老百姓滿意的“杭州醫保”

文/ 本刊記者 劉允海

老百姓滿意的“杭州醫保”

文/ 本刊記者 劉允海

城鄉百姓的參保觀——“為健康多繳費，比什么都值！”

聽說記者是來采訪城鄉居民醫保整合的，杭州市濱江區（杭州國家高新技術產業開發區，一套人馬、兩塊牌子）西興街道金東方居委會勞動保障員方雪梅難掩驚訝：“喲！那可有年頭了，我們這里早就不分城鄉了，都稱‘杭州醫保’。”這一說法引出記者與被采訪者下面的一番對話。

“怎么不分法？‘杭州醫保’是否包括職工醫保，有什么特點？”

“特點是不就業的城鄉居民有兩個自選：在城鄉居民醫保中，農民和市民想選哪個檔就選哪個檔；在職工醫保和城鄉居民醫保中，農民、市民和職工想選哪一項就選哪一項，參加城鄉居民醫保的可以轉為職工醫保，這叫‘低轉高’，參加職工醫保的靈活就業人員可以轉為城鄉居民醫保，這叫‘高轉低’。究竟往哪轉，全憑自愿。”

“你真會歸納！”

“不是我會歸納，市里文件上就是這么寫的。”

村里有“低轉高”的嗎？

“有，我就是。”快人快語的陸玉琴是西興街道居民。她爭著說，我們兩口子原來參加的都是新農合，后來都參加了城鄉居民醫保，再后來都轉為職工醫保，鄉親們都夸我倆是“低轉高”的領頭人。

“當時你是怎么想的？”

“做夢做出來的！”38歲的陸玉琴說，從懂事開始，我就羨慕城里的工人退休能拿工資，看病能報銷，一直想著長大進城當工人。現在雖說進城沒進成，工人沒當成，但杭州醫保具有“低轉高”的先進性，允許老百姓在職工醫保和城鄉居民醫保之間自由挑選，讓我心滿意足地實現了夢想。

“你先生跟你的想法一樣嗎？”

“他聽我的。我們開了一個經營刺繡的夫妻店，我是老板，他是伙計。”陸玉琴幽默地說。據了解，陸玉琴的刺繡店年收入30多萬元，是村里公認的小康之家。

“我一直在琢磨小康的內涵，覺得它不僅是個經濟概念，還應該是個健康概念，小康不可缺少健康，包括個人健康，家庭成員健康，國民健康。缺少這條，就不能算全面小康。”陸玉琴說，建醫保，直接目標是保健康，最終目標是奔小康。“低轉高，為健康多繳費，比什么都值。”

“你參加職工醫保比參加城鄉居民醫保多繳多少錢？”

“我只管拿錢，就知道2014年我們兩口子每個月拿609.30元，但沒跟居民醫保比較過。”方雪梅接過陸玉琴的話茬說：是這樣的，城鄉居民醫保繳費分為兩檔，一檔每人每年1500元，其中個人拿500元，其余的由政府拿；二檔每人每年1000元，其中個人拿300元，其余的由政府拿。農民和市民轉為職工醫保，按上年省平工資的9%繳費，2013年省平工資是40087元，一個人一年需要繳3655.8元（包括職工繳納的重大疾病醫療補助每人每月3元和醫療困難救助每人每月1元），平均到每個月是304.65元。所以，玉琴夫妻倆每月共繳609.30元。

“西興村有多少人選擇一檔，多少人選擇‘低轉高’”？

方雪梅：全村除了少年兒童和大學生外，共有村民3320人，全部自選一檔；像陸玉琴一樣自選“低轉高”的已有998人，占村民總數的30%多一點。市里對在校大學生的政策更優惠，每人每年繳費240元，其中個人繳60元，統籌基金支付不設封頂線，且上學期間的繳費年限視作職工醫保繳費年限。少年兒童繳費低，每人每年500元，其中個人繳200元，但享受的待遇跟成人一樣，最高支付限額都是18萬元。

談到自選“低轉高”的原因，接受采訪的幾位老鄉從現實意義和長遠意義兩方面作了解答。

現實意義表現在，職工醫保住院費用統籌基金最高支付限額為24萬元，城鄉居民醫保為18萬元，二者相差6萬元。老鄉們認為，參保的主要目的是防范花費幾萬、十幾萬甚至幾十萬元的重大疾病，選擇哪項保險，就得看哪項保險保的醫療費用多，6萬元的差距還是蠻大的，必然會成為眾多人選擇“低轉高”的主要原因之一。現實性的另一個表現是，農民收入水平和對健康的關注度實現“雙提升”，有能力、有愿望為“低轉高”提供經濟支持，實際上，在“低轉高”的居民中，都是人均年收入8-10萬元的家庭。還有一個動因，就是忠孝之道，子女主動拿錢為父母“低轉高”，以盡孝心。

長遠意義表現在，參加職工醫保退休后，個人不繳費。當地人均壽命已達80歲，按60歲退休計算，有20年的時間個人不用繳費，這一條對鄉親們自選職工醫保更具吸引力。

在城鄉居民醫保中，西興村的居民全部自選高檔繳費，同樣是政策導向產生的正激勵作用。雖然一檔比二檔個人多繳200元，但政府補一檔比補二檔高出300元。同時，門診待遇一檔高于二檔10個百分點以上，其中在三級、二級醫院發生的門診費用，一檔均高于二檔15%。

據杭州市醫保局統計，到2014年底，主城區8個區共有農村人口33萬，參加城鄉居民醫保的僅有11萬人，其余22萬人均已自愿通過“低轉高”參加職工醫保。這組數字，揭示了政府實施的城鄉、人群“制度貫通”的改革舉措順乎民意，深得民心！充分體現出“民眾有所呼、改革有所應”的呼應感！

參保人員的受益觀——“我希望一生都繳費，一生不看病！”

41歲的戴岳陽，是濱江區長河街道湯家井社區的居民，人稱“健美男”，自稱自由職業者。他對醫保政策的諳熟令記者不禁驚喜。

“社會醫療保險是絕大多數人為極少數患病的人化解醫療經濟風險的一項制度。”記者的話音剛落，戴岳陽接著說出一個恰如其分的詞：“統籌。”記者當即伸出大拇指深表贊賞。接下來的發言，更能展示這位農民對參保內涵的深度理解：“我也是由農民醫保轉為職工醫保的。追求‘低轉高’，就圖個踏實，不圖報銷醫療費。”戴岳陽接著說，有的認為參保繳費后報銷醫療費才算受益，我卻認為是受罪、是災難，報銷的醫療費越多，說明病情越重，災難越大。“我希望自己一生都繳費，一生不看病。”

戴岳陽算了一筆賬：拿2014年來說，參加城鄉居民醫保一檔，個人一年繳費500元，而轉為職工醫保，一年需要繳費3655元，相當于居民醫保一檔繳費的7倍還多。他說，看起來繳費的數額成倍增加了，但與自己的經濟承受能力相比構不成壓力。況且，每月繳了這筆錢后，機會公平的獲得感和安全的預期感大大增加，這種收獲更加寶貴。

戴岳陽的受益觀在杭州具有代表性。江干區農民朱玉娟6年前因患腦腫瘤導致全身癱瘓，長期臥床又導致褥瘡不斷，每年要住2次醫院治療褥瘡。朱玉娟的老伴趙榮法對記者說，我老伴從做腦瘤手術到年年治療褥瘡，醫保報銷的醫療費用超過百萬，有人說我老伴是受益大戶，我對杭州醫保也是一百個滿意，但我不同意“花錢多受益大”的說法。我從未得過病、報銷過醫療費，也是受益者，因為我一直堅持參保繳費，選擇的是一檔，萬一得了病，我也能報銷醫療費。“當然，我最不希望有萬一。老伴患病受的罪，我歷歷在目，一年到頭躺在床上，還有什么幸福可言，還是不生病、不花醫療費才是幸福人生！”

參保群眾日趨理性的參保觀和受益觀，來自多樣化、多層次、持續性的醫保宣傳。市醫保局一以貫之地堅持“以政策普及促政策執行”的經辦服務思路，編印出《杭州醫保政策宣傳》系列叢書，分為在職職工、退休人員、靈活就業人員、少年兒童、大學生、其他城鄉居民等6個分冊，免費發放給全體參保百姓，讓保民從政策導向中領悟醫保的內涵，端正參保觀和受益觀；記者采訪的濱江區、江干區，分別開展了醫保征文、典型案例解剖、“我最難忘的一件事演講”等活動，旨在讓保民從切身感受中認清醫保與養老保險的區別與聯系；市紅十字會醫院、老年病醫院的醫保辦，創辦了醫保與醫療月報，用住院患者的現身說法進行受益觀的引導……豐富多彩的宣傳活動產生了潛移默化的正向激勵作用。面對制度允許的“低轉高”與“高轉低”，自愿選擇“低轉高”漸成時尚。按照國家規定，靈活就業人員可以參加職工醫保，也可以參加居民醫保，但參加職工醫保一直是主流。主城區8個區共有靈活就業人員38700人，其中有35971人參加職工醫保，占靈活就業人員總數的93%。

市委市府的民生觀——“讓制度可持續，讓百姓可預期！”

在健全全民醫保制度的進程中，杭州市委市政府一直發揮著舵手作用。建立一體化的城鄉居民醫保制度，是健全全民醫保制度的一項重要體制改革，杭州這一步邁得早、邁得大。

早在2007年，市委、市政府就出臺了《杭州市基本醫療保障辦法》（市委[2007]42號），按照城鄉統籌，全民覆蓋，一視同仁，分類享受的基本原則，整合了獨立運行的新農合、城鎮居民醫保、城鄉醫療救助等項保障制度，歸并了管理職能；打破城鄉戶籍壁壘、人群界限，允許城鄉居民自由選擇參加城鄉居民醫保或職工醫保，并可根據本人的繳費能力和參保意愿選擇或轉換不同保障水平的保險項目。說步子邁得大，從8年后的今天看來，這些改革舉措仍然顯示著敢于擔當的創新性：城鄉居民醫保整合還只是少數省份和35個地級市的作為；城鄉醫療救助職能劃入醫保，實行一體化管理服務，在全國范圍仍屬鮮見；打通城鄉、人群的制度通道，讓老百姓自由選擇、自由轉換保險項目，在全國亦屬屈指可數。

2013年7月19日，杭州市人民政府頒發《杭州市基本醫療保障辦法》（杭政[2013]68號），對2007年的保障辦法進行了修訂。圍繞更加公平可持續的全民醫保制度建設目標，在堅持“城鄉統籌、全民覆蓋”的基礎上，更加注重“制度貫通，分類享受”，明確提出可以“低轉高”或“高轉低”；更加注重對各類困難群體的參保補助、重大疾病醫療補助和醫療困難救助，將重大疾病醫療補助作為基本醫保的延伸，將“醫療困難救助制度”作為基本醫療保障后再托底的一項制度安排；更加注重籌資與保障適應經濟發展水平和各方面承受能力，2014年城鄉居民醫保一檔的財政補貼標準為1000元，是同年國家財政補貼標準320元的3倍以上；更加注重醫保內控和對醫藥服務行為的監管監控，強調維護醫保基金的運行安全。杭州市醫保局局長謝道溥在接受采訪時說：“這幾個更加注重，其實質是讓制度可持續，讓百姓可預期，讓醫保大業成為全面建成小康社會的正能量！”

全面建成小康社會，有一個不可或缺的目標要求：富裕群體與困難群體都實現小康，才算全面小康。從這個目標出發，杭州在困難群體的醫療保障上，政策力度大，對象選得準，工作做得實，成為制度公平可持續、百姓可預期的一大可靠因素和突出標志。

政策力度大，體現在從參保補貼到醫療補助和救助的全過程；對象選得準，體現在以證補貼與救助上，持有《杭州市困難家庭救助證》（以下簡稱《救助證》）、《杭州市殘疾人基本生活保障證》（以下簡稱《殘保證》）、《中華人民共和國殘疾人證》（以下簡稱《殘疾證》）、《低收入農戶證》的人員，農村五保戶、“三無”人員、重點優撫對象等困難群體，均享有政府全額參保補貼、重大疾病醫療補助和醫療困難救助。

江干區筧橋鎮草莊村80高齡的周永文，12年前患喉癌，醫療費高達30多萬元，那時新農合剛建立，保障水平很低，僅報銷8000多元。沉重的經濟負擔再加上喪失勞動能力，使他家成為困難戶。2013年3月，他又患中風，并導致失語失禁；9月股骨骨折，從此臥床不起，并患有肺積水。周的老伴說他是“苦命的老頭”。當記者入戶采訪時，兒媳婦金美麗和婆婆一前一后，笑容相迎，還沒落座，婆媳便異口同聲夸起醫保來：我老公公從入院到出院，各種手續都是我辦的，那年共花了差不多42萬，基本保險這一塊報了18萬，重大疾病醫療補助報了15萬，醫療困難救助報了3萬多，我家只拿了5萬多塊，沒有因病受窮，“多虧生在杭州、長在杭州、參加了杭州醫保”。金美麗76歲的婆婆接著說：“21年前我患腸癌，花了3萬多，全是自家拿，沒有別的指望；現在有杭州醫保，是老頭子不幸中的大幸，是全家的福份。”

金美麗介紹的重大疾病醫療補助、醫療困難救助具有杭州特點。重大疾病醫療補助專門應對超過封頂線的醫療費用。其資金籌集為：職工按繳費基數的0.2%從繳費中劃轉，參保人員每人每月繳納3元，政府按參保人員繳費基數總額的一定比例給予補充。職工醫保參保人員超過封頂線24萬元的部分，重大疾病醫療補助資金可補助90%。城鄉居民重大疾病醫療補助資金由財政安排，個人和統籌基金不承擔，對封頂線18萬元以上的部分補助70%。

醫療困難救助資金由職工醫保參保人員每人每月繳納1元，剩余部分由財政安排專項資金解決。救助范圍：一個結算年度內符合醫保支付范圍的醫療費中個人負擔部分。救助方式：按費用標準，對住院和規定病種門診費用分段累計救助，對困難群體救助力度最大。具體規定如下：

持有《救助證》《殘保證》《殘疾證》或《低收入農戶證》的人員，不設起付線，各段救助比例分別為：5000元以下為50%；5000元以上至1萬元為60%；1萬元以上至1.5萬元為70%；1.5萬元以上至2萬元為80%；2萬元以上為90%。這幾類困難群體還享有普通門診救助，比例為50%，每人救助額最高3000元。

企業退休人員，起付線5000元。5000元以上至1萬元為50%；1萬元以上每增加5000元，救助比例提高10%，至2.5萬元以上為90%。

其他職工醫保參保人員，起付線1.5萬元。1.5萬元以上至2.5萬元為50%；2.5萬元以上每增加5000元，救助比例提高10%，至4萬元以上為90%。

城鄉居民醫保參保人員，起付線2.5萬元。2.5萬元以上至3萬元為50%；3萬元以上每增加5000元，救助比例提高10%，至4.5萬元以上為90%。

杭州市醫保局提供的數據顯示，2014年，主城區8個區享受政府參保補貼的職工和城鄉居民困難群體為16.3萬人（次），其中困難群體100%享受，實現應保盡保；享受重大疾病醫療補助的職工和城鄉居民為31642人，占住院總人數的9%，基本實現應補盡補；享受醫療困難救助的職工和城鄉居民為43122人，占住院人數的10.8%，基本實現應救盡救。從應保盡保、應補盡補到應救盡救，構成一個比較完善的基本醫療保障體系，有效提升了保障水平。以周永文為例，在其總醫療費用41.94萬元中，統籌基金、重大疾病醫療補助資金、醫療困難救助資金共支付36余萬元，支付比例達到87%，個人負擔僅為5.45萬元，占總醫療費用的13%。婆媳倆的點贊，來自杭州醫保對持有《救助證》的困難群體所發揮的應保盡保、應補盡補、應救盡救的全過程保障功效，彰顯老百姓對基本醫療保障的安全預期充滿自信！

（本欄目責任編輯：江 鷗）