存款保險制度給我們帶來了什么？

根據《存款保險條例》，最高償付限額為50萬元，這一限額高于世界多數國家的保障水平，且明確7個工作日內足額償付。

存款保險起源于上世紀30年代大蕭條之后的美國，當時因股市出現崩盤，銀行面臨破產危機，而恐慌的儲戶大規模擠兌也加速了銀行的破產。為此，美國國會通過法案，于1934年成立聯邦存款保險公司。開創了世界存款保險制度的先河。

中國在存款保險制度上經歷了多年的摸索，現在《存款保險條例》（以下簡稱《條例》）終于頒布并于5月1日起施行。那存款保險制度究竟能給我們帶來些什么呢？

首先，存款保險制度是市場化的“先行者”。存款保險制度推出后，接下來便是存款利率市場化。今年以來，相繼有5家民營銀行獲批，而且互聯網金融、小貸公司、投資公司等類金融機構如雨后春筍般的建立，這就要求政府營造一個公平競爭的環境。當前。銀行向大型集團、國有企業、政府平臺等提供大量廉價的貸款，其利率水平較低；而類金融機構的貸款利率完全市場化定價。由于在資金供給方面的嚴重不足，使得這一市場利率始終處于較高水平。這樣的利率雙軌制抬高了中小企業貸款利率。阻礙了創業創新型經濟的發展。而存款保險制度將加快銀行轉變經營方式，利率雙軌制和利率曲線逐步得到消除和糾正。

存款保險制度是發展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件，是小銀行與大銀行平等競爭的制度基礎，維持了整個金融體系的多樣性。一般來說。存款保險對不同經營質量的金融機構實行差別費率，并采取及時風險糾正措施。有利于促進形成有效競爭、可持續發展，形成更加合理的金融體系結構布局，進一步提升金融服務實體經濟的能力和水平。

其次，在沒有推出存款保險制度之前。國家信用起到了隱性擔保的作用，也就是說傳統銀行在經歷了一輪又一輪的信貸擴張后。賺了錢算是自己的。而一旦出現壞賬或者倒閉，則全由國家隱性擔保。實行了存款保險制度后，銀行就要為自己信貸擴張的行為負責，央行不再是銀行等金融機構的潛在擔保人。

最后，存款保險制度推出后，廣大儲戶的利益會得到較好的保障。存款保險顧名思義是給存款上了一種保險，根據《條例》，最高償付限額為50萬元，這一限額高于世界多數國家的保障水平。且明確7個工作日足額償付。據央行測算。這一標準可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

《條例》的推出加快了我國金融改革的步伐，但筆者認為，有幾點也需引起關注：

其一，雖說存款保險費用由吸收存款的銀行業金融機構繳納。不需存款人承擔，但“羊毛出在羊身上”，投保機構被強制繳納了保險費用，把自己的部分收益讓渡給了存款保險基金管理機構。這部分費用總會想法子找回來，極有可能分擔給貸款人或存款人。只不過根據市場條件和經營情況，所分擔的比例是動態的，不斷變化的。

其二，存款保險制度是為了保護存款人的合法權益。及時防范和化解金融風險，維護金融穩定。但要警惕此類現象出現。即因為有了存款保險基金管理機構來“墊背”。部分偏好風險的銀行通過高息向存款人攬儲，再向高風險的借款人放貸。這可能會導致更高的金融風險。所以應完善金融機構市場化退出機制。有了退出機制。才能讓傳統銀行在發展業務的同時，更加重視風險控制。

其三，對于存款保險制度化解金融風險的能力也不能過于高估。萬一出現了存款保險基金也難以彌補“窟窿”的情況，最終恐怕還是得央行出手，履行最后貸款人職責。舉個例子，1987年，美國聯邦存款保險公司因救助儲貸機構的巨額成本，就導致了資不抵債。次貸危機爆發后，美國政府更多是運用“政府救助計劃”。而不是存款保險制度，同時通過了堪稱最為嚴厲的金融改革法案。加強監管。目前我國市場化的程度還不夠，出現存款保險基金管理機構無力應對的情況并非絕無可能。

毋容置疑，存款保險制度建立后。一是有利于更好地保護存款人的權益。維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的金融風險防范和化解機制，建立維護金融穩定的長效機制；二是有利于進一步加強和完善我國金融安全網，使風險早發現和少發生，增強我國金融業抵御和處置風險的能力：三是有利于強化市場紀律約束，創造公平競爭的市場環境。為加快發展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業的金融支持保駕護航。

當然，對于廣大民眾來說，與存款保險制度相關的這些問題。應該是大家最為關心的：

問題一：單個銀行存款超過了50萬該咋辦？

實行限額償付。并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。一方面當前我國銀行業經營情況良好，銀行體系總體運行穩健。銀行抗風險能力大大增強；二方面《條例》規定，存款保險基金也可以用來為其他合格投保機構提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產的投保機構的全部或者部分業務、資產、負債。另外，超出最高償付限額的部分。還可以依法從投保機構清算財產中受償。

從國際經驗看。即使個別銀行出現問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分保護。

問題二：怎樣存錢才安全？

此前大家去銀行存款。可能根本沒考慮過把錢存在哪家銀行更安全的問題，其實現在也無需太過擔心。急著把“存款搬家”。

當然。存款較多，可以把錢分散到各家銀行來存。這樣利益就更有保障。比如300萬元存款，如果分存在6家不同銀行，每家存50萬元，那么按照《條例》規定，就都能夠享受全額保護。在銀行之間，我們仍可以按照銀行利率和風險的不同，進一步去選擇，注重安全的同時關注收益。貨比三家。

問題三：在什么情況下儲戶有權要求賠償？

《條例》明確規定了存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款的四種情形：一是存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織；二是存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算：三是人民法院裁定受理對投保機構的破產申請：四是經國務院批準的其他情形。

為了保障存款人及時獲得償付，條例還規定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發生之日起7個工作日內足額償付存款。

問題四：存款保險制度在哪種情況下“保不了”？

雖然存款保險制度出臺，對儲戶在銀行的存款提供了有力保障。但專業分析師指出，以下三種情況卻“保不了”。其一、存款丟失。過去一兩年曾發生過多起銀行存款丟失案件，儲戶存款丟失是銀行內部信息系統、管理及監管方面的問題，很多情況下都是銀行“內鬼”監守自盜造成的，并非是銀行出現經營危機，更非銀行面臨破產倒閉。所以，雖然《條例》已出臺，但和儲戶存款丟失案件來說并無關系。其二、銀行理財產品本金虧損、收益不達標、變保險。如果銀行理財產品出現本金虧、收益不達標、理財變保險等情況，也不屬于銀行經營問題，這種情況下，《條例》對理財產品無法提供保障。其三、銀行代售理財產品出現兌付危機、資金虧損。銀行通常會代售大量債券、基金、保險、信托等理財產品。如果此類產品出現兌付危機或是資金虧損。《條例》也是保不了的。