商業銀行理財產品現狀及未來發展策略研究

陳鳳霞，王曉雁

（吉林銀行長春分行，長春 130033）

1 商業銀行理財產品現狀

隨著我國2004年8月國家頒布的相關政策以及我國股市的良好運轉，人民幣理財相關業務呈現幾何增長趨勢，我國的商業銀行推出了多種類、多樣式的理財產品。根據統計，目前我國90多家商業銀行發行的理財產品大致有13萬多種，商業銀行理財產品已經占據整個理財產品的首要位置，占據所有理財產品半數以上。

從目前我國商業銀行理財產品的特特色來看，大多數理財產品看漲理財資金的最終投資方向。根據我國社會科學院對理財產品的分類，其中包涵信用、商品、保險等資產池理財產品占有主導地位。資產池相關產品不但能適應客戶對理財產品的多樣化需求，同時也能降低理財風險。

我國理財市場受我國政策以及經濟全球化的影響，我國的理財產品期限呈現短期化，購買以及回購機制日趨成熟方便，資產流動性不斷提升。由于金融市場存在較大的不確定性因素，因此缺少流動性的理財產品將面臨越來越大的風險，作為投資者比較偏好具有流動性的理財產品，因為在同樣的影響因素下，流動性產品可以快速變現，從而應對突發原因而引起的資金需求。所以，我國商業銀行在理財產品開發中，應當進一步提升銀行的軟件以及硬件系統，通過建立符合銀行自身的資產池等方式，提升商業銀行理財產品的流動性。

目前，我國理財市場同其他發達國家相比還處于新興中，各大商業銀行的理財產品，多數只是經過別人設計好的理財產品，缺少符合自身的產品，同時缺少對理財產品的設計，盈利較少。在金融危機過后，我國的商業銀行開始組建屬于自己的理財產品開發團隊，對理財產品進行自主開發，今后我國商業銀行理財產品依然需要創新。

2 我國商業銀行理財產品未來發展策略

2.1 對理財產品進行創新

根據市場的要求，我國商業銀行未來應當加大對理財產品的創新力度，進一步增加理財產品的種類以及業務，避免產品與產品之間產生重復性。就目前我國各大商業銀行的金融產品來看，其存在著很大的同質性，能真正滿足客戶需求的理財產品并不多。所以，商業銀行應當認真考慮客戶對理財產品的真正需求，進一步分析理財市場的未來前景，從市場需求對理財產品進行定位，從而打造符合自身發展的金融產品，實現雙贏。

2.2 對理財產品進行銷售創新

就目前我國理財市場而言，我國各大商業銀行在理財產品的銷售過程中，并沒有對目標客戶進行仔細劃分，無法集中商業銀行自身的資源優勢為客戶提供高效的服務。所以理財產品的銷售，應當是在充分對市場需求進行調研的基礎上，通過各種銷售方式對理財產品進行銷售。同時，隨著電子商務的日益興起和發展壯大，使我國的商業銀行服務已經從原來的網點分支機構逐步向電子商務的渠道轉變。因此，我國商業銀行應當根據變化的需要，進一步對營業點進行改造，擴展電子商務服務模式，把需要標準化服務與以前的柜臺辦理模式分離，通過電子商務來實現，積極打造商業銀行網點以及電子銀行的共同發展。形成以大城市為理財產品中心，以其他網點作為補充，電話銀行、網上銀行共同發展的銷售渠道，為客戶提供更多地選擇。

2.3 對理財產品進行服務創新

2.3.1 品牌化服務

品牌對于一個產品而言具有深厚的內涵，品牌能使產品與競爭產品有效區別開來。雖然金融產品在一定程度上存在著易模仿的性質，但是當一個產品在多年的經營下，在消費者心中產生長久的印象后，這種品牌效應是很難被其他產品而模仿的。隨著我國人民生活水平地不斷提升，人們對理財服務不局限于使用價值，因此我國商業銀行應當建立自己的理財產品品牌，從而防止同質化產品所帶來的競爭。

2.3.2 個性化服務

未來我國商業銀行理財產品的服務應當是以個性化為主，以滿足客戶需求為理財產品的最終導向，為不同層次的客戶提供不同的服務。所以，銀行應當把個人理財服務擴展到居家、保健、旅游等多方面，從而滿足客戶不同時期對理財產品的不同需求。并且，銀行應當根據客戶的等級不同而采取差異化服務，根據客戶需求的不同為其提供符合要求的理財師，從而保證理財產品的銷售。

2.4 人才戰略

任何事物的發展終究離不開“人”這個主導因素，因此我國商業銀行應當進一步制訂系統的理財中心人員培訓計劃。①在培訓過程中，挑選那些具有優良金融知識、懂得銷售技巧、了解客戶心理的優秀人才作為理財候選人；②商業銀行還應當與其他理財公司進行合作，例如證券、保險等，從而實現橫向聯合培訓機制；③理財產品的相關崗位應當使用競爭機制，讓那些真正符合崗位需求的人才發揮應有的作用。一些新員工應當從基礎做起，先熟悉商業銀行的基本業務流程以及理財產品的種類等知識，對于一些能力出眾、表現突出的新員工給予正式的競聘理財客戶管理人員崗位的機會。銷售成績優秀的人員應當根據實際情況進行提拔，保證其積極性，對于那些淘汰下來的人員，商業銀行可進行再次培訓、再次上崗的方式提高其水平。

目前理財行業的權威認證是國際金融理財師（CFP），但我國對理財師的認證實施兩級制度，即金融理財師（AFP）和國際金融理財師（CFP）認證制度。我國對理財師的認證目前還處于起始階段，所以我國的商業銀行如何探尋出符合客戶要求與市場要求的理財隊伍，是我國商業銀行理財產品發展過程中不得不面對的一個問題。

［1］孟艷菊．我國商業銀行理財產品現狀、存在問題及對策［J］．時代金融，2010（12）.

［2］彭凌．我國商業銀行個人理財產品的問題及對策［J］．生產力研究，2010（2）.