互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響

□文/杜蘊(yùn)含

（渤海大學(xué)經(jīng)法學(xué)院 遼寧·錦州）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀和發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀。大數(shù)據(jù)時(shí)代為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展開辟了有利的環(huán)境。隨著電子信息技術(shù)行業(yè)的快速成長，移動(dòng)終端和電腦在人們?nèi)粘９ぷ魃钜呀?jīng)成為必需品，越來越多的人已經(jīng)離不開網(wǎng)絡(luò)。與此同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)存在虛擬性，用戶在網(wǎng)絡(luò)上的各種行為方式更直接的表達(dá)了自己所需，從而在一定程度上為互聯(lián)網(wǎng)金融提供更為可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同時(shí)也得到了國家的大力支持，國務(wù)院辦公廳于2013年8月12日發(fā)布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，文中提到“要充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式”，頒布的新的實(shí)施政策辦法，給互聯(lián)網(wǎng)金融向傳統(tǒng)金融銀行挑戰(zhàn)提供了有利支撐。

最為顯著的例子，莫過于2013年阿里巴巴公司推出的一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶。余額寶借助了支付寶平臺(tái)原有的大量客戶，提出了儲(chǔ)蓄存款1 元為起點(diǎn)的低門檻，吸收商戶與顧客在支付寶上的閑散資金，其強(qiáng)大的吸金能力對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)帶來了前所未有的影響。余額寶本身是一種靈活便捷的理財(cái)方式，由于商戶對支付寶的安全與信譽(yù)的認(rèn)同，使得商戶自愿將閑散資金存入余額寶，其功效等同于商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)，不僅如此，由于其低門檻、便捷操作等優(yōu)勢，促使支付寶客戶將自身的銀行活期存款轉(zhuǎn)入余額寶中。與此同時(shí)，余額寶還有基金銷售功能，大大拓寬了融資渠道，降低了資金的企業(yè)依靠商業(yè)銀行而不是銷售。余額寶對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊不僅僅是因?yàn)樗鼪]有購買的最低限制，能夠隨時(shí)的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，更重要的是它創(chuàng)造了歷史以來備受歡迎的“懶人理財(cái)”模式，免去銀行排隊(duì)等待、去填繁瑣的表和手續(xù)，只需要簡單的操作電腦即可。另外，由于小額貸款因其過高成本以、繁瑣的信用評估、漫長的放款過程讓銀行不愿為之，這在一定程度上讓互聯(lián)網(wǎng)金融利用有效的科技手段和創(chuàng)新的服務(wù)方式為高效滿足普通用戶的小額金融貸款需求提供了可能；反之，這些普通的個(gè)體用戶也能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)營提供更高的收益率。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)銀行取得了非常喜人的成績，也獲得了許多國際性大獎(jiǎng)。網(wǎng)上銀行開發(fā)的產(chǎn)品功能越來越強(qiáng)大，品種也更多樣化。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也確實(shí)存在著很多不足。在技術(shù)方面與產(chǎn)品級別上都存在制約和局限。曾經(jīng)有過互聯(lián)網(wǎng)基金業(yè)務(wù)導(dǎo)致銀行中心系統(tǒng)的癱瘓，后果不堪設(shè)想。在對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管發(fā)面，我國也沒有比較完整和有效的監(jiān)管措施。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和無線通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在中國出現(xiàn)并迅速走進(jìn)千家萬戶。互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展更不可小視。

1、技術(shù)和安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化。應(yīng)該建立健全的安全防范體系，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的創(chuàng)新，因?yàn)榇蟛糠植僮鞫际峭ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)完成的，那么對于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和安全要求就會(huì)尤其高，想要未來更好地發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)和安全方面應(yīng)更加標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，防范一些互聯(lián)網(wǎng)漏洞導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)安全危險(xiǎn)。

2、加強(qiáng)人才管理和人才培訓(xùn)。由于近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速擴(kuò)張，對于人才的需求是很大的，而且因?yàn)槠渖婕暗氖秋L(fēng)險(xiǎn)極高的工作，所以對于人才能力和素質(zhì)的要求就必須要很高，所以在管理人才方面需要吸收更多的高素質(zhì)高能力的相關(guān)人才，并且還要定期進(jìn)行更為嚴(yán)格的培訓(xùn)計(jì)劃。

3、金融監(jiān)管嚴(yán)格化。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的偉大創(chuàng)新，對其是否采取怎樣的監(jiān)管成為現(xiàn)在監(jiān)管部門的一大難事，集互聯(lián)網(wǎng)和金融于一身的創(chuàng)新物，關(guān)注重點(diǎn)不僅僅是金融了，還要參考互聯(lián)網(wǎng)的一系列問題，所以監(jiān)管難度加大。由于金融的特殊屬性，他的風(fēng)險(xiǎn)常常伴有連鎖反應(yīng)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，波及范圍可能會(huì)涉及很多行業(yè)領(lǐng)域，所以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)該更加完善和嚴(yán)格，保證金融機(jī)構(gòu)和普通民眾的互聯(lián)網(wǎng)安全，讓相關(guān)參與機(jī)構(gòu)和投資者的財(cái)產(chǎn)得到安全保障，能夠放心地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)。

4、線上業(yè)務(wù)多樣化。網(wǎng)上業(yè)務(wù)將會(huì)更多樣化，去滿足不同消費(fèi)的人群和消費(fèi)模式。為繁忙的人提供更多的便利，投其所好，供其選擇，讓線上的業(yè)務(wù)多種多樣，可以吸引更多群體的關(guān)注，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶群，逐漸地讓更多的人去接受互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為代表，尤其是移動(dòng)支付、數(shù)據(jù)云計(jì)算和信息搜索引擎等，對現(xiàn)代金融運(yùn)營模式產(chǎn)生了巨大影響，產(chǎn)生了既不同于資本運(yùn)作市場直接融資也不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)間接融資的第三類金融貨幣融資模式，這就是大家常說的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融形式多樣化趨向日益明顯，主要包含第三方支付平臺(tái)模式、P2P 網(wǎng)絡(luò)信用貸款模式、類似于比特幣的虛擬電子流通貨幣模式、阿里金融的電商平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)銷售金融理財(cái)產(chǎn)品等模式。

（一）第三方支付平臺(tái)模式。第三方支付即提供一定的實(shí)力和信用保障的第三方交易支持平臺(tái)，例如：支付寶、拉卡拉支付、財(cái)付通和PayPal 等。

（二）P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸模式。P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸模式是一個(gè)資金的借貸行為，這種行為通過互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)進(jìn)行。通過為中小微企業(yè)通過融資，滿足快速和有效的短期的小微企業(yè)需要。

（三）虛擬電子流通貨幣模式。類似于比特幣的虛擬電子流通貨幣較多的出現(xiàn)在各種網(wǎng)絡(luò)游戲上。人們可以用比特幣購買網(wǎng)絡(luò)上的虛擬物品，像網(wǎng)絡(luò)游戲中的衣服、裝備和人物等。但是，比特幣也存在更大的安全問題，甚至有人懷疑比特幣會(huì)為走私毒品提供便利。

（四）阿里金融。阿里金融提供淘寶（天貓）訂單貸款、淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）聚劃算專項(xiàng)貸款、阿里信用貸款的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)在里邊發(fā)揮的作用是依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進(jìn)而得到信用支持。

中國隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和無線通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在中國出現(xiàn)并迅速走進(jìn)千家萬戶。互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了巨大的沖擊。新型的金融模式為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了更好的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，由于其具有資源開放性、集約成本性、市場選擇性、渠道自主性等優(yōu)點(diǎn)，在巨大的沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)的同時(shí)，也為商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及小額信貸等新興金融機(jī)構(gòu)帶來了的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)對金融的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商不僅為客戶提供任何時(shí)間、地方和方式的結(jié)算方式，也提供購買基金、保險(xiǎn)、理財(cái)和小額貸款和其他金融產(chǎn)品，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大影響。

（一）資金運(yùn)作模式發(fā)生變化。在互聯(lián)網(wǎng)模式的推動(dòng)下，客戶不需要到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，足不出戶就可以選擇相應(yīng)的服務(wù)。貸款、股票、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等交易無需通過金融中介，就可以直接在網(wǎng)上操作。

（二）支付系統(tǒng)的變革。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)的支付方式。現(xiàn)金、票據(jù)、銀行卡和資金匯兌等傳統(tǒng)的支付方式已經(jīng)被手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行等移動(dòng)支付功能所取代。據(jù)《中國網(wǎng)上銀行市場監(jiān)測數(shù)據(jù)報(bào)告2014年第2 季度》的EnfoDesk 易觀智庫產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2014年第2 季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易達(dá)到382.7 萬億元人民幣，環(huán)比增長8.7%，同比增長27.8%。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之間的界限日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入。不管是金融行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的同時(shí)，兩者既有合作關(guān)系又有競爭的關(guān)系，也都利用自身的優(yōu)勢地位和產(chǎn)品服務(wù)于客戶，同時(shí)在服務(wù)客戶的同時(shí)相互滲透和轉(zhuǎn)化，形成金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的逐步融合。

（四）緩解借貸問題。互聯(lián)網(wǎng)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式解決了目前金融業(yè)務(wù)的各種限制問題，解決了中小企業(yè)融資難的問題。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)可以滿足快速和有效的短期的小微企業(yè)需要。P2P 的網(wǎng)絡(luò)借貸的信息處理與風(fēng)險(xiǎn)評估是經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)化形式進(jìn)行，透明度高；資金和數(shù)量的供求期限與匹配，不經(jīng)過銀行或券商等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，供求方交易方便，手續(xù)更簡潔、審核速度快、交易成本低廉。更為重要的原因是，市場參與者也更為廣泛，在民間實(shí)現(xiàn)金融陽光化的同時(shí)，對普通民眾更具普惠性。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的促進(jìn)

雖然網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展在一定程度上對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了不同程度的影響，但余額寶并不能徹底替代所有銀行存款，因?yàn)樗鼪]有較高的流動(dòng)性，其定期的年度利息沒有超過2年期銀行存款利率，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)沒有準(zhǔn)入門檻，沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，沒有主管機(jī)構(gòu)，同時(shí)我國還沒有可靠個(gè)人信用評級機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)金融公司很難找到可靠的個(gè)人信用評分，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)仍具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以從目前來看，對銀行業(yè)的沖擊有限。雖然這種影響是有限的，但面對于網(wǎng)絡(luò)金融的迅速崛起，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行或應(yīng)做出相應(yīng)的變化。

（一）金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平

1、在保持國家頒發(fā)的從緊貨幣政策的前提下，對經(jīng)營管理程度高，產(chǎn)品有市場競爭力，可以還本付息的企業(yè)加大信貸參與力度，支持其合理的資本需要。

2、大力改善服務(wù)水平，提高銀行工作人員業(yè)務(wù)水平，減少不必要的中間環(huán)節(jié)操作，利用現(xiàn)代技術(shù)為儲(chǔ)蓄用戶提供方便、快捷的存款服務(wù)。

3、信貸資金在傾斜于大中型企業(yè)或大型項(xiàng)目的同時(shí)，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，且公司經(jīng)營的產(chǎn)品已進(jìn)入人們的口碑或進(jìn)入正常的軌道，較高的企業(yè)信用評估，以減緩資金供求之間的矛盾。

4、在金融領(lǐng)域的大銀行應(yīng)創(chuàng)造條件，積極發(fā)展金融市場，為企業(yè)提供直接融資創(chuàng)造有利條件，為把握企業(yè)投資的正確方向提供穩(wěn)健的財(cái)務(wù)狀況。

（二）金融部門要有效控制風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)靈活性

1、銀行的金融部門改革目前的貸款審批程序，制度創(chuàng)新，合理的制度安排的形成。

2、民營企業(yè)信息系統(tǒng)建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)的透明度，加強(qiáng)信息的收集和篩選，建立客戶數(shù)據(jù)庫和客戶檔案，收集私人企業(yè)的管理現(xiàn)狀和績效信息。測試民營企業(yè)貸款保障制度，疏散貸款危機(jī)，強(qiáng)化民營企業(yè)金融產(chǎn)品的改進(jìn)，滿足不同層次民營企業(yè)的不同金融服務(wù)需要。應(yīng)使民營企業(yè)貸款手續(xù)簡單，加強(qiáng)民營企業(yè)與銀行的合作關(guān)系。

3、無論是銀行、貸款企業(yè)應(yīng)以項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度為標(biāo)準(zhǔn)，而不是所有權(quán)的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)。在銀行面前，私營企業(yè)與國有企業(yè)享有平等地位。

（三）商業(yè)銀行必須開始采用“大數(shù)據(jù)”挖掘和分析技術(shù)

1、解決傳統(tǒng)信用卡中心電話服務(wù)系統(tǒng)龐大的人員規(guī)模，降低人工成本，同時(shí)解決服務(wù)質(zhì)量控制難度大等問題，目前僅通過電話通話結(jié)束后的打分評價(jià)以及通話錄音評價(jià)已無法控制服務(wù)質(zhì)量。只有通過對大量語音數(shù)據(jù)的連續(xù)在線和實(shí)時(shí)處理，處理客戶身份信息、客戶偏好信息、服務(wù)質(zhì)量信息、市場動(dòng)態(tài)信息、競爭對手信息等重要內(nèi)容，并進(jìn)行歸集、處理、保存、移用和剖析，才能提高管理效率，服務(wù)質(zhì)量，為服務(wù)模式創(chuàng)新提供了支持，促進(jìn)經(jīng)營管理水平。

2、銀行可以通過挖掘，對大型數(shù)據(jù)分析和存儲(chǔ)，將商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為銀行信用信息。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，將所有的儲(chǔ)蓄和信貸的用戶群的信息流、資金流、商流、資金運(yùn)作起來，形成基于客戶交易網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)管理模型。

3、商業(yè)銀行經(jīng)過對這些大數(shù)據(jù)的累積、鉆研、剖析和深層次發(fā)現(xiàn)，逐步生成基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析下的客戶貿(mào)易信用體系，實(shí)現(xiàn)信息的潛在價(jià)值。不僅如此，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷茁長成長，銀行或可以作為自然的信用中介，將來可能成為信用的保證者、信用信息的提供者、信用評價(jià)的評估者。

無論怎樣，無論商業(yè)銀行或是互聯(lián)網(wǎng)金融何者能以勝利者姿態(tài)立于金融市場中，也不管是互聯(lián)網(wǎng)用戶還是傳統(tǒng)銀行的客戶，最終的目的都希望金融服務(wù)會(huì)越來越好。

五、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興的金融業(yè)務(wù)模式，在其發(fā)展中存在這樣或那樣的不確定因素，但其發(fā)展是金融行業(yè)的必然趨勢，它的出現(xiàn)促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行做出改革，向更好更優(yōu)的方向發(fā)展，使商業(yè)銀行加強(qiáng)了對零散客戶的重視。商業(yè)銀行想要仍然占據(jù)金融行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)地位就要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面要推動(dòng)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)、支付服務(wù)、多方位資本，創(chuàng)建一站式的金融服務(wù)平臺(tái)，同時(shí)滿足各種客戶的多樣化金融需要；另一方面要將高低游資源合理整合，通順全程序的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶供應(yīng)資金流服務(wù)、信息流服務(wù)以及全場景金融解決方案，創(chuàng)設(shè)互助共贏、互補(bǔ)生長的共生關(guān)系。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，未來將可能出現(xiàn)更高端、更方便、更優(yōu)質(zhì)的金融模型，在當(dāng)前時(shí)代下的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是作為商業(yè)銀行的競爭對手存在，為了雙方的發(fā)展，從用戶的角度來看，或與商業(yè)銀行成為盟友，形成互補(bǔ)共生的合作關(guān)系，只要適當(dāng)合作，雙方能有一個(gè)雙贏的局面。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在對傳統(tǒng)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)也為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的進(jìn)步。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。兩者應(yīng)在合作中競爭，為企業(yè)、為客戶提供更便捷、更優(yōu)質(zhì)、更多樣化的金融服務(wù)。

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