應理性構建“大病保險”制度

文/許飛瓊

應理性構建“大病保險”制度

文/許飛瓊

許飛瓊中央財經大學保險學院教授

2015年7月22日，國務院常務會議明確今年年底要在全國范圍內實施大病保險，并于2017年形成比較完善的制度。

大病保險制度的基本內容主要有四方面：一是大病保險的保障范圍是參保人員發生的超過社會基本醫保報銷標準以上的部分高額醫療費用；二是大病保險報銷資金來源為城鎮居民基本醫保和新農合基金中劃出的一定比例或額度的基金；三是實施主體為通過招投標方式入選的商業保險公司；四是實施原則為“收支平衡、保本微利”。政府建立大病保險制度的目的，是為了在社會基本醫保制度的基礎上發揮大病保障的托底功能，以減輕大病患者就醫的負擔，避免“因病致貧、因病返貧”現象發生。

大病保險制度實施目的明確而美好是毋庸置疑的，但其內容是有待完善的，即簡單地從醫保基金中劃撥資金、簡單地承擔第二次報銷、簡單地提取運行成本甚至一定比例的利潤，卻是對基本醫療保險制度的損害，同時也必然要影響到真正意義上的商業健康保險的發展。因此，該制度的推進應理性決策，謹慎而科學實施。

可以說，建立多層次醫療保障制度體系是多數國家的通行做法。基本醫保是國民依法應享有的最基本的醫療保障權利；醫療救助是政府為貧困人口提供的補救式醫療保障制度；大病保險則是從我國基本醫保制度分離出來的一種商業化運作的醫療保險制度，作為中國自創的一種新的保險形態，還有待實踐檢驗。當前特別需要認真總結各地試點大病保險、重特大疾病救助等方案的實踐經驗與教訓，以解決問題的程度（是否解除了重特大疾病后顧之憂）、節約醫保資源的程度（運行成本高低）、方便患者的程度（患者滿意度）等內容為評估指標，不搞先入為主，而是擇優而定，擇善而行。