湖南支農小額信貸存在的問題及對策研究

摘 要：近年來，湖南省越來越重視支農小額信貸的發展，雖然取得了一定的成效，但是與東部發達省份相比還存在很多問題，由于這些問題的存在，極大的限制了小額信貸所發揮的作用。

關鍵詞：湖南；支農；信貸；問題；建議

一、從政府角度分析支農小額信貸

（一）缺少法律法規。在執行支農小額信貸過程中多以行政組織加上行政手段來管理小額信貸，這很容易產生官員和工作人員腐敗、貸款辦理不及時、限制貸款金額、還貸率低等問題，最終導致小額信貸項目失去原來的意義。目前仍缺少相關的法律法規來解決這些問題。

（二）管理不到位。政府及地方信貸部門在小額信貸過程中負有監督管理的責任。有些地方小額信貸主管部門不能及時對小額信貸發放情況進行跟蹤調查。只管放出去，不管小額貸款資金的使用和收回，從而導致還款率低，增加大了還款難度。

（三）產業扶持力度不夠。貸款的目的是促進農民增收，但是農民的收入又與當地產業相關。當地產業能帶動農民的積極性，從而發揮貸款的作用，所以對當地企業的扶持也是非常重要的，但一些地區對當地企業的扶持力度不夠且這些企業自身優勢并不明顯，從而降低了支農小額信貸的作用。

二、從小額信貸機構的角度分析支農小額信貸

支農小額信貸的發放必須有專業的金融機構來負責，才能確保貸款的順利發放，同時貸款資金主要源于金融機構本身，除了貸款貼息資金由財政和扶貧辦籌集外，其它貸款資金主要由金融機構自己籌集。信用社在發放支農小額貸款過程中主要存在的問題是：

（一）信貸風險高。支農小額信貸的發放主要是用于扶持當地貧困農戶，而這些農戶主要是以種植業和養殖業為主，這些產業與農戶的生產經營、生病傷亡，自然災害等不可預料風險緊密相關，在很大程度上加大了貸款工作的信貸風險；并且小額信貸項目涉及范圍較廣，覆蓋面較寬，增加了信用社的管理成本；信用社發放的支農小額信貸都是無抵押貸款，這可以降低農戶貸款的門檻，但與此同時，沒有抵押物作為還款的第二來源，就會加大貸款的風險。

（二）信貸成本高，籌集資金困難。支農小額信貸的承貸機構都是農信社，而農信社貸款資金都是靠自己籌集，其籌集成本較高，同時又受到利率限制，使得貸款成本高于貸款收益，影響小額信貸機構的可持續發展；同時支農貸款需要更多的工作人員和工作量，因為支農小額信貸的對象一般都是比較偏遠的貧困農戶，對這些農戶進行貸后監管，會增加貸款的成本。

三、從農戶角度分析支農小額信貸

支農小額信貸的最終目的是促進農村經濟發展，促進農民增收，農戶在貸款發放過程中是最終的受益者，農戶對支農小額信貸效果產生了直接的影響，所以從農戶角度來分析支農小額信貸存在的問題也是十分必要的，主要表現在：

（一）手續復雜，產品較為單一

1.貧困農戶在申請貸款時，承貸機構要考察貸款人抵御風險的能力，而申請該項貸款的農戶家庭條件比較貧困，抵御風險能力非常低，這就會導致真正需要支農小額貸款的貧困農戶貸不到款。

2.貧困戶從申請貸款到貸款到手之間需要很長的時間，且其中會因為貸款而產生一定的支出，這也給貧困農戶帶來了一定的困難；所以農戶從申請貸款到獲得貸款之間需要很長的時間，并且手續繁雜。

3.農戶貸款時只能嚴格按照規定的貸款類型，而對于貸款用途、貸款期限、貸款利率都沒有其它選擇，貸款產品較為單一；如進行支農小額貸款的鄉鎮是與其它扶貧項目相掛鉤的，這就會導致有些需要貸款的農戶，因為不能滿足這一條件而貸不到款。

（二）供需不相匹配

1.支農小額信貸金額一般不高，與農戶的資金需求可能存在一定的差距，主要表現在供求結構及額度矛盾。

2.農戶申請貸款期限較長，申請貸款時急需資金，但是經過最后的審批到貸款到手時，已經過了資金需求時間，主要表現為供求周期及季節矛盾。

3.貸款用途單一，支農小額信貸在發放時就明確規定了貸款資金用途，限制了農戶多元化產業的發展。

四、支農小額信貸可持續發展對策建議

政府部門、金融機構和農戶還存在不足，所以要想促進支農小額信貸更好更快的發展，從根本上解決上述問題，可以從以下幾個方面入手：

（一）對政府部門的政策建議。首先，進一步規范操作，完善管理辦法，加大到戶貸款的檢查監督力度，逐步提高支農小額信貸項目的成效。其次，加強調查研究，創新支農小額信貸貸款模式，積極探索扶持龍頭企業與產業扶貧開發相結合的有效方法，進一步降低信貸風險，加快貧困農戶脫貧致富的步伐。同時結合貧困戶的需求，進一步加大支農小額信貸工作力度，積極向省、市有關部門爭取更多的支農資金指標，解決貧困農戶發展生產資 金短缺的問題。最后，政府部門應該組織專門機構向貧困和低收入的農戶提供技術服務，通過技術培訓可在提供貸款時，幫其尋找投資項目，以此激發農戶自身的動力和潛力，從而提高貧困農戶的自我發展能力。

（二）對信貸機構的政策建議。首先，多渠道籌集貸款資金，解決資金來源單一的問題。發放支農小額信貸的承貸機構主要是當地的 農村信用社，而信用社用于支農貸款的資金主要靠自行籌集，渠道較為單一，資金力量薄弱，所以要拓寬資金來源渠道。同時也可以擴大資金來源渠道，確保信貸機構的可持續發展。其次，加強信貸機構風險管理，完善風險防范措施。支農小額信貸針對的是相關部門確定的貧困村和貧困戶，這些貧困村和貧困戶都較為分散，涉及的范圍都較廣，所以要加強對這些農戶的管理，以減少貸款的風險。

（三）對農戶的建議。首先，增強自我信用意識。支農小額信貸不等同于無息貸款，很多貧困地區的農戶以為不用支付利息，甚至覺得這些貸款是補助資金，可以不用償還。所以要加強貸款農戶的信用意識，將補助資金與貸款資金分開，使農戶能夠積極生產，按時還本付息。其次，提高自我生產能力。要想確保貸款資金能夠按時收回，主要依靠農戶的生產能力，生產能力強，貸款所產生的利潤大于貸款利息，農戶就會按時還本付息；若生產能力弱，或是受其它因素影響，貸款資金的使用效率低，可能會影響貸款利息的支付和本金的償還。最后，提高自身文化水平。支農小額信貸針對的主要是貧困農戶，而這些農戶一般都位于較為偏遠的山區，其文化程度一般都很低，所以農戶自身要不斷的加強學習，提高文化水平，從而提高自身生產能力獲得增收。

參考文獻：

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