農村土地流轉下經營主體的農業保險需求

□文/吳 限 劉 寧

（1.河北金融學院 河北·保定；2.河北科技師范學院 河北·秦皇島）

一、我國土地流轉現狀

自2008年中央發布了《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》后，中國農村土地流轉如火如荼的開展起來，我國的經濟社會發展已經要求農村土地必須實行適度規模化經營，既有利于轉移農村剩余勞動力，也有利于農業現代化的實現。實踐也證明，嘗試了土地流轉的農民收入得到提高，這不僅表現在土地規模經營主體上，他們通過對土地的規模化經營，收入得到提高。同時，出讓了土地使用權的農民解放了自身的勞動力，也從其他渠道獲得了比原來高的收入。2008年至今，我國土地流轉面積逐年增加，對農業生產和農業現代化發揮著越來越重要的作用。（圖1）

圖1 2008～2012年中國土地流轉面積變化圖

二、規模經營主體面臨的新風險

與以往單個農戶只經營自家的土地不同，規模經營主體面臨著更加復雜的風險。

1、收入單一，損失更大。相對于以家庭為單位的小農戶而言，規模經營主體的收入來源更加單一，小農戶的家庭收入很大一部分來自于農業以外的收入，如打工收入，但是規模經營主體，由于資金投入較大，土地面積較大，將主體及其家庭勞動力全部投入，一旦遭遇自然災害或意外的話，就意味著收入為零，甚至虧損，所以相對來說規模經營主體更加關注農業風險及其可能帶來的損失。

2、抗風險能力差。以家庭為單位的小農戶，由于收入來源眾多，包括在家打零工收入、農業收入、進城打工收入、小生意收入等等，而且農業收入在總收入中所占的比重極小，而打工收入基本不受自然災害的影響，所以相對較穩定。近年來，我國各地都出現了不同程度的旱澇、病蟲災害等，對農業生產造成了巨大的影響，規模經營主體除了技術和勞動力之外最關心的莫過于農業自然災害了。同時，我國的農業基礎設施本來就比較薄弱，遇到大的旱澇災害，基本上處于無保障的狀態，因此規模經營主體的抗風險能力更差，更需要將風險轉移化解。

3、農業保險是應對農業風險最有效的管理辦法。規模經營主體也意識到農業風險對自身的危害，但是在處理這些風險的時候，則各出其招。如有人抱著聽天由命的想法，祈禱風調雨順。按照近30年的氣象資料而言，華北地區出現自然災害的年數占了一半以上，所以這種辦法基本上是自欺欺人。還有人采用技術辦法，如對果樹的果實套袋防雹災、開挖引流渠防旱澇、引進噴淋灌溉技術防旱災等等。這些辦法一方面要有相應的資金投入，另一方面遇到特大災害的時候也是無能為力。而農業保險則通過財務的辦法將風險轉嫁給了保險公司，所以是解決農業風險的最有效方式。

針對規模經營主體的以上問題，我們以河北省保定市的調查為例，用logic 的辦法來分析規模經營主體對農業保險的需求，最后對回歸分析的結果進行分析總結，提出發展辦法。

1、數據來源。本數據來源于河北省保定市徐水、順平、安國等十六個市縣的農業合作社、家庭農場、承保大戶等土地規模經營主體，調查方式為問卷調查和聊天訪談，調研內容為規模農戶的年齡、性別、學歷、收入、對農業風險的認識及對農業保險的需求等，本次調查共發放問卷240 份，回收225 份，其中有效問卷216 份，問卷有效率90%。

2、樣本特征描述

性別：本次調查中男性占大部分，共182 人，占總數的84.21%，女性占15.79%，這表明男性比女性更愿意從事農業生產，在發展規模經營的過程中，男性具有更高的意愿及在此領域獲得收入的信心和能力。

年齡：年齡結構上看，主要集中在30～60 周歲，占樣本總數的81.94%，其中以40～50 歲為最多，占到總數的32.41%，而30歲以下和60 歲以上的經營主體則占比較小，這表明經營規模農業需要一定的資金基礎和農業經驗，這一點在30 歲以下的人群總很難實現，而60 歲以上的人群一方面體力不能滿足農業生產的需求，另一方面也不愿意承擔規模經營的風險。

文化程度：調查樣本的文化程度多集中在初中和高中，占樣本總數的75%，大專及以上學歷占11.57%，這說明從事農業生產的人群普遍文化水平不高，但與該地區農民的整體受教育水平而言，則屬于較高水平。農業的規模經營要求行為人具備一定的綜合能力，所以可以看出從事規模農業經營的都屬于該年齡段的較高受教育水平，另外也有許多受過高等教育的人才也開始涉及農業生產，并具備更先進的思想和更長遠的眼光。

表1

土地規模：這是本次調查問卷的目的所在，因為調查的是土地規模經營主體，所以將土地規模劃分為以下四類，從調查中可以發現，大部分規模經營在100～500 畝之間，屬于中等規模，經營的農產品多以經濟作物為主，如草莓、西瓜、豆角、桃等。規模經營主體的收入絕大部分來源于所從事的農業收入，這一點與一家一戶的小農戶不同，因為規模經營主體甚至其家人將所有的精力都放在了所經營的農業生產上，根本沒有時間也沒有精力去從事其他的副業。（表1、表2）

表2

三、規模經營主體對農業保險需求的特征及建議

1、性別對農業保險需求的影響。男性的投保意愿為1/（1+exp（-1.155））=0.759511，顯著水平為sig=.037，sig 的值越小顯著性水平越高，通過回歸結果表明男性需求意愿為0.759511，那么對應的女性需求意愿即為1-0.759511=0.24，較男性需求意愿小。這說明，規模經營主體主要以男性為主，男性對農業保險的需求也比女性高，這可能是由于男性能夠更加客觀主動地面對農業風險。

2、年齡對農業保險需求的影響。20～30 歲投保意愿為1/（1+exp（1.566））=0.172787，顯著水平為sig=.179；31～40 歲投保意愿為1/（1+exp（.484））=0.381308，顯著水平為sig=.536；41～50 歲投保意愿為1/（1+exp（.764））=0.317778，顯著水平為sig=.379；51～60 歲投保意愿為1/（1+exp（.921））=0.284754，顯著水平為sig=.296。從以上數據可以看出，31～40年齡組的投保意愿最為強烈，而20～30 歲組及51～60 歲組的投保意愿則最低，可能是因為20～30 歲組基本為青年農民，經驗較少，缺乏風險意識。而51～60 歲組雖有風險意識，但不習慣用保險的方式來解決風險，更傾向于聽天由命。31～40 歲組既有風險意識也有保險意識，因此投保的需求最高。

3、學歷對農業保險需求的影響。初中投保意愿為1/（1+exp（-.867））=0.704121，顯著水平為sig=.203；高中投保意愿為1/（1+exp（-.922））=0.715449，顯著水平為sig=.233。由于被調查對象的學歷普遍偏低，初中和高中沒有太大區別，對農業保險的需求也不明顯。

4、土地規模對農業保險需求的影響。100 畝以下投保意愿為1/（1+exp（-1.050））=0.740775，顯著水平為sig=.587；100～300 畝投保意愿為1/（1+exp（-.379））=0.593632，顯著水平為sig=.837；300～500 畝投保意愿為1/（1+exp（.271））=0.432662，顯著水平為sig=.876；500～1000 畝投保意愿為1/（1+exp（-.531））=0.629716，顯著水平為sig=.742。可見，100～500 畝的投保意愿最為強烈，這可能是因為土地規模越大，遭遇風險后的損失也不越大，但500 畝以上的投保意愿則有所降低，這可能與樣本數量太小有關。

綜上所述，隨著農村土地流轉的進程，越來越多的規模經營主體開始意識到農業風險對收入的影響，在應對農業風險的方式上，開始由傳統的預防、聽天由命轉為通過經濟、保險的手段來解決。

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