲蓄銀行，村鎮銀行等等）可以這么說，三級的結構在現今的農村經濟發展中已經不能適應，并且在大部分農業經濟中，第三層級擔當著主角的角色，也就是地方性農村金融。政策性銀行，農業銀行在支持農村金融改革的過程中，發揮的作用越來越小。現在存在著一種很普遍的現象，銀行“撤鄉進城”其意思就是銀行撤離農村的鄉鎮，把網點設立到發達的城市，把本應該專項發展農業的資金投向了城市；銀行還通過自身的存儲業務，吸收了廣大農村的資金，而這些資金從農村抽離之后，銀行的逐利性使得其把資金通過信貸方式，發放出去，這就形成現在我國的普遍現象，農村金融機構不農村，其實質不是在服務農村金融，相反是在蠶食本來就很脆弱的農村經濟，從而造成了現在的嚴重的“貧富分化，地區發展不平衡”。

（二）農村金融產品較少

雖然我國的金融產品種類已經基本達到了國際平均水平，但是對于農村金融而言，與其相應的金融產品少之又少，地方的農村金融機構的金融產品缺失尤為突出。在農村金融機構的業務中，除了一般性的存貸業務，以及少量的保險業務，其他的金融產品幾乎沒有，比如基金，債券等，期間存在著很大的金融空白，即使銀行擁有這些業務，但對于廣大農民朋友而言，真正愿意購買的少之又少。這也就反應了這一問題，沒有一系列有效地金融產品能夠在農村金融中發展。因此農村金融產品的缺失與單一，已經無法適應農村經濟發展的需求，也無法讓農民朋友擁有通過銀行等機構投資獲利的機會，這一問題的突出，很難滿足農村經濟的多元化發展的需要。

（三）金融機構服務水平低，從業人員素質有待提高

金融服務水平低，這不僅僅在農村金融方面突出，同時也是我國的全國性的金融問題。這與我國的基本國情有關，金融機構服務網點設立較少。這就造成了金融服務不到位，存在盲點，盲區，也就造成了集中辦理銀行業務的窘境。人口十幾億，而金融機構相對較少，在這么一個龐大的基數面前，由于需求太大，從業人員以及機構設立方面都無法及時的跟上，所以每次我們的銀行里面總是坐滿了焦急等待的客戶，以及焦頭爛額的業務人員，使得在服務水平上和效率上都大大折扣。其實這就是供需的不平衡所導致的結果。同時也存在業務人員服務意識的缺失，并且客戶的金融知識一般較少。這些不僅僅是金融機構自身的問題，同時也反應了農民的金融知識不足，同時也從側面體現出對廣大農民朋友的金融知識的普及還有待加強。

（四）農民貸款難，貧困戶貸款更難

借款環節偏多，難以適應農村實際。現如今雖然國家在貸款方面降低了門檻，可是對于很多村鎮銀行而言，如果不進行嚴格的審核，抵押，擔保流程，很容易提高自身的貸款風險。但是在經過了這么多繁瑣的審查機制之后，農民所需要的救命錢，此時已為時已晚。審查效率不高，耽擱農時，耽誤農事，最終農民增收困難，沒有收入何談經濟發展。農民貸款難往往是由于信用體系的構建不完善和沒有抵押物。在現行的貸款機制中，抵押貸款很普遍，但是對于農民而言，一畝三分地不能用于貸款，而住房宅基地也不能用于抵押貸款，擔保貸款往往是最常見的，但是如果有人愿意擔保，農民還不如直接向擔保人借取資金，這就催生了農村非正規的信貸關系，以及一系列地下錢莊，高利貸等非法金融行為的產生。

（五）風險控制亟需轉化

對于一個金融機構而言，基本的的風險控制已經毋庸置疑，很多銀行也是不斷的通過自身的嘗試，把風險降低，保證自身的安全。可是我們的很多銀行僅僅只是從自身方面加強風險的控制，最簡單的便是提高貸款門檻，提高擔保抵押等等，很顯然，這不適應于我們的農村金融，農民本來就屬于比較弱勢的群體，其經濟實力也相對較弱。銀行在加強自身風險控制的過程中，很多情況下就把這一群體過濾掉了，這也是為什么農民存在貸款難的原因之一，同時也是農村金融機構把錢轉向城市的原因之一。雖然銀監會頒布了一些指導性的文件，但是它不是嚴格意義上的法律。但是對于村鎮銀行的具體監管內容還不完善，還沒有建立起獨立的村鎮銀行監督體系，缺乏法律規范。復旦大學經濟學院副院長孫立堅在《國際金融報》中指出“其實在以往農村金融體系創新中，我們發現很多金融機構存在監管套利的嫌疑”這深深的反應了在機構內部由于監管的缺失和不完善，導致很多地方出現漏洞，這就構成了很大的金融風險。這也就是缺乏一種外部的法律監督，和內部有效地監管機制。

（六）非正規的金融機構發展迅速

民間的借貸行為活躍，地下錢莊盛行。民間融資行為的出現，歸根結底，主要是由于其便利性，能夠很快的解決現金問題。這都是由于銀行的借貸環節過多，流程繁雜，使得很多潛在客戶由于不能提供有效地擔保或者抵押，或者是無法等待金融機構繁雜的審核時間，從而把借款人轉向了放高利貸者，有數據顯示，全國的民間借貸金額己達數萬億，地下錢莊的放貸行為，已經嚴重的影響了農村金融市場的正常秩序。這對農村金融的改革存在著很大的危害。

二、對我國農村金融改革的建議

（一）農村的金融機構的架構改革

在建立自身完備的農村金融系統的基礎上，進行體制的改革創新。首先，減少金融抑制，放松或者放開農村金融機構的市場準入，通過設立更多的銀行，特別是面向中低端客戶的小銀行。比如創辦農協或者農村資金互助組；其次，通過立法規范農村的金融秩序；再次，農村金融機構其資金必須保證是用于農村事業發展，做到職能明確化。

（二）金融機構服務水平的改善

第一，國家方面，特別是銀監會，放寬市場準入，減少金融抑制，嘗試金融自由化。通過此舉可以設立更多的金融機構，設立更多的服務網點，增加金融服務的供給，從而分化過多的客戶需求，減輕銀行壓力。第二，金融機構自身方面，對其工作人員進行定期的技能培訓和強化追蹤，保證職員在處理業務過程中的效率；強化業務人員的服務意思和素質；定期開展金融知識的普及活動，想農戶宣傳一些基本的金融知識。第三，農民或者其他客戶，應該也從自身出發，積極學習金融知識，減少在辦理業務過程中的麻煩和困難。

（三）簡化貸款審核流程

首先，金融機構在平時的工作中，做好信用評級，信用戶，信用村，信用鄉鎮的機制，避免過多的審核機制，耽擱農時，耽誤農事，最終農民增收困難，沒有收入何談經濟發展。其次，業務創新，比如開展聯保貸款，農戶和農村企業在申請貸款的過程中，減少困難，在一定程度上緩解農戶和農村企業貸款擔保的問題，大大促進自身貸款業務的發展。因此便形成了一個良好的信貸環境，實現了雙贏。

（四）加強農村保險事業的發展建設

廣大農民在進行耕種或者養殖中，由于農業的特性，一般都需要較長的過程，農民無法預計未知的市場行情，以及其他的潛在風險，因此農業本來就具有很大的風險。可以發展保險事業，對農戶、農民甚至銀行金融本身進行保險，這樣就可以保證信貸雙方的風險控制。

（五）風險控制的改革與強化

首先，把部門的分工規劃清楚，從機構內部進行改革。建立完備的管理體系，把制定，執行和監督的各部門分開，避免內部的監督漏洞。其次，對于外部的貸款風險，可以通過建立農村信用管理體系，突出表現為信用戶到信用村，信用鄉鎮的模式，建立農戶貸款經濟檔案，量化信用指標，信用評級。其次是進行聯保貸款，聯戶貸款，這在一定程度上也能緩解和降低壞賬風險。再次，可以開展新型的抵押模式，比如農機抵押等等，林權抵押等。

（六）業務的創新

銀行應該考慮積極融資，學習國內外的先進經驗，管理機制，強強聯手，強弱聯手，壯大自己。拓展更寬更深業務.除了服對于一個農村機構而言要想做大做強，肯定需要有自身的特色，開展一系列的新型的業務，理財產品的開發和購買，幫助農民朋友在銀行除了一般的信貸，資金結算業務之外，還能夠購買理財產品，這樣既保障了農民的投資安全，又提高了銀行本身的業務量和資金額，再一次實現了雙贏。