商業銀行在小微企業金融服務中的管理與創新探究

易建華

摘要：隨著市場經濟的發展，小微企業不僅在市場中占據一席之地，并且日益成為我國經濟發展中的一個重要成分。商業銀行對于小微企業的金融服務也越來越受到各方面的重視。因此，商業銀行要把握小微企業的發展趨勢，研究出對小微企業的金融服務的管理與創新性，對小微企業提供更多合理的金融服務，并且根據小微企業發展的狀況，合理地降低風險，實現銀行與企業的長久合作和共同發展。

關鍵詞：商業銀行；小微企業；金融服務；管理與創新

自我國改革開放以來，國家采取了鼓勵小型企業發展的政策，在國家的大力扶持下，小微型企業獲得飛速發展。相應地，商業銀行也逐漸地加大服務于小微企業的重視程度。就商業銀行而言，服務小微企業也成為高頻詞匯[1]。但是，現如今的經濟發展狀況，卻對于商業銀行在小微型企業金融服務中的管理與創新有著更大的挑戰。小微企業本身存在著一定的特殊情況，如公司治理結構不夠完善、經營規范性較差、財務透明度不高等。其金融需求的變化趨勢難以把握，而融資需求卻是日益增高，迫切需要新資金的注入。同時商業銀行對小微企業的金融存在著很多難以解決的問題，管理方面缺乏有效的手段和豐富的經驗，對小微企業的擔保品依賴過于嚴重，對于大型企業的金融服務方式反而給小微企業的金融服務造成了更大的風險，因此，原本的經營模式和管理手段已經不再適用小微企業日益增長的金融服務需求。商業銀行對小微企業金融服務進行合理的管理與創新成為了一項亟待解決的重要事務。

一、商業銀行小微企業金融服務現狀

現如今，小微企業在市場經濟中所占據的地位越來越重，商業銀行也逐漸意識到對小微企業金融服務的重要性及對自身持久性發展的重要意義。而政府也在持續加大對小微企業的重視程度，采取一系列的措施營造一個良好的市場環境來促進其發展。商業銀行對于小微企業的服務不但是符合國家政策的行為，也是促進自身發展的要求。

1國家政策引導促進商業銀行服務小微企業

最近幾年以來，國家根據小微企業的發展需求與趨勢，制定了一系列的政策和措施，鼓勵商業銀行加大對小微企業金融服務的力度，支持商業銀行對小微企業的信貸業務，指導商業銀行對小微企業的金融服務。一方面政府財稅政策在銀行小微企業貸款方面給予稅收優惠；二方面監管部門在銀行開展小微企業金融服務的市場準入、小微企業專項金融債發行、風險資產權重計算、存貸比考核及監管評級等方面實施了差異化監管政策；同時鼓勵商業銀行開展對小微企業客戶的分類、分層研究，準確把握客戶特征和訴求，從客戶需求角度設計金融產品、營銷方式、服務模式和風控措施，改善客戶體驗，增強客戶粘性，并為小微企業全面提供開戶、結算、理財、咨詢等基礎性、綜合性金融服務。

2商業銀行小微金融服務成功案例眾多

隨著小微企業的發展及國家相關政策的鼓勵，眾多的商業銀行積極響應政策的號召，成立的專門服務于小微企業的部門，將小微企業的金融服務作為自身工作的一個重點內容，小微企業金融服務水平得到普遍提高。興業銀行、浦發銀行、民生銀行、招商銀行等都紛紛設立小微貸款中心等形式的專營機構，為小微企業的信貸服務帶來中極大方便，商業銀行自身也取得較大成功。從這些銀行的成功案例，我們看到了商業銀行小微企業金融服務管理與創新的希望和動力，也更多的后來者提供了借鑒的資料。

3商業銀行小微企業金融服務的不足

在國家、銀行、社會等共同努力下，商業銀行對小微企業的金融服務初見成效，并已具有一定的規模。但商業銀行對小微企業金融服務的管理模式和創新仍然不足。主要表現為大多數的商業銀行還未能在服務于小微企業方面走上正軌，經營理念與管理制度未能完全匹配，應對風險的措施還不夠完善；小微企業金融服務水平仍不足以滿足小微企業的發展需求；小微企業金融服務產品與小微企業的發展階段不適配；小微企業金融業務風險管理不到位；社會信用體系不夠健全阻礙了小微企業金融服務發展。這些因素成了商業銀行在小微企業金融服務中管理與創新的最大障礙，使得小微金融服務難以繼續向前邁進。

二、商業銀行在小微企業金融服務中的管理與創新的措施

金融服務是指金融機構運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動。按照世界貿易組織附件的內容，金融服務的提供者包括下列類型機構：保險及其相關服務，還包括所有銀行和其他金融服務（保險除外）。廣義上的金融服務，是指整個金融業發揮其多種功能以促進經濟與社會的發展。具體來說，金融服務是指金融機構通過開展業務活動為客戶提供包括融資投資、儲蓄、信貸、結算、證券買賣、商業保險和金融信息咨詢等多方面的服務。增強金融服務意識，提高金融服務水平，對于加快推進我國的現代金融制度建設，改進金融機構經營管理，增強金融業競爭力，更好地促進經濟和社會發展，具有十分重要的意義。

小微企業作為中小企業的弱勢群體，已經成為我國就業的主渠道、企業家成長的平臺，但是由于多種原因造成了小微企業融資難、發展難。[2]通過以上分析，我們得知了市場經濟現階段，商業銀行對小微企業金融服務無論是對于銀行自身的發展，還是對市場經濟的發展都有著重要的意義，因此，商業銀行積極探索小微企業金融服務的管理、創新策略迫在眉睫。

1在小微企業金融服務中樹立創新意識

商業銀行與小微企業之間是相互合作、相互影響、互利共存的關系。小微企業的持續性發展需要不斷地創新，需要根據市場經濟的需求進行轉型，同理，商業銀行也要根據企業的不同需求進行金融服務的創新，只有如此，才能夠充分了解企業發展的趨向，從而決定銀行對于企業如何進行金融服務。

小微企業處在不同發展時期的時候，對于資金的需求也是不同的，銀行要提供的信貸業務自然也要不同，仔細分析企業所需，提供不同的信貸業務，讓企業可以得到最想要的結果。小微企業的信貸業務數量較大，而每一筆業務的款額并不像大型企業那么多，就可以免去不必要的手續，簡化業務審批流程，提高金融業務的效率。以前對于大型企業的管理措施對于小微企業有很多不適用之處，因此，商業銀行要敢于進行大膽的創新，采用可靠的擔保，讓企業能夠在一定的前提下，得到更多接受資金投入的機會。商業銀行在管理、服務等方面的理念需要進行創新，把金融服務做到全面、系統化，為小微企業提供周到、細致的服務，加強銀行與小微企業的合作，真正地了解企業究竟需要何種資金投入，而銀行能夠為企業提供怎樣的金融服務，銀行與企業雙方達到一個共同的平臺，才能夠讓銀行的金融服務適合于企業所需，為企業的發展解決燃眉之急。

2根據小微企業不同的成長階段實施差異化的服務

小微企業的所處的發展階段不同，其發展程度就會有所不同，那么，對于信貸服務的需求就會有所差別。在如今復雜多變的社會中，小微企業的發展趨勢更難以預料，也更難以把握，找出小微企業的發展規律，才能夠根據其發展所需，及商業銀行所能承擔的風險，針對企業的發展階段，提供不同程度的金融服務。

小微企業的發展初期，規模小、資金較少、承擔風險能力弱，商業銀行要確認企業有足夠發展能力或增加較強的擔保方式，才能夠為其提供金融服務，否則應引導其尋求風險資金或政府扶持。而在成長期的企業，企業已進入技術轉化為成果階段，實力不斷增強，可能開始引入戰略投資者，銀行對于這類企業可考慮給予一定的信用免擔保融資，并幫助企業尋求戰略合作伙伴。對于成熟期的企業，企業技術與產品成熟穩定，可以大力拓展市場，進入產業化階段，企業實力明顯增強，發展目標多為改制上市，對金融服務的需求主要轉向以直接融資為主，間接融資為輔，此時銀行的服務項目更多的應該是投行、現金管理等中間業務服務。而對于衰退期的企業，已經無法在市場中站穩腳步，因此，其償還貸款及承擔信貸風險的能力非常低，商業銀行對于這一時期的企業則需謹慎介入。

3根據小微企業自身發展特點提供金融服務

當今社會唯一不變的就是變化。小微企業在激烈的市場競爭環境下，需要根據時勢變化及時調整自身的經營思路。商業銀行應該把握小微企業發展特點，隨著小微企業的轉型，進行創新性的金融服務，轉變管理方式，針對其資金信貸的需求，提供合理的服務。小微企業的信貸業務數量較大，而每一筆業務的款額并不像大型企業那么多，就可以免去不必要的手續，簡化業務審批流程，提高業務辦理的效率。

4加強自身管理，降低小微企業金融業務風險。

商業銀行為企業提供金融服務，必然要在一定的程度上承擔風險。小微企業外部環境的復雜性和自身經營的不規范性，加重了銀行規避風險的難度。因此，商業銀行必須從提高自身管理水平出發，做好小微企業信貸風險管理。

商業銀行可以通過設立專門的針對小微企業的信貸服務部門，建立一個對小微企業的金融服務的管理體制。通過專門的管理人員，收集企業各方面相關資料，充分了解企業的具體情況，對企業的發展狀況及信貸風險進行準確的評估，從而降低風險程度。商業銀行對于小微企業的信貸產品應當適用于企業的資金需求，考慮企業的承擔能力，制定合理的融資政策。對小微企業的信貸業務進行更為精細的管理，防患于未然，盡可能地減少因為管理不當，為銀行帶來的風險。

5完善立法支撐小微企業金融服務創新

針對小微企業在市場競爭中的弱勢地位，要在政府的支持下，建立健全促進小微企業金融服務的法律體系，實現以法規形式對小微企業及其金融服務予以保護。借鑒美國、加拿大等國有效經驗，切實做好跟蹤調研，緊密結合我國小微企業實際狀況，在未來幾年逐步完善小微企業金融扶持相關立法，形成類似《小企業法》、《小微企業投資促進法》、《小微企業經濟政策法》、《小企業借貸促進法》、《小企業融資法案》等全方位、多層次的小微企業金融扶持法規體系；對現有

銀行、證券、保險、信托、租賃、典當等相關立法及時予以完善，實現既用法律手段鞏固金融扶持小微企業已有成果，又用法律手段解除小微企業融資諸多“瓶頸”，促進小微企業資本形成并方便其進入信貸市場[3]。

隨著我國經濟的發展，小微型企業在市場經濟中發展迅速，不但數量逐漸增加，對于資金的需求也越來越急迫。小微企業的發展動態難以掌握，融資風險也難以預料。商業銀行對其金融服務要進行良好的管理，并且要創新，降低小微企業業務的風險。根據商業銀行與小微企業之間的具體情況，實行具有針對性的管理措施，實現銀行與企業之間的良好合作，促進雙方的進一步發展。

參考文獻：

[1] 黃駿淺談我國商業銀行服務小微企業的幾點做法[J]金融經濟2012（16）

[2] 劉澄，張晨小微金融業務挑戰銀行創新[J]資本市場2012（04）

[3] 張哲小微企業金融服務創新研究[D]西南大學2013