存款保險(xiǎn)制度的實(shí)質(zhì)與意義

易憲容

國務(wù)院3月31日公布《存款保險(xiǎn)條例》將于5月1日起實(shí)施。這表明研究與討論了近22年的存款保險(xiǎn)制度，終于水到渠成。存款保險(xiǎn)制度的建立不僅能夠保護(hù)存款人權(quán)益，而且也將為深化金融改革，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)改變經(jīng)營方式奠定基礎(chǔ)。也就是說，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施不僅意味著金融改革取得重大突破，也預(yù)示著今年金融改革將會(huì)取得更多實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

一般來說，存款保險(xiǎn)是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。存款保險(xiǎn)猶如交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，具有強(qiáng)制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。其強(qiáng)制性目的就在于防范金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，防止單個(gè)銀行的危機(jī)傳導(dǎo)至整個(gè)金融體系。

討論醞釀了近22年的存款保險(xiǎn)制度為何要在現(xiàn)在這個(gè)時(shí)候推出？它的目的與實(shí)質(zhì)又是什么？制度推出對(duì)哪些部門最為有利？民眾最關(guān)注的問題是什么？

按照一般人的理解，存款保險(xiǎn)制度的推出最為重要的是保護(hù)存款人的利益，讓絕大多數(shù)存款人的存款處于安全狀態(tài)下。對(duì)于存款保險(xiǎn)制度，估計(jì)絕大多數(shù)存款人所關(guān)注的是存款的最高賠付額，而銀行關(guān)注的則是存款保險(xiǎn)的具體費(fèi)率等。但這只是按照歐美國家成熟金融市場(chǎng)的存款保險(xiǎn)制度的意義與作用來理解，與當(dāng)前中國出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度的具體情況還相差較遠(yuǎn)。

試想，為何在歐美國家早就有非常成熟的存款保險(xiǎn)制度而中國則醞釀?dòng)懻摻?2年后才決定推出？……