我國網上銀行發展現狀及對策的思考

溫斌田+方玫佳+李春艷

摘要：現實網絡越來越發達，人們足不出門，便可知道天下事。還有更加神奇的是我們不用出門就可以買我們想要的東西，這給那些工作比較忙的人提供了很大的方便，不用擔心因為工作忙而買不到東西了，晚上回家就可以買，幾天就可以到家了，這非常的方便。

關鍵詞：網上銀行；網絡防范；發展現狀

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）12-0188-01

網上銀行的使用越來越普遍，所以我們必須要了解現在網上銀行的發展現狀，以便于我們在使用時知道注意些什么。通過了解它的發展現狀，才可以知道我們使用它，今后會有什么變化，這樣才能沒有顧慮地使用它。在現在的網上銀行生活中，我們在使用的時候也會出現很多問題，如果了解網上銀行的一些知識，那么就可以避免很多問題。

一、網上銀行發展現狀及前景

網上銀行，也就是電子銀行或者虛擬銀行，是指銀行利用網絡技術，通過上網或其他公用信息網，將客戶的電腦終端連接至銀行，實現將銀行服務直接送到客戶辦公室或者家中的服務系統。我國是網上銀行發展比較晚的國家，雖然現在發展較好，但是總體來看還不是很樂觀，我們現在使用網上銀行的人比以前多了很多，但是在我們看來相比其他國家我們的發展還遠遠不夠。其實原因有很多，有很多人因為自身的原因，可能自身文化水平不夠，所以就無法使用網上銀行，還有的是擔心安全問題等等。由于這些原因，使得我們一些人不敢使用網上銀行買東西，導致我國網上銀行的發展不良。

二、網上銀行經常出現的問題

（一）網絡安全問題

網絡完全問題是指由于網絡防范不嚴密或者應用系統設計有缺陷，遭到非法入侵及其他不確定性因素影響對網上銀行所造成的風險。在使用網上銀行時我們總是會擔心是否會有內部欺詐風險，雖然網上銀行不僅容易受到來自因特網外部的黑客攻擊，也會因為網上銀行內部職員的欺詐行為而承擔操作風險。還有一些由于網絡防范不嚴，計算機病毒通過網上銀行入侵到銀行主機系統，從而造成數據丟失等嚴重后果。同時，來自網上銀行系統外部的正常客戶或非法入侵者在與網上銀行的業務交往中，也可能將各種電腦病毒帶入網上銀行的電腦系統，從而就會造成主機或者軟件失靈，使得網上銀行面臨癱瘓的風險。就是由于存在這些風險，所以造成我們不敢使用網上銀行。

（二）管理問題

管理問題是指網上銀行的管理現狀與管理水平，還有網上銀行業務快速發展的狀況不協調而造成的風險。我國的商業銀行體系相對年輕，商業銀行體系形成不到十年，正處于發展、完善階段。在服務管理方面就會經常出現問題，管理思想不能滿足網上銀行業務發展的需要，在新的時代，新的社會里，我們就要有新的思想，然而網上銀行的管理思想還是原來的傳統思想，由于思想上的約束就會導致客戶在需求上無法滿足。還有就是管理經驗和規章制度不能滿足發展網上銀行業務的需要，從現在我國銀行的發展現狀看，內部控制機制的不健全，缺乏一套成熟的管理制度和控制機制，所以就很難保證我們對網上銀行業務的風險進行有效的控制。除此之外，管理方面的人才是我們應該重視的，但是在現在的網上銀行業務管理中就缺少這種人才，所以就會導致我們在方案的策劃與制定方面得不到完善。

（三）操作風險問題

我國網上銀行的操縱風險問題主要涉及網上銀行賬戶的授權使用，網上銀行的風險管理系統，網上銀行與其他銀行和客戶間的信息交流，真假電子貨幣的識別等。如果網上銀行的工作人員沒有責任心，可能就會導致網上銀行出現很嚴重的操作問題，這樣就會影響到網上銀行的安全問題。所以在網絡管理系統缺陷的情況下，就會導致貨幣被盜用，賬戶泄密，嚴重的話就會損失客戶的利益。還有一些基本信息也會被盜用，導致客戶和銀行雙方都蒙受損失。此外，如果商業銀行職員和客戶不能夠充分理解網上銀行采用的不斷更新的軟件，進行誤解操作也會使銀行或者客戶自身帶來操作風險。

三、如何解決網上銀行出現的問題

（一）網上銀行實行法律保護

由于網絡是自由的，一切的行為都是道德要求，所以人們在執行的時候就顯得特別的自由，就會出現很多的問題。應該在網上銀行上使用法律的手段，這樣才能起到真正的保護作用。應該加強客戶準入的審查，客戶的準入是網上銀行業務風險控制的第一道防線，所以當客戶登錄時就應該進行嚴格的考察，回答相關的信息才可以用，在進行匯款時更要有很多保密的工作措施，比如現在經常用的，先發一個驗證碼到客戶的手機里，這樣就可以確保安全。并且結算的時候，要根據合同明確客戶的信息，然后再滿足它們的要求。網上銀行是一項技術性較強的業務，用戶在使用網上銀行的業務時，對一些交易環節及應注意的事項并不是十分明確，所以就要求網上銀行的員工告知。

（二）網上銀行的一些技術防范

在使用網上銀行時，現在有很多的技術來保障人民的財產安全。這些是現在經常使用的，比如說認證中心、防火墻、信息加密等技術。認證中心的功能是接受注冊請求，通過頒發證書確認用戶、商家、銀行及所進行的交易本身是否合法可靠。還有防火墻可以隔離金融內部網絡和外部網絡，對內外網絡之間的通信增加安全限制和控制。還可以限制內部網絡和外部網絡的訪問，可以設置開放一些服務，同時限制一些服務，對網絡的攻擊和檢測進行報警。

（三）網上銀行的工作實行監督

每一項工作都要求監督，在網上工作也不例外，只有監督機構健全，才會出現質量好的產品，員工的工作態度才不會懶散。要增加網上銀行信用業務品種監管，若需增加新的網上銀行業務品種，應由該行在中華人民共和國境內的主報告統一銀行監管報告，城市商業銀行若需增加網上銀行業務經營品種，應由其總行統一銀行監管當局當地機構審查。

在現在網上銀行發展的階段，我們要重視網上銀行的管理和監督，保障客戶的財產安全和信息安全，讓客戶在使用的時候能夠放心，讓網上銀行的發展有一個很好的開端。

參考文獻：

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[責任編輯：高 瑞]