淺析我國(guó)對(duì)外資銀行開放的法律制度的問(wèn)題

摘要：中國(guó)自加入WTO后，所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，這幾年，我國(guó)也切實(shí)踐行了該承諾，但隨著金融服務(wù)市場(chǎng)的自由化，對(duì)金融服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也將有所改變。尤其在外資銀行準(zhǔn)入方面，對(duì)外資銀行準(zhǔn)入條件規(guī)定的適當(dāng)與否，將直接影響我國(guó)金融服務(wù)的國(guó)際化進(jìn)程，也將影響我國(guó)本土銀行與外資銀行間的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)市場(chǎng)；法律監(jiān)督管制

一、中國(guó)外資銀行開放法律制度的缺陷及完善

中國(guó)的金融服務(wù)市場(chǎng)隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織也逐步面向國(guó)際市場(chǎng)開放，一系列法律規(guī)范的出臺(tái)也逐步形成與國(guó)際的接軌，其中以銀行業(yè)開放的法律制度更具代表性。綜合上述對(duì)歐盟、對(duì)美國(guó)以及中國(guó)對(duì)外資銀行開放等制度的分析，可以看出，中國(guó)的外資銀行法制問(wèn)題在某些方面已經(jīng)達(dá)到了發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，但仍然存在著缺陷。

中國(guó)外資銀行開放法律制度的缺陷：我國(guó)關(guān)于外資銀行的法律制度主要體現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)頒布的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)外資金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》。該規(guī)范性法律文件的頒布標(biāo)志著我國(guó)的外資銀行準(zhǔn)入法律制度走向了國(guó)際化。綜合我國(guó)的外資銀行管理?xiàng)l例，我們不難看目前的外資銀行法律制度存在著一些缺陷。

1.我國(guó)對(duì)外資銀行準(zhǔn)入的形式

我國(guó)對(duì)外資銀行準(zhǔn)入的形式不加限制，既可以采取獨(dú)資的形式，也可以采取中外合資或者是設(shè)立分行的形式。各外資銀行在中國(guó)的準(zhǔn)入形式中，采取設(shè)立分行、支行及代表處的形式居多。分行、支行及代表處在大多數(shù)情況下并不具有對(duì)立的法人人格，在責(zé)任承擔(dān)的能力上遠(yuǎn)不如獨(dú)資銀行及合資銀行。如果外資銀行開放的結(jié)果僅僅只是這些附屬機(jī)構(gòu)數(shù)量上的增加，與開放的初衷有所不符，也無(wú)法達(dá)到的開放與準(zhǔn)入的最佳效果，同時(shí)還會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)的幾率。

2.對(duì)外資銀行準(zhǔn)入總資產(chǎn)的限制

我國(guó)規(guī)定了關(guān)于外資銀行準(zhǔn)入的總資產(chǎn)的要求：對(duì)申請(qǐng)人提出設(shè)立申請(qǐng)前一會(huì)計(jì)年度末總資產(chǎn)提出了要求。提出申請(qǐng)前一會(huì)計(jì)年度末總資產(chǎn)超過(guò)100億美元的外國(guó)金融機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外商獨(dú)資銀行和合資銀行；提出申請(qǐng)前一會(huì)計(jì)年度末總資產(chǎn)超過(guò)200億美元的外國(guó)金融機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外國(guó)銀行分行。對(duì)于資金這一方面，目前僅有申請(qǐng)前總資產(chǎn)要求這一條款，而對(duì)于貸款數(shù)額及存款額等反映外資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)及績(jī)效等方面的數(shù)據(jù)并沒(méi)有設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)，這樣的規(guī)定不僅無(wú)法綜合判斷外資銀行的整體的實(shí)力，而且無(wú)法保證進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的外資銀行的質(zhì)量。

3.關(guān)于母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的合作

“我國(guó)《實(shí)施辦法》明確要求外國(guó)金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)所在國(guó)或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可并受到有效監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。把投資申請(qǐng)者的母國(guó)具備健全的金融監(jiān)管制度，并且申請(qǐng)者受到所在國(guó)家或地區(qū)有關(guān)主管當(dāng)局的有效監(jiān)管，以及申請(qǐng)者所在國(guó)家或地區(qū)有關(guān)主管當(dāng)局對(duì)其申請(qǐng)的同意作為外資銀行的設(shè)立條件。”

從《實(shí)施辦法》中看，我國(guó)與母國(guó)監(jiān)管的當(dāng)局的關(guān)系主要停留在對(duì)其行政許可的承認(rèn)及申請(qǐng)意見書和法律法規(guī)的初步審查，因此存在著以下的缺陷：首先缺乏對(duì)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的級(jí)別、信譽(yù)及監(jiān)管力度效率等方面的具體規(guī)定，無(wú)法保證東道國(guó)對(duì)外資銀行的有效有力的監(jiān)管；其次，缺乏本國(guó)與東道國(guó)的聯(lián)合監(jiān)管的規(guī)定，也缺乏了金融信息的交流合作與借鑒，沒(méi)能形成對(duì)外資銀行進(jìn)行雙重監(jiān)管的效力，無(wú)法最大程度上保證對(duì)外資銀行的監(jiān)管，也無(wú)法形成東道國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)在海外設(shè)立的外資銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)性監(jiān)管。

二、外資銀行準(zhǔn)入法律制度的完善

上文對(duì)外資銀行準(zhǔn)入制度的缺陷作出了詳細(xì)的分析，綜合對(duì)歐盟與美國(guó)相關(guān)制度的分析，并以此為借鑒來(lái)對(duì)中國(guó)的外資銀行法律制度進(jìn)行完善，對(duì)此筆者提出幾點(diǎn)完善方案，詳述如下：

1.注重協(xié)調(diào)，消除歧視，保護(hù)外資銀行及金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益以及金融消費(fèi)者的利益

我國(guó)自《實(shí)施辦法》頒布施行以后，在全國(guó)方面已經(jīng)建立了統(tǒng)一的審批制度，但不應(yīng)當(dāng)規(guī)定過(guò)于死板僵化的準(zhǔn)入條件，應(yīng)作“軟化”處理。如在“資金總額”上，應(yīng)制定彈性標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定一定的范圍以便于各地方按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。其次，在審批權(quán)限上，要做到權(quán)力下放，確定中央與地方的審批權(quán)限范圍，更好地做到因地制宜，也能更好地適應(yīng)變幻莫測(cè)的金融市場(chǎng)。最后，在監(jiān)管體系上，也應(yīng)該按照地域分配分管權(quán)限，這樣既可以分擔(dān)中央監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管壓力，也可以調(diào)動(dòng)外資銀行針對(duì)地方的特點(diǎn)，制定相關(guān)方案及開辦各類相應(yīng)的金融服務(wù)。即做到統(tǒng)籌合一，同時(shí)注重地方協(xié)調(diào)，為外資銀行在華設(shè)立提供更多的選擇。

2.建立彈性化的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、量化審慎性標(biāo)準(zhǔn)及簡(jiǎn)化審批程序

《實(shí)施辦法》中，我國(guó)對(duì)外資銀行準(zhǔn)入的條件主要分為基本的硬性條件以及審慎性條件。對(duì)于硬性條件如前文所述應(yīng)采取軟化處理，不應(yīng)規(guī)定單一數(shù)據(jù)，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)地域規(guī)定一定的范圍。對(duì)于外資銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)當(dāng)作長(zhǎng)期綜合的考核，不僅要進(jìn)行事前的監(jiān)督，也要注重事后的監(jiān)管，以防止臨時(shí)集資以規(guī)避法律的風(fēng)險(xiǎn)。

審慎性標(biāo)準(zhǔn)一般規(guī)定比較原則，沒(méi)有進(jìn)行量化處理，缺乏一定的操作性。如良好的行業(yè)聲譽(yù)和社會(huì)形象應(yīng)當(dāng)如何界定，可以參考《商標(biāo)法》關(guān)于馳名商標(biāo)的規(guī)定，從公眾對(duì)銀行的知曉程度，銀行的社會(huì)評(píng)價(jià)以及客戶資信評(píng)價(jià)以及近幾年的業(yè)務(wù)績(jī)效、宣傳及負(fù)債等方面進(jìn)行多方面的考查，應(yīng)當(dāng)予以列舉。同時(shí)，還應(yīng)該注意外資銀行股東的資信證明的考查，防止因股東個(gè)人的問(wèn)題損害銀行的利益進(jìn)而影響在華的經(jīng)營(yíng)狀況。審批程序上應(yīng)劃繁為簡(jiǎn)，提高審批效率。比如在提交的審批文件上，如東道國(guó)的金融法律規(guī)制等問(wèn)題可由本國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)查明，而無(wú)須由外資銀行提交。

3.監(jiān)管法律制度的完善

對(duì)外資銀行的開放是大趨勢(shì)，但也必須注意開放與監(jiān)管的辯證關(guān)系。如果缺乏相應(yīng)的有效監(jiān)管不僅有損本國(guó)的金融體制健康運(yùn)轉(zhuǎn)，也關(guān)系到服務(wù)消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。在監(jiān)管方面，首先可以借鑒美國(guó)的做法，采取母國(guó)并表監(jiān)管的措施，大大加強(qiáng)與母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局合作的實(shí)施力度。首先，要對(duì)母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的級(jí)別、監(jiān)管力度以及效力等問(wèn)題作出審查，明確把申請(qǐng)人所在國(guó)家或地區(qū)有完善的金融監(jiān)督管理制度，并且申請(qǐng)人受到所在國(guó)家或地區(qū)有關(guān)主管當(dāng)局的有效監(jiān)管，以及申請(qǐng)人所在國(guó)家或地區(qū)有關(guān)主管當(dāng)局對(duì)其申請(qǐng)的同意作為外資銀行的設(shè)立條件。