政策性農業保險的制約因素及發展對策研究

王 飛

(中共梧州市委黨校，廣西 梧州 543002)

政策性農業保險是以市場化經營的保險公司為主體，通過政府保費補貼等政策扶持，對農、林、牧、副、漁等因遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供的農業類保險。政策性農業保險將市場機制與政府調控相對接，可協助政府救災，提高財政資金使用效益，也可分散農業經營風險，促進農民收入增長。［1］這種保險的基本原則是政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進。

一、當前農業保險面臨的主要問題

(一)農業保險承保面狹窄且險種不全

雖然目前我國農業保險開辦區域已覆蓋所有省份，承保農作物品種基本涵蓋農、林、牧、漁各個領域。但實際保障的效果仍亟待提高，“大多受訪農戶認為現有農業保險不足以彌補損失的五成，賠款太低成為受訪者未購買農業保險的主要原因。農戶對低負擔、高保障的農業保險產品需求強烈，特別是農業合作社和農業龍頭企業對價格保險需求更迫切。”［2］主要原因有兩個方面，一是政策性金融機構在鄉鎮基本缺乏金融網點，多數鄉鎮只有農合行網點是“現代農業”的主要融資渠道，融資主體單一致使投入強度有限。另一方面，由農業生產經營主體相對小而分散且信用基礎不夠穩定;涉農貸款相比工商企業放貸而言手續復雜成本高利潤少、農業投資風險較大等因素影響，不少金融機構對農業保險業務缺乏主動性和積極性。加之我國巨災風險管理體系還不完善，巨災保險機制沒有完全建立起來，災害損失理培集中落在直接經營業務的金融機構身上，其承保能力和持續經營能力存在隱患。

(二)農業保險人才數量和質量均存在不足

人才的極度匱乏，已成為制約保險業快速發展的重要因素。一是人才總量不足。目前市場主體大量增加，各公司及其分支機構對人才需求急劇增加，我國國內保險業人才儲備的供需比例約為1∶4。就一線城市而言，保險人才缺口就有十多萬人。［3］在這其中，由于農業保險網點分散，工作環境比較差，對保險從業人員缺乏吸引力，更容易引起人才外流和吸引人才困難。特別是保險業中高級客戶服務人員、營銷業務主管、營銷培訓師、財務管理師以及人力資源管理師等中高端人才受其它商業保險特別是外資保險企業高薪誘惑，致使人才流動頻繁。二是農業保險人才的專業知識缺乏。農業保險是一項系統的工程，所涉及的知識涵蓋了農業經濟管理、商業保險、農業財政預算、農業氣象、農田水利、畜牧獸醫等多種學科，限于目前農業保險缺少專業復合型人才，無法科學掌握農產品的損失程度、損失率、生長期等密切相關知識，直接影響定損的準確性。三是后備人才不足。國內農業保險業對行業人才的需求量很大，除一線承保理賠人員外，還需要大量還包括市場開發、產品設計、保險精算等相關保險業務人員。

(三)農業保險相關業務管理缺乏規范

當前基層農業保險服務體系不健全、承保理賠手續和資金運作不規范等問題，直接影響了農業保險服務質量和農業保險健康持續發展。具體來說，在承保方面還存在承保數據不實、墊交保費現象、虛假承保、承保清單代簽名、承保前標的查驗不規范和農業保險憑證未能發放到戶等不規范現象。在理賠方面還存在理賠數據不真實、協議賠付、平均賠付、甚至虛假理賠等情況。

二、促進我國農業保險發展的對策

(一)加大農業保險的政府扶持力度

當前，我國農業保險補貼分為中央、省、市、縣多級補貼，主要問題在于中央補貼的支付需要在縣級財政之后，部分財力不足的縣則無力、不愿開展農業保險業務。下一步應改革現行的中央、省、地、縣“配套聯動”政策，嚴格按照2014年的中央“一號文件”的明確要求，“逐步減少或取消產糧大縣縣級保費補貼”，縮減直至取消地(市)縣的20%左右的配套補貼，緩解地方資金壓力和有效避免假投保假、理賠套取中央和省級財政補貼的違規行為。進一步提高中央和省一級農業保險保費的補貼支付并由中央統籌安排再保險及巨災風險分擔機制，以降低農業保險的購買門檻。此外，以財務投資或財稅補貼等形式加大對于涉農民營金融機構的扶持力度，降低涉農保險機構的業務風險。

(二)完善農業保險的相關法律法規

當前，我國農業發展正處于傳統農業向現代農業轉變的關鍵時期，農村改革進入攻堅期和深水區，深入推進農業保險業的改革發展，也迫切需要進一步發揮法治的保障護航作用。當前，應充分貫徹落實好《農業保險條例》，《條例》強化了農業保險頂層設計，確立了農業保險經營基本規則，但在實際操作過程中，還需要制訂相應的配套政策和規章制度來完善和細化。如制定和實施農業保險業務經營資格和加強費率管理等一系列配套制度辦法;按照《農業保險條例》要求，細化完善農業保險內部管控、風險管理、財務核算等各個方面的規范標準，不斷完善農業保險制度。

(三)建立健全農業保險的再保險機制

當前，應加快探索和建立中央、地方財政支持的農業再保險體系，通過政策引導和財政參與，盡快建立起政府和保險企業風險共擔的巨災風險保障機制。通過加強再保險公司與直保公司的合作的“風險共擔、利益共享”風險分散方案，提升農業保險的服務能力和水平。

(四)大力提升農業保險的人才素質

農業保險業發展的核心離不開人才。一方面要注重人才培養，應加大保險人才培養的投資力度，擴大高校招生人數。鼓勵專業性保險企業與高等院校進行全面戰略合作，在人才培養方案、聯合培養雙師型隊伍、聯合共建專業實訓教學基地、學生就業合作和員工在崗培訓等領域廣泛開展務實的合作;各級政府的研究基金應適度向農業保險類的研究項目傾斜，通過這些重大專項研究培養研究隊伍，促進學科的發展。另一方面，加強保險從業資格管理，開展多種形式的保險職業培訓。在加強崗前培訓，推進規范性專業知識教育，提高新進人員的業務水平的同時，高度重視中高端人才的培養。

(五)積極開發農業保險的新險種

當前，應努力克服保險公司創新動力不足、創新型農業保險技術支持難點、創新型產品理解障礙等不利因素，創新保險服務產品和積極開發新險種。如可以針對“三農”發展的多個環節，開展農產品價格指數保險、天氣指數保險、農產品質量責任保險、農產品倉儲損失保險、制種基地保險、農房保險、農機保險以及農民養老健康保險、農村小額人身保險等，不斷滿足農業產業化發展、新型農業經營主體和農戶的普惠性和個性化保險服務需求。

［1］王東東．試論政策性農業保險的需求與對策［J］．商業時代，2013，23:64－65．

［2］我國農業保險承保農作物面積超11億畝［EB/OL］．［2014－09－11］

［3］保險人才培養亟待升級 大專以上文憑人員不足三成［EB/OL］．［2013－04－09］