高校助學貸款信用風險對策研究

華北理工大學管理學院 戎東茹 崔 健

高校助學貸款信用風險對策研究

華北理工大學管理學院 戎東茹 崔 健

國家助學貸款實施近十六年，它為貧困家庭的學生獲得資助提供了有效地保障。在國家助學貸款規模日益擴大，受益人數越來越多的情況下，還款違約、信用風險一直是國家助學貸款面臨的重要難題。本文梳理了國家助學貸款信用風險研究現狀及存在的問題，并提出了防控國家信用風險的有效對策。

高校助學貸款 信用風險 對策

一、引言

國家助學貸款自1999年實施以來，不斷完善與發展，旨在促進教育公平，保障家庭困難學生的教育機會和減輕他們在校的學費、生活費等負擔。國家助學貸款是由政府主導、銀行實施、高校參與保障貧困大學生能夠順利完成高等教育學業的保障制度。國家助學貸款一般分為兩類：生源地信用助學貸款與校園地國家助學貸款。目前，國家助學貸款以生源地信用助學貸款為主，以校園地國家助學貸款為輔，貸款規模快速增長，受益學生逐年增加，從1999～2014年國家助學貸款累計發放1200億元，惠及1100多萬學生。2015年7月8日，國務院常務會議審議通過了《關于完善國家助學貸款政策的若干意見》，旨在減輕借款學生的經濟負擔，促進國家助學貸款持續健康發展，提高學生資助工作管理水平。《關于完善國家助學貸款政策的若干意見》 指出校園地國家助學貸款和生源地信用助學貸款期限統一調整為學制加13年、最長不超過20年。還本寬限期從2年延長至3年整。還本寬限期內學生僅需支付利息，無須償還本金。國家助學貸款作為一項惠民政策在實施的過程中不斷完善，為困難家庭的學生獲得資助的提供重要渠道，但是信用風險、違約還款一直是國家助學貸款運行中面臨的重要難題。

二、國家助學貸款信用風險研究現狀及存在的問題

國家助學貸款面臨著違約率居高不下的困境，信用風險研究一直是學者們關注的話題。李萍通過博弈論中信息不對稱的理論分析了我國助學貸款的風險成因及存在的問題并提出了控制風險的對策建議。劉穎以南京財經大學為例分析了校園地助學貸款和生源地信用助學貸款的現狀及存在的問題，并提出了完善助學貸款的政策建議。黎安琪分析了高校助學貸款風險存在的原因，從高校的視角提出了防控國家助學貸款風險的有效對策。蔣利平通過博弈論與信息不對稱理論剖析了生源地助學貸款風險形成的原因并提出了風險防控的對策。周梅分析了高校助學貸款的信用問題并提出了加強信用意識的對策。結合現實及以往文獻的研究結果發現，高校國家助學貸款制度實施過程中存在的問題諸如以下問題，國家助學貸款供求局勢緊張；大學貧困生認定模糊；助學貸款程序和條款設計欠合理；高校助學貸款制度保障不完善。高校助學貸款的風險因素按照風險產生的來源不同，高校助學貸款的風險一般分為社會風險、道德風險、管理風險及政策風險等。

三、高校助學貸款風險防控對策

1.建立個人信用評價體系

構建完善的個人信用體系是避免我國助學貸款信用風險的有效途徑，貸款學生在學校期間可以建立個人誠信檔案，畢業后可由學校出具誠信證明，用人單位可以此作為錄用或考核的重要依據，通過社會監督使得惡意逃債者付出相應的成本。盡快完善銀行個人征信系統，形成資源共享的信用信息系統，減少助學貸款社會風險的發生。

2.加大學生誠信教育力度

大學生的信用意識和守信觀念影響著助學貸款工作的開展，誠信教育可以增強學生的信用意識，減少助學貸款道德險的發生。高校學生工作部門要通過道德、思想教育，幫助學生樹立正確的信用意識和良好的個人信譽。高校在教育過程中要不斷改進誠信教育的方法和手段，應積極開展以誠信教育為主題的活動，諸如：誠信辯論賽、誠信短劇比賽和誠信口號征集比賽等活動，讓廣大學生通過參與增強自己的誠信意識。

3.提高風險管理水平

第一，嚴格審查貸款學生資格，完善貧困生資格鑒定機制。第二，貸款中要完善學生的借款檔案，對借款學生進行跟蹤管理，掌握學生的動態變化并及時更新和完善借款學生的信息。第三，貸款后管理要制定多種簡易、操作性強的還款方式，學生可根據自己的實際情況選擇還款還息方式，提高學生還款的積極性。

4.制定風險準備金管理制度

高校可以設立風險準備金，在學生無力還貸時，向銀行償還助學貸款，同時建立相應的風險準備金的管理制度，使助學貸款工作更好地開展。風險準備金可來源于多方面，如政府助學貸款財政貼息、學費收入、企業或社會團體捐助等。

[1]李 萍.博弈論與高校國家助學貸款風險防范[J].福建商業高等專科學校學報，2003

[2]黎安琪.從高校角度看國家助學貸款風險防控的對策[J].學校管理研究，2013

[3]薛 鵬.大學生助學貸款制度現狀與對策分析[J].湖北函授大學學報，2015

[4]劉 穎.對高校助學貸款制度的思考[J].百花園地， 2012

[5]蔣利平.高校學生生源地助學貸款的風險成因及其防范[J].當代教育理論與實踐， 2015

[6]周 梅.高校助學貸款信用問題探索及解決措施研究[J].科教文匯， 2015

ISSN2095-6711/Z01-2015-07-0070