普惠金融視角下改善農村支付し務環境建設分析

崔琳

黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融”的方針，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，將為推動金融資源向“三農”領域配置、促進農業和農村經濟發展提供強勁的動力。隨著現代化支付系統的開通運行，新型支付工具和支付方式的不斷涌現，有效地提高了農村地區支付服務水平。寧夏自治區是一個自然條件艱苦，仍未完全擺脫貧困的西部欠發達的省區，在農村地區仍然不同程度地存在支付結算服務基礎設施建設相對滯后，服務手段落后，觀念陳舊等情況，在一定程度上不能滿足多層次、多元化的“三農”支付服務需求。本文將結合寧夏地區實際，總結改善農村支付服務環境建設成效，切實圍繞普惠金融的內涵與延伸，提出深入推進改善農村支付服務環境的途徑與方式。

一、普惠金融與改善農村支付服務環境比較

普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務，更好地支持實體經濟發展。改善農村支付服務環境建設是人民銀行在2009年實施的一項惠農工程，通過在金融服務薄弱的農村地區大力開展支付系統建設和推廣非現金支付工具，改善農村地區支付服務環境，豐富支付結算手段，全面提升農村地區支付服務效率和質量，促進城鄉支付服務一體化發展。可以說，普惠金融與改善農村支付服務環境建設在本質上是相通的，其共同的目標都是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，讓廣大農戶、小微企業等相對貧困群體也能享有到現代化支付體系所帶來的方便、快捷、安全的金融服務，最終實現社會的和諧發展。

二、寧夏改善農村支付服務環境的成效與難點分析

寧夏回族自治區是我國唯一的省級建制的回族自治區，1958年10月成立，現轄銀川、石嘴山、吳忠、固原、中衛5個地級市，22個縣（市、區）（其中包括：1個西部百強縣、8個國家級貧困縣），181個行政鄉鎮，2311個自然村。截至2013年末，寧夏全自治區現有人口65419萬，人口數量在全國30個省份中位居29位，多于青海和西藏，其中農業人口31391萬，占總人口的5202%。

寧夏地處祖國西北、黃河中上游，總面積664萬平方公里，海拔1090-2900米。自古就有“天下黃河富寧夏”之說。東西窄南北長，地勢北低南高。北部是寧夏平原，有14個縣（市、區），經濟發展水平相對較高。南部屬于黃土高原和荒漠化草原，有8個縣（市、區），以丘陵、山地為主，面積占寧夏全區的59%。這里嚴重缺水，生態環境脆弱，西海固被稱為“苦瘠甲天下”。

農業方面，全區現有耕地l500多萬畝，人均25畝以上；是全國8個宜農荒地超千萬畝的省區之一，是全國4大灌區和12個重要的商品糧基地之一；草原面積4000萬畝，是全國十大牧區之一。光熱資源充足，晝夜溫差大，有利于作物生長和養分積累，被國家列為“兩高一優”農業示范區，農作物以小麥、水稻為主。枸杞、甘草、賀蘭石、灘羊皮、太西煤被譽為“寧夏五寶”。

現代化支付體系作為社會主義新農村建設資金運輸的“高速公路”，完善穩定的農村支付體系對于加速農業產業資金的周轉，保障涉農資金快速到位，促進農村經濟發展產生重要的助推作用。經過5年多的不懈努力，寧夏地區實施了“五通”工程即自助設備“通縣城”、支付系統“通鄉鎮”、便捷服務“通鄉村”、現代支付“通農戶”、特色服務“通農村”），建立了多層次、多元化支付服務渠道，鼓勵和推動非現金支付結算方式在國家糧食、農副產品收購，果蔬種植、農業生產資料等各類專業市場的廣泛應用，暢通了農村地區支付清算渠道，豐富和優化了支付工具結構，有效緩解了農村資金“周轉難、匯劃難、結算難”的問題。

截至2013年末，寧夏農村地區特約商戶6054戶，較2009年增加5129戶，增長5545%；ATM723臺，較2009年增加416臺，增長1355%；POS機4722臺，較2009年增加3662臺，增長3455%；發卡量7007萬張，較2009年增加5263萬張，增長3018%；惠農卡487萬張，較2009年增加219萬張，增長817%。

另一方面，在取得這些成績的背后依然存在著以下幾個方面的問題。

（一）政策支持力度不夠。改善農村支付服務環境是一個涉及面廣、影響較大的工作，需要多個部門協調配合。同時，涉農銀行機構要投入大量的財力、物力和人力，在研究和制定相關惠農措施時也會考慮投入的成本和收益問題，需要政府在相關領域給予一定的補貼和優惠政策，然而，政府在這方面的支持力度有限，改善農村支付服務環境工作出現了停滯。

（二）產品創新意識不足。改善農村支付服務環境的手段仍然局限于系統建設、網絡配套、非現金支付工具等傳統的項目推廣，而對于農村地區的特殊性了解不夠深入，總是將傳統理念照搬到農民身上，造成了水土不服。這就需要研究和制定適合農民需求的方案，創新業務品種，改變這種“敲鑼賺吆喝”的尷尬局面。

（三）費率減免不到位。隨著國家對“三農”扶持力度的不斷加大，糧食直補、農村低保、農村養老保險、農村醫療保險等各類補貼逐步發放到位。按照有關規定，銀行機構代理以上業務，不準收取任何費用，但銀行機構需付出工本費、人工費等成本，農民大多收到了補貼就全部提現，代理銀行沉淀存款過少。據了解，在城鎮投入金融機具成本收回年限是4年，而投入農村地區的金融機具成本收回年限是12年甚至更長，收入和成本的懸殊嚴重影響了各涉農金融機構的積極性。另外，2011年《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》對開展助農取款服務的金融機構收費標準進行規范，同時，提出禁止服務點向持卡人收取任何額外費用。為順利開展助農取款業務，金融機構暫時按照每筆05元向代理點支付手續費，而在使用率低的銀行卡助農取款點代理收入很少甚至毫無收益，嚴重影響了代理點的積極性。

四）農民用卡意愿不高。一是農村居民文化水平較城區偏低。由于年青人都外出打工，長期留守人員以孩子和中老年為主，這一群體對銀行卡接受能力和認知度普遍不高，現金到手才是錢的觀念根深蒂固，日常收支主要通過現金進行結算，加之銀行卡案件的報道，讓農村居民對使用銀行卡產生了心理恐懼，在一定程度上影響了銀行卡的推廣。二是刷卡費用問題。人民銀行制訂新的農民工銀行卡特色服務手續費標準，每筆取款手續費由按取款金額的1%降至08%，每筆最高收費限額由50元調至20元，每人每卡每天取現不超過5000元。較普通持卡人，農民工銀行卡取款手續費下調后農民確實享受到一定的優惠。但是對于農民來講，如果支取11萬元現金，按現有的規定需要3天的時間且需支出48元的手續費，這項支出對于西部經濟欠發達地區的農民來講接受起來較為困難，農民面對用卡的各項服務費用望而止步。

三、普惠金融深化農村支付服務環境建設的政策措施

（一）建立完善的組織領導體系，確保各項工作落到實處、取得實效。

調動銀行機構、政府部門等各方積極性，將改善農村支付服務環境建設納入到地方建設規劃當中，加強金融、財政、稅務、工商、電信等部門溝通協調，建立和完善工作協調機制，形成工作合力，確保各項支農、惠農工程落到實處。可成立各相關項目工作的領導小組，對建設農村便民金融服務點、開展手機支付業務試點、推進萬村千鄉市場工程金融服務等工作明確工作目標、工作分工：當地政府部門負責整合制定各項惠農政策，建立財政獎勵基金，鼓勵企業、個人參與支付環境建設工作；各涉農銀行機構負責具體項目措施的實施、監督等工作。

（二）創新農村金融產品，豐富農村支付結算服務內容。

一方面，開發“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”、“貸款像存款一樣方便”的涉農銀行卡產品，農民不僅可以通過柜臺或者ATM機、網銀等渠道自主發起貸款額度使用，而且也可以使用銀行卡辦理存取款、轉賬匯款、刷卡消費、繳費等多種支付結算業務，一卡多用極大的方便了農戶的使用。另一方面，豐富創新支農服務電子終端產品功能，在終端機具上開發了集刷卡消費、轉賬匯款、支付繳費、余額查詢、賬戶管理和信貸業務等綜合金融服務功能，提高支農服務終端機具的服務效能。

（三）創新農村金融服務方式，提升農村支付結算服務能力。

以實現基礎金融服務全覆蓋為目標，充分發揮電子銀行的渠道延伸服務優勢，建立“銀行卡助農取款服務點”，為農戶提供刷卡消費、轉賬匯款、助農取款、余額查詢等支付結算服務，實現村級基礎金融全覆蓋；在金融服務空白鄉鎮開展手機支付試點工作。通過無線終端和智能手機，向試點地區農戶提供賬戶查詢、轉賬匯款、小額取款、支付繳費等結算服務；在相對富裕的農村地區建立“金融超市”，通過在“金融超市”設立電子銀行體驗區、自助銀行服務區和金融產品成列區，配備專職社區金融服務經理，為社區農戶提供金融咨詢，面對面的為他們講解金融業務，指導他們進行存取款、轉賬、電話費繳納等業務操作，并提供一站式信貸服務，縮短農戶與金融之間的距離；依托農村農資銷售商店公司），以三農/社區便民終端為服務載體，設立農村“社區銀行”，為農戶辦理刷卡消費、小額存取款、轉賬匯款、余額查詢、話費繳費等多種支付結算業務。

四）實施惠農補貼激勵措施，促進農村支付結算方式轉變。

制定具有城鄉差別、適合農村金融市場的收費標準，或者對一些農民較為陌生的新型支付工具采取免費試用、政府補貼等方式減免服務收費，提高農民使用支付工具的積極性。適當減免匯兌手續費，對農民匯款采取每筆定額收款的方式收取，提高支付系統使用效率；降低現行農民工銀行卡收費標準，減免農村地區跨行交易收費，彌補農村網點不足劣勢；對農村地區特約商戶實行扣率優惠政策，鼓勵商家運用POS機具，促進農村地區銀行卡受理市場建設。

五）加強服務宣傳和維護回訪工作，營造良好的支付結算環境氛圍。

高度重視農村地區金融知識的普及宣教工作，通過印制宣傳折頁、制作宣傳視頻、發放宣傳品、組織金融宣傳文藝演出和金融知識宣傳月活動等方式，利用農村營業網點、農貿集市、助農取款服務點、三農社區銀行進行支付服務的集中宣傳，組織客戶經理利用進村入隊收貸收息間隙進行挨家挨戶的分散宣傳，向農戶加強金融產品、金融服務和結算知識的普及宣傳，幫助農戶提高金融知識，轉變支付習慣，接受電子化的便捷支付服務方式。