中國老年人金融消費問題研究

殷粲

摘要： 隨著我國老齡化現象越來越嚴重，老年人在全國人口中占的比例也越來越大，老齡化對于國家經濟發展，民生改善都是巨大的壓力。但是從金融行業來看，老年人的人數眾多雖然是重大的挑戰，這里就涉及到各種社會保險和產品需要的問題，但另一方面，更大的卻是機遇，時代的變更使得老年人的金融消費觀更加開明，銀發市場越來越大。本文旨在對中國老年人的金融消費情況進行研究與分析。

關鍵詞： 銀發金融；老齡化；消費觀

在中國，老年人口迅速增加，速度遠高于世界人口老齡化的速度。根據中國第六次人口普查的結果，到2010年底，中國65歲老人118億，比例達到887%，中國是世界上唯一一個老年人口過億的國家，老齡化的趨勢和老齡人口的數量都是非常可觀的。在社會老齡化進程加快的同時，老年人市場的巨大商機也逐漸顯現①。首先，老年人的消費快速增長，表現在生活日用品，營養品，各種各樣的老年人使用的器材方面，又引發了老年人群體的精神消費，比如看戲，看電影等等，隨著我國經濟的騰飛，老年人的消費能力也大大提高了。其次，隨著老年人的知識結構的改變，不但更新了老年人的消費觀念，也提高了老年人的消費欲望。我們可以看到，雖然人口老齡化帶來了很多問題，但是毋庸置疑的，它也帶來了巨大的，潛力無限的老年人金融市場。

一、中國老年人的金融消費現狀分析

（一）老年人當下的消費欲望及金融消費現狀

就目前來看，我國市場上針對老年人的商品，大多集中在醫療保健和養生系列，如保健品、奶粉、豆漿機、洗腳盆、按摩器等，遠遠滿足不了市場需求。以中老年服裝為例，服裝兩極分化現象明顯——要么是針對高端客戶群的名牌，要么就是質量差、檔次低的質量不高的商品，質量好而又價格適中的大眾老年人服裝，成為稀缺貨。而老年人的需求又不僅僅體現在吃穿用度上，老年人對金融產品的消費也日益走

[CM252/3]高，但是我們可以明顯的發現，老年人有較強的儲蓄傾向。

當下的老年人普遍經歷過戰爭和饑荒時期，由其自身特點決定，他們普遍比較節約，較年輕時就有強的儲蓄傾向，消費的層次比較低，愿意積累資金或投資。因此這些老年人對金融產品的偏好主要是儲蓄性，保障性的，當掌握有富余資金時，他們更傾向于選擇類似于儲蓄養老這類收益低，同時風險也低的產品，特別注意投資的安全性。很多老年人對接受新鮮事物都有一定的難度，對例如網絡銀行、股票等新型金融產品和自動化、無形化的服務形式都很不適應。而且，在一定程度下，他們對新的投資形式，特別是高風險投資有著強烈的抵觸情緒。在我國養老保障制度還不健全的今天，他們這種態度集中表現在老年人自發通過調節財富投資方向構建自我保障型的金融資產構成。

但是從另一方面說，伴隨著社會保障體系的確立和傳統社會意識的漸漸減弱，傳統家庭內部之間各個方面已經開始的經濟開始獨立，拖過數據調查調查，老年人中自己擁有一份穩定收入的所占比例越來越大，他們漸漸的不需要依靠靠后代來贍養，也自己利用自己的收入來處理一些經濟事務，比如儲蓄等。

老年人的特殊金融心理對金融業形成有著巨大的影響。中國自古以來有著養兒防老、積谷防饑的老話，過去很多老人總說自己忙忙碌碌一輩子，總算攢夠了養老錢，其實也是因為自身固有的理財觀念太過于陳舊。老年人消費的欲望在當前變的越來越強，無論是傳統的吃穿用度，還是正在流行的網絡等等，老年人的消費欲望增長變的的十分迅猛，他們的消費方向已經逐漸的從傳統的方向向更加現代的方向轉變，在購買保險，使用金融工具方面已經逐漸向年輕人靠攏，有的老年人甚至已經是股市散戶中的高手，他們的經濟活動已經不僅僅限制在銀行或者麻將桌上，而是在向著更加現代化的方向走。

（二）老年人的潛在的金融消費增長方向

首先，老年人作為一個有特點的群體，我們可以看到老年人追求廉價產品的心理對于各行各業的利潤增長都是不利的，這樣一來，企業對于老年人市場的重視一直不夠，根本原因就是在老年人身上取得不了漂亮的利潤率。另一方面，市場提供不了那么多與老年人配套的產品，也難以調動老年人的消費欲望。

正是由于大環境，大平臺的變化，老年人的消費增長方向也發生了改變，就像90年代初購買電視機的熱潮一樣，當代老年人的潛在消費增長方向已經朝著現代化，科技化，國際化的方向前進，老年人逐漸的追求生活品質，從原有的單純儲蓄中解放出來，比如很多老年人購買基金的現象，基金普遍安全系數高，受益也略高于銀行。老年人也開始操作電腦進行炒股，雖然這還是少數，但是至少使用電腦進行線上撲克，線上麻將的老人已經多起來了，這樣一來，他們離操作現代電子工具進行金融活動還會有多遠呢？更加重要的是，老年人沒有勞動收入，很多只是依靠存款，退休金，養老保險過生活。他們也意識到資金的漲幅在通貨膨脹的浪潮中顯得多么蒼白無力，也在逐漸追求“錢生錢”，正在一步步向金融產品靠攏，這就是老年人潛在的消費增長方向。

（三）老年人的金融消費觀念

老年人逐漸開始追求娛樂性、知識性與自身美化為一體的文化生活，比如老年人對購物環境也有了更多的選擇。根據相關調查，老年消費者經常去超市消費，并且是有意識地選擇規模設施較好的、商品品種較為齊全的大型超市。而超市往往具備了商品多樣、環境良好、統一管理等優點。另外老年人更加關注健康和環境保護，消費觀念更加科學化。多數老年人還是比較關注家庭消費方面的科學和健康問題，對于“綠色商品”開始喜歡。令人欣喜的是他們的消費方式已逐漸轉變。現已有較多的人具備了超前消費的觀念，對信貸、持卡等現代化消費方式開始接受。

近年來，隨著社會和醫療保障制度不斷完善和老年人收入的逐步提高，我國老年人口消費觀念的更新日益明顯。天津市社會科學院與市情報所對天津市內六區12個居委會的1200戶居民進行了一次抽樣問卷調查，結果表明，天津老年人在消費觀念方面有不同于其他年齡群體的特征，呈現多樣化趨向。 調查顯示，老年人對信貸、持卡等現代消費方式開始接受。有94%的老年人在日常消費時經?？紤]量入為出。但當問及對信貸消費的看法時，老年人中持贊同觀點的較多，達到439%，與全市平均水平大致相同。在不贊同信貸消費的原因中，老年人表示“借錢消費不是過日子的好方法”的比例為407%，高于全市314%的平均比例。但已經有較多的人具備了超前消費的觀念，接受了信貸消費這一現代化的消費方式②。

所以，越來越多的老年人愿意改變自己的金融消費觀念，他們渴望為自己購買保險，也愿意利用自己手頭上的錢進行金融投資，并且手段越來越現代化。

四）老年人金融消費的影響及作用

1、對于宏觀經濟的影響

老年人對宏觀經濟帶影響主要體現在國家和社會層面，首先，如該論文以上敘述，中國的老年人雖然逐步往多樣金融產品消費的方向走，但是我們可以明顯的看到，我國的老年人的金融方面的活動還是以儲蓄為主。