“校園貸”現狀調查及監管對策的研究

王曉萱 金姝彤 汲蕙雯

【摘要】花唄等貸款平臺借款門檻下降，消費貸進一步增長。有效監管校園貸是一項復雜的系統工程，要實現該項工程的有效持續推進，必須構建多元化的監管體系，實現多方治理的優勢互補。我們團隊以駐濟高校為調研對象，通過實地走訪，采用發放問卷進行調查等多種方式深入了解駐濟高校大學生消費現狀和駐濟高校的校園貸現狀，并從政策落實、電子支付的發展、商業銀行的貸款準入門檻高等角度來分析影響大學生“校園貸”的因素，并從政府、高校、互聯網應用、大學生自身等角度提出了相應解決措施。

【關鍵詞】校園貸? 駐濟高校? 監管? 大學生

一、研究背景及意義

（一）研究背景

當前，山東省的首要任務是新舊動能轉化，濟南市作為山東省的省會城市，縱觀濟南市金融業的狀況，當地銀行貸款業務的壓力風險巨大。提供貸款業務的銀行不僅需要承擔巨大的財務貸款，更是承擔著貸款無法收回的風險。為應對這種狀況，濟南市各大銀行紛紛停止向大學生提供信用卡服務，用來減輕信貸壓力。然而，大學生近年來作為推動消費的主力軍，在這一背景下，一些機構或個人紛紛伺機向大學生進行貸款服務。這些借貸機構和個人更是瞄準了大學生社會經驗較少的特質，利用校園貸手續簡單等的特點，迅速吸引了眾多的濟南市高校學生，校園貸的隱蔽出現危害大學生。

（二）研究意義

針對地方特點提出了監管對策，我們團隊選取濟南為調研地區，進行大范圍的走訪和調查，充分了解濟南市的實際情況。驗證校園貸的監管必須構建多元化的監管體系，實現多方治理的優勢互補。在山東省新舊動能轉換的影響下，探究濟南市校園貸的問題及其監管對策，為其借貸經濟的發展提供借鑒意義，具有一定的理論意義。

研究的主要對象是濟南市大學生，目的主要是落實到通過研究校園貸，讓一些借貸大學生合理消費，理性借貸。駐濟高校數額龐大，本次調研有利于加強警方與高校輔導員的聯動機制，可以加大濟南市高校對于學生理財方面的引導，保護學生財產安全等具有一定的現實意義。

二、駐濟高校“校園貸”現狀及問題分析

根據對駐濟高校“校園貸”的調查問卷數據進行分析，可得出以下幾點：

（一）借款人的分析

調查結果顯示在駐濟高校中來自三、四線城市的學生占33.43%，一、二線城市人數占18.79%，縣級城市和農村地區人數占比在中間分別有26.21%和23.93%;我們發現，現在校園貸在更多時候是大學生為了滿足自己的過高的消費欲望而進行的貸款。由于大多數學生收入主要來自于家庭、個人理財意識不強，當消費水平大于消費能力的時候，校園貸便成為了他們的首要選擇。另外從不同年齡的大學生來看，大一學生每月生活費的支出遠遠高于其他年級，對校園貸的了解程度也比其它年級同學要低，因此他們對這一方面的防范意識更薄弱。從以上看出，大學生在使用校園貸款時步入了很大的誤區，有的甚至造成了很惡劣的后果。

1.互聯網技術的影響

根據問卷分析發現，有78.56%會認為互聯網技術的發張會對個人借貸產生影響。互聯網技術的發展使現代服務業越來越興盛，手機淘寶等網購軟件促進了駐濟高校大學生的消費需求，加劇了部分大學生消費超支的風險，從而引起校園貸的事件。

2.選擇校園貸的原因

調查發現大學生認為選擇校園貸的優勢其實都是依靠于現有市場漏洞。目前我國正處于摸索階段的互聯網金融經濟，在現有法律法規監管、金融監管措施和風險控制等方面存在著較大的空白。校園貸這一行業準則尚未成立、行業標準尚不明確，行業發展前景不容樂觀。尤其是現在各大網絡，電視臺，報紙報導的校園貸不良事件，更是被人民大眾所唾棄。

（二）貸款人分析

通過走訪、發放問卷等，我們團隊發現了一系列校園貸問題。為此，我們進行研究分析，結論如下：

（1）金額不可控。據濟南市長清區的校園貸案件分析，一次校園貸金額2000元到20000元不等，但借貸學生大多都因無法在期限內償還而被誘騙繼續借貸還貸，因此這就導致整個校園貸金額不斷累加，最多可達20多萬。

（2）隱私泄露、暴力催款。在問卷調查中對于校園貸可能帶來的不良后果中最大問題在于個人信息會被披露。根據對真實案件的分析，我們也發現大學生在填寫校園貸借貸信息時，大學生對隱私安全防范意識薄弱。信息數據在人為的操控下，很可能被盜取、泄露和篡改，給借貸人和相關聯人造成不必要的麻煩甚至財務損失。如果學生不能及時還款，這些平臺將采用非法手段如恐嚇、電話短信轟炸、在網上散播貸款大學生及其家人私人信息、暴力等使其逼迫還款，這給大學生和社會造成嚴重的不良影響。大學生一旦陷入套路貸，將極易走上巨額還款的不歸路，致使借貸人不堪還款壓力而采取極端做法。

三、影響駐濟高校“校園貸”的主要因素

（一）網絡信息技術的快速發展

網絡借貸互聯網技術的發展所導致的大學生“校園貸”增長表現在三個方面：一是互聯網技術的發展加快大學生消費需求數據的收集，相關需求數據被網絡借貸平臺收集使用，對駐濟高校的大學生實現精準推送，使得潛在大學生群體變成主要的市場，從而導致駐濟高校校園貸使用頻率的抬升;二是互聯網技術的發展改變了大學生整體消費結構，互聯網已成為重要的消費對象，利用這一方向的發展，網絡借貸多樣化也得到提升，經過走訪駐濟高校使用花唄、借貸的人數已達到49.2%，消費超支已經成為濟南高校大學生的普遍現象，不能不尋求新的消費方式

（二）大學生理財能力和理財意識差

剛進入大學的學生，首先接受的是思想教育，沒有接觸過理財教育。經調查發現大部分大學生對于貸款的利率計算不了解，而且也不清楚校園貸的利率到底為什么看起來不高，但實際還款時的金額好幾十倍的增長。大多數家長沒有自覺地培養學生的財務能力，這間接導致了剛上大學、離開父母的大學生在經濟上處于主導地位時，但是他們并不具有理財能力和意識。目前，駐濟高校大學生群體以90后和00后居多，隨著可支配消費量的增加，家長監督的缺失，消費欲望的擴大，消費意識的提高，以及大多數大學生消費心理的不成熟。這些現象引起的比較和炫耀心理，使過度消費現象急劇增加，對借款的需求也變得更加迫切。隨著資金鏈的斷裂，產生很多不可挽回的后果。

四、駐濟高校“校園貸”監管對策

（一）政府制定法律法規，提供良好交易環境

政府應加快有關立法進程，完善一系列法律監管措施，通過在互聯網金融領域制定專門的法律，明確準入門檻、就業資格、貸款對象資格、建立自律組織、明確監管主體和責任、監管程序和違法行為的法律后果等，將校園貸款行為引入到網絡金融領域，清除不符合標準的平臺，以減少其負面影響。

嚴格的執法法規，使校園貸款監管的責任可以建立在許多法律的基礎上，從源頭上保護大學生的貸款權益。高校校園貸款監管立法應重點規范網絡貸款平臺的資格審查、貸款資金來源審查和貸款人信息保護。

（二）學校加強相關教育、加大管理力度

校園貸能夠有機可乘最大的一個原因是大學生消費觀念尚不成熟。因此，從學校的方面來說，第一，應該加強對大學生消費觀念的教育十分重要，應引導學生形成正確的、理性的消費觀。第二，不斷創新教育方式，不僅僅停留在校園貸講座方面，學校還應開展校園貸這方面的講座與校園貸心理情景劇，幫助學生看清校園貸的真實面貌，了解其中的巨大風險，讓他們自己在查閱相關資源的過程中，自己看清校園貸真實的面貌，并為學生普及金融與法律的相關的知識，幫助學生學會合理利用法律武器保護自身安全。

（三）家庭教育引導，改變自身觀念

家庭是大學生生活費用的重要來源，家長應及時了解學生的生活情況、消費行為、思想狀況、創業意愿等。根據學生的個性特點，給與及時積極的引導，以減少他們因比較心理而產生的不合理消費。通過大量的問卷調查，我們得知，因攀比而產生的校園貸行為占很高的比例。不良校園貸事件的發生，例如裸貸事件，雖然有放貸者的誘惑和引導，主要還有大學生自身的問題。大學生使用螞蟻花唄、京東白條等超前消費貸款，一定要認真閱讀使用要求和還款要求，按時還款，誠信借款，以免給自身造成不良影響影響個人誠信體系。另外，只有引導大學生樹立正確的價值觀和消費觀，才能從源頭上遏制惡性校園貸款事件的發生。

參考文獻：

[1]洪秋雨，朱達硯，陳璇.“校園貸”現狀、問題及對策分析文獻綜述[J].現代營銷（下旬刊），2019，（03）：45-47.

[2]楊劍，祁金祥，王慧婷，徐佳.高校“校園貸”現狀及風險控制研究[J].合作經濟與科技，2019，（07）：64-66.

[3]劉鵬霖、李世鵬.新時期“校園貸”的種類特點分析及風險防范研究[G].吉林省教育學院學報，2018：1671-1580.

[4]蔣正喜、王敏.校園貸現狀及建議[J].合作經濟與科技， 2018，（5）：79.