新常態下縣域支行深化“三農”服務的探討

□韓玉

新常態下縣域支行深化“三農”服務的探討

□韓玉

新常態使“三農”面臨新的發展機遇，這為農業銀行做強“三農”業務，鞏固發展傳統優勢帶來了得天獨厚的有利條件。縣域支行要認識新常態、適應新常態，主動對接區域發展戰略和產業轉型升級要求，完善政策制度，創新服務模式，深挖有效需求，增強服務“三農”和實體經濟能力。

一、找準縣域支行市場定位

目前，我國農業現代化水平與發達國家相比還比較落后，農業基礎仍然薄弱，農村發展相對滯后，農民增收相當困難，“三農”問題嚴重制約了國民經濟的發展。因此，2015年中央“一號文件”《關于加大改革創新力度加快農業現代化建設的若干意見》繼續鎖定“三農”，體現了中央把解決“三農”問題作為全黨工作的重中之重。當前，我國整個經濟進入新常態，農業發展也進入了新階段。農行作為農村金融體系的骨干和支柱，面向“三農”，服務城鄉，既是國家對農行的職能定位，也是農行自身發展的客觀需要。尤其是縣域支行只有立足“三農”，深入了解“三農”發展的新需求，主動適應“三農”形勢的新變化，探索深化“三農”服務的新路徑，合理確定自身在“三農”中的職能分工和服務重點，積極滿足農業現代化和新興農村經濟主體的金融需求，才能促進各項業務快速、協調和可持續發展。

二、拓寬支農貸款領域

一要不斷豐富以小額貸款和農村個人生產經營貸款為主體的農戶貸款產品體系，滿足農戶資金需求的多樣性，做實做細農戶貸款。根據農戶生產生活需求及經營現狀，在滿足農戶小額資金需求的同時，積極支持農村種養大戶、農機大戶、龍頭企業上下游產業鏈上農戶、農技推廣示范戶等產業化、組織化、規模化程度較高的農戶群體，提高金融服務“三農”覆蓋面。二要以“金益農”為突破口，繼續創新打造“三農”產品專屬品牌。以淮安農行為例，要著力推動省分行與省財政、省農委合作的“金益農”產品的投放，利用省財政風險補償基金作為主擔保，解決目前農戶貸款缺乏增信措施的問題。三要以專業大戶、家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體為重點，實施信貸支農結構的有效調整，將原有的規模種植、養殖業信貸支持向集約化的特優大戶、商業區大戶、項目區大戶轉變。四要以支持省級以上農業產業化龍頭企業以及產業鏈為依托，加大對優質成長型小微企業的支持力度，從供應鏈、開發園區、產業集群等三類集群客戶中擇優選擇法人代表人品佳、產品銷路廣、符合國家產業政策的縣域優質小微企業，優先滿足其流動資金需求，為縣域經濟的健康發展提供持久動力。

三、加快金融產品創新

當前，我國農業正處于由傳統農業向現代農業轉變的過程中，農村新型城鎮化水平不斷提高，農民生產經營模式和就業方式也越來越多樣化，這些對農行“三農”產品創新提出了更高要求。因此，在組織架構上，要進一步完善橫跨總分支行、前中后臺的“三農”產品創新組織體系，推進總行統籌、兩級研發的創新模式，形成總行統籌規劃下分類負責的產品研發機制。在工作制度上，要理順“三農”產品研發、創新流程等管理制度，明確創新計劃、立項、需求評審、產品推廣等操作規范要求，推進“三農”產品研發全過程的精細化管理。在品牌建設上，要突破制度安排，在客戶識別、抵押物替代和信貸傳遞方式上進行創新，找尋信息不對稱、缺乏抵押擔保和交易成本高這三個主要障礙的出路。加強現有產品適應性改造，持續完善產品功能，提升產品品質，準確把握農村改革發展形勢，力爭在新型城鎮化、農田水利建設、新型農業經營主體、發展民生金融、普惠金融等方面，快速推出一批實用性新產品。加快“三農”區域特色產品創新，滿足“三農”客戶差異化金融服務需求，努力構建門類齊全的“三農”產品品牌體系。

四、推進渠道建設下鄉

一是以惠農通工程為依托、以電子渠道為平臺、以惠農卡為載體，加快建設以營業網點為陣地、以服務站點為基礎、以自助設備為補充、以流動服務為紐帶的“四位一體”的農村金融服務渠道體系，為農民提供足不出村的金融服務。二是充分發揮惠農卡、社保卡等借記卡載體作用，積極拓展涉農項目代理業務，增強便農惠農服務功能，通過抓項目、抓產業鏈、抓市場細分，鎖定農村各類源頭性資金，不斷擴大和夯實農村地區客戶基礎。三是緊緊把握有效覆蓋面、有效服務點占比和代理業務量三項核心指標，加強基礎建設和機制建設。縣域支行應組織惠農服務組到所轄服務站點，對自助機具進行巡檢、維護和業務指導，努力提高惠農通工程質量和效益。四是完善惠農通工程信息管理系統，按月考核機具使用效率，依據活躍率進行費用配置。五是擴大服務優惠范圍。建議上級行對惠農卡全部免收工本費、小額賬戶服務費、年費等，免費向惠農通服務點提供轉賬電話、POS機等電子機具，對裝機戶因刷卡交易產生的通信費、月租費實行按月補貼，及時兌現代理手續費。從而構建起“人工網點+自助網點（農村金融服務站）+金穗惠農服務點（流動客戶經理組、移動金融工作平臺）+互聯網金融”的渠道分布格局，建成各業態并存的多渠道模式。

五、加大內部改革力度

要充分利用農村產權流轉交易市場逐步完善的有利條件，積極推進新型農村產權抵押創新，穩步擴大土地承包經營權抵押貸款試點，擇機將土地承包經營權抵押貸款向成熟地區推廣；緊跟國家農村集體經營性建設用地和農房財產權改革步伐，待條件成熟推出相應信貸產品；研究探索相關農村產權的信托收益權、股權收益權質押等新型產權間接抵押模式，適度開展擔保創新。通過大力發展農村土地承包經營權抵押貸款、林權抵押貸款、農村資產相關收益權質押貸款、農村土地整治貸款、城鎮化建設貸款等產品，以契合現代農業發展、農村產權改革、新型城鎮化建設等金融需求。進一步實施網點下沉并賦予縣域支行更多經營權限，可嘗試以提高辦貸效率為宗旨，再造專供服務“三農”的信貸流程，各管理行可根據各類“三農”客戶經營規模和特征，設定一個最高貸款限額和準入條件指導框架，具體操作由各縣域支行靈活掌握。相應提高貸款授信額度，下放“三農”貸款審批權限，如對200萬元以下“三農”貸款由各縣域支行自主審批發放，200萬元至500萬元“三農”貸款由二級分行審批發放，對還款記錄良好、經營穩定、金額10萬元以下的小額農戶貸款可由網點審批發放并報縣域支行備案。

六、強化信貸風險防控

為助推“三農”信貸業務更精細、更高效、更穩健運行，必須全面準確地審查和防范新型“三農”業務風險。條件具備的縣域支行應成立“三農”金融部門，配備專職人員，或在現有個人、對公部門設立“三農”專職崗位，抽調人員組成兼職“三農”客戶經理。對“三農”業務實行分片包干制度，定期進村入戶走訪，全面掌據片區內客戶信息和金融資源。注重從業人員業務培訓，提高操作技能和管理水平，規范“三農”貸款業務操作。強化基礎管理，嚴把信貸審批關口，實行崗位職責分離，從機構、業務流程設置上加強風險控制，確保新發放貸款質量。切實抓好貸后管理、跟蹤服務、上門服務，按期收回貸款，確保資產安全、有效、增值。通過整合人力資源、優化崗位設置等方式，有效落實風險管理部職責與人員配置，加強全流程信用風險識別、計量和管控，強化對借款人真實經營情況和抵質押物狀況的實地核查和風險排查，督促化解操作風險隱患和風險事件。上級行要強化經濟資本對“三農”貸款業務的引導作用，重點做好信用風險中的產品結構調整，采取措施降低無效經濟資本占用，從而實現經濟增加值最大化。

（作者單位：農業銀行淮安分行）