昌吉州農村金融服務體系創新成果應用現狀

□文/毛德敏吉文麗（1.新疆農業大學 新疆·烏魯木齊；.新疆農業職業技術學院 新疆·昌吉）

昌吉州農村金融服務體系創新成果應用現狀

□文/毛德敏1，2吉文麗2
（1.新疆農業大學 新疆·烏魯木齊；2.新疆農業職業技術學院 新疆·昌吉）

昌吉州地處新疆天山北坡經濟帶、烏昌石城市群核心發展區，發展潛力巨大。近幾年，為增加農民收入，加快農村經濟發展，昌吉州金融機構在農村金融服務方面做了大量的工作，出臺了一系列支農、惠農政策，并且積極進行金融產品與服務創新。本文介紹昌吉州農村金融服務體系創新的成果，僅供參考。

農村金融；服務體系；昌吉州

收錄日期：2015年3月10日

昌吉州地處新疆天山北坡經濟帶、烏昌石城市群核心發展區，地理條件優越，資源豐富。農牧業是昌吉州第一大產業，農村經濟的發展對于昌吉州全面發展至關重要，而農村金融是農村經濟的核心，為農村經濟的發展提供金融服務。昌吉州金融機構在農村金融服務方面創新“林權抵押”等農村擔保形式，完善和簡化貸款審批流程，扶持新型金融主體發展等，取得明顯成效，推動了昌吉州農村經濟的發展。

一、昌吉州農村金融服務機構現狀

經過多年金融創新與實踐，昌吉州目前已經基本形成了政策性金融、合作金融、商業金融、郵政金融、民間金融“多元化競爭性”農村金融體系，金融網點實現縣鄉全覆蓋。

（一）政策性銀行。即農業發展銀行昌吉州分行，該行堅持發揮政策性金融優勢，主動對接昌吉州新農村建設需求，積極為涉農企業提供專業化、特色化的政策性金融服務。2013年，農業發展銀行累計投放各類糧油收購貸款77.49億元。并推出了收購資金非現金結算試點，收購企業、糧食經紀人和農戶可以通過牡丹金山卡和網銀業務進行非現金結算，農戶可以選擇“一手交糧，一手拿錢”的現金結算方式，也可以選擇把錢打到銀行卡里的非現金結算方式。

（二）商業銀行。如農業銀行昌吉州分行、昌吉國民村鎮銀行、昌吉市農村信用合作聯社，以及2011年4月新成立的昌吉市榆樹溝鎮民心農村資金互助社等。他們堅持面向“三農”的市場定位，主動適應農村經濟發展的變化，不斷開發和創新“三農”金融產品和服務方式。如農行推出的集多項功能于一體的金穗惠農卡和“村村通”轉賬電話服務工具，農村信合推進的“金融便民服務到村”工程等，讓廣大農戶足不出村就可以辦理新農保、涉農補貼領取以及小額轉賬等金融服務。2013年，各類商業銀行累計發放涉農貸款225.22億元，與2007年比，增長了4倍，有力地支付了昌吉州農村經濟的發展。

（三）小額貸款公司。昌吉州自2009年起開始組建小額貸款公司，截至2013年底，已組建了昌吉市宏興源小額貸款公司、裕農小額貸款有限公司等33家，數量位居全疆前列，實現了小額貸款公司縣市全覆蓋。2013年，小額貸款公司累計發放貸款余額為19.87億元。一定程度上，緩解了個體工商戶及“三農”貸款難的問題。

（四）保險公司。如中國人民財產保財險公司昌吉州分公司，承保了涉農地區種植業、養殖業、設施農業保險等多個險種。2013年，農業保險出險賠付累計11，300萬元。保險公司對農業保險的出險賠付及時彌補了農戶的受災損失、保障了農業生產的持續和穩定，一定程度上也減少了金融機構的貸款風險。

二、昌吉州農村金融產品與服務創新現狀

（一）農村金融產品多種多樣。昌吉州涉農金融服務機構，本著“服務三農”的經營理念，根據昌吉州農村經濟發展特色和農牧民需求，因地制宜創新出多種涉農金融產品。

一是小額貸款品種，包括個人經營性貸款、農戶抵押貸款、設施農業貸款等。如昌吉州農村信用聯社開發了公司抵押貸款、住房抵押貸款、個人資產抵押貸款、服務行業貸款、下崗職工再就業貸款等新品種，業務種類達到70多種。

二是創業貸款品種，包括村官創業貸款、青年創業貸款、就業貸款、婦女創業貸款等。如農業銀行昌吉州分行配合財政、勞動就業等政策，推出“扶貧貼息貸款”、“下崗失業貸款”、“創業貸款”、“婦女小額擔保貼息貸款”等。

三是消費貸款品種，包括個人住房按揭貸款和個人汽車消費貸款，配合國家“萬村千鄉”工程、“農電下鄉”工程等惠農政策，推出“農民建房貸款”、“農電下鄉貸款”、“農用車、農機具按揭貸款”等。有力地支持了農民購買商品房、建房、購買汽車等需求。

四是農業保險險種。昌吉州人民財產保險公司不斷探索涉農保險經營模式，政策性農業保險在農業保險中比例始終在92%以上，目前政策性種植業險種由棉花擴大到小麥、玉米、水稻、馬鈴薯、甜菜、大豆、花生、油菜等作物。養殖業險種有能繁母豬、奶牛、肉羊保險，以及設施農業保險。探索實施了“政府+信貸+保險+農業產業化組織”的“四位一體”模式，在政府行政主導下，銀行業金融機構、保險公司與農業產業化組織等一體化協同推進，將貸款保證保險及借款人意外傷害保險等保險服務引入信貸管理鏈條，創新貸款擔保機制，增加了銀行業金融機構貸款資金安全系數。

（二）拓寬了抵押擔保范圍。昌吉州各金融服務機構因地制宜，探索了“林權抵押”、“土地承包經營權抵押”、“農機具抵押”等方式，不斷擴大農戶的有效抵押品范圍。如昌吉州農行針對呼圖壁林業資源分布較為集中的情況，積極與當地政府、林業部門及農戶加強溝通與合作，選擇呼圖壁縣作為試點，率先推出“林權抵押”擔保貸款模式。截至2014年6月，已投放10戶林業貸款4，800萬元，成為新疆分行首家投放林業貸款的支行。

（三）創新了農村金融服務方式

一是電子化農村金融服務設施逐步完善。各涉農金融服務機構大力推進網上銀行、電話銀行、轉賬電話、手機銀行等電子渠道建設，提

高對農戶的金融服務能力，強化縣域網絡建設和環境搭建。2013年全州電子機具覆蓋已達113個鄉鎮，覆蓋行政村274個，在縣以下鄉、場、鎮、村該行布放的轉賬電話3，770部、ATM機468臺、POS機3，854部，發放惠農卡119，181余張，使廣大農戶不出鄉村，就能享受到農行的現代化金融服務。

二是創新經營方式，提高金融服務效率。昌吉市信用聯社建立了服務優質客戶的工作機制，先后成立了“中小企業貸款營銷部”、“投資業務部”、“資金營運部”，大力開發和營銷農副產品封閉運行貸款，銀行承兌匯票的簽發和貼現，中小企業抵押、中小企業聯保、社團貸款等貸款品種，將信貸營銷部門移至“前臺”，貼近客戶“零距離”服務，實行“面對面”辦貸，方便了客戶。農行為彌補農村網點不足，以“惠農卡”為載體，推選流動網點、自助銀行等服務；榆樹溝民心資金互助社推出了“一次授信，隨用隨貸，不用可還，循環放貸”的靈活還款方式，貼近農業生產的實際，大大降低了農戶貸款資金的占用成本，深受農戶青睞。

（四）創新了擔保機制。為緩解農戶有效抵押擔保能力弱和農村中小企業抵押擔保貸款難的問題，昌吉州涉農金融服務機構創新應用了“農戶聯保”、“公司+農戶”、“公司+專業合作社+農戶”、“銀保合作”等多種擔保機制。如昌吉市榆樹溝鎮民心農村資金互助社推出的“企業+農民專業合作社+農戶+資金互助社”四位一體的訂單式貸款擔保新模式。企業與專業合作社簽訂訂單，合作社組織生產，農村資金互助社根據訂單向農民專業合作社發放農戶聯保貸款，待企業收購農產品時，根據訂單發放涉農企業收購資金貸款，實現“訂單放款、收單代發、送款到家”。這種貸款模式在滿足當地農戶貸款需求的同時，將信貸風險降至最小化。截至2014年6月底，該資金互助社未發生任何不良貸款。再如，農村信用社、農業銀行等多家金融機構與中國人民保險公司合作開展了“借款人意外傷害保險”業務，對發放的“兩居”工程貸款和其他貸款進行保險，增強農牧民抵御自然災害的保障能力，降低貸款風險系數。

（五）農村征信體系進一步完善。人民銀行昌吉州中心支行積極協調有關部門推進信用工程建設，督促各涉農金融機構深入開展信用鄉、信用村、信用戶建設活動，初步建成農村征信體系，為方便農民借款、支持農村經濟金融發展提供了重要的制度保障。通過開展征信宣傳教育、建立農戶信用檔案和農戶信用評價體系等工作，提高農民信用意識，為其獲取信貸支持提供方便。2013年末，全州共評定信用鄉19個、信用村210個、信用戶12.8萬戶。如昌吉農村信用聯社在全市各村開展信用村和信用戶評定，信用評級分為A、AA、AAA三個等級，分別可以享受到3～5萬元的貸款，簡化貸款手續，隨用隨貸。

盡管昌吉州在農村金融產品創新方面取得了可喜的成績，走在了全疆的前列，但是農村金融產品與服務創新與內地發達省份相比，其發展依然相對滯后。因此，建議從增加信貸供給、開發多樣化小額信貸產品、創新金融服務方式、構建多元化的抵押擔保模式等方面進一步完善農村金融服務體系，使農村金融支持農村經濟發展、農民增收的作用更加顯現。

主要參考文獻：

［1］周慧玲.構建新型農村金融體系實現河南省“三化”協調發展［J］.農業經濟，2014.1.

［2］龍志剛.湖南省農村金融服務體系發展芻議［J］.中國農業會計，2013.5.

［3］關郁波.發展農村金融服務現代農業［J］.農業經濟，2014.8.

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