優雅退休的理由

現代女性，甚至是一些事業有成、在公司位居高位的女性，常常會感慨：“干得好不如嫁得好。”說這話時，她們并不是要否認獨立的價值，而更多是出于對未來老年生活的擔憂——如何能讓退休后的生活質量和現在保持一致？

來自匯豐銀行最新的全球調查報告《未來的退休生活：平衡之道》顯示，儲備能力下降和生活中較為迫切的責任都在影響著女性的退休儲備。

匯豐的調查顯示，在全球范圍內，在職人士的退休儲備資金缺口預計將達7年。這意味著全球在職人士預計在其平均長達18年的退休生活中，現有的退休儲備和投資（不包括退休金）僅夠維持11年退休生活開支。

為此，逾七成亞洲受訪女性（73%）已開始擔心退休后缺乏充足資金支付日常開銷，而高達八成的比例則擔心退休后的醫療開支，在大部分亞洲女性看來，現金儲蓄是支持退休生活開支的好方法。

調查結果表明，逾三成亞洲女性（35%）尚未為安享舒適的退休生活做好充分準備。有42%受訪亞洲女性表示，與一年前相比，其生活開支增幅快于收入增幅，其中新加坡的比例最高，達64%，其次是澳大利亞（57%）和馬來西亞（49%）。此外，大約每五位受訪亞洲女性中有一位（23%）表示，在經濟衰退期間停止或減少了為退休儲備而作的投資，而亞洲男性的這一比例為20%。

更為重要的是，從世界衛生組織的《2014年世界衛生統計報告》來看，女性的壽命要長于男性，平均為72.7歲，這就意味著女性在退休后的資金儲備要多于男性。但現實是，有三分之一的亞洲受訪女性并沒有特別為退休作儲備。

對此，匯豐環球零售銀行及財富管理業務部、主管財富管理趨勢研究的霍偉年向記者表示：“要確保老年生活有可靠穩定的保障，女性應在擁有穩定收入之后即開始妥善規劃。其基本方法簡單易行：及早儲備并且定期儲蓄。這樣可以使女性更容易達成財務目標，以及在長期儲備的過程中從可能的損失中恢復元氣。”

“尋找值得信賴的財富管理顧問進行適當的財務評估，來規劃退休之后所需的生活費用和健康保障，可以更好地保障其退休規劃和其他的重要財富需求不受意外事件影響。”霍偉年表示。

簡毅（溫莎資本合伙人）

理財投資的終極目的是提升幸福感

投資作為現代女性的必修課，應該不僅僅是為了追求舒適的退休生活而規劃的，其最終的目的應該是為了提升自己的幸福感。所以，在擁有穩定收入之后，女性就應立即開始為更舒適的退休生活而規劃財務。

首先一點，要定期了解和盤點自己的財務狀況。這可以讓自己更清楚財富的現狀、構成、損益等。特別是在一些有較大風險的投資上，可能有助于作出投資方向的調整，避免損失等。當然，由專業的理財機構來照看和打理財富可能會更好。同時，要學會控制情緒，抑制沖動型消費，比如突然間沖動購買奢侈品或昂貴的服飾、化妝品以及服務等“大手筆”動作，應學會成熟地控制情緒。

第二，是了解投資市場和全球資源化配置。要知道，不僅僅是購物的砍價可以讓你“省錢”、“賺錢”，投資才是更好的財富增值方式。所以女性應當對投資市場、投資工具做個初步了解，并選擇其中幾種比較適合的進行投資。當然，我的建議是，眼光可以放得更寬泛一些。資金充足的，還應考慮全球化的資產配置等，從更多的“角度”去賺錢。

第三，盡量盤活你的資產，多元化投資分散風險。記住，你的資產除了流動資產如銀行存款、股票、理財投資產品等等之外，還包括固定資產如房子等。所以，盡量盤活這筆財富，比如說出租獲取租金收益，做抵押投資等，盤活“固定資產”可能帶來意想不到的高收益，同時，避免局限于一種或是單一的投資渠道，盡量多元化的投資。

第四，避免資金閑置，強制儲蓄用于投資。假如有資金，卻閑置未做投資，這在理財上來說是一種機會成本的損失，比如在銀行放置了過多的活期儲蓄即是典型的“資金閑置”。所以，不妨告訴自己每個月發工資時，在買服裝前強制劃撥部分資金用于投資和增值。這類方式在理財上，現在也專門形成了“定投”類的投資，可以直接配置資金在上面賺取收益。

第五，掌握更多理財投資知識，學會用復利賺錢。利用時間學習了解更多的理財投資知識，開拓投資眼界、發現更多的商機。要試著用投資獲取的收益繼續進行投資，本息利滾利。要知道復利投資在任何一個理財方式當中，都是賺錢的大利器。

最后一點，保持良好的投資心態。投資是一門“內外兼修”的功夫，除了選擇合適的理財方式、理財品種以外，身心健康并保持良好的心態也很重要，這也有助于提升財富獲取的幸福感，而提升幸福感才是理財投資的最終目的。

此外，我認為在資產配置中設定適當的增長型資產和穩定收入型資產兩個類別的組合也很重要。最新調查顯示，許多人尤其是女性傾向于持有現金，但是對于現金的長期購買力往往可能被通脹削弱這一點缺乏足夠的認識。將所持現金投資于與自身風險承受能力相符的增長型或穩定收入型資產，有助于資產的保值和增值。

邱思甥（包商銀行私人銀行部負責人）

30，40，50，完美人生需要規劃

很喜歡孟京輝《戀愛的犀牛》中的一句臺詞，“給我一雙高跟鞋，我就能征服全世界”，充滿了現代女性獨立自主的霸氣與豪氣。而今，現代女性正經歷著職場與家庭的雙重壓力，在不同的人生階段，如何處理好每個角色之間的平衡，如何保持自由自主的理想狀態，是一項值得終其一生認真研讀的課題。

30歲：站在人生的路口

當經歷過最重要的人生時刻，扮演嶄新的人生角色時， 30歲的你，正站在人生的路口，需要對自己的未來進行全新的審視。

投資自己：自己是最有價值的藝術投資品——30歲正處于事業上升期與家庭形成期 ，屬于風險承受力高，積攢資本的時期。通過不斷充電get職業新技能，積累沉淀工作能力與經驗，培養拓展職場人脈資源，從而提升自我工作價值，其投資回報與穩健程度遠優于市場上的任何投資產品。

未雨綢繆：為自己和家人買一份保單——無論是哪個階段的女性，在不斷為家庭貢獻的同時，要好好愛惜自己與家人，全面保障未來。加強保險功能，為老年生活做好準備，這件事趁早不趁晚。如果條件允許，30歲是最佳的時機。作為女兒與妻子，為自己與家人投資一些保費較低的純保障型壽險或住院醫療、重大疾病等健康醫療保險，防患于未然。作為新手媽媽，則應充分做好子女教育金的儲備，本著“寧寬勿緊，寧多勿少”的原則，為未來的教育費用做好合理的財務規劃。

科學投資，為未來奠定財富基礎——30歲的女性，選擇投資工具要相對慎重，需要考慮自己的財務狀況、風險承受能力和資金使用時機等因素，從而進行科學的投資。房產投資通常是而立之年首選的資本性投資。考慮到房地產業的風險，應當注意將住房負債比控制在本人總收入的30%以內，不能過分追求資產的規模。

40歲：惑與不惑

孔夫子說“四十而不惑”，40歲已經到了明辨不疑的年紀。然而，正如許鞍華的電影《女人四十》，現實往往是，上有心智回歸的年邁父母，下有青春期的叛逆子女，外還有潛在甚至已經存在的“小三”，40歲的女性面臨重重危機，彷徨，無措。

正所謂韶華易逝，紅顏易老。對于40歲的女性來說，婚姻財富管理是女性自我保護，維護獨立自主的必修課，是網上盛傳女性新標準中“斗得了小三”的首要技能。所以，該階段女性的投資理財應該主要集中于家庭開銷、子女教育、贍養父母等方面。

首先，進行穩健投資。此階段應該是一個收入達到頂峰的黃金時期，要妥善并科學地運用手中的積蓄，盡量選擇穩健的投資產品，運用分散的投資組合，將投資風險最大限度地降低，以求獲得穩定的投資收益。以平衡型基金或債券為主，減少股票等高風險產品的投資。

其次，清理個人債務。此階段是重要的“資產形成期”，這個階段里，財務活動的主要方向為擴大住房規模、準備子女教育費用以及準備晚年資金等。可以列出一張負債表，對各種貸款，從抵押扣款到現金服務以及私人欠款等進行整理，從高利息的債務開始，盡快償還。

最后，留足退休資金。為了過上有錢有閑的晚年生活，每個人都應及早制訂養老資金籌劃方案，購買或增加養老保險。同時可配置一些意外險，防患于未然。這個時期應重視更周全、保險金額更高的住院醫療保險、重大疾病及防癌保險。

50歲：準備一場說走就走的旅行

有錢、有閑、有體力，方能有一場說走就走的旅行，那么對于50歲的你，準備好了嗎？

第一步，實現財務自由，開啟任性模式。經過了二三十年的職業生涯奮斗，50歲的女性處于家庭退休期，已經積累了足量的財富，需要做好充足的退休金儲備以及子女籌備結婚的資金。這個時期的女性風險承受能力較低，建議配置貨幣基金、債券、定期存款與固定收益理財等穩健性投資產品。

第二步，規劃財富傳承，解決后顧之憂。對于50歲來說，財富傳承這個話題其實并不算早。進入50歲，個體發生風險的概率將急劇上升。因此，50歲女性不僅要重視資產保值增值，例如養老分紅保險等，而且要及早做好財富傳承規劃，設立家族信托基金或人壽保險，為子女的未來進行科學的安排。