商業銀行理財產品的現狀和創新發展

于曉燕

（中國建設銀行股份有限公司青島市北支行，山東 青島 266021）

商業銀行理財產品的現狀和創新發展

于曉燕

（中國建設銀行股份有限公司青島市北支行，山東 青島 266021）

隨著社會經濟的發展和居民收入的增多，居民的理財意識逐步增強，理財產品受到廣泛關注。理財產品已經成為促進商業銀行發展的新的經濟增長點，本文闡述了商業銀行理財產品的發展現狀，并提出了理財產品的創新發展策略。

商業銀行；理財產品；創新

商業銀行理財產品屬于銀行中間業務類產品，作為一項非利息收入的服務，它對于拓寬銀行中間業務和促進銀行利潤增長具有重要的經濟意義。商業銀行理財產品是指商業銀行自行設計并發行，通過自有機構募集資金，按照產品合同約定對資金進行運作，并根據合同約定給客戶分配投資收益的一種綜合理財服務。

1　商業銀行理財產品的現狀

（1）理財產品的同質化現象嚴重。我國商業銀行陸續推出了各種理財產品，但是這些名目各異的理財產品，究其實質大同小異，產品的整體技術含量低。各家銀行互相效仿，投資范圍無非是債券、貨幣市場、票據、項目融資、信貨資產轉讓、新股申購、QDll類產品、同業存款等等。無論是目標客戶還是目標市場基本一致，沒有實質性的創新，不能針對不同客戶群體的需求有選擇、有差別地進行產品設計和客戶服務，導致理財產品同質化嚴重，同區域內行業競爭激烈。

（2）理財產品信息透明度不高。商業銀行在理財產品的實際銷售過程中，沒有做好理財產品投資者的信息披露和風險提示工作。多數商業銀行對理財資金運用管理情況、理財產品風險情況、理財收益分配和管理費用收取等信息，不能及時并如實地向客戶披露。甚至，有些商業銀行的營業網點為了吸引客戶投資理財產品，采取報喜不報憂的信息披露方式，或者在客戶購買理財產品時，側重產品的本金及預期收益的相對穩定性和安全性的介紹，刻意忽略產品的風險程度和最終的零收益提示，最終導致客戶的利益受損。這樣，嚴重影響了理財產品市場的公開、公平和公正，降低了客戶對理財機構的信任。

（3）金融監管制度不完善。目前，商業銀行不斷推出跨行業、跨市場的各種理財產品，受國際金融形勢的影響，有些理財產品的風險呈上升趨勢，產品收益明顯下降。銀行面對金融風險時處于被動地位，理財產品的售后糾紛時有發生。同時，由于市場準入機制不完善，相關配套管理制度缺失，導致金融監管出現漏洞，銀行理財產品創新領域呈現出無序競爭狀態。商業銀行金融監管制度不完善，監管手段和方式落后，監管力度不夠，使理財產品在運營過程中出現諸多問題，最終損害了消費者的利益，這不利于理財產品的創新，更不利于商業銀行的可持續性經營和較高效益的實現。

（4）缺乏高質量的復合型專業理財人才。商業銀行的理財產品涉及基金、股票、證券、國債、保險、外匯等多個領域，這就要求從事理財業務的人員首先必須具備專業的理財知識、豐富的行業操作經驗和較強的管理能力、溝通能力。目前，我國商業銀行高質量的復合型專業理財人才嚴重缺乏，業務水平也參差不齊。年輕員工雖具備扎實的金融理財知識，但欠缺必要的營銷技巧和與客戶良好溝通的能力；而一些業務精英對某一項業務比較精通，具有豐富的客戶經驗，但是對金融理財的專業知識掌握不全面，無法為客戶提供全面的個性化理財服務。

2　商業銀行理財產品的創新發展政策

（1）實現理財品種差異化，打造理財品牌。商業銀行應該重視理財產品的差異化發展策略，在宏觀經濟和金融業發展的大背景下，結合自身的內部情況和發展狀況，拓展理財業務品種，從產品設計基礎資產、期限、理財服務等方面實現差異化，加大創新力度，打造銀行自己的理財品牌。商業銀行應以客戶需求為目標，科學地設計理財產品，最大限度地挖掘客戶的理財需求，針對不同的客戶群體，研究其收益需求、心理預期和風險承受力，推出符合客戶需求的個性化理財產品，增強產品的差異化程度，真正實現讓不同需求的客戶資產增值。

（2）堅持如實地、持續地信息披露。商業銀行應遵循誠實守信、勤勉盡責的原則，在進行理財產品銷售宣傳時，對產品的最低認購金額、預期收益率、期限、風險收益實現形式、提前贖回機制等關鍵內容，銀行員工應使用簡明易懂的語言向客戶仔細說明，如實告知產品風險以及可能導致的結果，消除投資盲區，避免對客戶進行誤導銷售；銀行對于理財產品存續期內非標債權資產的變更或風險狀況的變化情況，也要及時向投資人披露。商業銀行保證理財產品信息在事前、事中、事后等環節的高度透明，有助于維護金融消費者權益，并在一定程度上維持金融體系的穩定。

（3）完善金融監管政策，識別和控制理財產品風險。理財產品的不斷創新促進了金融市場的繁榮發展，金融監管部門也應更新監管理念，提高監管水平，完善金融監管制度，才能對金融創新形成制度上的約束。銀監會通過政策引導商業銀行識別，并主動采取措施防范理財產品創新過程中可能出現的風險，實現銀行行為的規范化，保證金融市場的穩定運行。由于銀行理財產品發行主體層次多樣，監管機構根據商業銀行的實際情況，把理財銀行劃分不同的等級類別，實行分級、分類監管。重點監管對象是那些結構復雜且多層次衍生的理財產品，防止因創新過度而產生連鎖效應。同時，監管機構要追蹤和監督商業銀行各種理財創新產品的實際運作情況，定期進行跟蹤分析，全面監控每個理財產品的申購、銷售、投資和兌付等環節，準確把握單個產品和總體業務風險及其變動情況，有效控制銀行違規操作風險。只有不斷完善我國的金融監管政策，規范理財業務，才能使金融創新有序健康地發展。

（4）建立高素質的理財產品專家團隊。商業銀行理財產品的創新發展，加劇了銀行系統對高質量復合型專業金融人才的需求。商業銀行應進一步完善人才引進和人才培養的人力資源管理機制，以市場需求為導向，通過高端培訓、合作交流等手段提高員工的專業水平和綜合素質，建立一支具有一定深度的理財產品專家團隊。同時，商業銀行要加強核心人才隊伍的建設，理財經理的績效與理財產品的運營直接掛鉤，實現對理財產品收益量化考核，有效利用激勵機制激發理財經理管理和營銷理財產品的積極性。此外，要注重員工溝通能力的培養，使其具有專業的職業素質，以不同客戶需求為導向實現多樣化、個性化服務。

3　總結

隨著客戶對理財產品的強烈需求，商業銀行應不斷提高自身的產品創新能力，有效控制投資風險，積極創新品牌理財產品，完善銷售渠道，不斷增強其核心競爭力，以此推動商業銀行的發展和利潤增長。

主要參考文獻

［1］蘇春余.商業銀行個人理財業務的現狀及發展趨勢［J］.經濟研究導刊，2011（29）.

［2］孟艷菊.我國商業銀行理財產品現狀、存在問題及對策［J］.時代金融，2010（12）.

10.3969/j.issn.1673-0194.2015.09.088

F830.33

A

1673-0194（2015）09-0157-02

2015-01-09