互聯(lián)網(wǎng)精神與互聯(lián)網(wǎng)金融芻議

□文/邢素軍

（天津商業(yè)大學法學院 天津）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。這是中國人民銀行在2014年發(fā)布的《金融穩(wěn)定年度報告》中首次對互聯(lián)網(wǎng)金融做出的定義式描述。筆者以為，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有表層的物質(zhì)方面的因素，也蘊含著更深層次的非物質(zhì)性因素，這就是互聯(lián)網(wǎng)精神。互聯(lián)網(wǎng)金融從無到有，從萌芽到快速發(fā)展的過程說明，互聯(lián)網(wǎng)所帶來的創(chuàng)新不僅體現(xiàn)為技術(shù)層面的飛躍，更承載互聯(lián)網(wǎng)精神。而發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融最為關(guān)鍵的是要明確互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差別不僅僅在于采用的技術(shù)和媒介的不同，更重要的是在于參與金融活動的主體所持的理念不同。互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體應(yīng)本著開放、平等、共享、合作、包容的互聯(lián)網(wǎng)精神，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融活動轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒏油该鳌⒏鞣絽⑴c更加積極、風險更易管控、成本更加低廉、操作更加高效便捷的新型金融模式。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的第二層面的涵義，也是其深層內(nèi)涵所在。

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代大潮在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)。“互聯(lián)網(wǎng)+”是要用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)生根本性的變革，進而創(chuàng)生出全新的經(jīng)營業(yè)態(tài)，而不是僅指把經(jīng)營的商品或服務(wù)搬到了互聯(lián)網(wǎng)上。也就是說“互聯(lián)網(wǎng)+”不等于“+互聯(lián)網(wǎng)”。同理，“金融互聯(lián)網(wǎng)”也不等同于“互聯(lián)網(wǎng)金融”。但是，現(xiàn)有金融機構(gòu)在“金融互聯(lián)網(wǎng)”上的投入和建設(shè)無疑為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了必要的物質(zhì)基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融帶來了新的理念，注入了新的活力。理解互聯(lián)網(wǎng)金融，可以從互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)金融模式的區(qū)別入手。互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行所主導(dǎo)的間接融資模式，又有別于資本市場直接融資的新型金融模式。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融并非互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的簡單結(jié)合，而是在現(xiàn)有信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，特別是在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的背景下，為滿足市場不同環(huán)節(jié)的金融需求而催生出的新型金融模式。在這種金融模式之下，交易雙方保持信息對稱，支付過程十分方便高效，資金供求雙方脫離傳統(tǒng)金融中介直接進行交易，在大幅降低交易成本的同時，完成高效的金融資源配置活動。

二、以互聯(lián)網(wǎng)精神引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融以其出乎人們預(yù)料的發(fā)展速度及其發(fā)展態(tài)勢對傳統(tǒng)金融的經(jīng)營模式造成巨大的影響和沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)經(jīng)營模式相比較具有相當大的優(yōu)勢，其背后原因是互聯(lián)網(wǎng)精神所蘊含的巨大能量。傳統(tǒng)金融業(yè)要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，在金融市場競爭中保持住優(yōu)勢地位，就必須進行轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型目標就是不僅要成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，將以大數(shù)據(jù)為代表的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中，而且要以互聯(lián)網(wǎng)精神全面變革傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，提升在互聯(lián)網(wǎng)金融中的競爭能力，進而成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主力軍。為實現(xiàn)這個目標，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)努力克服影響轉(zhuǎn)型的各種障礙，積極進行轉(zhuǎn)型的實踐。要對已經(jīng)進行的各種轉(zhuǎn)型的不同摸索進行總結(jié)，從中發(fā)現(xiàn)和找到轉(zhuǎn)型的路徑、方式和策略。反言之，就是要用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新和改進金融服務(wù)，用互聯(lián)網(wǎng)精神更新和改造經(jīng)營思維和理念。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，其快速的發(fā)展彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)的一些不足。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，大幅降低了交易成本，提升了金融活動的效率，使人們對于大量數(shù)據(jù)的收集、處理分析的過程和意義有了新的認識，更重要的是，過去商業(yè)銀行在金融體系中一門獨大的壟斷局面已有所改變，普惠金融的觀念開始被更多人接受。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)既是金融機構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充，也是對金融市場份額的爭奪和固有盈利模式的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在給傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)營活動產(chǎn)生沖擊的同時，也為其轉(zhuǎn)型帶來了機遇。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅為金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程再造提供了新的平臺和手段，更為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)思維為金融機構(gòu)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念拓展了思路。

觀念的轉(zhuǎn)變是最根本的轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的環(huán)境下，金融機構(gòu)應(yīng)當轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，學習開放、包容、平等、重視客戶體驗的互聯(lián)網(wǎng)思維。積極主動，打造互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融平臺，從經(jīng)營理念上不僅僅關(guān)注金融產(chǎn)品，更應(yīng)在乎客戶需求。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，提升金融服務(wù)的質(zhì)量，提高其在金融市場的競爭能力。在經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變上，要將傳統(tǒng)的線下渠道與線上渠道相結(jié)合，優(yōu)勢互補，利用自身專業(yè)的理財融資體系實現(xiàn)一系列的金融產(chǎn)品的服務(wù)轉(zhuǎn)型。

我國經(jīng)濟發(fā)展正在進入“新常態(tài)”。金融市場改革逐步深化，金融脫媒正不斷加劇，利率市場化的閘門也即將開啟，這一切使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要依靠借貸利差維系經(jīng)營運作的盈利模式已經(jīng)不能保持其競爭力。傳統(tǒng)金融機構(gòu)幾十年來已經(jīng)習慣了獨享市場利潤，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，能否積極創(chuàng)新，關(guān)鍵取決于其是否能夠接納平等、開放、共享的互聯(lián)網(wǎng)精神。傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)當注重對內(nèi)、外部資源進行整合，從經(jīng)營戰(zhàn)略理念、服務(wù)質(zhì)量提高、新產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)資源應(yīng)用、風險管理控制等多個方面進行全方位設(shè)計，在新型金融生態(tài)環(huán)境下的競爭與發(fā)展做好準備。

［1］付霞，龍華貽，白華龍.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型［J］.西南金融，2015.2.

［2］王國剛，張揚.互聯(lián)網(wǎng)金融之辨析［J］.財貿(mào)經(jīng)濟，2015.1.