當前社會經濟制度下的新型農村金融體系研究

郭志勇

摘 要：新型的農村金融組織和金融市場的形成有效地服務農村和農業生產的金融需求，但新型農村金融組織在其迅速發展的過程中存在著資金短缺、利率定價能力不足、信貸風險大、政府扶持力度不夠、從業人員素質低、缺乏可持續性等因素的制約。文章以山西省平遙的民間小額借貸公司為例，分析了當前社會經濟制度下新型農村金融體系的發展現狀、存在的問題，在深入剖析的基礎上，對當前新型農村金融組織體系的未來發展思路進行了定位，并為其可持續發展給出具體對策。

關鍵詞：新型農村金融體系 平遙 小額借貸公司 現狀分析 對策

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2014）11-173-02

一、引言

伴隨著新農村建設的逐步推開，我國農村的各產業項目和主體會不斷出現新的金融需求，農村金融體系如何有效供應資金需求、如何有效地服務農村產業發展，己經成為當前新農村建設中的一個重要環節問題，農村金融系統面臨著前所未有的嚴峻考驗和挑戰，創新農村金融體系已經成為無法回避的事情。

2013年中央一號文件提出，發展現代農業亟須繁榮農村金融市場，現代農業發展亟須引入金融資金血液。毫無疑問，在現代農業發展進程中，多元化產業體系的形成以及部分農戶的高端化將帶動農村金融需求由單一的資金需求向保險、證券、期貨等多層次、多元化需求的轉變，信貸需求不僅會呈大額化發展趨勢，承貸主體以及期限結構也會出現質的變化，這無疑需要進一步推動農村金融創新才能適應農業生產歷史性的變革。但是建設社會主義的新農村就是一件很復雜的系統工程，不管是要推進現代的農業建設，來提高農業的綜合生產能力，或是要拓寬農民的增收渠道，來實現農民收入的持續增長，還是加強基礎設施的建設，改善農村的生產生活條件，或是推進農村的工業化與城鎮化以及勞動力轉移，都需要強有力的資金投入支持。

在科學技術日益發展、市場經濟不斷完善的今天，資本成為影響現代農業發展的重要因素。因此建立健全農村金融體系、確保不同層次的金融需求得到滿足，是保證農業持續發展、農民持續增收的關鍵之一。

二、山西省平遙縣農村金融體系現狀分析

由于金融基礎發展良好的緣故，當前山西省平遙縣農村金融市場已經形成了本地具有特色化的多元體系。比如，農業發展銀行主要是面對政策性的金融業務，農業銀行則承擔一些商業性高端業務，而一些村鎮銀行、小額貸款機構、信用合作社等等則主要是承接一些面向廣大農民群眾的基層金融業務。

在平遙縣當地，農村金融體系的格局已逐漸呈現競爭化的態勢，不過由于前期受眾基礎不是很牢固，當前平遙縣農村金融機構在運行過程中還存在著較多問題，比如農村市場普遍對金融資金的需求量較大，但當前金融政策扶持力度遠遠趕不上需求量，存貸比例無法形成真正意義上的同步匹配。

1.民間借貸廣泛存在且規模不斷擴大。作為全國小額貸款組織的5個試點之一，平遙縣率先組建了純粹的民間小額貸款公司。公司組建以后，平遙縣民間借貸行為日漸興盛。早在2006年，銀監會山西監管局就曾對平遙縣民間借貸行為做過抽樣調查，結果顯示，其民間融資規模約在50億元左右，借貸方式由暗到明，資金供求雙方溝通頻繁，手續簡易；借貸規模由小到大，平遙縣個別地方的民營企業通過高息融資上千萬元；民間借貸主體由少到多，一些城鄉富戶和沒有可行項目的民營業主紛紛涉足放貸。

2.民間借貸的利率較高。調查發現，在目前的市場情況下，民間借貸行為良莠不齊。平遙縣兩家貸款公司以及本縣金通典當、萬業豐典當行等正規企業的貸款費率保持穩定，以典當行為例：保持在一般民品典當利息為月息3%，機動車月息為4%。對比過去，民間借貸的利息大部分在年息20%以下，而目前很多借貸利息都達到了21%至30%，而在民間借貸網上，更有人開出了50%的年利率。

3.農村民間借貸因不同地區而有很大的差別。受地域因素的影響，平遙縣民間借貸行為也會因地域或區域的不同而出現較大的差別。經濟環境尤其地域經濟環境是影響借貸行為的第一變量，在經濟發達的地區民間借貸的主體主要是個體工商戶以及私營業主，借貸目的也是為了擴大再生產；在經濟較為落后的地區，民間借貸的用途主要是保障農民農業生產和生活，不過，其他方面也存在較為普遍的借貸行為，比如繳納稅費、子女上學、婚嫁喪娶等等。

可見，對于經濟發展較落后地區來講，民間借貸是農民迫切需要的，農民要依賴民間借貸來保證繼續生活和生產。對于經濟比較發達的地區來講，民間借貸則成為農民進一步擴大生產、增加收入、提高生活質量的手段。不過，農村民間借貸的發展并沒有促使一種新的、多層次的農村金融體系的產生。

4.民間借貸己不單純是經濟問題，其外部性越來越明顯。如有的民間借貸已經與基層政權相結合，有的與地方黑惡勢力結合、與賭博等丑惡現象結合，引發了一些刑事案件和糾紛，影響了農村社會的穩定。

三、平遙縣民間小額貸款的問題分析

近年來，隨著平遙縣新型農村金融機構的快速發展，不論是數量還是質量都據山西省之首，因此一直以來平遙農村經濟的發展主要依靠的金融機構是規模和設置都存在問題的農村信用合作聯社，但因新型農村金融機構的發展才剛剛起步，所以各類矛盾凸顯，各種問題集中暴露，矛盾和問題主要集中在政策層面、規范化管理方面、社會認知方面等等。

1.資金來源單一，融資成本過高。以平遙縣某小額貸款有限公司為例，其資金來源主要是股本金5000萬元，按照國家《小額貸款公司試點指導意見》中的規定，小額信貸公司可以從金融機構融資（數額為注冊資本的50%），即平遙縣某小額貸款有限公司可以從銀行融資2500萬元，可用資金合計7500萬元，但是與其面對的目標客戶巨大的資金需求相比還是杯水車薪。并且小額貸款公司沒有列入同業拆借科目，所以只能以貸款形式進行融資，這樣的成本較高，利率高達8.6%。

2.公司目標客戶群體不穩定。一般情況，向小額信貸公司貸款的企業都是為解決短期資金周轉困難，沒有形成長期的合作關系。因此，與商業銀行相比，小額貸款公司的性質也導致了其很難遇到優質客戶，目標客戶群體極不穩定。另外，小額信貸公司與村鎮銀行相比，成本更高，所以大都不愿意貸款給低回報的農民，一般都會選擇還款率高的企業，而這些企業還不能穩定存在，所以其真正應用于三農的貸款較少。

3.行業歸屬不明確，缺乏有效的監管機制。小額信貸公司沒有一個明確的管理機構，銀監局、人民銀行、金融辦、工商局都可以管，多頭管理導致的結果就是等于缺乏管理，誰也管不好，這也是現在小額貸款公司監管無序的主要原因。缺乏有效的監督機制也使得小額貸款公司的發展得不到相應的法律保障和應有的政策支持。

4.民間借貸給國家宏觀調控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監督機制還不完善，一方面導致部分民間借貸演變為高利貸，給社會安定和經濟發展帶來不穩定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機構之外進行，造成大量資金體外循環，干擾了金融機構業務的正常運轉，給國家的貨幣政策造成沖擊。

5.專業人才缺乏。因為有國家規定的經營組織人員資歷的約束，村鎮銀行和小額貸款公司的人才不足問題相對能夠得到緩解。由于農村資金互助社其屬性決定他的最高決策機構通常是所在地村委會一班人，或主要以當地務農或從事其他行業的人員為主，因此農村資金互助社的人力資源問題就顯得尤為突出。

同時，村委會成員或其他社員長期從事與農業產業相關的行業，幾乎沒有從事過與金融相關的行業，而從村資金互助社的管理者又是從股東當中推舉，而產生的管理運營團隊的工作人員基本處在學習業務階段。金融行業從業者的培訓工作不是短期內就能完成的，他們需要先期接受相關的理論學習，這個階段就對個人的文化層次要求較高，而農村人口普遍文化層次較低，因此也增加了培訓難度。

四、完善我國新型農村金融體系的建議

在平遙縣當前傳統農業生產占主導條件下，民間金融對農村經濟發展支持和保障農民生活具有的不可替代的作用，全盤的否定、排擠、打壓均不切實際。并且，民間金融這種非正規金融和正規金融是一種互補關系、替代關系，從而是一種競爭關系，其存在有利于正規金融的創新和效率的提高。當然，民間金融活動中確實存在著投機行為和欺詐現象，因此要對其進行有效的指導和監督。

1.鼓勵民間借貸發揮對農村金融的補充調節作用。在正規金融機構無法滿足農村和農民資金需求的情況下，民間借貸作為一種操作簡便和靈活多樣的融資手段，發揮著無可替代的補充作用，為社會主義農村建設做出了重要貢獻。本質上，民間非正規金融既可調節社會資源的再支配，又可及時彌補銀行信貸的缺口，促進了當地經濟發展。同時也應該看到，它具有隨意性、不規范性、缺乏監管、易出現壞賬等諸多弊端，給社會帶來了一些不穩定。對此，國家應該合理引導、循序漸進，盡快出臺民間借貸監管法律法規，依法規范和保護民間借貸行為，使之走上陽光化和法制化軌道。要進一步解放思想，鼓勵民間金融持續創新，允許設立私人資本的民營銀行等融資機構。

2.控制民間借貸的利率。民間借貸的高利率雖然是與其風險相對應的，但卻給金融市場秩序造成了混亂，加大了借款者的“道德風險”和“逆向選擇”。因此，引導民間金融的發展，首先要降低其利率，通過緩解農村金融抑制，促進農村金融深化，通過大力發展農村正規金融組織，利用合理的價格競爭和提高服務擠占高利貸的市場，把民間借貸的利率降下來。而低利率相對的高風險要通過其他方式控制，如配置，風險管理其他的手段等。

3.加強對民間借貸的管理。加強對民間借貸的管理，意味著需要將民間借貸納入我國金融機構的監管范圍之內。從風險性和安全性來看，金融業極其需要外部監管力量的督促，使其在有效監督下實現規范運行。這對極其脆弱的農村金融體系而言，更是如此。強有力的監管力量，可以促進農村金融體系的完善，提高農村經濟發展水平，滿足農民的金融需要。因民間借貸具有高風險性，所以更需要監管組織對其進行管理，國家應該通過銀監會下設機構以加強對民間借貸的管理和監督。

4.加強人才隊伍專業化建設，構建組織文化。當前，平遙縣地區新型農村金融組織普遍缺乏經驗豐富的金融人才，即便村鎮銀行、小額貸款公司有成熟的產品和先進的技術、程序為支撐，但卻不具備向大學生和社會公開招聘的選拔考試制度，所以從業人員大多為當地招聘的非專業員工，由于整體業務素質較低和經營理念的缺乏，導致產品得不到有效的宣傳，市場覆蓋率低，同時先進的技術也不能如期得到應用和推廣，潛藏著一定的操作風險。因此新型農村金融組織要提升服務“三農”的水平，關鍵在于要吸納經驗豐富、專業性強、善于管理的金融人才，實行面向大學生的公開選拔考試制度和嚴格的從業人員資格認證制度。機構內部也要定期組織人員培訓，豐富從業人員的業務處理經驗，提高員工的整體素質，防范操作性風險的發生。

在我國進行全面建設小康社會進程中，解決農村金融需求、完善農村金融服務體系建設無疑是農村經濟發展過程中的重點。新型農村金融機構作為我國新興的金融服務機構，對實現農業生產可持續發展和彌補農村金融服務空缺發揮了戰略性的意義。

總之，本文通過探究平遙縣小額借貸公司的發展現狀，總結目前平遙小額借貸公司在發展農村金融體系中所存在的問題，并提出完善建議。希望通過管中窺豹的方式，以點成面，從而對當前社會經濟制度下的新型農村金融體系建設提供參考借鑒意義。

[本文受山西省軟科學項目“山西農村中小企業融資行為”項目編號：2013041065-03的支持。]

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（作者單位：太原科技大學經濟與管理學院 山西太原 030024）

（責編：李雪）