考驗你車技的時候到了！

李明敬

車險市場化改革要“堅持市場主導”原則，險企擁有自主定價權。雖然基本原則已定，但是車險費率市場化改革的正式開閘可能要到2015年1月。多位財險業內人士表示目前保險公司之間意見并不十分一致，至今針對費率改革的細則仍沒有正式出爐。

現行車險費率價格最大的決定因素是汽車購置價。也就是說，購買同樣價格的進口車和國產車，盡管保費一樣，但進口車的維修成本顯然更高。而改革后車險費率將是一個車型一個價。

虧損倒逼改革

車險費率市場化改革的步伐加快，很大程度上是因為車險業務經營狀況的慘淡。從2013年有車險業務的保險公司年報來看，除了人保、平安、太保三家上市險企實現承保獲利外，其余未上市財險公司2013年的車險承保全部宣告虧損。另有數據顯示，不管中資公司虧損，獲得交強險經營牌照的外資險企像利寶、美亞和三星等也有成千萬上億元的虧損。

車險成本提高，收益減少人傷賠付標準、車輛零件成本、車輛維修的工時價格等大幅提升，加上近年來車險市場居高不下的賠付率，拉高了車險業務的綜合成本率。數據顯示，2013年太保財險和太平財險兩家綜合成本率都超過99%，人保財險的綜合成本達到96.7%。此外，由于競爭日趨激烈，為爭搶業務，保險公司給車商的傭金也一路上漲，變得不堪負荷。

在這樣的情況下，險企為了爭奪市場，各種線上線下打折讓利眼花繚亂，車險市場陷入虧損就在所難免。

安全駕駛保費低

而現在，惟一的生路只有改革車險費率。未來車險改革的重要方向就是從主要以車價定保費轉向以車型定保費，這也是國際通行的做法。但目前，車險費率的厘定是以新車購置價作為重要定價因素，僅與座位數、車齡等相關，保費與風險程度的相關度不高。

此次車險費率改革充分考慮車型因素，將零配件價格、出險率、賠付率作為定價的風險因子，并根據零配件價格、出險率及賠付率的差異，保費標準將有所不同，更能體現公平合理的原則。值得一提的是，未來商業車險核保系數除了受“車”的因素影響外，還將受“人”的因素影響，包括駕駛技術、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別等，而駕駛者的出險理賠記錄、違章記錄和行駛記錄等也將成為車險價格浮動的重要因素。

某財險負責人指出，車險費率改革后，出險理賠和違章記錄將成為重要指標，而車險費率將打破現行70%折扣限制，給安全駕駛記錄良好的車輛以更大的折扣優惠。反之，安全記錄差、經常出險的車輛可能面臨保險費率的大幅上漲。想省錢也有途徑，安全駕駛，提高車輛的可維修性，最終實現社會、保險公司、投保人多贏。

據業內分析稱，實現這種浮動的基礎是大數據，依靠車聯網技術提供的車主實際駕駛時間、里程數、地點與具體駕駛方式等各類行駛數據，保險公司再評估車主駕駛風格，駕駛風格良好的車主能得到更低的車險費率。

險企、車主促雙贏

車險價格下去了，車主喜憂參半。車險費用下降，是不是意味著價格背后的各項服務水平跟著下降？一位車主對記者說：“假如（商車費改后）價格下去了，服務也跟著下去了，那對車主反而不是一個好消息。”可見，對于商業車險費率改革，價格與服務如何協調成為了車主們最關心的問題。

另外險企和車主的雙方利益的滿足也很關鍵，這不車險市場化改革風聲一出，劉毅和妻子齊恬恬就在晚飯的餐桌上討論起來。齊恬恬是某保險公司的車險部門負責人，而劉毅則是一名資深的車友。所以他們對這個話題都非常感興趣。齊恬恬說，如果新政策下來，對于那些信譽好的客戶，他們公司想加大打折力度，最低能到5折。劉毅一聽，這是個好消息啊！因為自己已經連續3年沒出過險了，如果政策落地，每年他能至少省下1500元的保金。但齊恬恬則郁悶了，因為如果客戶交的保金下降也就意味著業務員拿到的業務提成也隨之下降，這種變化體現在業務員身上是個人收入降低，而反應到公司層面則是一系列薪酬制度的調整及員工情緒的安撫。作為公司的中層領導，齊恬恬考慮到了這個層面。

所以說，在今后一段時間內要做的事情是，在打破“價格壟斷”后如何更巧妙地設計保險產品，讓消費者在愿意購買自己產品的同時讓公司也能獲得更大的利潤空間。

TIPS：

NO.1基礎保金上下浮動幅度增大

當前政策：對多年未出險車主，享受不低于基礎保金7折的優惠；對上年度出險次數多的車主，上浮保金最高不超過基礎保金1.5倍。

改革變動：對多年未出險車主，不設下限；對上年度出險次數多的車主，可提高上浮金額。

NO.2特殊項目將不復存在

當前政策：首次投保或上年度未出險客戶，通過電話、網絡投保可享受15%-20%的優惠；而對連續多年出險客戶，保險公司可拒保。

改革變動：首次投保或上年度未出險，通過電話、網絡投保不再享受優惠；另外，廢除拒保制度。

NO.3同價、同款車型基礎保金不同

當前政策：基礎保金由車價決定，同一價位車型不考了“零整比”（后期維修更換零部件的成本與整車價格之間的比例）因素，基礎保金一律相同。

改革變動：基礎保金不用車價決定，不同“零整比”的車型所要交納的基礎保金也不同，后期維修成本越高基礎保金越高，反之亦然。

NO.4不良駕駛記錄或將影響基礎保金

當前政策：保險公司不考慮車主違規駕駛記錄，下一年基礎保金仍享受相應優惠。

改革變動：保險公司審查車主違規駕駛記錄，根據違規次數來定基礎保金；若違規次數較多車主，即使無出險記錄，也可取消優惠甚至上浮基礎保金。endprint