淺談農行如何完善網商貸款難題

□孫鍇

淺談農行如何完善網商貸款難題

□孫鍇

本文以江蘇省徐州睢寧縣沙集鎮東風村為例，針對為淘寶村網商提供銀行貸款服務的情況進行分析，通過各家銀行貸款的利弊對比，提出解決貸款難的建議。

一、“淘寶村”概況

（一）“淘寶村”的發展情況

“淘寶村”是以村落為單位，以淘寶為主要的交易平臺，大量網商聚集形成的網絡商業群聚現象。“淘寶村”的認定標準主要包括：經營場所在農村地區，以行政村為單位；本村活躍網店數量達到100家以上，或活躍網店數量達到當地家庭戶數的10%以上；本村電子商務年交易額達到1000萬元以上。

我國最早的三個淘寶村出現在2009年，分別是江蘇省睢寧縣沙集鎮東風村、浙江省義烏市青巖劉村、河北省清河縣東高莊。2014年，淘寶村迎來了快速發展期，阿里研究院在全國統計發現211個淘寶村，分布在江蘇、浙江、福建、廣東、河北等10個省市。淘寶村已然成為影響中國農村經濟發展的一股不可忽視的新興力量。

（二）“淘寶村”的形成原因。

門檻低是農民創業的天然土壤。淘寶網是以個體工商戶和中小企業為主的低門檻網絡創業平臺。對于收入較低、抗風險能力較弱的農民來說，淘寶網的低創業門檻特征，恰恰符合農民的實際需求。新型的線上產業集群模式在市場競爭上占有優勢。在中國，“專業村”普遍存在，根據農業部統計，截至2013年底，全國各類專業村總數達到5.4萬個。較低的勞動力成本、細化分工、大規模生產，往往都能形成較強的市場競爭力，這和傳統工業領域的產業集群原理相似。

淘寶村與專業村相比，其優勢在于：一是將傳統經營模式和互聯網充分結合，擴大了銷售范圍；二是將農村較低的勞動力成本和網絡直銷相結合，具備成本優勢；三是網商投入較少、經營規模較小，具備更強的經營靈活性；四是絕大多數的淘寶村選擇的都是非熱門領域市場，獲得成功的機會較大。

早期成功的淘寶村，其創造的巨大財富效應，對周邊村莊乃至全國的農村都產生了巨大的影響。以江蘇省徐州市睢寧縣沙集鎮東風村為例，“淘寶村”的名號，使得這里成為蘇北地區乃至全國的農村電子商務典范，每年吸引各類參觀考察團隊數百批次，也帶動了周邊幾個村莊的模仿和跟進，吸引了包括返鄉農民工、返鄉大學生的加入，這部分人群具備更高的電腦操作能力和網購意識，使得發展淘寶村有了更多的支撐力量。

二、對“中國淘寶第一村”東風村的調查

（一）基本情況。

沙集東風村自然人口4872人，擁有1180戶人家，網商總數1340家（其中外來人口5215人），2014年年銷售收入達13個億，擁有45家物流機構及3個分撥中心。2014年沙集淘寶村年銷售收入超過1000萬的占5%，年銷售收入500萬至1000萬的占35%，年銷售收入500萬以下的占60%。沙集淘寶村的網商具有以下特點：店家規模小（雇傭員工普遍為10人以下）；經營規模小（地處農村地區，均為前店后場模式，無規范性資產證明和經營證明）；開店時間短（平均開店時間少于3年）、在線時間長（平均在線時間9小時以上）；總體投入少（固定資產約需100萬至200萬，流動資金約占銷售收入10%）；購貨方式靈活（直接向同村及周邊地區供應商采購、無需簽訂購銷合同）；資金周轉慢（網絡銷售的貨款約半個月回款、向周邊銷售商供貨約一個月回款）。

（二）貸款需求情況。

約有60%的東風村網商需要貸款資金支持，貸款需求10萬至30萬的占80%，均用于購買原材料等經營周轉需求。20%的客戶經營正常，無擴張意愿，暫無貸款需求。20%在沙集農商銀行、中銀富登村鎮銀行等金融機構辦理貸款。目前東風村網商信貸總量約為7000萬元左右。

（三）金融同業發放貸款政策。

1.江蘇睢寧農商銀行實施的政策為：貸款額度20萬以下僅需借款人提供本人及配偶身份證、戶口簿、婚姻證明。經客戶經理上門調查，如申請人經營規模及貸款需求較大（30萬以上），則另需提供資產證明、流水及經營證明等。擔保人只需提供身份證，無需提供經營證明、收入證明，不需擔保人配偶簽字擔保。每個擔保人的擔保額度一般核定在2～3萬元（經營大戶除外）。100萬以下貸款支行行長直接審批，100萬以上需經支行貸審會審議。自申請人遞交申請日起至貸款審批發放僅需3個工作日。

2.睢寧縣郵政儲蓄銀行政策與農商行基本相同。

3.中銀富登村鎮銀行主要采取廠房（無法提供產權證明）抵押模式發放貸款。

三、農行為網商提供銀行信貸服務面臨的困境

按照農行目前信貸制度要求，對東風村網商信貸服務主要存在以下問題：

（一）經營模式不規范。

東風村網商地處農村，大部分為前店后廠經營模式，無規范性資產證明，無法辦理抵押；網商主要通過支付寶支付貨款等，其銀行卡流水不足以體現經營規模。

（二）他行介入較早。

由于農商行、郵儲銀行等多家銀行已較早介入東風村，多數有貸款需求的網商已申請貸款。這些銀行多采取多戶擔保貸款方式發放貸款，形成東風村網商均有大量的擔保，擔保余額在60～300萬元左右。根據農行信貸管理制度要求，擔保人的擔保能力不足。

（三）擔保措施單一。

網商資產保全措施過于單一，有的保證人可能會為了逃避將來承擔保證責任，事先轉移、隱匿甚至不當處理自己絕大部分財產，銀行往往無應對良策，只好申請債務人或保證人破產，銀行大量不良信貸資產最終變成損失貸款。

四、突破網商貸款瓶頸的建議

作為農村經濟與電子商務結合的產物，淘寶村對于中國農村經濟轉型升級、農民創業、社會和諧穩定發展都具有重要的意義。淘寶鎮具備顯著的規模效應，創業氛圍和產業輻射力強。淘寶鎮的產生也有利于政府扶持農村電子商務，有利于網商產業園的規劃。農行應采取有效的網商貸款服務政策推動網商規模的擴大，以互促互進、共同發展。

（一）針對網商特殊群體單獨制定簡化程序。

“門檻要低、手續要簡便、時間要快”是網商對銀行信貸服務基本要求，過于復雜的貸款流程和審查方式勢必會讓網商產生畏難情緒。

（二）降低擔保能力的限制標準。

因各家銀行多采取多人全額方式為網商擔保貸款，造成東風村村民對外擔保較多，應針對這一現狀，對擔保人的對外擔保額度進行壓縮。為進一步加大服務三農的力度，可選出具有一定知名度、威望高的帶頭人或核心成員（如村書記、村主任、村會計、農場大隊長等）為農戶貸款提供保證擔保，可由其推薦客戶，并追加其個人為多名借款人（單戶貸款額度不超過20萬元）保證擔保。

（三）完善保險機制。

建立還貸履約保證保險機制，貸款期內，農行應就借款人、保證人的履約能力向保險機構投保保證保險，由保險機構承擔保險期內借款人、保證人因發生信用危機或者其他原因造成無法歸還貸款的責任，這是銀行轉移信貸風險的首要方法。

（四）完善貸后管理。

參照借款人的貸后檢查制度，建立完善保證人信用的貸后監查制度，由專人定期對保證人的信用狀況進行貸后跟蹤監測、調查，一旦發現保證人出現因機制轉換或經營狀況、則務狀況惡化，嚴重影響代償能力的情況，應當立即督促保證人及時辦理變保乎續或者采取其他有效措施如追加擔保銀行等，可以要求保證人提供新的具有保證人資格且具有完全代償能力的人提供新的擔保，或者在保證擔保的基礎上補充抵押、質押擔保，或者將保證擔保及時轉為抵押、質押擔保。

（作者單位：農業銀行徐州分行）