互聯網金融常見陷阱和誘導營銷

客戶參與業務，特別是一些很新的業務的時候，要有風險辨別的能力，要有這種思想準備。

互聯網金融從野蠻生長到部分企業違約、跑路、倒閉，正面臨著混亂的局面，在今年“兩會”上也引起了代表們的熱議。筆者通過內線得到一份互聯網金融業內人士“真經”，詳細列舉了最常見的金融陷阱和誘導營銷模式。

關于“保本”還有“高收益”

互聯網和第三方理財中。很多機構打出15%以上的收益率。真是引爆眼球，銷售更是天花亂墜，號稱有股權債權抵押，沒有風險。其實大部分P2P網貸類的中介理財就是連接借款人和貸款人。并向借款方收取傭金，貸款人需要承擔借款方到期不能兌付風險。

投資者激動之余冷靜考慮一下。銀行利率現在是在降息通道。如果能以合理的水平向銀行借到錢，何必要給你15%甚至更多，還沒算上給平臺方的手續費和傭金，加起來隨時超過20%。有什么類型的企業和個人一年能賺那么高比例收入。真有這么好的營收水平，銀行早排隊低息借給他了，還輪得到你？在業內常見的P2P和集資類產品通常是融資方債權或股權質押，到期是否能兌現取決于償還能力。如果還不出，運氣好的排在拖欠員工工資三金后排隊討債，拿回部分本金：運氣不好拿著一文不值的股權默默流淚。

關于理財產品的“隨時轉讓變現”

壞賬跑路的事情時有耳聞。有些聰明的平臺知道保本高收益難以忽悠到精明的投資者。就打出可隨時轉讓債權、靈活變現的旗號，并且標榜“時間的錯配。資金的馬拉松，靈活強大的資金管理“以便消除用戶顧慮。有些自認精明的投資者。覺得這樣到期兌付風險就可以規避了。只要自己在到期前拿回“本金+收益”就好了。把可能的壞賬扔給下家。

剛開始大家都好歡樂，轉讓人還可提高價錢轉讓。因為有“傻瓜”覺得加了手續費也還是可以繼續賺到高息。還愿意補貼手續費接盤。其實在資金的馬拉松中，轉讓理財產品就如同傳遞賽跑的接力棒，一定要有接棒的人，資金的流轉才能繼續進行。掛盤轉讓。沒有人接手就只能持有到期，等于拿了最后一棒要一直跑到終點。然后每天提心吊膽祈求到期拿回朝思暮想的本金和期待中的高收益，壞賬的機會千萬不要掉在自己身上。關于“銀行托管”和“本金安全”

好多理財公司號稱資金是某知名大銀行托管的，掛一個大大的銀行LOGO在網站和銷售材料里。投資者頓時覺得好安全。本金和收益似乎也都安全了。這又是一個大問號了。其實銀行托管有好多業務。包括資金清算。管理資金流向從出資人到借款人，其實只是幫助避免或降低平臺方挪用資金的風險。但這和你的本金安全沒有半點關系！因為只保證資金確實投到了理財合約里面或借款合同約定的借款人賬戶，到期銀行負責資金清算。但是能不能到期兌付不是托管銀行的責任。銀行也沒有義務追償。

有些P2P的合同是銀行委托貸款合同，除了甲方乙方外。還有銀行是丙方，所以不怕。虧了銀行也得賠。對不起，你又錯了！銀行委托貸款。銀行只抽取中間手續費用，負責雙方資金清算，不承擔任何風險。

關于“第三方擔保”

一些小型P2P網貸公司宣傳時為了強調其安全性，會說有“第三方公司擔保”。而且這些第三方的LOGO亮出來似乎確實增加了不少可信度。但實際也只是一旦出現資金鏈斷裂的時候。有第三方擔保公司可以負擔一些。負擔多少不會讓你知道，而且，擔保公司其實沒多少錢。真出問題，就很難說。

越是主打高收益的平臺。越會說有“第三方擔保”讓人相信。但內情可能是。第三方是否全額擔保不知道。是否有能力全額擔保更不知道。

關于“預期收益率”和“實際收益率”

一些投資者在收回本息的時候發現，跟之前購買時候的預期利息并不一樣。甚至差出很多。通常理財產品在產品說明書或合約中，都會標明預期收益率或最高預期收益率。產品的預期收益率主要與產品設計和資金投向有關。而實際收益率可能低于預期甚至本金虧損。理財產品的購買合約中對此可能會有說明，但在銷售過程或網絡購買時避重就輕，不特別標注，不提示風險。

理財銷售中常用的宣傳“圈套”

1、等額本金的年化收益率。

貸款買過房子的人都知道，雖然借的年利率不高。但每月還款加起來好像遠高于這個利息，因為其實是計復利的。“等額本金年化收益率”正好相反，號稱的年化利率其實是縮水的。

舉例說明：一次性還本付息顧名思義就是投資期到了一次性歸還本金、支付收益利息；“等額本金”就是在投資期每月返還。比如：同樣的投資金額8.4萬元，期限12個月，利率7.84%。12個月一次性還本付息，則第十二個月月末累計本金利息合計90585元。利息收入6585.6元；而12個月等額本金，則每月返還7300元（即：第一個月本金還有76700。第二月理財本金還有69400……用于理財的本金越來越少了），到第十二個月累計本金和利息合計87600，利息收入只有3600元。兩種不同模式下。利息差別高達1.83倍。

2、“周期短、收益率高”產品的募集期。

經常會出現某些理財網站短期產品收益率爆高，例如30天短期產品收益率比同類型的理財產品高出好多，吸引用戶購買。但仔細一看，募集期5天，到期后要5到7個工作日到賬，看清楚。是工作日，非工作日這些日子可都是不計息的。實際30天的年化收益有可能被攤到了40幾天。

再看“預期年化收益率”和“七日年化收益”。很多人看到高收益就瞎激動，卻根本不知道這叫預期年化收益率，這個收益率在實際中是會變的。在基金上來說則是七日年化收益率。這個率有的時候也很高，但是我們看到的數字是過去七天的年化收益。是已經發生的，未來怎樣并不可知。投資者對這些收益率概念不了解，容易被高額的年化收益吸引，不錯，8%、11%這些數字都很誘人。但實際上拿到手的有那么多嗎？這可真不一定。

提醒：看了業內人士爆出的這些猛料，是不是覺得有些心驚？所以投資理財者必須打起十二分精神注意這些常見的“陷阱”和“圈套”！在投資前，搞清楚理財機構的“血統”、背景。說簡單點。這行業還是拼爹的。兒子有多少水平和爸爸的基因和實力太有關系了。要知道，一些草臺班子，幾個銷售員加上兩三個程序員。就能說自己是做互聯網金融的。

央行行長周小川在今年“兩會”記者會上談到。互聯網金融很大一個重頭是互聯網支付服務，但像P2P網貸。并沒取得正式執照。是屬于民間金融。所有的客戶參與業務。特別是一些很新的業務的時候，要有風險辨別的能力，要有這種思想準備。