大數據時代我國個人征信業政策研究

彭明威

（武漢工程大學法商學院，武漢 430205）

一、個人征信是大數據時代個人數字的“身份證”

互聯網技術快速發展和大規模應用，特別是在大數據時代，全球經濟一體化加速信用的數據標準化，由此個人信用評級成為大數據時代金融活動的身份證，大數據征信也是未來征信的發展趨勢。

“大數據征信”其直接表現就是采集數據的維度已經突破了傳統的“金融屬性”，從僅收集借貸人的金融信息，擴展到借貸人的生活信息，如社交數據、電商數據、生活服務數據等不具有金融屬性、缺乏驗證性、弱相關的互聯網全網大數據。

二、個人征信是大數據金融的“敲門磚”

傳統的個人借貸行為的風險無法得到很好的評估，商業銀行或者信貸機構對借貸者的還款能力和資金使用缺乏整理把控和綜合了解。通常來說，信譽較差的借貸者還款期限和還款金額得不到保證，這樣導致整個資金融通過程不可持續，而且導致這個融資環境惡化。形勢就要求個人征信有精確的、權威的、量化的、具體的數值來表征其高低。沒有量化、準確的信用評級，個人數字金融業務難以正常開展。

大數據時代下個人征信消融了“鋼筋和水泥”的信息來源的間隙，決定著個人線下經濟的正常表現，能夠獲得了較好的信用評級就等于拿到了線上金融的“敲門磚”，首先，優秀的個人征信分值將為其網上業務辦理和消費額度提供信譽支持和保證；其次，個人征信分值的高低與監管息息相關。在金融監管方面，個人征信分值與借貸人的透支范圍和透支渠道直接聯系，決定自然信用人的資本供給能力，將個人征信與金融業務整合起來的大數據時代，通過對個人在線上和線下經濟消費能力和消費偏好，為金融監管部門提供分析數據，大數據匯總、整理、挖掘、創新、再利用能夠對表征個人數字金融健康程度，為銀行信貸部門和其他金融機構提供數據參考。

三、大數據時代我國個人征信業面臨的嚴峻挑戰

（一）互聯網企業跨界個人信用評級業

傳統電商企業經過長時間的發展，積累了大量、復雜、分散、多樣的客戶交易數據，數據背后其實是現實社會中的人與人關系網絡的數據化表現形式，通過對數據的分析和重組，挖掘出數據背后信用數據，互聯網金融的核心要素是從海量、復雜的數據中分析出具有金融屬性的數據，數據分析和整合、應用是互聯網企業先天的優勢所在，互聯網企業跨界個人信用評級業也是時代發展的需要。

（二）大數據技術倒逼個人信用評級業務改革

大數據具大量、多樣、高速、價值等特點，將從以下三方面改革信用評級業務：

一是基于全樣本數據，評級結果精準。大數據的特性之一就是數據量增長極快、結構復雜多樣、時效強等特征的數據。截至2015年3月份，阿里巴巴和淘寶及其他電子商務平臺上龐大的客戶群體在線進行交易，實時產生大量交易數據，交易數據中隱藏著的個人信用參考數據，是個人信用評級分析賴以生存的基礎數據。

二是信用評價指標體系多元化。在傳統金融信貸業務中，個人薪水、賬戶現金流、以往的信貸記錄等所能提供給銀行的信息有限，借貸雙方都存在著嚴重的信息不對稱。大數據時代，可以從個人社交網絡資訊、消費偏好等長期、穩定、動態的信息，預測和量化借方的風險指數。這些“非金融屬性”數據可以間接豐滿和豐富借款人的個人信息，從源頭上把握貸款風險，提高信貸業務效率和滿意度。螞蟻金服的“芝麻信用”分值背后是芝麻信用對海量信息數據的綜合處理和全盤評估。大數據技術將會導致能夠利用的信用評級數據類型更加豐富多樣，對傳統信用評級方法產生巨大沖擊。

三是信用評價動態、量化。大數據技術對客戶交易數據實時在線的監控，及時預測和察覺不正常情況的發生，減少或者避免信貸業務中壞賬發生率，從而實現信貸業務有序、良性、健康的發展。同時，從宏觀經濟學的角度看，通過對微觀金融實體經濟的探查，可以做到預測宏觀經濟形勢的走向，進而從根本上縮短信用評業務的周期性。

由以上可知，大數據技術將從根本上改善信用評級結果產生流程，評級結果的公布更加及時和準確，大大縮短評級結果審核所需的時間，使個人評級結果在社會上更具公信力。

四、大數據時代發展我國個人征信的政策建議

（一）推動信用大數據標準統一與類型多樣并重

數據能夠得以廣泛應用是以數據標準化為基本前提?！洞髷祿灼分赋鲈诖髷祿r代，海量數據存在很強的異構性和極大的復雜性，表現在：數據類型從以結構化數據為主，向結構化、半結構化、非結構化三者融合；數據利用者的多層次需求導致數據源在深度、廣度發生了根本性的變化；數據在線存儲技術和云端存儲設備的變化，大量繁雜、無序的數據需要新的存儲方式和分析方式，才能應對大數據的異構性帶來的數據收集、數據存儲和數據分析、數據應用的窘境。信用大數據在征信平臺從最初的流入到最后的流出，一方面要做到數據規范格式標準統一，做到數據管理精細化、統一化；另一方面要在盡可能保留數據本來意義的情況下，降噪和取精、保持數據的多樣性。同時，必須統一征信數據系統數據接入的標準規則，傳播數據，共享數據、應用數據。

（二）大數據利用與隱私保護并舉

首先，中央政府從宏觀層面制定信息產業發展政策和指導意見，積極鼓勵傳統金融服務機構和互聯網新興金融機構通力合作，做到互聯網技術分析人才和金融創新人才有序合理流動。其次，大規模應用大數據技術伴隨著個人隱私保護。要做到大數據利用與隱私保護并舉：一方面要建立多層次、寬領域、精細化的征信法律法規體系。對個人隱私保護的相關法律比較缺乏，特別在互聯網、大數據時代更是缺乏對隱私保護的相應法律。另一方面，從技術行層面來加強保護。各項技術的不斷發展，監管體系和機構也要適應時代的發展要求積極進行創新，協同行內金融專家設立行業技術標準和基本操作規范，從源頭杜絕隱私數據被采集和上傳，隱私保護需要監管部門和行業齊抓共管。

（三）完善個人征信業的監管體系

大數據時代來臨，監管機構要考慮個人征信的特點和性質，同時結合大數據技術的方法，切實改進服務理念，由單純的行業監管者向行業服務者轉變。政府部門還需要從制度設計方面，來規范和引導個人征信市場的健康發展。同時，國家對隱私法律的制定和實施需要與大數據技術同步。避免在保護個人隱私上與社會實際情況脫節；隱私相關法律和技術行業規范及頂層制度設計，互相促進、互相發展、三者融為一體，共同完善我國個人征信業的監管體系。

（四）建立統一征信平臺

為全面、客觀、準確反映信用主體信用評級狀況，必須在全國范圍內建立互聯互通的統一征信平臺。一是要健全信用信息共建共享合作機制，統籌利用現有信用信息系統基礎設施，依法推進各信用信息系統的互聯互通和信用信息的交換共享，逐步納入金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息，形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別、全國所有區域的信用信息網絡。二是在互聯網征信領域，建議成立全國性互聯網金融行業協會，由協會負責研究建立全國性互聯網金融行業征信系統，制定行業征信標準，統一數據采集、信用報告格式規范、征信服務等關鍵標準的內容，并通過互聯網金融行業發展實踐修訂完善標準體系，互聯網金融率先實現征平臺統一。

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