利率市場化對商業(yè)銀行的影響或破解小微企業(yè)融資難題

陳曉欽

【摘要】隨著我國利率市場化目標(biāo)的提出，利率市場化成為了金融領(lǐng)域改革的重要內(nèi)容，對商業(yè)銀行的運行和小微企業(yè)的融資都產(chǎn)生了重要影響。基于利率市場化的現(xiàn)實特點，要想提高利率市場特性，并使利率市場化對商業(yè)銀行產(chǎn)生有利影響，同時達到破解小微企業(yè)融資難題的目的，就要正確掌握利率市場化的特點，并對利率市場化的內(nèi)容有正確認識，保證利率市場化能夠得到有效實行，提高金融改革效果，確保利率市場化對商業(yè)銀行的運作和小微企業(yè)融資產(chǎn)生有利影響。

【關(guān)鍵詞】利率市場化 ?商業(yè)銀行 ?小微企業(yè) ?融資難題

一、前言

利率市場化理念的提出，與我國的經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)，對經(jīng)濟的促進作用非常明顯。特別是對商業(yè)銀行的運用，產(chǎn)生了重要的影響，使商業(yè)銀行在各種政策和制度上必須做出適應(yīng)性調(diào)整。利率市場化以后，小微企業(yè)的融資難題有望得到破解，對小微企業(yè)的經(jīng)營是一個有力的促及。基于這一認識，正確掌握利率市場化內(nèi)容，并從商業(yè)銀行的角度加強對利率市場化的理解，對提高利率市場化效果和滿足商業(yè)銀行經(jīng)營管理需求以及破解小微企業(yè)融資難題，都有重要的促進作用。

二、利率市場化以后，商業(yè)銀行應(yīng)堅持利率最大化原則，完善經(jīng)營理念

利率市場化下銀行業(yè)應(yīng)以利益最大化為目標(biāo)，根據(jù)風(fēng)險收益相匹配原則，合理確定利率水平，建立科學(xué)的定價模型，并根據(jù)自身特點，結(jié)合不同中小企業(yè)的不同行業(yè)、擔(dān)保方式、歷史違約率、行業(yè)前景、發(fā)展?jié)摿Φ葘嵭胁煌娘L(fēng)險定價。

基于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理需要，利率市場化理念的提出，對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生了重要影響。商業(yè)銀行要想提高經(jīng)營效益，就要利用利率市場化的契機，堅持利率最大化原則，對現(xiàn)有的經(jīng)營理念進行完善，使商業(yè)銀行能夠熟練掌握利率市場化原則，推動商業(yè)銀行經(jīng)營管理工作穩(wěn)步推進。

從利率市場化的實行來看，最本質(zhì)的特征是利率采用了彈性制度，利率的高低完全由市場的供需關(guān)系決定。這一改變給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提出了新的要求，使商業(yè)銀行從固定的思維模式向動態(tài)管理轉(zhuǎn)變，對商業(yè)銀行完善經(jīng)營理念提出了新的要求。因此，從商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)來看，堅持利率最大化原則，既有符合相關(guān)政策要求，同時也能夠提高銀行的整體收益。

三、利率市場化以后，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，重視對中小企業(yè)的服務(wù)

基于利率市場化的特點，在利率市場化實行以后，商業(yè)銀行只有從根本上轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，并重視對中小企業(yè)的服務(wù)，才能保證商業(yè)銀行在經(jīng)營策略上和經(jīng)營效果上取得全面進步。為此，在利率市場化的大背景下，商業(yè)銀行應(yīng)做好以下幾個方面工作：

（一）商業(yè)銀行要重視中小企業(yè)貸款領(lǐng)域，改變自身注重安全性忽略營利性的經(jīng)營理念

在利率市場化的大背景下，商業(yè)銀行只有重視中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，并將其作為重要的業(yè)務(wù)拓展基地，才能保證商業(yè)銀行的整體效益獲得全面提升。

（二）商業(yè)銀行根據(jù)自己的資源特點和優(yōu)勢重新審視自己的信貸定位和政策，利用市場化優(yōu)勢，篩選出有效益、有信用、有前景的中小企業(yè)

對于中小企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)對其進行重點審核和定位，保證貸款發(fā)放企業(yè)能夠符合基本規(guī)定，并具有較強的發(fā)展前景。在為中小企業(yè)提供信貸支持的同時，降低資金風(fēng)險。

（三）商業(yè)銀行全力提供信貸支持，同時引入保險，創(chuàng)投等重要的金融支持

在利率市場化的前提下，商業(yè)銀行要想有效破解中小企業(yè)融資難題，就要在全力提供信貸支持的基礎(chǔ)上，引入保險、創(chuàng)投等多種金融手段，保證中小企業(yè)獲得高品質(zhì)資金支持。

四、利率市場化以后，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)特點，加強信貸靈活度

結(jié)合利率市場化特點，商業(yè)銀行在面向中小企業(yè)貸款過程中，應(yīng)加強信貸靈活度，主要應(yīng)依據(jù)利率市場化合理調(diào)整信貸利率，既保證自身經(jīng)營效益，又能達到降低中小企業(yè)利率負擔(dān)的目的，使中小企業(yè)融資成本更低。

基于這一現(xiàn)實需要，商業(yè)銀行應(yīng)建立一套符合中小企業(yè)特點的信貸體制與管理機制，提高信貸體制靈活度。申請融資材料應(yīng)適當(dāng)放寬對中小企業(yè)的財務(wù)報表要求，授信過程中應(yīng)建立符合中小企業(yè)特點的信用等級評定體系。

在此過程中，商業(yè)銀行應(yīng)加強對利率的控制，除了要根據(jù)市場對利率進行及時調(diào)整之外，同時也要根據(jù)中小企業(yè)的現(xiàn)實需要及償還能力，對貸款利率進行合理調(diào)整，在保證銀行綜合效益的同時，降低中小企業(yè)的融資負擔(dān)，達到商業(yè)銀行與中小企業(yè)在融資過程中的雙贏，保證利率市場化的作用能夠得到充分發(fā)揮，提高利率市場化的整體作用，促進利率市場化全面深入實施。為此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的特點，合理調(diào)整貸款利率，并加強信貸靈活度，滿足中小企業(yè)的貸款需求。

五、結(jié)論

通過本文的分析可知，利率市場化理念的提出，與我國的經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)，對經(jīng)濟的促進作用非常明顯。特別是對商業(yè)銀行的運用，產(chǎn)生了重要的影響，使商業(yè)銀行在各種政策和制度上必須做出適應(yīng)性調(diào)整。利率市場化以后，小微企業(yè)的融資難題有望得到破解，對小微企業(yè)的經(jīng)營是一個有力的促及。基于這一認識，正確掌握利率市場化內(nèi)容，并從商業(yè)銀行的角度加強對利率市場化的理解，對提高利率市場化效果和滿足商業(yè)銀行經(jīng)營管理需求以及破解小微企業(yè)融資難題，都有重要的促進作用。

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