財商，從現在出發

近期，中國基金業協會推出的2015年“青少年理財文化沙龍”活動，提出應從小培養少兒財商，少年智則國智，少年強則國強。財商能力的培養，是我們當下社會急需的、卻被忽略的一種能力培養。

中國財商教育迫在眉睫

中國基金業協會教育專家韓冰表示：“我國的財商教育雖然在短時間內很難奏效，但我們不必擔憂，社會的發展是有階段的，中國市場改革開放剛剛走過36年，而美國已經走了200多年了，或許我們現在所經歷的可能是美國完善市場幾十年前所經歷過的。這是我們必須要走過的歷史。”對比國際上先進國家青少年的財商教育，我國確實落后了不少，兒童財商教育是一場長期的系統工程。中國的財商教育目前還處在萌芽階段，沒有完整統一的體系，不如西方國家完善。但作為從業者的韓冰，讓她欣喜的是，從我國的財商教育步伐看，在這一階段我們已經發展的很快了，甚至比美國還要快，這是后來者的優勢，我們是站在了巨人的肩膀上，總結了他們的經驗，用了他們成功與失敗的這些經歷，少走很多彎路。在理論與實踐的過程中，發現一條屬于中國特色的財商教育之路。

危機，是在危險中發現機會

Lily是世界500強的一名白領，她的老公是一名計算機工程師。他們有一個可愛的女兒Anne，今年6歲。夫妻二人在今年的股市中戰績不菲，但后來不僅遭遇了暴跌還賠上了本金。“媽媽，你今天股市賺錢了嗎？賺錢了就給我買糖吃，沒賺就算了。”孩子的一句話引發了夫妻二人的深思。自從炒股以來，股市就擾亂了家庭的正常生活，喜憂參半，連孩子的情緒也被股市所牽動。兩人認為，應該把股市的投資，花在Anne身上，對Anne進行財富教育的培養才是最重要的。這會讓生活更加規律和充實。

Anne的父母在財富被股市洗劫后，也開始意識到自己避嫌能力的欠缺，沒有獨立的判斷和操作能力來玩轉股市。

Anne的父母這種重投資輕教育不是個案。很大一部分父母都不清楚自己的投資到底是什么，盲目跟風，在市場波動時表現恐懼，不知所措。在市場平穩時，由于對金錢的貪婪，不做贖回。這些行為都很不理智。

這也讓更多的家長意識到，應該從小培養孩子的財商能力，讓他們避免犯我們的錯誤，越來越多的家長意識到培養財商的重要性，這讓我們很感動和高興，這是危機給我們帶來讓下一代更加幸福的機會。

財商從娃娃抓起

目前，廣東證監局發布，廣州市有36所中小學率先在全國試水，9月份試點開設金融理財知識教育課程，參加學生近一萬人。以金融證券基礎知識學習為核心，培養孩子的金融理財意識和基本能力。

中國基金業協會相關負責人也表示：“為引導青少年兒童從小樹立正確財富觀、關注青少年成長、承擔提升全民族財商的社會責任，邀請權威青少年財商的培訓專家，針對不同年齡段的兒童青少年，結合其興趣發展、學習能力設計活動，舉辦了2015年兒童青少年理財文化系列沙龍，讓他們在學習過程中感受到快樂并提升生活、規劃等綜合能力。”

北京睿富財商教育咨詢有限公司毛妮妮曾多年從事大學金融學教育。身為老師的她，看到身邊多數大學生都很天真、不成熟、沒有經濟計劃、自我管理和自我克制的能力都比較弱，更不要談在經濟社會中的獨立生存能力。讓她深思的是，如果大學生都是這樣的話，那我們的青少年呢？因此，毛老師離開高校，下定決心要將系統、完整、符合中國國情的財商教育帶給普通的家庭。

此次毛妮妮也共同攜手基金會積極響應兒童財商教育。她認為，“目前很多國家都在系統地開展青少年財商教育，比如美國、英國、德國、以色列，甚至中國臺灣地區都已經將金融教育納入到青少年的日常教育系列中，成為日常教學不可或缺的組成部分。由于傳統文化的影響，中國的家長不善于與孩子們談論關于錢的話題，自己也沒有系統地學習過，對于孩子的培養更是不知所措。很多學校將財商教育作為德育的一部分，認為只有極致節省才是‘有道德’的人。其實這些都是偏頗甚至是誤導的。我們的理念是通過金融這個量化工具，教育并提升青少年在經濟社會中的獨立生存能力、自我管理能力以及愛的能力。”

協會財商教育專家韓冰也根據當下中國金融市場的股市波動，談及兒童財商教育刻不容緩的觀點。她表示：“基于當下成人現狀，有很多投資人在股市中受到損失，從某種程度上講，每一個個人投資者對自我財富管理從理念到方法、措施、控制都有些問題。追根溯源是要解決這個問題的。而我們的初衷就是，希望通過開展兒童財商教育，讓這一代的這些不好的經歷在下一代不要重演，讓他們在財富管理上能夠更加智慧。”

給孩子一個錦繡“錢”程

從協會教育專家韓冰談及兒童財商教育刻不容緩的觀點分析，我們在進行財商教育時一定要關注兩個人群，兒童本身和家長，這兩者是分不開的。因為孩子是未來的我們，只有孩子的觀念變了，未來的方向才會有所改變。然而讓孩子轉變的核心是家長的轉變，雖然人性是很難更改的，但是我們可以教孩子更好的思考方法，更好的認識事物的方法，控制自己的方法以至于讓他們將來的財富人生會過得比我們更好一些。進而循序漸進地影響孩子。

毛妮妮也認為，從中國現狀來看，改變父母對于財商教育的觀念是當務之急。我們希望培養一個孩子，帶動一個家庭。

同時，韓冰還認為，家長在財商教育中應根據孩子的具體情況和需求，借鑒西方的成功財商方法，切忌不能照本宣科，選擇和中國情況相符的方法。同時要緊密觀察孩子的變化和發展，根據孩子的實際情況和偏好，做出調整。最重要的是要尊重孩子，給孩子相應的空間，要允許孩子犯錯，給孩子創造一個勇于認錯、善于糾錯的容錯環境。

中國財商的未來之路

關注青少年兒童理財文化的發展是全社會的責任。中國基金業協會也表示：“持續推進青少年兒童財商教育是協會義不容辭的義務，協會將秉承‘自律、服務、創新’的宗旨，繼續發揮平臺作用，多層面、多角度組織策劃各類活動，引領行業在提升全民族財商方面奮勇向前。”

財商教育不是一個開始，是一個長期浩大的工程，協會財商教育專家韓冰表示：“因為個人能力有限，能走到多遠不知道，但會竭盡所能，給孩子提供正確的視角、正確的方法。期許我們的孩子將來能過的比我們智慧、比我們幸福，真的有一個幸福的財富人生。這是我們的愿景和努力方向。”

毛妮妮也認為：“隨著中國經濟發展，每一個人都將感受到前所未有的知識與理念的提升壓力。這必將迫使越來越多的家庭和個人重視財富觀的培養和教育，并開始學習使用財富這一強有力的工具。我們相信重視教育的中國，一定會有一大批從事財商教育的從業人員、一整套完整的財商教育課程及實踐體系，我相信財商是讓青少年更加快樂的智慧。”

海外財商教育的精彩樂章

在國外，因各國的文化、地域不同，對于財商的教育方法也是不同的。筆者整理了海外的財商教育，我們應取其精華，不能照本宣科，盲目借鑒，一定要做到理論結合實踐，找到屬于自己的方法。

從3歲開始實現幸福人生

美國父母希望孩子早早就懂得自立、勤奮與金錢的關系，對于兒童理財教育的要求很嚴格，同時也是循序漸進的：3歲辨認硬幣和紙幣，6歲具有“自己的錢”的意識。小孩子賺零花錢會出售多余的玩具，幫鄰居剪草坪等。讓孩子從小就認識到，即使出生在富有的家庭里，也應該有工作的欲望和社會責任感。在中小學將理財加入課程體系，甚至專門開設青少年儲蓄銀行。

因此美國歷史上也出現過多位高財商的杰出人物。如巴菲特，11歲就買入了人生第一只股票，開始了其投資大師的漫漫旅途；梅耶·羅斯柴爾德幼年就展現他出驚人的財商，通過收藏古錢幣贏得了黑森公爵的好感，從而贏得了人生第一桶金。

給10歲孩子立賬戶，培養計劃用錢本領

法國孩子在三四歲就開始“家庭理財課程”。那時的他們就有“數”的概念，懂得識別錢幣。而父母也很開明，他們不主張孩子把零用錢存起來，而是給他們一些建議并鼓勵孩子將這筆小錢正當、合理地消費掉。在孩子10歲左右，還給他們設立獨立的銀行賬戶，將孩子的零用錢存入。

當然，家長也會充分關注孩子的消費情況，當發現孩子亂買不需要或不合算的物品時，會及時做出指導，比如建議孩子邀請小伙伴看一場電影、給爺爺奶奶送一束鮮花等等。

可愛小狗叫“錢錢”

《小狗錢錢》是德國風靡一時的理財童話。讓我們對于一向嚴謹的德國也另眼相看，為了孩子都變可愛了。書本里教孩子做事情不能只是用嘗試的心態，嘗試是一種退路，只有做和不做的選擇。掙錢最關鍵的因素不是好腦子或好點子，而是你的自信程度。相信孩子們在《小狗錢錢》的帶領下，除了樹立金錢觀念外，還會學到更多的人生道理。

能省的錢不省很愚蠢

英國父母很保守，提倡理性消費，鼓勵精打細算。所以，英國人善于在各種規定里尋找最合適的生活方式。在英國，不同年齡階段的財商教育有不同要求：5-7歲的兒童要懂得錢的來源和目的；7-11歲要學習自己管理零花錢，認識到儲蓄的重要性。中學階段，就將個人理財內容列入考試范圍。教學生如何管理自己的錢財，如何存錢和花錢。2010年9月，英國政府教育主管部門已經決定，“基礎財務技能”將成為英國初中畢業考試中數學考試的一個組成部分。

家長不“賞錢”

日本家長對于孩子的金錢教育強調一種責任感。他們認為，除了陽光和空氣是大自然賜予的，其它一切都要通過勞動獲得。因此孩子們會被教育為做家務是應盡的義務和勞動美德，不能將美德與金錢匹配，不然會扭曲孩子對于金錢、家庭的認識。孩子們會在校外參加勞動賺錢。