金融支持海南省旅游業發展的思考

摘 要：旅游業作為海南省的支柱產業，對全省經濟轉型升級發揮著非常重要的推動和促進作用，研究如何加快海南省旅游業發展顯得極為重要。本文深入分析金融支持旅游業發展過程中存在的問題，從金融角度提出有針對性的對策建議，希望對未來海南省金融促進旅游業發展起到一定的啟示作用。

關鍵詞：金融；旅游業；建議

中圖分類號：F592.7 文獻標識碼：A〓 文章編號：1003-9031（2015）12-0077-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.12.17

在市場經濟中，金融作為市場要素中資金流的交易中樞，具有資源配置和產業導向功能，對國民經濟運行和產業結構的調整發揮著重要的調節和引導作用[1]。旅游業和金融業作為海南省未來長期重點發展的兩大產業，旅游業的健康發展可以帶來穩定的人流、物流和資金流且拉動關聯產業穩步增長的作用明顯，這就為金融業提供了廣闊的發展空間和發展潛力；金融（信貸資金、保險服務和直接融資等）資源又為旅游業的發展提供強有力的資金支持，旅游業發展離不開金融保障。2009年《國務院關于推進海南國際旅游島建設發展的若干意見》的頒布、2012年三沙設市和2014年“一帶一路”戰略的提出，這三個國家戰略疊加效應為海南省旅游業提供了強有力政策保障和想象空間。因此，如何有效融合好海南省金融與旅游業的發展關系，在金融與旅游業的戰略互動中加強金融對旅游業的支持和保障，對海南省旅游業轉型升級發展和穩步推進國際旅游島建設有著重要的理論價值和現實意義。

一、海南省旅游業發展現狀

自2010年國際旅游島建設以來，海南省旅游業獲得了長足的發展，呈現出旅游基礎設施逐步完善、旅游產品體系不斷豐富、旅游保障措施日益完善、旅游經濟效益快速提升、旅游免稅購物規模穩步擴大和旅游業的金融服務水平不斷提高的發展格局。

（一）旅游基礎設施逐步完善

截至2014年末，海南省旅游飯店共計868家，比2009年末增加409家。其中，五星級26家、四星級42家，分別比2009年末增加6家和減少12家。全省共有旅行社393家，比2009年末增加157家。其中，國際旅行社37家、國內旅行社356家，分別比2009年末增加26家和114家。等級旅游景區（點）82家，比2009年末增加30家。其中，5A級旅游景區（點）4家、4A級旅游景區（點）17家、3A級旅游景區（點）27家，分別比2009年末增加2家、7家和13家①。此外，環島高鐵將于2015年末建成通車、中線和橫跨東西的高速公路正在緊張施工中（“田字”型公路網初步成型）、重點旅游景區硬件設施不斷升級、?？诿捞m和三亞鳳凰機場擴建工程也在積極籌備建設中，海南旅游基礎設施得到不斷完善。

（二）旅游產品體系不斷豐富

海南近年加大旅游景區改造升級力度和旅游產品的研發力度，推動旅游產品由以觀光為主轉向觀光休閑度假并重轉變。目前，已打造出一批濱海旅游（郵輪旅游和西沙旅游等）、生態雨林游、婚慶游、醫療旅游、騎行旅游、房車露營游、自駕游、徒步游和鄉村旅游等度假休閑產品，規劃開發出多種近海水上運動旅游項目（帆船、潛水、游艇、沖浪和海釣等）及一批文化體驗旅游產品（海島歡樂節、電影主題游、“三月三”、軍坡節、冼夫人文化節、南洋文化節和嬉水節等）。

（三）旅游經濟效益快速提升

2014年，全省旅游接待人數4789.08萬人，比2009年增加2538.75萬人。其中，國內旅游者比2009年增加2527.76萬人，入境旅游者比2009年增加10.99萬人。2014年，全省旅游收入506.53億元，比2009年增加294.81億元，占全省地方生產總值的比重為14.47%，比2009年上升1.61個百分點，比2014年的全國水平高出9.36個百分點①。

（四）旅游保障措施日益完善

為了讓海南旅游市場理性發展和改善海南省旅游業大環境，使困擾海南旅游亂象叢生的各種頑疾得到有效解決，近年來海南省委省政府制定了多項有關于旅游業的地方法規，大力整治旅游市場環境，規范旅游市場有序發展，全省旅游大環境近幾年得到了明顯改善。如2011年2月1日實施的《海南經濟特區旅游價格管理規定》和《海南經濟特區旅行社管理規定》、2012年7月1日實施的《海南道路旅游客運管理若干規定》、2012年12月1日實施的《海南少數民族文物保護與開發條例》、2014年11月1日實施的《海南省旅游條例》和2015年1月1日實施的《海南省旅游安全管理規定》等。

（五）旅游免稅購物規模穩步擴大

2011年4月20日，海南開始實施離島旅客免稅購物政策，成為繼臺灣馬祖島、金門島、韓國濟州島和日本沖繩島后，全球第4個實施離島免稅政策的地區②。2012年11月1日，免稅購物限額由5000提高至8000元，并增加了免稅商品品種。海關數據顯示，自2011年4月20日至2015年4月20日，全島銷售免稅商品1744.92萬件，銷售金額134.74億元。4年來，海南通過提高游客當年消費額度、增加免稅商品種類，著力提升和改善游客的購物感受和體驗。

（六）旅游業的金融服務水平不斷提高

一是服務旅游業的金融組織體系不斷健全。2012年以來，共有6家全國性股份制商業銀行和1家政策性銀行陸續進駐海南，截至2015年9月末，全省已開業的小額貸款公司和村鎮銀行分別為46家和14家。此外，海南第一家本地城市商業銀行——海南銀行于2015年9月正式營業。二是銀行創新推出涉旅金融產品。如中國銀行推出“中銀旅行社通寶”業務，通過引入第三方信息科技公司，有效解決了旅行社臨時的資金需求。國家開發銀行創新“土地一級開發+基礎設施建設”的融資模式，大力促進了全省旅游基礎設施建設。郵政儲蓄銀行發行的游中國——國際旅游島卡，集信用卡支付、優惠折扣、消費指引等多重功能于一身，拓展了旅游消費信貸業務。三是景區（點）支付環境明顯改善。截至2015年9月末，全省主要景區（點）實現了POS機全覆蓋，旅游者刷卡消費實現了便利化。海口、三亞和萬寧開展了個人本外幣兌換特許業務，為入境游客貨幣兌換實現了便利化。

二、金融支持海南省旅游業發展存在的問題

隨著近年海南省旅游業和金融業的快速發展，兩者之間的融合關系更加緊密，金融支持旅游業發展的力度不斷加大，但金融在支持旅游業發展過程中也存在一些典型的問題，如信貸資金介入深度不夠、融資渠道不暢通及涉旅金融保險服務水平不高等。

（一）信貸資金支持力度不夠，涉旅信貸產品創新不足

一是信貸資金支持力度不夠。截至2015年9月末，全省銀行業金融機構旅游業貸款余額487.26億元（包含旅游地產、旅游酒店和旅游景區基礎設施建設貸款等），僅占同期全省本外幣貸款余額的7.56%，比同期全省旅游收入占全省地方生產總值的比重低6.29個百分點③。二是涉旅金融產品創新不足。雖然海南屬于旅游大省，但涉旅金融產品創新較少。目前除了中國銀行推出“中銀旅行社通寶”、國家開發銀行創新“土地一級開發+基礎設施建設”的融資模式和郵政儲蓄銀行發行國際旅游島卡外，其他銀行在涉旅金融方面主動創新較少。銀行在對待旅游經營企業、旅行社、旅游項目及旅游者上與對待一般經營企業、項目、普通客戶一樣，在金融產品和服務上并無創新。三是涉旅信貸投放結構不合理。據筆者專項調查獲知，旅游地產、旅游酒店和旅游景區基礎設施建設貸款余額在全省旅游業貸款余額中的占比超過8成，而旅游消費信貸余額占比不足3%，大部分的信貸資金用來支持涉旅固定資產投資項目，對個人旅游消費支持力度明顯不足，嚴重制約了旅游消費信貸規模的擴大。

（二）直接融資市場發展落后，多元化融資渠道不暢

一是旅游上市企業少，股權融資規模小。截至2014年末，滬深兩市A股市場上市的旅游經營企業35家，新三板掛牌8家①。

海南作為旅游大省，完全意義上的旅游類上市公司僅有大東海1家，且其經營收入下滑（2014年營收僅2020.21萬元，同比下降14.62%。此外，海南航空、海南高速、羅頓發展和海島建設等雖也涉及一些旅游附屬業務，但它們通過股權融資用于支持旅游業發展的資金規模都不大。二是涉旅債務融資發展落后。目前銀行間債券市場上海南省僅有海航及其關聯企業發行了短期融資券中期票據，其他涉旅企業由于受連續盈利能力、凈資本及股本金等限制未能在債務融資方面有所突破。三是民間資本極少參與旅游項目開發建設。目前海南省在民間資本通過BT、BOT等方式介入旅游基礎設施建設方面還沒有相關的法律法規及政策措施，民間資本的權益難以得到有效保障，從而降低了民間資本參與旅游業發展的積極性，民間資本因此難以有效介入到全省旅游項目建設中來。

（三）涉旅保險產品不齊全，保險金融服務水平有待提高

一是旅游保險產品研發不足。目前在海南省旅游保險市場上銷售的主要是旅行社責任險、旅行人身意外傷害險、交通意外險、住宿人身意外險等險種，這些險種與一般的人身意外險沒有太大區別，而針對漂流游、自駕游、森林探險游和濱海旅游等日益火爆但風險相對高的新興旅游項目，保險公司并沒有創新推出相應的保險產品，當前的旅游險種難以滿足旅游者的保險需求。二是旅行社未扮演好旅游保險代理的角色。由于海南旅行社較多，旅行社之間的業務競爭較強，為了招攬游客和提高經營利潤水平，旅行社紛紛采取降低旅游團費等競爭手段，而對推銷旅游意外保險重視不夠，部分旅行社對自身所承擔的對游客的責任風險認識不到位，嚴重拖累了全省旅游保險產品的銷售。三是涉旅金融服務有待提升。目前，省內保險公司大多只注重銷售旅游保險產品，而在提供旅游保險咨詢服務和提升旅游保險緊急救援服務、危機處理能力等方面仍欠缺。此外，游客一旦發生旅游意外，有些旅行社難以及時協助游客在保險理賠中提供相關證據，從而難以有效保障游客的人身財產安全。

三、金融支持海南省旅游業發展的建議

（一）著力開發適合旅游業發展特點的信貸產品和授信模式，加大信貸資金支持力度

1.探索重點旅游項目的信貸融資模式。省內各銀行業金融機構應積極利用銀團貸款的方式支持省內重點大型旅游景區和旅游基礎設施項目建設，并積極為省內旅游重點龍頭企業的并購重組提供并購貸款等融資服務。嘗試加強與省內外金融租賃公司的業務合作，探索對有穩定現金流且項目收益可覆蓋貸款本息的旅游經營性資產開展“售后回租”金融租賃業務等[2]。

2.創新符合小微旅游經營企業和鄉村旅游發展特點的授信模式。省內各銀行業金融機構應在風險可控的前提下，積極為全省小微旅游經營企業提供企業聯保、擔保公司擔保和經營性物業抵押等貸款業務，利用海南省中小企業發展專項資金和《海南省進一步增強小微企業融資能力構建政銀保合作新機制方案》的支持政策，適度提高現金流穩定、還款來源有保障小微旅游經營企業的授信額度，并給予一定幅度的貸款利率優惠。加強特色鄉村旅游地區（旅游風情小鎮）農戶的信用評級工作，地方法人機構、農行和郵儲銀行等利用農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和婦女創業小額擔保貸款等方式為發展鄉村旅游的經營單位和經營個人提供信貸資金支持。

3.簡化貸款審批手續，提高放貸效率。省內各銀行業機構應立足于服務海南國際旅游島建設大局，每年在信貸額度安排上應單獨預留部分信貸額度用于支持旅游相關行業的發展，確保每年旅游行業的貸款增量比上一年度有所增加。同時，各銀行業機構應根據旅游業的市場特征和資金需求特點，盡量簡化相關的貸款審批手續，提高放貸效率，著力為旅游經營主體、旅行社和小微旅游經營企業提供信貸支持。

4.積極開展涉旅業各類抵質押貸款業務。省內各銀行業金融機構應積極為全省旅游市場經營主體分類提供有針對性金融服務。對擁有海域使用權的濱海旅游公司和濱海旅游項目，探索發放海域使用權抵押貸款；對島內經營狀況較好的旅游度假酒店和旅游物業項目，大力發放經營性物業抵押貸款；對3A以上的旅游景區，積極開展景區經營權質押和門票收入質押貸款業務；對出境旅行社和出境旅游者，探索提供相關跨境金融服務和金融產品；對知名和龍頭的旅游裝備制造企業和旅游服務企業，開展知識產權、專利權質押貸款業務，并為旅游裝備生產企業提供訂單和應收賬款池融資等融資服務[3]。

5.探索推出個人旅游消費信貸產品。省內各銀行金融機構要加強對個人旅游消費市場的調查和研究，綜合居民的收入水平、消費習慣和消費能力并結合已開發的個人旅游消費信貸產品的基礎上，積極探索推出集個人旅游貸款、旅行保險、旅游購匯、旅游酒店和旅游景區門票折扣預訂等服務于一體的個人旅游信貸產品，著力滿足大眾旅游消費信貸需求，著力開發海南旅游消費信貸市場。

（二）積極發展直接融資市場，不斷拓寬旅游業多元化融資渠道

1.積極培育和推動旅游經營企業上市融資。加強政府有關管理部門間協調合作，積極促進省內旅游景區資源整合（如亞龍灣、南山、博鰲、尖峰嶺和西島等景區），推進旅游經營企業以市場方式進行改組改制、兼并重組及股份制改造，加強旅游經營企業的上市培育儲備，通過股權融資方式來做大、做強海南省旅游市場經營主體。探索建立海南省項目信息合作機制，對海南省旅游經營企業在銀行間債券市場和交易所市場上進行發債時提供必要的政府政策支持與服務，支持符合條件的旅游經營企業通過發行短期融資券、超短期融資券、中期票據、資產支持票據、公司債券、企業債券和中小企業集合債券，不斷擴大債務融資規模[4]。

2.探索推進旅游經營企業資產證券化。資產證券化可以通過獨特的運作方式將貨幣市場和資本市場緊密結合起來。從理論上說只要是未來能產生穩定現金流的資產都可以證券化，海南省旅游資源豐富，旅游資產證券化潛力較大。應積極探索將有穩定現金流的優質旅游資產進行資產證券化試點，通過一段時間的試點，及時總結經驗并積極在全省范圍內進行推廣運作，不斷擴大資產證券化的范圍，為全省旅游經營企業營造良好的融資環境[5]。

3.引導多元化資金支持旅游業發展。一方面，要充分利用《海南省創業投資引導基金》扶持政策，積極鼓勵和引導保險投資基金、私募基金和風險投資基金積極推動全省新興旅游業態的發展。另一方面，有關部門應盡快出臺《海南省民間資本參與項目投資管理辦法》，對民間資本參與投資項目的方式、規模、權益分配等方面進行規范和保障，積極引導民間資本通過BT、BOT等方式介入政府主導的旅游基礎設施建設項目中來，為旅游業發展打通民間融資渠道。

（三）大力發展旅游業保險市場，提升保險金融服務水平

1.逐步完善旅游保險產品體系。一方面，海南省旅游業監管部門應加大對旅游經營企業購買旅行社責任險行為的監管力度，督促旅游經營企業通過購買相關保險產品來防范和化解自身經營風險。另一方面，鼓勵和引導省內各保險公司根據游客自駕游、漂流游、濱海游、森林探險旅等不同旅游方式以及不同年齡層次的游客保險需求特點，探索開發涵蓋自駕路線規劃、漂流技能培訓、緊急醫療救援、航班延誤賠付、康體醫療服務等保險產品和保險服務，為游客提供可供自由選擇、保障得當的保險產品。

2.穩步擴大旅游保險覆蓋面。全省各市縣旅游局和旅游協會應積極利用門戶網站、手機短信、電視媒體、微信公眾平臺和景區顯著標識等方式向島內外游客開展旅游保險的宣傳推介工作。各保險公司要通過保險銷售人員上門推銷、電話推銷、網上投保、核保等多元化的銷售模式，著力擴大旅游保險的覆蓋面。各地政府監管部門要加強對旅游經營主體投保旅游責任保險的監督檢查，加大各旅行社投保責任險的工作力度，大力促進旅游責任險的發展。

3.著力提升旅游保險服務水平。一是各保險公司要積極研究旅游市場發展的新趨勢，通過手機APP、在線服務、機構駐點和電視廣告等形式向旅游經營企業和游客提供便捷的保險咨詢等服務。二是要加強旅游保險緊急救援和醫療服務。在全省各旅游景區建立保險救援和醫療服務點，并通過整合業內資源或與專業救援醫療服務機構開展合作等形式，逐步建立完善的旅游保險救醫療援服務體系[6]。三是理賠服務要高效快捷。各保險公司應不推諉、不拖延，高效、高質地完成理賠工作，對重大事故案件要快速反應，開辟綠色通道，及時按照保險責任給予賠付，著力提高全省保險理賠專業化水平。

（四）加強旅游業誠信建設，創新推出特色金融服務

1.加強旅游業誠信建設。一方面，省旅游監管部門與中國人民銀行海口中心支行建立信息溝通機制，盡快將本部門認可的旅游經營企業和旅游業從業人員的誠信經營信息，以及違法、違規等不良信息納入中國人民銀行的征信系統，并作為銀行對旅游經營企業和旅游從業人員進行授信的參考依據，形成有效的正向激勵機制。另一方面，省旅游監管部門要大力推動全省旅游誠信體系建設，加強對旅游經營企業和旅游從業人員誠信行為的規范，著力建立全省誠信旅游監督和獎懲長效機制，不斷改善和提升全省誠信旅游的金融生態環境。

2.創新特色銀行卡服務助力國際旅游島宣傳。省內各銀行業金融機構應加強與旅游主管部門合作，探索發行國際旅游島聯名借記卡和信用卡，加強與省內旅游景區、旅游酒店、旅游康體醫療機構等部門的金融合作，對持卡用戶在特約商戶消費、景點門票購買、酒店預定入住、旅游特色項目游玩等，給予一定折扣優惠或積分兌換便利。

3.提升旅游業支付結算服務水平。省內各銀行業金融機構和第三方支持機構在做好傳統旅游支付結算服務（如繼續完善省內景區POS機、ATM機布放和啟用金融IC卡自助售票終端）的基礎上，積極為旅游經營企業提供基于網上銀行、手機支付、微信支付和支付寶支付等新興支付方式的支持。

4.完善旅游業外匯管理和服務，支持旅游經營企業“走出去”。一是優化外匯管理業務管理流程。根據旅游業交易頻率較高的特點，建立匯兌風險提示機制，盡力簡化收付匯的審核手續，提高旅游經營企業外匯資金使用效率，不斷降低其財務成本[7]。二是為旅游經營企業的跨境投資活動提供支持。對于旅游經營企業在境外設立的分支機構的用匯需求給予大力支持，著力滿足旅游經營企業對外貿易、跨境投資、跨境貿易人民幣結算等金融服務需求，積極支持旅游經營企業“走出去”。

（特約編輯：潘文娣）

參考文獻：

[1]葉春明，趙宇華.金融對旅游業發展的支持研究[J].北京第二外國語學院學報，2009（11）.

[2]肖大偉，高陸.金融對產業結構調整和優化的支持[J].經濟研究導刊，2007（8）.

[3][4][6]中國人民銀行福州中心支行.關于金融支持福建省旅游業發展的指導意見[R].2011.

[5]楊晨光，鄢斗.海南省旅游業發展的金融支持模式探討[J].海南金融，2006（4）.

[7]吳昊.加大金融支持力度 促進旅游業快速發展[J].現代商業，2012（9）.