芻議互聯網金融態勢下的“三農”服務創新

蘇州市農村金融學會課題組

芻議互聯網金融態勢下的“三農”服務創新

蘇州市農村金融學會課題組

農行是服務“三農”的主力軍和排頭兵。本文分析互聯網金融對農村地區的影響，以及縣域農行在服務“三農”發展中遇到的問題，研究互聯網金融“三農”服務創新的有效途徑，結合農村商業銀行的做法，提出相應的思路和對策。

一、互聯網“三農”金融服務創新存在的主要問題

隨著我國網絡技術和移動通信技術的普及，互聯網已經滲透到社會生活的各個層面，成為社會、經濟、文化活動和個人生活的重要平臺。即便在廣大農村地區，網絡購物、網絡銀行、網上支付等應用也得到了快速發展。據統計，2014年全國通寬帶行政村比例達到93.5%，農村網民規模達1.78億，占比為27.5%。隨著農村網絡設施和網民數量的不斷改善和攀升，將形成巨大的農村電子商務潛力，迎來新的、更為巨大的互聯網金融“藍海”市場。隨著中央一號文件和十八屆三中全會的定調，農村互聯網發展必將催生更多的以農民網絡商貿為主打的電子商務零售圈，將為農行持續推進互聯網“三農”服務創新提供新契機。

但互聯網目前在農村還處于初始階段，多個行業基礎比較薄弱，銀行貸款融資、結算手段還較滯后。具體表現在：

（一）農村互聯網金融發展的總體環境不夠理想，區域發展不平衡性比較突出。

一是我國農村人口眾多、居住分散、信息相對閉塞，思想偏于保守，辦理金融業務主要以存取款為主，其他諸如電子化產品知識、技能有所欠缺，互聯網金融概念僅僅停留在傳統的網上銀行、手機銀行層次，對于第三方支付平臺、P2P信貸、眾籌網絡等互聯網金融產品認知度不高，尤其在我國中、西部地區的廣大農村更是基礎薄弱。二是農村金融生態環境不容樂觀，信用體系建設還較滯后。農戶和企業的守信意識較弱，貸款抵押物、擔保人缺乏，現有的評估體系不能簡單滿足調查取證需求，嚴重制約農村金融生態環境的建設。三是農作物生產周期普遍較長，農戶抗風險能力又較弱，加上農民保險意識和可抵、質押資產不足等因素，導致發展涉農貸款存在較大風險隱患。

（二）互聯網金融“三農”服務基礎薄弱，產品種類明顯不夠。

目前“三農”服務總體仍沿用傳統的運營模式和產品模式，適應農村互聯網金融的信貸產品明顯滯后，“取款難、借款難”等現象普遍存在，尚未建立起統一的企業和個人資信數據庫，農戶“信用信息不對稱，風險防范難”等問題十分突出。在農村，與銀行卡相關的互聯網金融產品占比仍然較小，不少農村地區甚至存在電子化金融產品盲區。

二、互聯網金融態勢下創新發展“三農”服務的有效途徑

（一）更新服務理念，著力做好互聯網金融“三農”服務的環境再造。

1.進一步確立增強互聯網金融“三農”服務的使命感和緊迫感，更好地履行農行“面向三農，服務城鄉”的崇高使命。一是著力提高電子銀行業務，提升銀行卡發行范圍，創造良好的用卡環境，提高廣大農戶對農行銀行卡的依存度；提高農村電子銀行業務的開戶率，通過對各類目標客戶的精準細分，有針對性地營銷農行網上銀行、手機銀行、POS機、轉賬電話等業務。二是著力強化網點柜面延伸超值服務。通過后臺流程再造和優化，加強移動柜面終端的運用，進一步強化和優化上門優質服務，達到7× 24隨時隨地的服務要求；在強化農村ATM機、CRS機、離行式自助銀行布點的基礎上，適時推廣VTM機（即遠程柜員機）的使用，通過農戶與柜員之間的遠程音視頻通話和桌面共享，適時開辦發卡、銷戶、掛失、存款證明開具等傳統柜面業務；通過VTM機上視頻會議系統，進一步完善一對一的可視化服務。三是著力普及農村移動通訊技術運用。通過建立完善微信、微博公眾號等網絡手段，強化農行與和農戶的網上交流和適時互動能力。四是提升農行在農村市場的主力軍地位。進一步加強與優質農戶、個體工商戶、專業合作社的交流和合作，有針對性地開發各類電子銀行產品和服務。尤其要以規模以上農村成熟客戶為黃金客戶群，以農村私人銀行業務客戶為高端客戶群，以平臺化營銷模式為手段，適時推出各類個性化、電子化金融產品和服務。

2.強化互聯網金融“三農”服務的氛圍營造。一是要建立社會公眾金融教育體系。積極聯合政府各相關部門牽頭推動互聯網金融知識進機關、進鄉村、進社區、進學校、進企業，采取舉辦公益性金融知識展覽、講座、典型案例講解等方式，宣傳互聯網金融知識，通過各種報刊、電視、廣播、網絡等載體建立互聯網金融知識學習平臺，傳播先進金融理念。二是持續開展“互聯網金融助三農”等宣傳活動。采取“流動”服務和“固定”宣傳相結合的方式，以行政村為單位建立固定的“互聯網金融知識宣傳站”，及時總結推廣一些好的經驗和做法，形成一套規范有序的宣傳模式或方法；加大“送互聯網金融知識下鄉”工作頻度和力度，督促各基層網點積極有效地將互聯網金融業務品種推向農村市場。

3.重視和改善農村金融生態環境建設。一是營造誠實守信的輿論氛圍。充分發揮地方政府相關部門及行政村等各方面的作用，通過金融知識、信用知識下鄉等系列活動，培育農戶信用意識和風險意識，積極營造“守信光榮，失信可恥”的良好社會風氣。二是建立農戶信用檔案。要利用人民銀行征信系統等多種渠道，以農戶和農村中小企業經濟檔案為基礎，逐戶建立信用檔案，并結合動態管理定期更新信用數據，為“三農”服務提供決策依據。三是要完善信用評價體系。進一步修訂完善信用評價體系，增強信用評價體系的科學性和可操作性，提高互聯網金融“三農”服務的風險管理水平。四是建立信用獎懲機制。根據信用評定結果，在授信額度、審批權限、服務種類、適用利率等方面實行差別政策，對信用良好的農戶和農村企業給予貸款優先、利率優惠，對有不良信用記錄的則予以限制。

4.深化農村地區服務內容。進一步提升農村金融服務站的服務功能，設立農村線上理財中心，配備專業理財師、駐點工作人員，強化理財與業務咨詢服務，創新發展互聯網金融“三農”服務的內涵和外延。

（二）探索線上信貸管理模式，著力開辟農村融資綠色通道。

1.善征信體系。通過借鑒阿里巴巴融資中介模式等，加快“三農”征信系統建設，通過客戶在銀行的信用報告和各類交易記錄進行甄選，以客戶的賬戶交易明細、現金流的變動為參考，劃分客戶信用等級，逐戶建立客戶信用等級檔案，嚴控有信用不良記錄的客戶，全面實施名單制管理制度，并通過對電子商務數據與農戶融資的有機融合，為農民提供更便捷、更寬泛的融資渠道和服務。

2.創新融資產品。針對不同行業、不同規模、不同用途確定不同的貸款額度，嚴格落實貸款“三查”制度，有針對性地創新和滿足農村客戶各類融資需求。如可圍繞發展現代農業和規模農業，開發出更為靈活、實用的融資品種；結合農村實際，探索和推出種養植大戶、農資農具等抵質押消費貸款，適時開創“貼心貸”、“省心貸”等特色貸款，以實現農行與優質農戶及小微企業實際需求的有效對接，并逐步向科技型、成長型的優質農戶及小微企業“輸血供氧”，推進普惠金融業務的更好發展。

3.開發服務功能。要以農村商品流通領域為切入點，充分利用農行現有“金穗惠農通”服務點資源優勢，著力構建集電商、金融、繳費、消費于一體的三農互聯網金融生態圈。如可引入縣域日用品、農資批發商作為供貨商，對遍布鄉村的農家店實行開放式在線供貨，并實現商品銷售自動打單、流水記帳、分類統計等服務功能；可通過“金穗惠農通”服務點功能升級，適時開通代收代付、繳費充值、理財、購火車票機票、油卡充值等服務；可引入大型農資供應商搭建網上“個人商城”，向廣大農戶優惠提供各類適時農資商品等。

（三）整合金融資源，推進縣域電商發展。

1.推進平臺建設。設立電商機構和互聯網金融研發中心，支持在農村注冊的互聯網金融企業，為“三農”提供更加高效和優質的現代金融服務。如農行可以整合每個村鎮特色的涉農電商平臺資源，以客戶的線上線下的經營場景為主體，打造移動工作或社交的應用入口，吸引優質企業、農副產品經銷商和代理商嵌入農行金融服務的應用范圍，增強用戶的黏性。

2.完善配套設施。鼓勵農村個體戶在開放式合作平臺上開店，為廣大消費者提供熱銷的特色農副產品，拓寬產品銷售渠道。同時農行還可在自己的門戶網站和產品應用上開展農業生產性服務的提供與推廣，與農村互聯網金融產品共同滲透到農資、加工和倉儲等生產經營的全過程，可為農業經營主體提供訂單生產、農機租賃等金融服務。此外，還可借鑒農村信用合作社的做法，通過創新靈活方便的移動金融平臺來提升“三農”服務品質。如適時推出農村通、商付通、“e商管家”等創新產品；通過訂單采集與資金收付，實現對上下游財務結算、采購銷售和營銷配送，構建農行對現代農業供應鏈的“一帶一路”金融服務模式。

（四）積極探索和擴大農村移動覆蓋網絡，創新發展互聯網“三農”服務。

1.推進“強強聯合”。積極聯動電信、移動、聯通等集團公司，加強農村數字化網絡建設，構建和完善縣域“三農”金融服務的網絡覆蓋體系，便于在大數據和云儲存等新興載體上更好地了解和掌握每位客戶的轉賬匯款、公共事業繳費、涉農補貼等重要信息，開發出適應不同層次“三農”客戶需求的金融產品。

2.強化科技引領。隨著農村智能手機等電子產品的不斷普及，勢必使廣大農民更加青睞移動金融服務，可據此推出具有農民社保、農戶補貼、水電費繳費項目對接等功能的移動“惠農卡”服務產品，通過加載網絡多功能應用、“三農版”的NFC定制手機、智能POS機等移動設備，實現農戶產業的線上支付、小額貸款客戶的位置定位、調查內容記錄等功能，達到實時處理業務、穩步提高人均產能的良好效果。

3.強化分類營銷。如對外拓展“三農”服務二維碼，依托CFE、PCRM等客戶經理作業系統，進行點對點營銷，滿足農民農機知識等方面的信息化服務需求；通過微信、微博、電子郵件等平臺，實現點對面推送；通過“移動金融+龍頭企業+農戶”的方式，實現功效一體化發展，滿足農民現代金融多樣化的需求。

4.優化網絡系統。引進現代化支付清算網絡，實現支付清算網絡涉農業務全覆蓋，增強農戶個人資金的跨行轉賬功能，探索建立資金7×24小時無障礙綠色匯劃通道，使個人銀行賬戶資金流通更加方便靈活。

（五）改善外部環境，構建良好的互聯網“三農”服務體系。

1.加強橫向互動。進一步緊密與政府相關部門、保險、小貸公司及信貸擔保等機構的合作，加大供應鏈融資和網絡銀行業務對涉農企業的支持力度，及早研究和擬定農業產業鏈、供應鏈金融服務方案，通過實施“產業聯動、以大帶小、線上互動”等運營模式，幫助農村龍頭企業解決資金供應問題，并帶動產業鏈條下的小微企業及農戶持續發展。

2.借力有效載體。通過合作開發金融與保險衍生品的方式，分散和規避金融風險，進一步加大與第三方平臺的電子商務的合作力度，探索推出新的“三農”服務電商平臺，通過創新發展網絡倉單融資、網絡訂單融資產品等業務，便捷、高效地滿足涉農企業的融資需求。

3.夯實服務基礎。進一步加大精品自助銀行布放和推廣力度，不斷拓寬以電子銀行為主體的網絡產品銷售渠道的客戶體驗，盡可能多地增加行政村離行式自助銀行的電子化設備，通過持續推進互聯網終端和無線網絡覆蓋，以及微信銀行、移動金融等系統的不斷開發利用，實現電子渠道和傳統柜面功能的優勢互補、和諧發展，更好滿足廣大農戶資金存儲或投融資、醫療保險及公共事業繳費等各類金融服務需求。

［1］趙忠世.提升農業銀行“三農”金融服務水平的思考，農村金融研究2013（9）.

［2］張貴友.涉農金融機構與“三農”融資問題思考，河北金融2009（8）.

［3］汪松松.基于移動互聯網的快速“三農”信息交互平臺研究，湖北農業科學2013（8）.

（課題組長：陳剛成員：趙逸飛、凌小平、顧小明、姚力）