非現金支付工具對現金使用的替代及對現金需求的影響

中國人民銀行濰坊市中心支行　王莎莎

非現金支付工具對現金使用的替代及對現金需求的影響

中國人民銀行濰坊市中心支行王莎莎

摘要:隨著科技的進步和金融創新的不斷推出，非現金支付工具種類越來越多，使用范圍越來越廣，非現金支付工具對現金使用的替代作用和現金需求也產生了重大影響。本文對非現金支付工具對現金使用的替代及對現金需求的影響作初步探討。

關鍵詞:現金 支付工具 交易 作用

一、當前主要的非現金支付工具

當前，人們在社會經濟活動中，傳統的支付方式主要有現金支付和非現金支付。非現金支付又分為支票、匯票、信用卡和銀行本票等。具體說來，支票又分為現金支票和轉賬支票，現金支票只能提取現金，轉賬支票用于轉賬。匯票又分為銀行匯票和承兌匯票，銀行匯票根據出票人填寫是否提現，決定持票人是否可以提取現金。承兌匯票又分為商業承兌匯票和銀行承兌匯票，一般用來辦理單位之間的轉賬。信用卡分為借記卡和貸記卡，借記卡不能透支，貸記卡可以在規定的額度內透支，借記卡和貸記卡均可以進行轉賬或提現，也可在自動取款機上提取現金和用于消費。銀行本票在現階段使用范圍和人員已越來越少。隨著科技的進步，網上銀行也正在逐步興起，使用范圍也逐步擴展。

二、非現金支付工具的使用現狀

非現金支付工具是隨著計算機技術和信息技術在金融體系中的應用，特別是在支付清算領域的運用而逐步發展和完善的。隨著現代化支付清算系統的高度電子化，非現金支付工具在經濟生活中的運用越來越廣闊。當前中國的現代支付方式的應用主要包括以下幾個方面：一是柜臺終端實現賬務處理的電子化，如金融機構推出的各種自動轉賬系統，通過終端能夠自動進行轉賬、查詢、購買理財產品等業務；二是支付清算系統的電子化，中國當前主要推廣了大額支付系統和小額批量支付系統；三是電子轉賬、電話銀行、網上購物等電子劃撥支付方式；四是電子支付卡（如磁性卡、IC卡、激光卡等）及各種自動取款設備。現代支付方式的應用改變了支付清算業務的處理方式，創造了新的支付工具和支付方式，改變了傳統的支付方式。隨著支付方式電子化的增強，現代非現金支付工具朝著無形化、自動化、電子化、智能化方向發展，很多支付活動通過電腦或網絡操作自動完成，如電話轉賬、網上炒股、網上購物等。為滿足不同類型支付需求，金融機構為客戶提供了多種不同用途的支付工具，以便客戶能夠選擇成本低、安全度高、使用便利的支付工具和支付方式，有效完成支付活動。隨著經濟的發展，現代支付方式發揮著越來越重要的作用，特別是大額支付系統、小額批量支付系統和全國支票影像交換系統的推廣運用，非現金支付工具在經濟生活中發揮著越來越重要的作用。

三、非現金支付工具對現金使用的影響

現代支付方式的產生在一定程度上能夠減少現金的使用量，但不能完全取代現金。雖然非現金支付工具越來越豐富，但現金使用仍然是現階段經濟發展中必不可少的支付手段，特別是在面對面小額支付中，現金更是起到重要、不可替代的作用。由于使用現金支付方式時收付活動可在收付款雙方間直接發生和完成，無須中介支持，而且現金收付具有方便、快捷、匿名等特點，非常適宜于小額、面對面交易。但現金支付的匿名性容易引發逃稅、小金庫、灰色收入等問題，而且，當發生大額交易時，特別是遠距離交易時，現金收付的便利性和安全性都顯得較差。非現金支付工具的推廣和運用，能夠有效彌補現金支付的缺陷，同時對現金使用的地域、時間、范圍、數量都產生著重要的影響，從而對現金需求和現金供應都產生了重要的影響。主要表現在以下四個方面：一是自動轉賬系統可有效減少使用現金的數量和頻率；二是大額支付系統和小額批量支付系統造成了支付方通過轉賬完成但在異地收款方可能需要提取現金，如學生上學通過金融機構匯款后，出現集中到學校駐地提取現金的現象；農民工節假日通過金融機構匯款，回家后集中提款現象；國家財政集中撥付補貼或救災資金，受益群眾集中支付現金等現象。三是電子轉賬、電話銀行、網上購物等方式可能造成購貨方不用現金但供貨方需要提取現金購進原材料組織生產和支付工人工資等；四是自動取款機等設備為隨時從銀行支取現金提供了極大的便利，促使現金使用量放大，同時自動取款機的現金鋪底也需要一定數量的大面額現金。

四、非現金支付工具對現金需求的影響

非現金支付工具對現金使用的地域、時間、范圍、數量都產生著重要的影響的同時，對現金需求也產生著影響。一是對現金需求的地域和時間產生影響。如學生開學時，學校多的地域現金需要量大；農民工返鄉時，農村現金需要量大；國家補貼資金撥付時，受救助地區的現金需求量大；農副產品收購時，銷售農副產品的地區現金需求量大；二是現金需求時間相對較為集中；三是需求現金的人員范圍相對穩定；四是同一類型單個個體現金需求的數量相對穩定。五是現代支付方式下引起的現金需求多為大面額現金需求，小面額現金需求量相對較少，多為日常經濟貿易找零造成的現金需求。

非現金支付工具不會是固定的、一成不變的，隨著社會的發展、經濟活動的需要，非現金支付工具也將不斷推陳出新，日益豐富，逐步適應各個社會經濟活動主體的需求。筆者相信，有朝一日，多層次、多方位、全面科學的現代支付方式必將能夠完全取代現金的作用。