互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)行為和理財觀念的影響

□文/郭靖鈺 楊浩浩 白 玉 劉同君 陳曉榮

（安徽財經(jīng)大學(xué) 安徽·蚌埠）

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，以實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介為目標(biāo)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技與精神相結(jié)合的新興金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融在國外起步較早，以美國為例，經(jīng)歷了金融體系的長期發(fā)展和變革，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)較為成熟和完善。1999年美國推出了美版支付寶paypal。在日本、德國、英國等其他發(fā)達(dá)國家，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也頗為發(fā)達(dá)。日本的電子商務(wù)平臺樂天幾乎涵蓋日本大半金融行業(yè)，德國的第三方支付行業(yè)尤為發(fā)達(dá)，英國則是P2P 借貸的起源地。

相比于國外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚。2003年5月阿里巴巴公司投資建成淘寶，同年10月推出支付寶。2013年6月余額寶的上市，使各家電商紛紛推出“類余額寶”產(chǎn)品，如理財寶、活期寶等。2014年余額寶資金規(guī)模超過了2，500 億元。余額寶的發(fā)布標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了新的階段，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到人們的關(guān)注，也使得其他競爭對手紛紛效仿，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的日常生活越來越密不可分，其發(fā)展可謂欣欣向榮。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也越來越廣泛。大學(xué)生這一易于接受新鮮事物的龐大群體被互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)靈活多變、操作簡單便捷以及市場服務(wù)面廣等優(yōu)點(diǎn)所吸引。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅改變了大學(xué)生的生活消費(fèi)習(xí)慣，也改變了大學(xué)生的理財投資方式。然而，任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品雖然種類齊全為生活帶來了便利，但它在我國尚處于發(fā)展階段，各種監(jiān)管制度并不完善，仍存在安全隱患。

二、文獻(xiàn)綜述

國外較早就有學(xué)者對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)進(jìn)行研究，而對于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財觀念的研究較少。國外學(xué)者針對大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的原因、差異性等方面展開了研究。Donna Mccloskey（2002）指出大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的原因是感知有用和感知易用。Yoo-KyoungSeock、Lauren R.Bailey（2013）指出購物樂趣、時尚意識、價格意識、購物信心、方便意識及品牌忠誠度是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物的主要原因。

國內(nèi)對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和理財?shù)难芯可胁煌晟啤Ｖ饕芯砍晒ǎ和醮簳裕?009）認(rèn)為性別、網(wǎng)齡和上網(wǎng)時間使用影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的因素。欽國巍、顧若愚（2012）等指出便捷、自由和價廉是影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主要因素。

縱觀國內(nèi)外學(xué)者的研究，對于區(qū)域性尤其是皖北地區(qū)大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財觀念的研究少之又少，而不同區(qū)域之間大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財觀念存在差異。因此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對皖北地區(qū)大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財觀念進(jìn)行研究，可以對大學(xué)生消費(fèi)理財觀念的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的區(qū)域性文獻(xiàn)進(jìn)行補(bǔ)充和發(fā)展，以及指導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)、樹立正確理財觀念，提高自身的風(fēng)險防范意識。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念十分廣泛，為了準(zhǔn)確地把握互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)和理財?shù)挠绊懀疚膬H圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品這兩方面對蚌埠市安徽財經(jīng)大學(xué)、蚌埠醫(yī)學(xué)院和蚌埠學(xué)院三所高校的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，本次調(diào)查以實(shí)地問卷調(diào)查方式進(jìn)行，設(shè)計(jì)了《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為與理財情況調(diào)查問卷》。調(diào)查者隨機(jī)抽查大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，整理出500 份有效問卷。在受調(diào)查者的性別分布上，男生占42.15%，女生占57.85%；在年級分布上，大一占16.12%，大二占23.14%，大三占34.17%，大四占26.03%。

圖1 大學(xué)生月均生活費(fèi)情況

圖2 大學(xué)生月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)情況

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)統(tǒng)計(jì)分析。在500 名受調(diào)查的大學(xué)生中，參加過網(wǎng)購消費(fèi)的占98.76%，未參加過網(wǎng)購消費(fèi)的占1.24%。受調(diào)查者去市區(qū)消費(fèi)的頻率分布上，經(jīng)常去的占6.3%，一般占29.34%，不經(jīng)常去的占37.19%，很少去的占27.27%。

由受調(diào)查大學(xué)生月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和月均生活費(fèi)圖可得知，大多數(shù)大學(xué)生的月均生活費(fèi)為1，200 元以下，少部分大學(xué)生月均生活費(fèi)超出1，200 元。近乎95%的大學(xué)生網(wǎng)購消費(fèi)為500 元以下，500 元以上的消費(fèi)極為稀少。由此可知，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)深受大學(xué)生的喜愛，大學(xué)生會拿出月均生活費(fèi)的10～30%來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)購物。又由于受調(diào)查大學(xué)生去市區(qū)消費(fèi)的不頻繁可以得知，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為蚌埠三所高校大多數(shù)大學(xué)生的主要消費(fèi)途徑之一。（圖1、圖2）

由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，上網(wǎng)時間越長、網(wǎng)購軟件數(shù)量越多的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)越多，在上網(wǎng)時間為3～5 小時的大學(xué)生中，電子設(shè)備中的網(wǎng)購軟件數(shù)量集中分布在2～5 個之間，并且月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額較多。據(jù)分析得知，網(wǎng)購軟件數(shù)量與月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈現(xiàn)正相關(guān)。（表1、表2）

（二）影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的因素。通過以上調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，我們針對影響蚌埠大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的因素進(jìn)行分析。由于蚌埠市三所高校地理位置相近，所以校區(qū)與市區(qū)距離的因素并不在此次分析之中。

1、性別。性別與消費(fèi)是有著一定的聯(lián)系，例如女性對于消費(fèi)偏愛的天性也決定了她們對于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的喜愛。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中，女性總是處于主體地位。本次調(diào)查中，57.85%的女性，占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的78.23%。由此可見大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)因性別不同而存在差異。

2、年級。年級不同，學(xué)生對于消費(fèi)的需求也不同，據(jù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大一與大四學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較為稀少且月均消費(fèi)額度較低，大二與大三的學(xué)生進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較為頻繁且月均消費(fèi)額度較高。統(tǒng)計(jì)者認(rèn)為，大一新生剛踏進(jìn)大學(xué)校園，處于適應(yīng)大學(xué)生活中對于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)相知甚少，而大四學(xué)生進(jìn)行過的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較多，加之實(shí)習(xí)等原因?qū)τ诰W(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求較低，大二、大三學(xué)生正處于對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的活躍期，相對而言熱衷于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

表1 受調(diào)查者每天上網(wǎng)時間

表2 受調(diào)查者電子設(shè)備網(wǎng)購軟件數(shù)量

表3 互聯(lián)網(wǎng)金融吸引大學(xué)生理財?shù)奶攸c(diǎn)

3、大學(xué)生月均生活費(fèi)。大學(xué)生的月均生活費(fèi)用是大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)的前提和基礎(chǔ)。月均生活費(fèi)用高的大學(xué)生生活寬裕，進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也相對較多，月均生活費(fèi)用低的大學(xué)生則較少的將錢財花費(fèi)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)之中。大學(xué)生月均生活費(fèi)用與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈現(xiàn)正相關(guān)。

4、大學(xué)生使用網(wǎng)購app軟件的數(shù)量。大學(xué)生使用網(wǎng)購軟件數(shù)量的多少對于其網(wǎng)購消費(fèi)具有一定的影響。網(wǎng)購軟件數(shù)量較多的學(xué)生更愿意在閑暇時間進(jìn)行“逛淘寶”、“逛天貓”等行為，從而有更多的消費(fèi)機(jī)會，進(jìn)行了更多的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。網(wǎng)購軟件較少的大學(xué)生，所占網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的份額較少。網(wǎng)購軟件數(shù)量與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈正相關(guān)。

5、大學(xué)校園的快遞種類數(shù)量。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)依靠著快遞實(shí)現(xiàn)買賣雙方的交易，因此快遞種類是否齊全對于該校學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)至關(guān)重要。統(tǒng)計(jì)中，93.39%的大學(xué)生學(xué)校的快遞種類齊全，92.98%的大學(xué)生取快遞都較為方便。因此快遞對于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)影響頗大。快遞種類的不齊全，會影響買賣雙方能否達(dá)成交易，而領(lǐng)取快遞是否方便則影響了消費(fèi)者繼續(xù)進(jìn)行消費(fèi)的意愿。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)金融使大學(xué)生的消費(fèi)更為便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融工具作為新時代的新技術(shù)，在社會中應(yīng)用廣泛。逐漸出現(xiàn)的網(wǎng)銀、支付寶、百度錢包等使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學(xué)生可以更為方便快捷的找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)進(jìn)行尋找。快遞行業(yè)的迅猛發(fā)展，也使得大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更為便捷。

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，銀行對于分期付款支持力度較低，小宗消費(fèi)銀行并不支持分期付款，而大學(xué)生對于大宗商品的消費(fèi)能力頗弱。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如趣分期、名校貸、學(xué)生貸等層出不窮，大學(xué)生在消費(fèi)中就可以直接進(jìn)行分期付款，不需要到銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)，極大地方便了大學(xué)生的信用消費(fèi)，促使更多的大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的便捷極大地激發(fā)了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。天貓?zhí)詫毶坛堑牧⒓促徺I，支付寶的快捷支付，各種快捷方便的消費(fèi)通道，使得離市區(qū)較遠(yuǎn)、消費(fèi)不方便的大學(xué)生獲得了新的消費(fèi)渠道。

網(wǎng)絡(luò)購物平臺的產(chǎn)品種類繁多，使大學(xué)生可以買到在附近買不到的東西，而低廉的價格也使得消費(fèi)更為實(shí)惠，這些都大大刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財觀念的影響

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財統(tǒng)計(jì)分析。通過對調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：74.79%的大學(xué)生生活費(fèi)用有結(jié)余，25.21%的大學(xué)生生活費(fèi)用無結(jié)余，54.96%的大學(xué)生知道有理財產(chǎn)品但并未使用過，29.34%的大學(xué)生使用過理財產(chǎn)品，剩下15.7%的大學(xué)生并不知道理財產(chǎn)品。（圖3）

由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，蚌埠市三所高校的大多數(shù)大學(xué)生理財觀念較為薄弱，對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品知之甚少，只有少數(shù)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理財，且理財方式相對單一，近半數(shù)的大學(xué)生選擇余額寶等理財產(chǎn)品，僅有不到8%的大學(xué)生選擇股票、基金和P2P 平臺。（表3）

據(jù)圖表可知，大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)淖钪饕蚴瞧洳僮鞯姆奖憧旖荩抢碡斒找妗?/p>

（二）影響大學(xué)生理財?shù)囊蛩?/p>

1、月末結(jié)余生活費(fèi)。是否有月末結(jié)余生活費(fèi)是能否進(jìn)行理財?shù)那疤幔履┙Y(jié)余生活費(fèi)的多少則決定了理財?shù)姆绞剑履┙Y(jié)余生活費(fèi)較多可以進(jìn)行的選擇也多，月末結(jié)余生活費(fèi)較少則理財選擇也相應(yīng)較少。

2、理財最低金額。大學(xué)生月生活費(fèi)有限，相應(yīng)的其月末的結(jié)余生活費(fèi)也有限，理財最低金額則決定了大學(xué)生所掌握的流動資金能否進(jìn)行理財行為。

3、理財收益。財帛動人心，收益是影響大學(xué)生理財?shù)闹匾蛩刂弧８呤找嫱芪髮W(xué)生進(jìn)行理財，較低的收益則不能有效地激發(fā)理財?shù)挠?/p>

4、理財方式的方便快捷。大學(xué)生都喜愛用方便快捷的方式處理問題，理財方式是否方便快捷也是吸引大學(xué)生進(jìn)行理財?shù)闹匾蛩刂弧？旖莸睦碡敺绞侥苁勾髮W(xué)生更方便的管理自己的錢財。余額寶等理財產(chǎn)品就是因?yàn)槠浞奖憧旖莸奶匦晕鴱V大的大學(xué)生們。

5、理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理。理財產(chǎn)品的風(fēng)險大小決定了投資者的投資方向。大學(xué)生群體的特殊性使得他們大多喜愛低風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財觀念的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)使得大學(xué)生理財意識增強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使越來越多的大學(xué)生開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財，他們將閑置資金投入其中，獲取收益，鍛煉了理財能力。理財意識的增強(qiáng)有利于大學(xué)生規(guī)劃生活，提高了大學(xué)生的自我管理能力，有利于大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。掌握理財知識，形成良好的理財習(xí)慣也可以減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融讓大學(xué)生敢于嘗試其他高風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品。隨著大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的廣泛使用，他們對于理財產(chǎn)品的理解也逐步加深，越來越多的大學(xué)生敢于購買高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品。從賺取微薄的利息變?yōu)橥顿Y理財高收益，大學(xué)生的理財觀念在改變，不再局限于銀行利息，而是放眼于廣大的金融市場，依靠自己的判斷進(jìn)行理財。

五、大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和理財對策建議

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但飛速的發(fā)展必然伴隨著法制的不完善，監(jiān)管力度的不足。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的問題較多，如今網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，而大學(xué)生社會閱歷較少，輕易相信別人，正是騙子的重要目標(biāo)群體之一。據(jù)本次調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)，其中就有24.38%的大學(xué)生遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙，因此大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和理財時需要更加理智和謹(jǐn)慎。

圖3 大學(xué)生理財情況

（一）加強(qiáng)大學(xué)生的消費(fèi)理財教育，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需謹(jǐn)慎有度。首先，學(xué)校應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生的思想教育，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)理財觀念，同時開展防范網(wǎng)絡(luò)詐騙教育，防止大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)受騙，降低大學(xué)生受騙風(fēng)險；其次，大學(xué)生要樹立合理的消費(fèi)觀念，做到消費(fèi)有度，不攀比，不盲目，培養(yǎng)自己良好的消費(fèi)習(xí)慣。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時要謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，在進(jìn)行交易付款時看清楚交易金額、網(wǎng)站信息等。此外，家長也要做好對大學(xué)生的消費(fèi)理財教育，與孩子保持密切聯(lián)絡(luò)，了解孩子的消費(fèi)支出，避免不恰當(dāng)、不合理的額外消費(fèi)。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生的維權(quán)意識，維護(hù)自己的合法權(quán)益。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中要仔細(xì)辨別商品真?zhèn)危褂玫谌街Ц盾浖灰c商家直接交易，購買商品時要向商家索要并保管好發(fā)票。當(dāng)權(quán)益受到損害時，主動與商家協(xié)商解決，若解決不了問題，再向網(wǎng)站服務(wù)平臺投訴，對于仍舊未解決的問題，可以向消費(fèi)者協(xié)會等部門反映。總之，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提高維權(quán)意識，保護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，建設(shè)和諧的網(wǎng)絡(luò)購物環(huán)境。

（三）謹(jǐn)慎理財，接受理財教育，積極了解理財知識。大學(xué)生作為高等教育的人才，掌握理財?shù)幕局R是必要的。不應(yīng)盲目從眾，而是應(yīng)該建立在理財知識的基礎(chǔ)上，對理財產(chǎn)品進(jìn)行充分了解，進(jìn)而選擇購買。盲目的購買理財產(chǎn)品是對自己的不負(fù)責(zé)，而合理的理財方式則能夠降低理財風(fēng)險，增加理財收益。因此，掌握理財知識至關(guān)重要。

（四）投資理財組合要多樣化，提高風(fēng)險防范意識。投資理財皆有風(fēng)險，不應(yīng)只關(guān)注收益而忽視風(fēng)險，高收益往往伴隨著高風(fēng)險。大學(xué)生應(yīng)該進(jìn)行多樣的投資理財，在降低風(fēng)險的情況下，盡可能的提高收益，進(jìn)而培養(yǎng)自己的理財思維和意識。

六、結(jié)語

通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，蚌埠市三所高校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為比較普遍，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融理財方面卻知之甚少。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景無疑是光明的，它將成為大學(xué)生消費(fèi)投資理財?shù)闹匾馈；ヂ?lián)網(wǎng)金融在刺激著大學(xué)生消費(fèi)的同時也在不斷地引導(dǎo)著大學(xué)生進(jìn)行理財。

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的飛速發(fā)展，雖然方便了人們生活，但也產(chǎn)生了許多問題。大學(xué)生正處于心智發(fā)展和成熟期，不應(yīng)盲目跟風(fēng)，而應(yīng)多學(xué)習(xí)消費(fèi)和理財相關(guān)知識，樹立正確的消費(fèi)理財觀念，提高自身的判斷能力，運(yùn)用我們所學(xué)的消費(fèi)理財知識，為自己服務(wù)，為大眾服務(wù)。相信隨著制度的完善，監(jiān)管的加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會更加健康繁榮。

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