互聯網金融背景下商業銀行“大數據”戰略研究

陸岷峰++虞鵬飛

摘 要：實行轉型升級是商業銀行面對經濟“新常態”提出的新的戰略要求。隨著大數據、云計算等互聯網技術的不斷更新，互聯網金融思維逐漸深入人心，這為商業銀行的轉型發展提供了新的思路。作為互聯網核心思維的“大數據”戰略深刻地影響著商業銀行轉型升級目標的實現。在龐大的中國金融消費市場環境下，商業銀行積極探索以“大數據”戰略為核心的轉型方案，深入挖掘市場機會，成為銀行提高自身競爭力，搶占市場先機的重要手段。而商業銀行要將“大數據”戰略成功地嵌入商業銀行轉型升級的過程中，就必須對實施這一戰略的內外部環境進行準確的分析，科學確定發展目標，實事求是地進行戰略定位，并圍繞戰略目標采取切實可行的實踐措施。

關鍵詞：京津冀協同；大數據；互聯網

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-3890（2015）03-0031-08

一、引言

生產關系要適應生產力的發展是人類社會進步的本質。而在當前，隨著社會科技的進步，傳統的金融服務難以滿足人們日益增長的金融服務需求，商業銀行積極尋求轉型升級的契機。這一方面是“新常態”經濟背景下金融改革的現實需求，另一方面也是互聯網金融發展的良性刺激所致。作為一種區別于傳統的直接金融和間接金融的第三種金融模式，互聯網金融獨特的優勢挑戰著傳統金融的權威，改變了人們的生活消費習慣，逐漸成為人們日常生活中不可或缺的一部分。據iiMedia Research的研究數據顯示，2014年中國互聯網金融產品的網民滲透率高達61.3%，超過六成的中國網民使用過或者正在使用互聯網金融產品。與此同時，互聯網金融思維的逐漸深入人心也為傳統金融的發展提供了新的思路。在信息化時代，對數據的挖掘與分析深刻地影響著商業銀行的發展趨勢。“大數據”作為互聯網金融的核心思維和技術基礎，為商業銀行的轉型升級開辟了一條新生路。在中國金融龐大的消費市場下，積極探索“大數據”戰略與銀行轉型升級戰略有機結合的并軌研究，一方面可以為商業銀行轉型升級開拓新的實現路徑，加快銀行轉型升級目標的實現，另一方面，商業銀行轉型升級的客觀需求也為互聯網金融的創新發展提供強大的驅動力。基于互聯網思維，充分利用大數據、云服務等先進的網絡技術手段來實現商業銀行在信息化時代的轉型升級，成為當前銀行發展的必由之路。因此，準確地分析商業銀行在互聯網金融背景下實施“大數據”戰略的內外部環境，確定科學的發展目標和戰略定位是銀行實施“大數據”轉型戰略的必要前提。同時，商業銀行必須根據自身發展特點，圍繞科學的戰略目標，切實采取具有前瞻性的戰略措施，以保障銀行未來發展的持續與穩定。

二、文獻綜述

（一）“大數據”概述

經濟的發展始終伴隨著技術的變革。1993年美國政府推出的“信息高速公路”計劃，改變了信息的傳導方式，帶來了全球性的互聯網產業革命，從此，社會經濟形態逐漸由物質化向信息化轉變。2012年3月奧巴馬政府宣布的大數據（Big Data）研發計劃再一次掀起了信息技術革命的高潮。據2011年IDC發布的數字宇宙研究報告顯示，全球信息總量保持每年50%的速度增長，增速超過摩爾定律。僅2011年，全世界數據增量就達到1.8ZB，相當于全球每人每年產生近300GB的數據量。人類歷史上從未有過像今天這樣的時代，數據信息的規模和類型爆發式增長，且完全不受時間、空間的限制，隨著社交網絡、云計算及物聯網等新興技術與服務的不斷涌現，大數據時代悄然到來。

大數據的概念最早出現在《大數據：下一個創新、競爭和生產率的前沿》（2011）的研究報告中，在該報告中，麥肯錫指出，數據已經逐漸成為每個行業和職能領域內的基礎性資源，對于海量數據的挖掘、分析，預示著新的生產率增長浪潮的到來，給未來經濟的發展帶來極其深遠的影響。大數據是一個較為抽象的概念，它是指一般數據庫軟件難以獲取、儲存、管理和分析的大容量數據（Manyika et al，2011）[1]。大數據的特征可以用數量龐大、種類繁多、價值密度低、處理速度快四個方面來概括，他們是大數據區別于傳統數據最顯著的特征。而大數據分析技術則是企業管理者通過對管理或經營目標的關聯數據、信息進行采集和分析，從而有針對性地采取措施的一種技術。它是大數據處理流程中最重要的環節，可以挖掘出數據潛藏的價值并將其應用到企業經營管理中。

而所謂的商業銀行“大數據”戰略指的是，以互聯網金融思維為導向，以大數據、云計算等先進的互聯網技術為手段，以構建信息化銀行為目標，全面整合銀行內外部數據以實現新時代下的銀行轉型。隨著利率市場化進程的加速推進，中國的資本市場逐漸完善，互聯網金融的發展在不斷擠壓著傳統銀行業的業務領域和利潤空間的同時，也激發了傳統金融的創新活力。在互聯網金融時代，運用大數據思維可以為商業銀行提供全新的溝通渠道和營銷手段，滋生新興金融業態參與市場競爭，而數據的處理能力也日益成為商業銀行競爭的關鍵（方方，2012）[2]。在銀行業務方面，商業銀行在大數據浪潮中挖掘出推動銀行精細化管理的有利因素，最重要的步驟是找準契合大數據時代的方向，樹立基于大數據的量化管理理念有助于推動銀行業務的量化經營（黃昶君 等，2014）[3]。隨著信息技術的不斷提高，商業銀行實施“大數據”戰略可以深入消費者挖掘有效信息，找準銀行業務拓展的市場定位，推動商業銀行的經營轉型。

（二）銀行轉型與大數據關系研究現狀

在中國經濟由高速增長向中高速回落以及互聯網金融模式蓬勃發展的背景下，面對存款流失嚴重、利差收窄加速、競爭愈加激烈等問題的考驗，我國商業銀行轉型壓力逐漸凸顯。作為金融業的核心，各商業銀行必須從戰略的角度重新審視新時代下銀行的發展目標和發展手段。商業銀行的轉型是復雜的制度化變遷和結構性轉換，轉型必須實現兩個層次的目標：一是構建內涵式、集約化、精細化的現代銀行，提升銀行競爭力；二是全面增強金融服務功能，更有效地服務實體經濟（周民源，2012）[4]。加快轉型始終是我國商業銀行改革發展的戰略性課題，在當前互聯網金融時代，大數據、云服務等技術逐漸運用于商業銀行的服務和管理中，極大地提高了銀行的經營管理效率，然而國內理論界與實務工作者對于銀行轉型的“大數據”戰略路徑選擇的看法并不一致。一部分學者認為，商業銀行轉型升級在于增強全方位的金融服務功能，從發展模式、管理模式、經營模式、競爭策略和服務對象方面實現轉型，構建內涵式發展、集約化經營、精細化管理的現代銀行（周民源，2012）[4]。對此，銀行業“以產品為中心”的粗放式服務模式逐漸被以“用戶為中心”的集約化金融生態模式所取代。另一部分學者認為，在大數據時代，互聯網金融產生的“鯰魚效應”會倒逼傳統商業銀行進行金融創新，商業銀行積極汲取互聯網金融的創新基因、深度運用現代信息技術來提升服務質量，通過融合逐步完善整個金融體系效率（褚蓬瑜 等，2014）[5]。互聯網銀行的產生是互聯網思維在金融領域的表現，大數據、云計算等互聯網技術的廣泛使用改變了傳統銀行的組織模式、經營模式和結算手段。銀行服務的電子化、網絡化并沒有改變銀行的體制機構，大數據與移動互聯網作為一種工具，更多的是強調互聯網技術與金融的融合與創新，并逐步滲透到銀行業務中。