呼倫貝爾農牧區金融創新途徑探索

□文/豐 華

（呼倫貝爾學院經濟管理學院 內蒙古·呼倫貝爾）

呼倫貝爾市位于內蒙古高原東北部，是典型的以牧為主、農牧結合的邊疆民族地區，農牧業經濟類型有大興安嶺經濟區、呼倫貝爾草原畜牧業經濟區、大興安嶺東麓丘陵農業經濟區。近年來，呼倫貝爾按照自治區黨委“8337”發展思路，堅持美麗與發展共贏原則，依托良好的生態環境、富集的資源等絕佳條件，加快農牧業產業化建設，全市農牧業和農牧區經濟蓬勃發展。目前，呼倫貝爾市牧區已初步建立了政策性金融、商業性金融、合作性金融為主體較為完整的金融“支農支牧”體系，但金融服務體系功能不完善，貸款難現象普遍存在，新農村新牧區建設亟須的金融產品缺失，現有金融產品和服務方式不能滿足需要。因此，積極探索農牧區金融產品和服務方式創新成為推進“三農”、“三牧”建設的重要舉措。

一、呼倫貝爾農牧區金融創新存在的問題

金融產品和服務方式的創新是金融創新的重要形式，也是推動呼倫貝爾農牧區金融改革、推進農牧區經濟快速發展的重要途徑。

1、農村金融組織體系單一，金融機構創新意愿不強。隨著商業銀行集約化經營戰略轉移的推進，國有商業銀行分支機構基層的主動權極小，創新活動基本以推廣總行開發的金融業務創新品種為主，致其自身缺乏創新的動力，保險機構的情況類似。因此，可以說，呼倫貝爾農牧業金融創新活動主體是農村商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等法人金融機構。

當前，農村商業銀行的創新均屬于受人民銀行及銀監部門的協調督促或因上級聯社有關規定而被動進行的推廣性創新，結合自身特色和區域特點自發探索出的新辦法、新思路較少。此外，農村商業銀行還存在著金融創新與信息技術融合度不強和職工創新意識和創新能力不足的問題。

呼倫貝爾先后組建的村鎮銀行，不斷推動普惠金融理念，積極探索符合農牧民需求的金融服務新模式，在產品、服務、文化等多方面創新采取了諸多措施，充分發揮了小型銀行的重要補充作用，但是目前數量較少，僅有三家。

2、農牧業產業化處在起步階段，金融創新缺乏相應的經濟基礎。近幾年，呼倫貝爾市農畜產品生產基地初具規模，加工企業實力逐步壯大，銷售渠道不斷拓寬，綠色品牌建設進一步提升。農牧業產業化工作雖然取得較快發展，但仍處于初級階段，多數產業剛剛起步，與產業化發展先進地區相比，無論是產業發展水平還是建設規模都存在較大差距。低效的農牧業產業結構，使得農牧業依賴于自然條件的天然弱質性得以放大。經濟基礎薄弱、信貸風險較大、資金回報率低，農牧業企業的這些特點往往與金融機構的經營目標發生嚴重沖突，導致金融機構不愿將大量信貸資金投向牧區，也不愿加大對牧區的金融支持，使得金融產品和服務方式創新動力不足。

3、農牧業資金風險轉移機制和信用擔保機制不健全。農牧業經濟是一個受自然因素影響較大的高風險性基礎產業，而呼倫貝爾又是農牧業自然災害發生較頻繁的地區之一，災后的生產及重建非常困難，盡管目前呼倫貝爾市農業保險規模不斷擴大，覆蓋面日益增加，但金融機構對農村金融產品創新的內在創新動力不足，農牧業保險的緩慢發展無法滿足農牧業經濟發展和農牧業產業化發展的需要。目前，保險范圍主要是防范重大疫病及自然災害保險，針對市場風險的保險產品還不多，適合實際的基礎母羊、肉牛、肉羊、馬等養殖業保險產品還有待開發。

此外，呼倫貝爾農牧區的貸款信用擔保體制尚未建立起來。雖然鄂溫克包商村鎮銀行憑借“吉祥四寶”牧業系列信貸產品榮獲2013年榮獲全國第三屆農村金融品牌價值榜“十大品牌創新產品”稱號，榮獲2014年內蒙古銀行業服務“三農三牧”創新金融產品獎，但大部分金融機構出于對風險的防范和確保資金安全，在貸款時往往會要求借款人提供必要的抵押或擔保。由于農牧區本土企業規模較小，財務管理不規范，農牧民可用于抵、質押的財產也有限，因此往往無法提供符合金融機構要求的抵押或擔保。擔保能力不足，信貸需求很難在正規金融機構處得到滿足，不得已只能通過民間借貸的渠道來解決資金需求。

4、農牧業金融產品創新緩慢，農牧業金融服務缺位。為貫徹“美麗發展，科學崛起”的發展思路，近幾年來，呼倫貝爾不斷加強牧區草原生態環境保護與建設，解決草原沙化問題，但從呼倫貝爾市牧區現有金融產品來看，草原生態保護和建設貸款這一新牧區建設亟須的金融產品尚未有金融機構開辦。另外，近年來隨著呼倫貝爾市牧區草場的流轉，出現具備一定規模的家庭牧場。但家庭牧場的發展壯大，擴大再生產所需的基礎設施建設貸款卻嚴重缺失，迫切需要進行金融創新。

推進社會主義新農村新牧區建設，對于全面建成小康社會具有極其重要的戰略意義。當前，呼倫貝爾農牧區金融機構受到內部管理考核制度的約束，片面追求利潤最大化和風險最小化，設在農牧區的農業銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構把儲蓄吸收來的資金通過系統內上存等方式流向城市和回報較高的“非農領域”，導致農牧區自身資金大量外流。另外，由于國有商業銀行、農村商業銀行、保險機構管理體制存在問題，要求基層金融機構嚴格執行全國統一的標準，不考慮地區經濟發展差異和民族地區的特殊情況，導致創新動力不足，除村鎮銀行外，其他正規金融機構很少結合實際，從“三農三牧”需求的角度推出金融產品。

5、金融創新生態環境差，風險管理工作仍需加強。呼倫貝爾農牧區金融生態環境差，信用觀念和信用意識還有待進一步提高，部分農牧企業和農牧民守信履約意識薄弱，有些農牧民無法分清信貸資金有償性與政府補貼資金無償性的區別，還款意識較差，致使拖欠金融機構貸款本金及利息行為時有發生。當前，呼倫貝爾市各家金融機構貸款中的農業貸款損失較大，大量信貸資金損失，形成區域性信用較差的局面。因此，金融機構各項信貸業務在發展中受到了不同程度的影響，產品和服務創新缺乏動力。

此外，目前呼倫貝爾農牧區金融機構雖然能夠針對企業和居民貸款需求而創新，開辦一些新的貸款業務，但對這些貸款業務發放前測算工作和發放后的跟蹤調查工作仍有待加強。

二、推動呼倫貝爾農牧區金融創新對策建議

1、完善農牧區金融組織創新。進一步拓寬農業發展銀行的政策性金融服務功能，在明確政策性金融作用邊界、健全信貸風險防控體系和完善內控機制的基礎上，積極探索支持“三農三牧”的新途徑和新方式。發揮政策性金融在農牧區金融服務體系中的先導作用，以支持農牧業和農牧區經濟發展。

明確商業性金融機構市場定位，加快農村商業銀行、村鎮銀行、貸款公司等新型金融機構發展，鼓勵引進多種所有制的小額貸款公司，允許小額貸款公司按市場原則和風險可控原則向銀行業金融機構融資。鼓勵農業銀行、郵政儲蓄銀行等轉變經營方式，完善信貸管理體制，解決好面向“三農三牧”和“商業運作”之間的關系。各商業性金融機構應根據自身市場定位，設定相應的金融服務對象并劃定作用區域，滿足“三農三牧”的金融需求，避免商業性金融機構之間的同質競爭，既滿足商業性金融機構的利益訴求，又在更大范圍內實現農牧區金融覆蓋。

繼續探索農牧區合作金融的有效途徑，促進扶貧互助社、鄉村嘎查發展協會等合作金融組織的發展壯大。

2、鼓勵農牧區金融產品創新。在繼續大力推廣農牧戶小額信貸和聯保貸款等成熟的信貸產品的同時，積極推進大型農牧機具抵押貸款、“信貸+保險”、中小企業集合票據等創新性金融產品試點。推廣手機銀行、聯網互保、農牧民工銀行卡等金融服務。積極開展涉農涉牧理財產品宣傳和銷售等業務。繼續完善內部評級機制，建立起適應農牧區實際的信用評級制度。

另一方面，結合呼倫貝爾農牧區金融需求的新特點，加大金融產品和服務方式創新力度。依據農民土地流轉政策，充分利用農牧區土地的金融功能，積極探索農牧區土地承包經營權和宅基地使用權、農牧區集體土地使用權等抵押方式，靈活多樣地創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍。大力推動“企業+協會+基地+農牧戶”的訂單農牧業貸款，對農牧業龍頭企業開辦票據貼現、項目融資、科技開發貸款等。繼續完善小額信用貸款運作機制，推進“農牧戶+征信+信貸”模式，廣泛開展面向農牧戶、農牧區工商戶和農牧區小企業的小額信用貸款業務。

3、建立和完善金融創新風險防范控制機制。首先要強化風險防范意識，遵循兼顧市場需求和穩健經營的風險管理原則，對金融產品和服務方式創新過程中可能遇到的各類風險都要進行有效的評估，規避高風險業務；其次，制定和完善金融機構內部的風險管理制度，建立與農牧區金融自身特點相適應的科學有效的風險監測預警指標體系；三是對創新業務運作流程上實施全過程監控，對業務創新活動進行及時、準確的統計分析和評估，有效管理業務創新中的風險；四是根據創新業務不同品種的風險度差異實行分類管理，對不動用自身資金的代收代付服務可全面放開，僅進行成本效益分析，對涉及或有資產的中間業務應納入授信管理范圍，加強風險管理，對一些目前還不具備發展條件的金融業務暫不發展，但可開展相關研究；五是要建立起有效的后續監督機制，對各類業務創新做出后續評價，以總結經驗教訓，確保農牧區金融創新穩健快速發展。

4、完善擔保中介信用體系，為創新提供保障。降低銀行所擔風險是彌補擔保中介的缺位，促進金融產品和服務方式創新的重要途徑。充分利用優惠政策，簡化操作手續，解決大額信貸需求擔保不足的問題。建立政府扶持、多方參與的市場運作的農牧區貸款擔保機制，鼓勵融資擔保公司多方籌措擔保基金，提高擔保能力，對農牧企業和農牧民用于建筑業、種植業、養殖業等超過小額信用貸款額度的多種經營資金需求，充分利用動產質押、倉單質押及農牧業產業化經營龍頭企業為農牧戶提供擔保等經驗，并進行推廣。鼓勵金融機構通過銀行間市場發行證券化產品和信用衍生產品，拓展涉金融機構的資金來源。

5、完善農牧業保險保障功能。首先，加大對農牧業保險的宣傳力度，引導廣大農牧民、企業積極自愿投保，同時，擴大養殖業保險范圍，鼓勵保險經辦機構加強針對農牧業、農牧民的保險市場需求調研，積極開發適合實際的保險產品；其次，借鑒農業保險發達國家的經驗，健全對保險機構的扶持與約束政策，提高理賠兌現率；再次，增強農業保險發展的動力，加強農業保險經營管理技術創新，積極開展農業保險的理賠技術創新；最后，整合政府與商業性保險公司資源，逐步建立農牧業保險巨災風險基金制度，構建財政支持型的巨災保險模式，逐步開展農業保險再保險支持，建立農業保險風險分散機制，提高抵御風險能力。

6、加強農牧區社會環境建設，為金融創新提供良好環境。一是政府牽頭，各金融機構積極配合，充分利用國家惠農政策及對呼倫貝爾的優惠政策，推動農牧區社會經濟不斷發展，培育市場環境，為金融產品和服務方式創新提供可行的社會環境；二是呼倫貝爾金融機構加快農牧區信用體系建設，宣傳、教育、引導農牧民樹立誠信觀念，向政府、農牧民宣傳有關呼倫貝爾特殊優惠金融政策、貸款條件、利率等，讓農牧民了解信貸資金有償性與政府補貼資金無償性的區別。堅持開展“誠信牧戶”、“誠信嘎查”、“誠信蘇木”創建活動，樹立誠實守信的正面典型的示范帶頭作用，制裁失信者，帶動整個農牧區信用水平的提高，為建立和諧社會奠定良好的信用基礎。■