淺析網上銀行風險及管理對策

李峰

摘 要：本文從網上銀行的概念、特點和業務類型出發，對網上銀行的風險特征進行了分析，并提出了幾點網上銀行風險防范措施。

關鍵詞：網上銀行；風險；防范

一、網上銀行概念和特點分析

隨著電子信息和網絡通信技術的不斷發展，銀行業的服務范圍正在逐漸的擴大，銀行業的發展需要與這些現代化技術相融合。金融機構利用電子信息和網絡通信技術，能夠向客戶提供更為全面的金融服務業務，現階段我們統一稱之為網上銀行。銀監會于2006年3月1日起執行的《電子銀行業務管理辦法》對網上銀行的業務內容進行了明確定義，商業銀行等銀行金融服務機構面向社會公眾開放的通訊通道或者公眾網絡，向銀行客戶提供相關銀行服務的專用網絡。網上銀行的出現極大地豐富了銀行服務內容，同時也直接體現著銀行業安全性、獲利性、流動性三大特點，它既具有極強的獨立性，同時又直接體現著新型銀行運作模式的發展方向。

二、網上銀行業務介紹

（一）網上銀行分類。網上銀行按照面對客戶群體的不同可以分為企業網上銀行和個人網上銀行兩類，面對不同客戶群體，網上銀行所提供的服務內容也有所不同。企業網上銀行主要面對的是境內企業客戶，向他們提供更為全面高效的賬戶管理和資金調撥網銀服務，進而幫助企業提高其自身財務管理水平，為企業提供跨境集團服務，幫助他們及時準確的掌握海內外市場信息。個人網上銀行主要面對的是社會個人客戶，向他們提供隨時隨地的賬戶管理、資金劃轉等網銀服務。

（二）網上銀行業務種類。（1）賬戶管理類。對于企業用戶來說，網上銀行所能夠提供的賬戶管理服務主要分為賬戶查詢和定期賬戶查詢兩種。客戶可以通過網絡查詢賬戶余額、當日交易情況、歷史交易情況等一系列賬戶動態信息，同時還可以向用戶定期發送賬戶信息。對于個人用戶來說，網上銀行可以提供余額查詢、賬戶詳單查詢等服務。客戶可以在網絡上實時查詢自己的各種銀行賬戶，譬如借記卡、信用卡、存折等賬戶信息。（2）轉賬匯款類。對于企業用戶來說，網上銀行可以提供六種轉賬匯款功能：轉賬匯劃、定向賬戶支付、跨行實時匯劃、境內外幣匯劃、對私匯款和主動匯款。對于個人用戶而言，主要有行內轉賬、跨行跨境轉賬、定期活期存款等轉賬匯款業務類型。（3）投資理財。該業務是目前社會大眾接受度和認同度較高的業務之一，很多民眾都有意愿通過銀行來實現自身財富增長。（4）其他。用戶還可通過網上銀行實現代收付、賬單教父、信用卡、電子支付等功能，這些業務類型在極大方便居民生活的同時，也進一步拓展了銀行服務范圍，給銀行業帶來更多的利潤。

三、網上銀行風險特征分析

（一）風險影響嚴重。網上銀行雖然采用了較為先進的網絡通信和計算機技術，能夠實現快速處理各種業務的能力，但正是由于傳輸速度快，也導致其風險傳輸速度快，給風險防范和處理帶來非常大的麻煩。相較于傳統意義上的銀行而言，網上銀行各類業務中使用到的均是電子貨幣，這種方式所產生的風險無法預料，特別是在一些中間環節出現問題，很難以及時查處原因并及時制止。

（二）不同風險間傳染性較強。傳統銀行業務風險防范措施中，均會針對各類業務風險制定一系列的防范和處置措施，而且很多風險類型均是銀行在長期經營活動中根據工作經驗總結出來的，能夠在一定程度上實現對風險的可靠控制，在最短時間內處理風險。但網上銀行就不具備這一方面的優勢，網絡不通銀行產品的特殊性和交叉性決定了多種業務之間的關聯性，一旦某一種產品出現問題，與其相關聯的其他產品就有極大可能被影響，導致整個鏈條上多種產品的風險系數增加。

（三）風險責任難以劃分。由于網上銀行涉及到的金融機構非常之多，而且其風險傳播速度極快，以致于在很多業務辦理過程中，對不同部門之間的協同能力要求較高，一旦風險產生，在責任劃分上就很難以認定，這一點也是網上銀行在業務拓展上遇到的首要問題。

四、網上銀行風險防范措施分析

（一）不斷改進網上銀行系統缺陷。第一，監控管理。監控管理的主要目的就是對系統運行狀態進行實時監控，以便于及時發現系統中存在的漏洞和異常信息，進而采取相應的故障解決辦法，縮短付賬處理時間，提高網上銀行系統的可靠性、安全性，降低風險給業務帶來的損失；第二，系統備份策略。應用服務器、網頁服務器、數據庫是網上銀行系統非常重要的三個組成部分，其中任何一個組成部分出現問題，都會給整個系統帶來不可估量的損失。系統備份和恢復策略就是一種降低風險的有力措施；第三，計算機病毒應急處理方案。立體病毒防護體系是當前網絡風險防控領域使用較為普遍的一種技術，通過多層次多入口的方式在網絡中構建一個統一規劃和部署的病毒防護體系，一旦在服務器中發現了病毒，就可以采取相應的措施對其進行及時處理。

（二）提高內部程序和技術安全性措施。第一，在銀行內部制定完善的安全管理措施。風險防范管控團隊是網上銀行系統長期穩定運行的基礎，銀行內部必須要組建相應管理專家團隊，對系統進行定期風險排查和故障維護，確保網上銀行系統的安全可靠性；第二，培養一批專業的技術人員，為網上銀行保駕護航。現階段，網上銀行安全技術方面工作大多數外包出去，雖然外包在一定程度上能夠提高網上銀行系統運行可靠性，同時對銀行經營效益影響不大，但外包所帶來的風險也會隨之增加；第三，將網上銀行業務與非對稱加密技術相結合。網上銀行免疫系統的完善對防止黑客非法入侵、病毒快速處理具有非常大的幫助，因此未來網上銀行應該與非對稱加密技術相結合，構造一個安全、可靠、信用度高的網上交易平臺。

（三）提高客戶操作風險防范意識。第一，不斷加強對客戶的安全使用教育。銀行各個網點要對各種網上銀行欺詐行為進行匯總，并有針對性的提出一些反詐騙辦法，比便于客戶在實際使用過程中，從主觀意識上形成一種強防范意識；第二，客戶簽約時的風險告知。在客戶開通網上銀行業務時，銀行柜員有義務向客戶詳細講解網上銀行風險須知，充分提醒客戶有效防范相關風險隱患，保證他們能夠盡可能的全面了解網銀詐騙手段；第三，保護客戶用戶名和密碼。提醒網上銀行客戶在任何情況下，均不要向任何身份未核實的用戶提供個人資料，妥善保管好自己的網上銀行交易認證工具，定期對網上銀行用戶名和密碼進行修改；第四，銀行授權控制。客戶開通網上銀行時，銀行需要對客戶風險等級加以評估，在與其進行深入溝通后，根據客戶使用網上銀行所能夠承受的風險等級，相應的為其設置交易限制條款，保證客戶網上交易面臨風險始終在其所能接受范圍之內。

結語：現階段網上銀行已被社會公眾普遍接受，特別是在電商、微商等新型市場興起之后，網上銀行可說是一種未來的發展趨勢，如何保證客戶的資金財產安全，是每一個銀行工作者需要重點思考的問題。在今后的工作中，筆者將繼續致力于該領域的研究工作，以期能夠獲得更多更有價值的研究成果。

參考文獻：

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[2] 呂玉梅. 我國網上銀行風險管理問題分析[J]. 科技創新與應用，2012，32：262.