存款保險制度對河北省轄區(qū)銀行的影響

□文/王 康趙志強（1.對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院 北京；.中國郵政集團公司培訓(xùn)中心 河北·石家莊）

存款保險制度對河北省轄區(qū)銀行的影響

□文/王 康1，2趙志強2
（1.對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院 北京；2.中國郵政集團公司培訓(xùn)中心 河北·石家莊）

2015年1月，中國存款保險條例向社會公開征求意見工作已圓滿完成，制度出臺前的各項準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒。存款保險制度即將建立，會給河北省的銀行業(yè)帶來機遇的同時，也會造成一定的風(fēng)險。本文主要分析存款保險制度對河北省銀行的影響，以便實現(xiàn)河北省銀行業(yè)長遠發(fā)展。

存款保險；擠兌；信用評級

收錄日期：2015年2月15日

存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2014年11月30日，中國發(fā)布《存款保險條例（征求意見稿）》，2015年1月，中國存款保險條例向社會公開征求意見工作已圓滿完成，制度出臺前的各項準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒。存款保險制度推行后，會對河北省的銀行業(yè)帶來巨大的變化，我們需要做好應(yīng)變機制和路徑。

一、存款保險制度對河北省銀行的影響

2012年首例農(nóng)信社破產(chǎn)進入司法程序，存款保險制度亟待推出。河北省銀監(jiān)局透露，全國首個被批準(zhǔn)破產(chǎn)的河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社正式進入司法程序。在案例凸顯銀行機構(gòu)破產(chǎn)專門法律空白的同時，專家呼吁存款保險制度盡快出臺。銀監(jiān)會批準(zhǔn)尚村農(nóng)信社破產(chǎn)申請，更多是一種告示效應(yīng)，預(yù)示著以后銀行業(yè)金融機構(gòu)或?qū)⒊霈F(xiàn)新的處理方式，同時，打破了老百姓心目中銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)不可能破產(chǎn)的想法。

（一）正面影響

1、抑制銀行擠兌，提升銀行信任度。儲戶尤其是個人儲戶自身的弱勢地位，只是表面選擇銀行，銀行的實際運作根本不清楚，對于銀行經(jīng)營出現(xiàn)一些負(fù)面新聞很難做出正確的判斷，最為實際的就是取現(xiàn)，當(dāng)大多人效仿，產(chǎn)生滾雪球式的連鎖反應(yīng)，擠兌產(chǎn)生。由于這種現(xiàn)象具有傳染性，金融恐慌就會發(fā)生，造成其他原本經(jīng)營良好的機構(gòu)跟著遭殃，大量機構(gòu)面臨危機，金融危機就會發(fā)生。河北肅寧縣尚村農(nóng)信社的破產(chǎn)，周邊的金融機構(gòu)也跟著遭受了重大沖擊。而存款保險制度能夠保護儲戶的利益，即便銀行真的出現(xiàn)經(jīng)營危機，取款也不是第一要務(wù)，可以有效化解河北省銀行面臨擠兌的危機，提高銀行的可信度，維護了河北省整個金融體系的穩(wěn)定。

2、為中小銀行發(fā)展提供空間。在沒有存款保險的環(huán)境中，儲戶在選擇銀行時，往往會選擇四大國有銀行，因為在人們的心目中這些銀行無論發(fā)生什么樣的損失，最后都會由政府兜底的，儲戶無需擔(dān)心自己的存款。這種隱形的存款制度過度地保護了國有銀行，明顯把中小銀行放在了不利地位，使中小銀行在夾縫中艱難生存，并且無法達到一個公平競爭的市場環(huán)境。有了存款保險，相當(dāng)于中小銀行也有了“后盾”，儲戶就會忽略銀行規(guī)模問題，競爭地位平等了，河北省的一些中小銀行的競爭優(yōu)勢會更既突出，生存空間擴大，使銀行之間進入一個良性循環(huán)。

3、通過監(jiān)管提高銀行的經(jīng)營效率，有效處理問題銀行。一方面存款保險制度能夠降低擠兌的可能性，但是保險公司卻承

擔(dān)了很大的風(fēng)險，為了使自己的風(fēng)險降低，就要在一定程度上對河北省銀行的日常經(jīng)營進行監(jiān)管，此時處理問題銀行有著公眾信用、制度設(shè)計和管理成本上的便利。一旦出現(xiàn)問題銀行，保險公司會迅速在正常銀行與有問題銀行之間建立起一道防火墻，迅速處理有問題的銀行，避免風(fēng)險的傳播，減輕銀行給儲戶和河北省經(jīng)濟帶來的惡劣影響。保險公司可以利用自身的經(jīng)驗與資源，有效處理有問題的銀行，使得問題銀行能夠快速、有序、平穩(wěn)的退出市場，達到效率與安全的雙贏效果。還可以作為監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管的補充，提高監(jiān)管效率；另一方面保險公司從盈利的角度出發(fā)，也要慎重審核參保的銀行。只有符合保險公司要求的銀行才可參保，否則就會被保險公司拒保。如果不能參保，會嚴(yán)重影響到銀行的客戶數(shù)量和質(zhì)量。這就會激勵河北省銀行改善其經(jīng)營狀況是其能夠達到保險公司的要求。

4、加強資源配置，減輕國家負(fù)擔(dān)。目前，我國還沒有銀行的破產(chǎn)法規(guī)，即便是銀行發(fā)生問題，不是由國家接手就是由指定的銀行接管，實際上并沒有對銀行的行為產(chǎn)生約束力，優(yōu)勝劣汰的市場法則似乎在金融領(lǐng)域無效。在存款保險制度存在的情況下，保險公司可以引導(dǎo)有問題的銀行合理退出市場，規(guī)范銀行的退出機制，并承擔(dān)一部分的損失，減輕了國家的壓力。銀行為避免被淘汰，也會加強資源的合理配置。

（二）負(fù)面影響

1、中小金融機構(gòu)面臨嚴(yán)峻的流動性問題。存款保險會降低擠兌的風(fēng)險，但是如果初期我們實行的是限額與比例共存的賠付方式的話，儲戶還是會承擔(dān)一部分的風(fēng)險。在銀行危機發(fā)生的早期，從儲戶的角度出發(fā)，還是會快速去銀行取現(xiàn)；為了避免限額外的損失，也會將存款分散在不同的銀行，由于中小農(nóng)村金融機構(gòu)信息披露水平低，儲戶往往會選擇有國家背景的銀行，中小金融機構(gòu)面臨嚴(yán)峻的流動性問題。

2、中小金融機構(gòu)面臨成本的“超負(fù)荷”。即便是符合參保條件，也會面臨巨大的挑戰(zhàn)。作為被保險人，銀行只有支付了保費才能享受保險公司的保障，銀行在計算利潤的時候就需要刨掉這一部分的保費成本，增大銀行的經(jīng)營壓力。美國的FDIC存在的監(jiān)管性破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)就是要求保險機構(gòu)在投保銀行的資產(chǎn)沒有全部耗盡、而且投保銀行的資本出現(xiàn)嚴(yán)重不足的狀況未滿90天之內(nèi)就能接管。如果我們要與國際接軌，就要達到8%的充足率，而我國銀行的整體水平是2%～3%，甚至有些銀行的充足率是負(fù)數(shù)，更不用提信用合作社的充足率了。按照國際標(biāo)準(zhǔn)，存款保險實行后，部分銀行就直接進入接管程序，造成金融機構(gòu)的混亂。

3、出現(xiàn)監(jiān)管的漏洞，銀行忽略風(fēng)險。三大監(jiān)管機構(gòu)各自監(jiān)管著自己的領(lǐng)域，一旦存款保險制度建立，銀行繳納保費屬于投保人的身份，應(yīng)受保監(jiān)會監(jiān)管，而銀行在本質(zhì)上業(yè)務(wù)應(yīng)由銀監(jiān)會監(jiān)管，現(xiàn)在，往往金融創(chuàng)新的步伐超過金融監(jiān)管的腳步，到底由誰負(fù)責(zé)監(jiān)管會存在爭議，這就會造成一個監(jiān)管盲區(qū)。2009年的金融危機已經(jīng)告誡過我們，由于一些金融衍生產(chǎn)品，包含三個領(lǐng)域，誰來監(jiān)控風(fēng)險不確定，才導(dǎo)致風(fēng)險蔓延，影響到了全球經(jīng)濟。如果不能很好地確認(rèn)責(zé)任，同樣的風(fēng)險會發(fā)生在銀行身上。

二、河北省建立存款保險制度應(yīng)注意的問題

（一）建立銀行評估體系。目前，我國還沒有建立對銀行的評級體系，如果要保障河北省的存款保險制度實施能夠更有效果，就要對河北省的銀行建立風(fēng)險評級機制。在進行評級時，在依據(jù)管理水平，資產(chǎn)流動性、資本充足率等相關(guān)指標(biāo)時，需要照顧中小銀行的利益，不能一味地以資產(chǎn)規(guī)模總量等國有銀行明顯占優(yōu)勢的數(shù)值作為評級時最重要的標(biāo)準(zhǔn)，否則將不利于銀行業(yè)的公平競爭。這也是有效判斷差別費率的基礎(chǔ)，避免逆選擇與道德風(fēng)險的發(fā)生，激勵銀行通過改變自己的信用評級來獲得更多的存款來源。

（二）嚴(yán)格資格審查，整頓問題金融機構(gòu)。如果將所有存款金融機構(gòu)納入體系仍不能負(fù)擔(dān)破產(chǎn)金融機構(gòu)的損失，就有必要對加入存款保險的金融機構(gòu)的資格進行審查。比如，由于農(nóng)村信用社的貸款對象往往是一些農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟組織，這些經(jīng)濟體本身就具有規(guī)模小，盈利低，風(fēng)險大的特點，農(nóng)村信用社的資產(chǎn)狀況普遍較差。因此，單純的強制加入政策未必能夠得到預(yù)期的效果，而是應(yīng)該在建立存款保險制度時，對經(jīng)營狀況差，不良貸款比率較高的農(nóng)村信用社進行集中的整治，對于問題嚴(yán)重，經(jīng)多方施救仍難起死回生的采取破產(chǎn)清算，對其他的進行資產(chǎn)重組，提高資產(chǎn)質(zhì)量，以免其納入存款保險體系后大規(guī)模破產(chǎn)，給剛建立的存款保險基金帶來難以彌補的損失。

（三）明確管理責(zé)任，避免監(jiān)管漏洞。一方面存款保險機構(gòu)與人行對銀行的作用缺一不可，互為補充。他們在整個金融體系中防止某些銀行發(fā)生風(fēng)險引起的“蝴蝶效應(yīng)”，從而穩(wěn)定經(jīng)濟。但是兩者的責(zé)任又是有區(qū)別的，人行只是作為“最后的貸款人”，面對問題銀行的處理及干預(yù)有一定的隨意性，而存款保險機構(gòu)主要就是負(fù)責(zé)對問題銀行進行救助，他的責(zé)任更加明確，應(yīng)該明確各自的責(zé)任，協(xié)調(diào)發(fā)展；另一方面銀監(jiān)會與保監(jiān)會的責(zé)任重疊。存款保險制度一旦建立，保監(jiān)會與銀行有了交集，這也就賦予了保監(jiān)會一定的權(quán)限，但這不能代替銀監(jiān)會的監(jiān)管，二者的責(zé)任一定要明確，否則銀行每月疲于向兩大監(jiān)管機構(gòu)上交符合要求的各類報表。再者，如果二者都認(rèn)為有些區(qū)域不屬于自己管轄，就會造成監(jiān)管漏洞，誘發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險。在初期，兩者應(yīng)合作監(jiān)管，劃分各自的范圍、報表信息、共享數(shù)據(jù)，對問題銀行及時采取相應(yīng)措施。

（四）加強對存款保險制度的宣傳。同發(fā)達國家相比，我國的居民對保險就不太了解，更不用提存款保險制度，而且中國絕大部分的儲戶人為銀行都是國家的，自己存款損失的概率為零，最后都會由國家解決。因此，我們應(yīng)該加大存款保險制度的宣傳，特別是城鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，要普及保險相關(guān)知識，讓儲戶了解自己可能會承擔(dān)部分損失，存款保險是怎么運作的，自己的權(quán)利與義務(wù)，產(chǎn)生危機意識，避免一些銀行獨大。但是要注意引導(dǎo)，避免儲戶對銀行的穩(wěn)定性產(chǎn)生恐慌，不僅金融體系會遭到破壞還會使大量的存款流向國外，造成經(jīng)濟損失。

主要參考文獻：

［1］存款保險國際論壇.存款保險制度研究——2005年存款保險國際論壇文集［C］.北京：中國金融出版社，2006.

［2］汪冬華，黃康，龔樸.我國商業(yè)銀行整體風(fēng)險度量及其敏感性分析——基于我國商業(yè)銀行財務(wù)數(shù)據(jù)和金融市場公開數(shù)據(jù)［J］.系統(tǒng)工程理論與實踐，2013.2.

［3］邱海洋，劉萍譯.美國聯(lián)邦存款保險法、銀行控股公司法［M］.北京：中國政法大學(xué)出版社，2005.

河北省高等學(xué)校科學(xué)研究計劃2014年人文社會科學(xué)研究青年基金項目《存款保險制度對河北省轄區(qū)銀行的影響及實施路徑研究》（課題編號：SQ147005），項目組成員：王康、馬紀(jì)英、徐可心、馬麗斌、唐敏、李妍、周淑芬、趙志強

F83

A