小微企業貸款應把好“三關”

農業銀行淮安城北支行：陸成之

小微企業貸款應把好“三關”

農業銀行淮安城北支行：陸成之

一是客戶準入關。篩選實力較強、符合行業及信貸政策、具有較好發展前景的小微企業為目標客戶。在貸前調查時，嚴把第一還款來源，做實貿易背景真實性審核，充分了解企業法人代表及股東的“人品”。在評級過程中，切不可人為虛高信用等級。申報授信額度，既要充分考慮企業債務的承受能力及綜合還款能力，也要考慮企業的實際資金需求及用款進度。二是償債能力關。要注重考察小微企業的現金流，在第一還款來源充足的情況下辦理合法、有效、足額的抵押手續。要合理核定抵押物價值，在抵押物價值之內確定融資金額，押品要能夠“看的見、摸的著、押的住”。要及時關注抵押物價格變化等情況，抵押物到期或發生重大變化時，要重新評估，防止出現缺口。三是監督管理關。將開立基本結算賬戶作為小微企業申報授信的重要條件之一，根據銷售資金歸集、資金流變動情況，加強第一還款來源監控。適時掌握小微企業用款計劃，加大貸款受托支付比例，跟蹤貸款流向、流量。一旦發現違規使用現象，應采取提前收回貸款、額度縮減等壓降及退出方式。并在適時分析、處理押品風險信息基礎上，依托信貸管理系統，提高風險預警處置能力。