陌生人的借貸

曉青

張會(huì)在淘寶上經(jīng)營(yíng)著一家女裝店，剛畢業(yè)兩年的她并沒有太多的積蓄，但日常網(wǎng)店的進(jìn)貨周轉(zhuǎn)都需要資金，

“總向親戚朋友借也不是個(gè)事兒”，張會(huì)說，最近這個(gè)問題解決了。她剛剛通過一家P2P平臺(tái)競(jìng)標(biāo)得到一筆年利息22%的借款。“以前只是通過阿里平臺(tái)可以獲得部分貸款，現(xiàn)在看來這條路可行。”張會(huì)說。

中小企業(yè)一直面臨著融資瓶頸，尤其是服裝行業(yè)的小微企業(yè)更是舉步維艱。“像我們這樣的小微企業(yè)資金實(shí)力不足，根本摸不著銀行的門兒。”大連一家小服裝廠的老板曾毅道出了很多小微企業(yè)的苦衷。

服裝企業(yè)貸款難原本一直都是行業(yè)存在的問題，加之近兩年鞋服類企業(yè)貸款出現(xiàn)過多不良，“對(duì)它們準(zhǔn)入條件肯定高了”，一位在泉州當(dāng)?shù)劂y行任職的人士稱。

今年普華永道根據(jù)十大銀行的上半年財(cái)報(bào)做出的分析稱，十大上市銀行的公司類貸款不良額集中在制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，2014年6月末較2013年年末分別增加了13.39%和19 43%。各大銀行紛紛表示要對(duì)制造業(yè)貸款加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

一方是銀行門檻的不斷抬高，一方是互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)“井噴式”增長(zhǎng)。

P2P，這個(gè)原本陌生的詞，也從2012年的下半年開始一躍成為金融業(yè)最熱的詞。P2P網(wǎng)貸模式，就是以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)，撮合借款人（peer）和個(gè)人投資者（peer）交易，投資者看好項(xiàng)目，把錢借給需要的人。在現(xiàn)實(shí)生活中，能夠借錢給你的朋友基本都是知根知底的至交好友，然而P2P的出現(xiàn)，讓陌生人之間借錢成為了可能。

正是這一模式，給了很多服裝行業(yè)的小微企業(yè)生存的希望。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，資金需求更多是像張會(huì)、曾毅這樣的小微企業(yè)主。國(guó)內(nèi)規(guī)模較大的P2P平臺(tái)拍拍貸曾做過統(tǒng)計(jì)，拍拍貸小微企業(yè)用戶數(shù)占到88%，其中實(shí)體經(jīng)營(yíng)戶數(shù)占60%，網(wǎng)店賣家占28%。“P2P在小微企業(yè)和民間閑置資本間搭建了一條非常便利的橋梁，讓資金能低成本、高效率地輸送到小微企業(yè)手中。”拍拍貸CEO張俊如此說道。

“回頭想想，那時(shí)候還不知道P2P到底是‘何方神圣時(shí)，這50萬(wàn)貸款對(duì)于我來說，可真是‘雪中送炭。賴玲認(rèn)為她是P2P的受益者。

賴玲2010年在香港創(chuàng)辦了一家服裝公司，2011年來到上海，想要到內(nèi)地發(fā)展。2012年為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，迅速打開市場(chǎng)，她通過多方途徑籌資，雖然數(shù)量不大，但是各家銀行和機(jī)構(gòu)都讓她吃了閉門羹，原因是認(rèn)為她在大陸并沒有資產(chǎn)，沒有抵押，如果是企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)貸款，她在大陸經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)又不夠。

四處碰壁后，抱著試試看的態(tài)度，賴女士找到了一家P2P平臺(tái)。當(dāng)時(shí)P2P這個(gè)詞完全沒有聽說過，她最初是持懷疑態(tài)度的。

賴玲說，這家平臺(tái)對(duì)她進(jìn)行了一番“考察”，走訪了賴女士的親友、合作伙伴，認(rèn)為她已經(jīng)建立起了很好的銷售渠道，并且對(duì)行業(yè)的認(rèn)知和理解是足夠的，最終決定貸給她50萬(wàn)元。

正是這筆“雪中送炭”的資金，讓賴玲抓住了在內(nèi)地發(fā)展的機(jī)遇。從那時(shí)起，她將資金投入研發(fā)，擴(kuò)大產(chǎn)品線，并在接下來的日子里穩(wěn)扎穩(wěn)打，兩年多的時(shí)間里已經(jīng)陸續(xù)在上海、杭州、深圳、南京等城市開設(shè)了多家門店，而她也每月準(zhǔn)時(shí)在平臺(tái)上還錢給出資人。

從為找資金睡不著覺到公司不斷發(fā)展壯大，賴玲感慨自己的心情在兩年間就像“過山車”一樣，“如果當(dāng)時(shí)貸不到錢，真不敢想現(xiàn)在會(huì)是什么樣。”

同樣是在P2P平臺(tái)上解了“燃眉之急”的還有廣東的劉浩。去年8月在廣東汕頭的臺(tái)風(fēng)“天兔”讓做女鞋電商的劉浩一夜之間蒙受了巨大損失。

對(duì)于像他這樣的電商來說，淘寶的“雙11”活動(dòng)是一年內(nèi)的重頭戲，能不能從臺(tái)風(fēng)的危機(jī)中轉(zhuǎn)危為安，就看“雙11”的銷量了。“當(dāng)時(shí)貨物在倉(cāng)庫(kù)被毀，參加‘雙11除了要進(jìn)貨成本外還需要繳納保證金，銀行貸不了款，急得我?guī)滋旌喜涣搜邸！?/p>

“柳暗花明又一村”，劉浩憑著自己網(wǎng)店的交易數(shù)據(jù)和信用等級(jí)，一周內(nèi)就在一家P2P平臺(tái)獲得了30萬(wàn)的貸款，順利參加了“雙11”的活動(dòng)。開場(chǎng)2小時(shí)內(nèi)，就超額完成銷量，不僅能準(zhǔn)時(shí)還錢給出資人，還化解了因臺(tái)風(fēng)而遭受的危機(jī)。

讓原本融不到資金的優(yōu)質(zhì)客戶能獲得資金，P2P已經(jīng)邁出了一大步，但是讓原本就能融得到資金的客戶能獲得更低成本的資金卻還有很長(zhǎng)的路要走。

對(duì)此，同樣是從事服裝行業(yè)的程國(guó)威深有感觸。他從事服裝行業(yè)已經(jīng)9年，雖然沒有發(fā)展成為大公司，但業(yè)績(jī)一直都比較平穩(wěn)。和其他小企業(yè)主一樣，資金周轉(zhuǎn)是他最頭疼的問題。“因?yàn)闆]有抵押物，我從銀行基本貸不到款，而且各項(xiàng)審核也很嚴(yán)格。剛開始我還不斷申請(qǐng)，被拒絕次數(shù)多了，就開始找其他路子。”

程國(guó)威說，為了不讓工廠運(yùn)營(yíng)停下來，他曾經(jīng)通過民間借貸借過錢，超過30%的利率也只能咬牙忍著。“去年開始在平臺(tái)上融資，成本低了很多。”不過他也表示，“除了大家在網(wǎng)站上能看到的14%的利率之外，平臺(tái)還會(huì)向貸款人收取管理費(fèi)，總的下來也要將近20%。去年一共貸了75萬(wàn)元，雖然緩解了進(jìn)貨上的困難，但壓力還是比較大，希望利率以后可以再降一降。”

對(duì)于程國(guó)威的愿望，幾位P2P平臺(tái)的負(fù)責(zé)人均表示，相對(duì)民間借貸利率來說，P2P機(jī)構(gòu)的借貸利率并不算高，但實(shí)際上還是沒有徹底解決小微企業(yè)的融資問題，尤其是在“貴”字上面還需要做更多的努力。

積木盒子CEO董駿稱，除了開拓渠道之外，P2P平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也比一些傳統(tǒng)的金融渠道更直接、更方便、成本更低，做得好無(wú)疑會(huì)降低很多中間管理成本，給小微企業(yè)減輕資金上的負(fù)擔(dān)。

目前典型的P2P中小企業(yè)貸款通常為3～6個(gè)月期限，利息至少為10%。金融搜索平臺(tái)融360發(fā)布《2014年明P2P網(wǎng)貸行業(yè)分析報(bào)告》顯示，9月網(wǎng)貸平臺(tái)新增P2P平臺(tái)80家，已達(dá)到1336家，中國(guó)已經(jīng)超過美國(guó)成為全球最大的P2P交易市場(chǎng)。

根據(jù)追蹤P2P行業(yè)數(shù)據(jù)的門戶網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”的數(shù)據(jù)，到今年底，P2P信貸業(yè)的貸款余額將超過1000億元，而2012年底的貸款余額為56億元。

不過，今年已有100多家P2P信貸公司破產(chǎn)，9月“跑路”的平臺(tái)數(shù)量更是激增，暴露出網(wǎng)貸行業(yè)快速發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策出臺(tái)后，會(huì)有許多濫竽充數(shù)的平臺(tái)因此倒閉，掀起第一批洗牌風(fēng)潮。

新事物總有其發(fā)展的規(guī)律，不管怎樣，對(duì)于服裝行業(yè)的中小企業(yè)來說，P2P無(wú)疑打通了中小企業(yè)融資的

“任督二脈”，存在即意味著生機(jī)。