國內汽車金融發展現狀及對策

□文/黃靜敏

（廣州中醫藥大學 廣東·廣州）

一、汽車金融的起源

汽車金融是指與汽車產業相關的金融服務，是在汽車研發設計、生產、流通、消費等各個環節中所涉及到的資金融通的方式、路徑或者說是一個資金融通的基本框架，即資金在汽車領域是如何流動的，從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。主要包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、金融租賃以及相關保險、投資活動，它是汽車業與金融業相互滲透的必然結果。

汽車金融的發展歷史最早可以追溯到20世紀初，汽車的發展剛剛起步，價格相對昂貴，普通大眾沒有購買能力，而銀行又拒絕向汽車消費發放貸款。為了拓寬汽車的銷售渠道，汽車經銷商們嘗試著向大眾提供分期付款業務來吸引更多消費者。但分期付款導致汽車企業的資金回籠速度下降，大大占用了汽車企業的研發與銷售資金。為了解決這一問題，一些汽車企業開始籌建自己的金融公司，汽車金融業務開始發展。

二、國內汽車金融發展現狀

（一）汽車金融服務發展滯后，貸款信用較差。在汽車消費方面，國內消費欲望充足，消費人群龐大。據統計，我國2014年的汽車銷量已達2，400 萬輛。但我國正處于市場經濟發展初期，市場經濟體制尚不完善，與西方國家相比，國內汽車金融服務剛剛起步，對外貸款限制較多。一方面國內的汽車金融服務業務在20世紀90年代才剛萌芽，服務面相對較窄，貸款比率遠遠低于國際水平；另一方面汽車金融公司的發展需要有良好的信用環境才能有效為社會消費人群提供貸款業務。由于國情限制，社會征信體系發展還剛起步，汽車金融服務公司在提供貸款業務時難以有效獲得消費者的收入數據和個人信用記錄。在這種情況下，汽車金融行業的發展承擔著信用危機，對外貸款存在著死賬等風險。

（二）融資渠道與信貸主體單一。在國內，根據相關法律的規定要想成立汽車融資公司最低需要5 億元注冊資本，不合理的注冊條件嚴重阻礙了國內汽車金融服務行業的發展。同時，由于汽車金融公司不能向境外貸款和發行債券，限制了國內汽車金融公司的融資渠道。在我國，一方面汽車金融服務企業融資主要依賴于銀行貸款，較窄的融資渠道增加了汽車金融企業的資金成本，一定程度上阻礙了汽車金融企業的發展；另一方面當前我國的信貸模式主要依靠經銷商、銀行和保險公司三方合作，由于汽車服務涵蓋了多個方面，如產品咨詢等，而商業銀行只提供資金支持，對售前和售后等服務無能為力，這就導致汽車金融服務偏向于單純的資金放貸，銀行成為三方合作中的主體。

（三）消費者消費觀念的轉變。受傳統觀念影響，我國民眾一直以來不太接受貸款消費。隨著改革開放的不斷深入，人們的消費觀念已發生了很大改變，貸款消費已成為當今社會年輕人的主要消費模式。

三、國內汽車金融發展對策

（一）拓寬融資渠道。隨著汽車消費的快速發展，對資金需求也會出現大幅度的增長。而由于現行制度的硬性規定，商業銀行的資金提供相對有限，最終會出現僧多粥少的局面。因此，為了滿足汽車金融服務行業的發展，一方面要拓寬汽車金融服務公司的融資渠道；另一方面還要加強銀行的資金支持力度，保障汽車金融服務與汽車企業的發展、汽車消費需求同步。

（二）適當放寬汽車金融準入條件。由于高昂的注冊資金導致國內汽車金融公司的準入難度較大，單憑國內力量難以組建具有影響力的汽車金融公司，目前國內的汽車金融市場基本由外資壟斷。為了發展我國自主的汽車金融，首先需要放寬汽車金融的進入條件，適當降低注冊資本要求，同時可以允許以中外合資的形式成立汽車金融企業，放寬外資的持股比例。一方面可以引進國外汽車金融企業的管理運營經驗；另一方面也降低了汽車金融公司的門檻，為國內汽車金融服務行業注入新的活力。

（三）建立健全社會信用體系，為信貸服務提供有力依據。建立并完善我國社會信用體系可以從以下幾個方面開展：一是要規范市場經濟秩序；二是要建立信用評價機構和征信機構，并確立相應的信用評價程序和方法；三是要加強征信市場的監督管理，加大失信行為的懲處力度；四是要完善個人信用信息采集與管理方法，實現個人信用記錄的行業間流通，從而為汽車金融服務提供有力的依據。

四、結束語

在我國汽車產業高速發展的背景下，汽車金融的發展為汽車企業解決了資金短缺的問題，同時也擴大了汽車消費群體，間接促進了汽車企業的發展。在我國，汽車產業作為支柱性產業，其健康發展影響著我國整體經濟水平的提高，因此，我們需要重視汽車金融的發展，為國內汽車金融服務創造良好的生存環境。

［1］趙娟，程軍.我國汽車金融服務發展與對策分析［J］.上海汽車，2007.2.

［2］強添綱，孫鳳英.汽車金融［M］.北京：人民交通出版社，2009.

［3］唐力娟.當前我國汽車消費信貸現狀分析及問題對策研究［D］.河北大學，2006.